Aflossen of beleggen: de afwegingen op een rij
Stel, je hebt een leuk spaarbedrag op je rekening staan. Door de hoge inflatie en de lage spaarrentes is sparen momenteel minder interessant. Je kunt ervoor kiezen om je geld te investeren. Twee interessante investeringsvormen zijn beleggen of je hypotheek (gedeeltelijk) aflossen. Beide opties hebben voordelen. Aan jou de keuze. Maar wat is de beste keuze voor jou?
Er is niet één panklaar antwoord op de vraag wat de beste keuze is. Dit hangt af van jouw persoonlijke financiële situatie. Wanneer je een deel van je hypotheek aflost, heb je een lagere hypotheekschuld en gaan je maandlasten naar beneden. Heb je geen eigen huis, of is aflossen voor jou niet interessant, dan kan beleggen ook een aantrekkelijke optie zijn.
Optie 1: het aflossen van je hypotheek
Met het aflossen van je hypotheek kun je je maandlasten verlagen. Maar hier zitten wel beperkingen aan. Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je niet zomaar vervroegd aflossen. Meestal mag er jaarlijks 10% tot 20% van de hoofdsom boetevrij worden afgelost. Wil je een hoger bedrag aflossen, dan zal er waarschijnlijk een boeterente in rekening worden gebracht. Of het betalen van die boeterente financieel interessant is, hangt helemaal af van jouw financiële situatie. Overigens zijn er wel degelijk hypotheekverstrekkers in de markt bij wie je onbeperkt extra mag aflossen. Je eigen hypotheekverstrekker kan je informeren over de aflossingsvoorwaarden die voor jou gelden.
Voordelen van vervroegde aflossing
- Je hebt een lagere hypotheekschuld. Hierdoor houd je meer geld over wanneer je besluit je huis te verkopen.
- Gebruik je je eigen vermogen om een vervroegde aflossing te doen, dan daalt de te betalen vermogensbelasting.
- Als je je hypotheek volledig aflost, vervalt de verplichting van een overlijdensrisicoverzekering. Dit scheelt in de verzekeringspremies.
Nadelen van vervroegde aflossing
- Je krijgt minder financiële armslag. Los daarom alleen af met geld dat je kunt missen.
- Doordat je betaalde rentesom daalt, kun je minder rente aftrekken van je belastbaar inkomen. Je te betalen inkomstenbelasting kan dus stijgen.
- Wanneer je een bank- of spaarhypotheek hebt, is aflossen meestal niet aan te raden.
Je hypotheekadviseur kan je informeren over alle voor- en nadelen van extra aflossen in jouw persoonlijke situatie.
Boetevrij aflossen
Het hangt van jouw eigen hypotheekvoorwaarden af of je boetevrij mag aflossen en zo ja, hoeveel. Een jaarlijkse boetevrije aflossing van 10-20% van de oorspronkelijke hoofdsom is vrij gebruikelijk. Bij een afgesloten hypotheek van € 400.000,- kun je dan jaarlijks € 40.000,- tot € 80.000,- boetevrij aflossen.
Hypotheekaanbieders bij wie je de hele hypotheeksom boetevrij vervroegd mag aflossen hanteren in de regel als voorwaarde dat je aflost met vrij beschikbaar vermogen. Je mag wel met je spaargeld aflossen, maar je mag er geen nieuwe lening voor afsluiten.
Een rekenvoorbeeld
Stel, je hebt een hypotheek van € 400.000. In de hypotheekvoorwaarden is opgenomen dat je jaarlijks 15% van de hoofdsom boetevrij mag aflossen: € 400.000 x 15% = € 60.000. Je wilt dit jaar € 50.000 vervroegd aflossen. Dat kun je doen zonder boeterente te betalen, want in dit rekenvoorbeeld mag je ieder jaar maximaal €60.000 extra boetevrij aflossen.
Als de hypotheekrente hoger ligt dan de spaarrente kan het aflossen van je hypotheek zeker interessant zijn. Of dat voor jou ook geldt hangt af van de volgende factoren:
- Het rentepercentage
- De rente-opslag
- Soort hypotheek
Het rentepercentage
Hoe hoger de rente op je hypotheek, hoe meer je kunt besparen door vervroegd af te lossen. Maar ook bij een relatief lage hypotheekrente, levert een vervroegde aflossing een maandelijks voordeel op. Dit voordeel blijft interessant zolang de spaarrente op je opgespaarde vermogen laag is.
De rente-opslag
Houd ook rekening met de rente-opslag die jouw hypotheekaanbieder berekent. Deze is gebaseerd op de verhouding tussen de WOZ-waarde van je huis en de hoogte van je hypotheek. De WOZ-waarde van je woning wordt bepaald door de gemiddelde verkoopprijzen van vergelijkbare woningen in het voorgaande jaar. Die WOZ-waarde kan fors afwijken van de daadwerkelijke marktwaarde van jouw eigen woning, omdat deze geen rekening houdt met verbouwingen, renovaties of ligging van de woning.
Een rekenvoorbeeld
Stel dat de WOZ-waarde van je woning is bepaald op € 200.000,-. Als je een hypotheekschuld van € 200.000,- hebt, is jouw rente-opslag 100%. Daalt jouw hypotheekschuld beneden de WOZ-waarde dan heb je in de meeste gevallen recht op een rentekorting. Hypotheekaanbieders bieden een rentekorting wanneer de hypotheeksom beneden een bepaald percentage onder de WOZ-waarde daalt, bijvoorbeeld 90% of 60%.
Als na enkele jaren jouw resterende hypotheekschuld bijvoorbeeld nog maar € 175.000,- is, dan kun je recht hebben op rentekorting. De resterende hypotheekschuld is namelijk gedaald tot 87.5% van de WOZ-waarde. Daarmee zit je beneden de grens van 90% en kun je in aanmerking komen voor een lagere rente.
Hypotheekaanbieders bieden deze rentedaling meestal niet spontaan aan, dus kaart het zelf aan bij jouw verstrekker. Zit je resterende hypotheekschuld dicht bij de grens van de WOZ-waarde die jouw hypotheekverstrekker hanteert, dan kan vervroegd aflossen extra interessant zijn. Je profiteert dan van de rentekorting.
Soort hypotheek
Niet bij alle soorten hypotheken is extra aflossen mogelijk of verstandig. Bij een beleggingshypotheek, spaarhypotheek of bankspaarhypotheek is er in de regel geen mogelijkheid tot extra aflossing.
Optie 2: de keuze voor beleggen
Je kunt er ook voor kiezen om je geld te beleggen. In de huidige markt kan beleggen op de langere termijn je een beter rendement opleveren dan een spaarrekening. Beleggen gaat altijd gepaard met risico’s. De stelregel is: hoe meer risico je bereid bent te lopen, des te hoger de kans is op een aantrekkelijk rendement. Maar ook de kans op verlies is groter. Verder is de termijn waarop je belegt een belangrijke factor. Korte termijn beleggen is riskanter dan lange termijn beleggen. De waarde van aandelenkoersen fluctueert van dag tot dag. Bij een lange termijn belegging kun je profiteren van een stijgende trend op lange termijn.
Voordelen van beleggen
- Je maakt kans op hoge rendementen.
- Je hebt meer flexibiliteit dan wanneer je je hypotheek aflost: je kunt weer uitstappen op ieder moment.
- Bij beleggen profiteer je van het rendement-op-rendement effect. Door je behaalde rendement opnieuw te beleggen kan je vermogen exponentieel groeien.
Nadelen van beleggen
- Hoe conservatief je ook belegt, je loopt een risico.
- Je kunt niet vooraf inschatten welk rendement je belegging gaat opleveren.
- Wanneer je kiest voor korte termijn beleggen omdat je over je geld wilt beschikken, kun je te maken hebben met een koersdaling en vermogensverlies.
Het verwachte rendement
Om het verwachte rendement van een belegging te bepalen, kun je naar het verleden kijken. Al zijn behaalde rendementen uit het verleden geen garantie voor de toekomst, ze geven wel een indicatie. Verder speelt het risico dat je bereid bent te nemen een rol. Kijken we naar het verleden, dan behaalde een belegger met een neutraal risicoprofiel (gemiddeld risico) een jaarlijks rendement van gemiddeld 5%. Bij een meer defensief (laag risico) of offensief (hoog risico) profiel kun je rekenen op respectievelijk een lager of hoger rendement. Lees meer over de risico’s bij beleggen.
Kijk naar de lange termijn
Beleggingsrendementen schommelen flink. Het mooie rendement dat je in jaar 1 behaalde, kan in jaar 2 volledig verdampen. Een goed uitgangspunt is om alleen te beleggen met geld dat je langere tijd kunt missen, bijvoorbeeld 10 jaar. Dit geeft je voldoende tijd om eventuele verliezen te compenseren.
Geen emotie
Bij beleggen is het belangrijk om een zakelijke blik te houden. Je bent niet aan het gokken, schakel je emoties uit en neem geen impulsieve beslissingen. Het kan spannend en zelfs ronduit eng zijn om te ervaren dat koersen beginnen te dalen, maar zit de rit uit en houd het hoofd koel. Aandelenkoersen zullen altijd fluctueren.
Spreid je beleggingsportefeuille
Zet niet al je geld op een paar aandelen, maar spreid je belegging over verschillende landen en en industrieën. Kies desgewenst ook voor zowel aandelen als obligaties.
Beleg met geld dat je kunt missen
Stel, je hebt binnenkort je opgespaarde geld nodig voor een grote uitgave. Gebruik dat geld dan niet om te beleggen, want je weet niet of je op korte termijn winst of verlies maakt. Houd sowieso een financiële buffer aan voor onverwachte uitgaven.
Zelf beleggen of uitbesteden?
Je kunt beleggen eenvoudig uitbesteden. Vrijwel alle banken en vermogensbeheerders bieden je de mogelijkheid om geld in te leggen. Je hoeft dan niet te beslissen welke aandelen of fondsen je aan- of verkoopt. Het enige wat jijzelf bepaalt is het bedrag dat je wilt inleggen en het risico dat je bereid bent te lopen. Desgewenst kun je ook aangeven in welke sector je wenst te beleggen, bijvoorbeeld in duurzame industrieën of opkomende economieën.
Heb je liever zelf de regie en volg je de financiële markten? Dan is zelf online beleggen een goede keuze. Je kunt gebruik maken van online rekentools om zelf een portefeuille samen te stellen. Wanneer je je eigen beleggingsplan maakt, houd je zelf de controle. Ook hoef je dan niet te betalen voor de diensten van de vermogensbeheerder.
Optie 3: aflossen en beleggen
Wil je het beste van twee werelden? Dan kun je kiezen voor een combinatie van aflossen en beleggen. Los bijvoorbeeld je hypotheekschuld af tot het bedrag waarbij je in aanmerking komt voor rentekorting. Gebruik vervolgens een ander deel van je spaargeld om te beleggen.
Heb je meer informatie nodig om je keuze te bepalen? Homefinance.nl biedt je onafhankelijke financiële informatie en maakt je wegwijs in de wereld van hypotheken, beleggen en een groot aantal andere financiële onderwerpen.
Aflossen of beleggen: Veelgestelde vragen
Ja, het volledig aflossen van je hypotheek kan financiële stabiliteit bieden en bespaart op lange termijn kosten. Daarbij is het aflossen van schulden in principe nooit een slecht idee.
Dit hangt af van je persoonlijke financiële situatie en doelen. Dit hangt er bijvoorbeeld vanaf hoeveel je aflost en of je dit met eigen vermogen doet (vanwege belastingen). Daarbij kan beleggen ook interessant zijn door het rente-op-rente effect.
Een aflossingsvrije hypotheek kan aantrekkelijk zijn vanwege de lage maandelijkse kosten en fiscale voordelen. Echter, op lange termijn kan het aflossen van de hypotheek verstandiger zijn om financiële stabiliteit te bieden.
Beleggen kan op lange termijn financiële voordelen bieden, maar het brengt ook risico’s met zich mee.
Als je huis hypotheekvrij is, ben je volledig eigenaar van je huis en hoef je geen hypotheeklasten meer te betalen. Dit kan financiële stabiliteit bieden en mogelijkheden bieden voor extra investeringen.
Een aflossingsvrije hypotheek heeft meestal een looptijd van maximaal 30 jaar. Na deze periode moet de hypotheek worden afgelost of verlengd.
Het bedrag dat je bespaart door 10000 euro af te lossen, hangt af van je hypotheekrente en looptijd.
