Geen rechtvaardiging voor ontbrekende berekeningen
In mijn column Eigenwoningregeling-tool voor hypotheekadviseurs stonden twee zeer interessante opmerkingen van lezers:
Veel ‘hypotheekadviseurs’ komen niet verder dan het invullen van de software en het uitprinten van een ‘adviesrapport’ dat bol staat van de standaardtekstblokken. De hypotheekadviseurs die zich daadwerkelijk verdiepen in de klant en de materie worden steeds schaarser.
Rapporten staan ook vol met disclaimers dat de hypotheekadviseur niet aansprakelijk is voor dit, dat, de berekeningen, het advies, etc.. ik ken hypotheekadviseurs die standaard in het adviesrapport het tekstblok opnemen (behalve bij starters) dat de klant voor de fiscale kant van de hypotheek contact moet opnemen met een fiscalist…. Dat doet natuurlijk geen klant, los van het feit dat de specialist (hypotheek) er meer van zou moeten weten dan de generalist (fiscalist).
Knippen en plakken van tekstblokken
Deze twee opmerkingen laten zien hoe diverse hypotheekadviseurs hun werk tegenwoordig doen. Als dit daadwerkelijk met plakken en knippen gaat omdat tekst door de hypotheekprogramma’s al vooraf zijn geschreven dan zijn we verkeerd bezig. Ik weet vanuit het Figlo programma dat ook daar teksten te kiezen zijn.
Klantdossier is persoonlijk
Ik vind echter dat deze tekst niet blindelings gekopieerd moet worden in het klantadvies. Het klantdossier is persoonlijk dus in dit dossier zal beschreven moet worden wat de klant heeft gekozen, waarom etc.
Draagplichtovereenkomst voor samenwonenden
Bij de berekeningen van de eigenwoningregeling wordt de Draagplicht Overeenkomst door veel hypotheekadviseurs geadviseerd als de oplossing. Hieronder een overzicht van alle mogelijke berekeningen voor samenwonenden.
Berekening 1: Wettelijke regeling vanaf 2022
Berekening 2: Wettelijke regeling vanaf 2022 geoptimaliseerd
Berekening 3: Wettelijke regeling vanaf 2022 (kan-bepaling)
Berekening 4: Draagplichtovereenkomst (is mogelijk bij samenwonenden)
Bij de Draagplicht Overeenkomst heeft iedere persoon zijn eigen hypotheek. De doorstromer die zijn / haar koopwoning met winst heeft verkocht, heeft hierdoor een lagere hypotheek.
Alle berekeningen maken en voorleggen
Het advies op zich hoeft niet slecht te zijn. Echter de hypotheekadviseur moet wel alle berekeningen (zie bovenstaand overzicht) maken voor zijn klant. Of de adviseur moet expliciet vermelden aan zijn klant dat hij alleen de Draagplicht Overeenkomst doorrekent. De klant weet dan vooraf wat hij / zij kan verwachten van de hypotheekadviseur. De klant heeft zelfs de mogelijkheid om naar een andere adviseur te gaan die wel alle berekeningen maakt.
Niet verschuilen achter disclaimer
Hypotheekadviseurs kunnen zich niet verschuilen achter een disclaimer. De afgelopen jaren zijn er cursussen gegeven waarbij de materie is uitgelegd. Het geeft toch ook geen goede indruk (deskundigheid) als een hypotheekadviseur niet alle berekeningen kan maken en een klant doorverwijst naar een fiscalist. Ik moet trouwens de eerste fiscalist nog tegenkomen die alle berekeningen kan maken.
Disclaimer houdt geen stand
Ik verwacht niet dat een disclaimer stand houdt als huizenbezitters bijvoorbeeld naar het Kifid of naar de rechter gaan omdat een hypotheekadviseur alleen een Draagplicht Overeenkomst heeft berekend. Het Kifid en de rechter zullen zeker willen weten waarom de andere berekeningen niet zijn gemaakt.
Motivatie ontbreken berekeningen
Bovendien zal de hypotheekadviseur in zijn klantdossier toch ook moeten beschrijven waarom een klant voor een Draagplicht Overeenkomst heeft gekozen en niet voor de andere mogelijkheden. Deze omschrijving over de andere mogelijkheden zullen dan niet in het klantdossier staan daar deze niet zijn gemaakt.
Goede afspraken maken met hypotheekadviseur!
In ieder geval is het verstandig dat huizenbezitters vooraf goede afspraken maken met een hypotheekadviseurs alvorens met deze in zee te gaan. Wie een goede beslissing wil nemen met betrekking tot zijn / haar hypotheek moet ook alle uitwerkingen hebben gezien. En vergeet aub niet het klantdossier goed door te lezen alvorens het renteaanbod wordt aangevraagd door de hypotheekadviseur.
