Moet je nu voor korte rente gaan of de hypotheekrente juist lang vastzetten?
Stel dat u de gelukkige persoon bent die vandaag een huis heeft gekocht, dan heeft u vast een hypotheek nodig. Een belangrijke keuze bij de hypotheek is hoe lang u de rente gaat vastzetten. De laatste jaren koos vrijwel iedereen voor 15 jaar of langer. Vooral de 20-jaars rente was (en is) populair. Maar de laatste maanden zijn de rentes flink gestegen en winnen kortere rentevaste perioden weer wat aan populariteit. Ik zal in dit artikel ingaan op hoeveel het nou scheelt of je de rente kort of juist lang vastzet.
Vergelijk de actuele hypotheekrentes
Rentes flink gestegen
De rentes zijn de afgelopen maanden explosief gestegen. Hieronder hebben wij de laagste hypotheekrentes voor diverse rentevaste perioden op een rij gezet.
In onderstaande tabel zoomen we in op de laagste hypotheekrentes van vandaag. Hierbij maken we een onderscheid in hypotheken met en zonder Nationale Hypotheek Garantie (hypotheekbedrag gelijk aan 100% van de woningwaarde).
| Renteperiode | Hypotheekrente | zonder NHG (100%) |
|---|---|---|
| 1 jaar hypotheekrente | 1,41 % | 1,81 % |
| 5 jaar hypotheekrente | 2,24 % | 2,68 % |
| 10 jaar hypotheekrente | 2,63 % | 3,06 % |
| 20 jaar hypotheekrente | 3,04 % | 3,47 % |
| 30 jaar hypotheekrente | 3,05 % | 3,63 % |
De rente op zich zegt natuurlijk niet zo veel. Maar de rente is een belangrijke factor voor de maandlasten die je gaat betalen. De hoogte van deze maandlasten is niet alleen afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente maar ook van de gekozen hypotheekvorm.
Om te laten zien hoe belangrijk de keuze van de renteperiode is, heb ik hieronder de bruto maandbedragen op een rij gezet voor een annuïteitenhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek bij een hypotheek van 300.000 euro (hypotheek met NHG).
Annuïteitenhypotheek
| Hypotheekrente | met NHG | Maandlasten |
|---|---|---|
| 1 jaar vast | 1,41 % | 1.022 euro |
| 5 jaar vast | 2,24 % | 1.145 euro |
| 10 jaar vast | 2,63 % | 1.206 euro |
| 20 jaar vast | 3,04 % | 1.271 euro |
| 30 jaar vast | 3,05 % | 1.273 euro |
Het verschil tussen 1 jaar vast en 30 jaar rente vaste periode is 251 euro per maand. Dit is best een aardig bedrag.
Aflossingsvrije hypotheek
Echter bij de aflossingsvrije hypotheek is het verschil beduidend meer. Om dit aan te tonen heb ik dezelfde rentes genomen als bij de annuïteiten hypotheek.
| Hypotheekrente | met NHG | Maandlasten |
|---|---|---|
| 1 jaar vast | 1,41 % | 353 euro |
| 5 jaar vast | 2,24 % | 560 euro |
| 10 jaar vast | 2,63 % | 658 euro |
| 20 jaar vast | 3,04 % | 760 euro |
| 30 jaar vast | 3,05 % | 763 euro |
Het verschil tussen 1 jaar vast en 30 jaar rente vaste periode is 410 euro per maand. Dit is beduidend hoger dan bij de annuïteiten hypotheek.
Wat is verstandig?
Welke rentevaste periode voor u de beste keuze is, kan ik zo niet aangeven. Dat ligt helemaal aan uw persoonlijk situatie en wensen. Factoren als leeftijd, gezinssituatie en hoe lang u verwacht in uw woning te blijven wonen zijn hierbij erg belangrijk.
Daarnaast is de rentevaste periode een belangrijke factor in de maximale hypotheek berekening. Kies je voor een rentevaste periode van minder dan 10 jaar, dan kun je minder lenen dan wanneer je de rente 10 jaar of langer vastzet. Aangezien veel mensen tegenwoordig “maximaal lenen” is een korte rentevaste periode niet voor iedereen een optie.
En natuurlijk is uw renteverwachting van belang: als u van mening bent dat de rente in de komende tijd gaat dalen dan is het verstandig om de rente niet voor een lange periode vast te zetten.
Uit bovenstaande berekeningen blijkt wel dat de keuze van de rentevaste periode – zeker in deze tijd van extreme rentestijgingen – geen keuze is die je lichtzinnig moet opvatten.
