zaterdag 17 april 2021, 14:18
#hypotheek #huizenmarkt

De aflossingsvrije hypotheek wordt de laatste tijd steeds vaker gekozen. Ondanks de gewijzigde regels waardoor de aflossingsvrije hypotheek minder aantrekkelijk gemaakt is en de publiekscampagne "Aflossingsblij". Belangrijkste reden: lagere maandlasten! De gestegen huizenprijzen zorgen voor flink gestegen maandlasten als je ervoor kiest om de hypotheek tijdens de looptijd volledig af te lossen. Ook als je rekening houdt met de flink gedaalde hypotheekrentes. Steeds meer mensen kiezen er nu voor om een deel van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. Dit geldt vooral voor doorstromers en oversluiters, maar ook voor starters. Dit schrijft het FD op basis van cijfers van het Hypotheken Data Netwerk (HDN).

Ongeveer een derde deels aflossingsvrij

Uit cijfers van het HDN blijkt dat momenteel bij iets meer dan een derde van de afgesloten hypotheken gekozen wordt voor (een deel) aflossingsvrij. In 2019 was dat nog 30%. In de meeste gevallen wordt niet de volledige hypotheek maar slechts een deel van de hypotheek aflossingsvrij geleend. Volledig aflossingsvrij kan vaak ook niet: banken hanteren momenteel de regel dat maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij geleend mag worden. Voor de rest moet een vorm gekozen worden waarbij afgelost wordt.

Verschil starter, doorstromers en oversluiters

Nu klinkt het alsof het heel logisch is om een deel van je hypotheek aflossingsvrij te lenen, maar dat is het niet. Sinds 2013 geldt voor nieuwe hypotheken namelijk de regel dat je alleen hypotheekrenteaftrek krijgt als je de hypotheek tijdens de looptijd van je hypotheek middels maandelijkse aflossingen aflost. Kies je voor een aflossingsvrije hypotheek, dan mag je de hypotheekrente dus niet aftrekken. Dit geldt voor NIEUWE hypotheken. Voor mensen die in 2013 al een hypotheek hadden lopen, geldt dat ze de rente op een aflossingsvrije hypotheek nog wel mogen aftrekken. Dit geldt (binnen bepaalde regels) ook als ze de hypotheek oversluiten of hun bestaande huis gaan verkopen en gaan verhuizen naar een nieuwe koopwoning (doorstromen). Is er sprake van een verhoging van de hypotheek, dan geldt voor die verhoging dezelfde regels die gelden voor starters.

Dus je ziet momenteel vooral dat oversluiters en doorstromers kiezen voor een deel aflossingsvrij. Maar ook starters kiezen tegenwoordig vaker voor aflossingsvrij. In het artikel in het FD wordt aangegeven dat inmiddels 13,7% van de starters kiest voor een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Deze groep kiest dus bewust voor een hypotheekvorm zonder hypotheekrenteaftrek. Achterliggende gedachte is dat de hypotheekrenteaftrek met de huidige lage hypotheekrentes toch niet zo veel meer voorstelt. Dan maar liever geen fiscaal voordeel maar wel lagere maandlasten...

Hoeveel scheelt het dan in maandlasten?

Het verschil in bruto en netto maandlasten hangt natuurlijk helemaal af van de hypotheekopzet en de persoonlijke situatie. Maar om een beeld te geven, zetten we hier 2 situaties naast elkaar.

Een huizenbezitter heeft een hypotheek nodig van 300.000 euro. Hij heeft 2 mogelijkheden naast elkaar gezet: een 100% annuiteitenhypotheek of een combinatie van 50% annuiteiten en 50% aflossingsvrij. Voor de hypotheekrentes in dit voorbeeld gaan we uit van een rente van 1,40% voor de annuiteitenhypotheek en 1,50% voor de aflossingsvrije hypotheek (aflossingsvrij is vaak iets duurder).

Vergelijk de actuele hypotheekrentes per hypotheekvorm

De bruto maandlast bij een 100% annuiteitenhypotheek bedraagt dan 1.021 euro. Wordt gekozen voor 50% aflossingsvrij en 50% annuiteiten, dan wordt de bruto maandlast 698 euro. Dat is dus een flink stuk lager! Maar besef dat aan het eind van de looptijd dan nog een schuld van 150.000 euro openstaat.

Bereken zelf de bruto en netto maandlasten

Wat vinden de instanties ervan?

Het FD laat in het artikel de autoriteit financiële markten (AFM) en de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) ook nog aan het woord over deze ontwikkeling. De laatste jaren proberen overheid, toezichthouders en banken huiseigenaren namelijk juist van de aflossingsvrije hypotheek af te krijgen. Beide instanties geven aan dat er op zich niets tegen een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek is, als het maar een weloverwogen keuze is die niet alleen gebaseerd is op lagere maandlasten. Het moet passen bij de financiële situatie en mensen moeten wel in staat zijn om de hypotheek aan het eind van de looptijd (normaal 30 jaar) af te lossen.

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.