ASR Overwaarde Hypotheek: Hoe uw overwaarde slim benutten met ASR

Overwaarde is de financiële ruimte die in uw huis ‘vastzit’: het positieve verschil tussen de actuele woningwaarde en uw openstaande hypotheekschuld. Met een ASR overwaarde hypotheek kunt u dit vermogen slim onttrekken uit uw woning voor diverse doelen, zonder dat u hoeft te verhuizen. Het benutten van uw overwaarde vermindert het risico voor de bank, wat soms kan leiden tot financieel voordeel zoals een lagere risico-opslag op uw hypotheekrente. Ontdek op deze pagina alle mogelijkheden die ASR biedt om deze financiële ruimte optimaal in te zetten, van woningverbetering en duurzame investeringen tot de specifieke kenmerken van de ASR levensrente hypotheek en de ASR overbruggingshypotheek voor uw financiële planning.

Wat is de ASR overwaarde hypotheek en hoe werkt het?

De ASR overwaarde hypotheek is een specifieke financieringsoplossing waarmee huiseigenaren de financiële waarde die ‘vastzit’ in hun woning kunnen vrijmaken, door hun bestaande hypotheek te verhogen of een nieuwe hypotheek af te sluiten met de overwaarde als onderpand. ASR biedt hiervoor onder meer de Levensrente Hypotheek, een variant die bijzonder geschikt is voor AOW-gerechtigden, en waarbij men tot maximaal 50% van de overwaarde kan opnemen. Deze aflosvrije hypotheekvorm kenmerkt zich door flexibiliteit, zonder renteherzieningen en zonder einddatum, wat betekent dat u toegang krijgt tot dit kapitaal in de vorm van een bedrag ineens of als maandelijkse aanvulling op uw inkomen, zonder de woning te hoeven verkopen. Op deze manier kunt u uw vermogen dat in stenen vastzit liquide maken voor diverse doeleinden, zoals woningverbetering, duurzame investeringen of simpelweg als extra financiële ruimte voor uw levensonderhoud.

Hoe kunt u uw overwaarde bij ASR gebruiken voor woningverbetering en duurzame investeringen?

U kunt uw overwaarde bij ASR gebruiken voor woningverbetering en duurzame investeringen door uw bestaande ASR hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten, waarbij uw woning als onderpand dient. Dit creëert de nodige extra financiële ruimte om uw huis aan te passen. Denk hierbij aan grote aanpassingen aan de woning, zoals een complete verbouwing van uw keuken of badkamer, of een uitbouw om meer leefruimte te creëren. Voor duurzame investeringen, zoals isolatie, zonnepanelen, of een warmtepomp, is het benutten van uw overwaarde bijzonder slim en aantrekkelijk. Het stelt u niet alleen in staat om uw energieverbruik te verlagen en het wooncomfort te verhogen, maar voor energiebesparende maatregelen kunt u bij veel hypotheekverstrekkers, waaronder ASR, zelfs tot 106% van de woningwaarde lenen, in plaats van de gebruikelijke 100%. Deze extra leencapaciteit maakt het financieren van verduurzaming extra toegankelijk.

Welke voorwaarden en fiscale aspecten gelden bij het vrijmaken van overwaarde via ASR?

Bij het vrijmaken van overwaarde via ASR gelden specifieke voorwaarden en fiscale aspecten die uw financiële situatie beïnvloeden, afhankelijk van het doel waarvoor u de overwaarde benut. Ten eerste stelt ASR voor haar ASR overwaarde hypotheek, zoals de Levensrente Hypotheek, dat u tot maximaal 50% van de overwaarde kunt opnemen, terwijl andere producten zoals de ASR WelThuis Hypotheek consumptief lenen tot 100% van de marktwaarde toestaan en de ASR Digithuis Hypotheek tot 80%. Belangrijke financiële voorwaarden zijn de bijkomende kosten, gemiddeld zo’n €4.000 in 2025, die bestaan uit hypotheekadvies, taxatie- en notariskosten, en het feit dat het opnemen van overwaarde risico’s met zich meebrengt zoals hogere maandlasten en een dalende woningwaarde met restschuld als gevolg. Fiscaal gezien is het cruciaal dat de rente op het deel van de hypotheek dat wordt gebruikt voor woningverbetering of duurzame investeringen (zoals via de ASR Verduurzamingshypotheek, waarbij u zelfs tot 106% van de woningwaarde kunt lenen voor energiebesparende maatregelen) fiscaal aftrekbaar is in Box 1. Echter, als de vrijgemaakte overwaarde vrij wordt besteed aan andere doelen, is de hypotheekrente op dat deel niet aftrekbaar en wordt het bedrag dat u op een spaarrekening zet als vermogen belast in Box 3, boven het heffingsvrije vermogen (€57.000 voor alleenstaanden en €114.000 voor fiscale partners in 2024). Dit vermogensdeel in Box 3 is onderworpen aan vermogensbelasting, maar de overwaarde die ‘vastzit’ in uw huis en niet wordt opgenomen, is niet belast. Bij een eventuele verkoop van de woning en aankoop van een nieuwe, dient u de vrijgekomen overwaarde te verrekenen (eigenwoningreserve) om volledige hypotheekrenteaftrek te behouden.

Hoe werkt het oversluiten of herfinancieren van uw ASR hypotheek om overwaarde beter te benutten?

Het oversluiten of herfinancieren van uw ASR hypotheek om overwaarde beter te benutten, houdt in dat u uw huidige hypotheek volledig aflost en een nieuwe hypotheek afsluit, eventueel bij ASR zelf of een andere geldverstrekker. Dit proces is een strategische manier om de financiële ruimte die ‘vastzit’ in uw woning, de overwaarde, liquide te maken zonder te hoeven verhuizen. U kunt hiervoor kiezen als uw huidige ASR hypotheek een hogere rente heeft dan de actuele marktrente – oudere hypotheken bij ASR kunnen bijvoorbeeld nog hogere rentetarieven hebben – wat kan leiden tot aanzienlijke besparingen van honderden of zelfs duizenden euro’s op uw maandlasten over de looptijd van de lening. Door uw hypotheek over te sluiten, krijgt u de mogelijkheid om uw overwaarde direct op te nemen. Dit kan bijvoorbeeld via de ASR levensrente hypotheek voor AOW-gerechtigden, waarbij u tot maximaal 50% van de overwaarde kunt benutten. De opgenomen overwaarde kan ook worden gebruikt voor woningverbetering of duurzame investeringen, waarvoor u, zoals eerder genoemd, tot 106% van de woningwaarde kunt lenen. Belangrijk is om de kosten van oversluiten, zoals advies-, taxatie- en notariskosten (gemiddeld zo’n €4.000 in 2025), af te wegen tegen de voordelen. Als u uw hypotheek eerder beëindigt, kan ASR een boeterente in rekening brengen, maar deze is gelukkig fiscaal aftrekbaar in Box 1. Een oversluiting is dan ook pas financieel slim als de totale besparingen, inclusief het belastingvoordeel op de boeterente, opwegen tegen deze initiële kosten en u deze binnen de nieuwe rentevaste periode kunt terugverdienen. Dit biedt u niet alleen lagere maandlasten, maar ook meer financiële stabiliteit en flexibiliteit met voorwaarden die beter passen bij uw huidige levensstijl.

Wat is de ASR levensrente hypotheek en hoe kan deze uw financiële planning ondersteunen?

De ASR levensrente hypotheek is een specifieke variant van de ASR overwaarde hypotheek, ontwikkeld voor AOW-gerechtigden die hun overwaarde willen benutten zonder hun eigen huis te hoeven verkopen. Deze aflossingsvrije hypotheek biedt een vaste rente zonder einddatum, wat zorgt voor financiële zekerheid en voorspelbare maandlasten gedurende uw leven. Een uniek kenmerk dat deze hypotheek toegankelijk maakt voor senioren, is de toetsing op werkelijke lasten in plaats van een annuïtaire toets, waardoor ook zij met een relatief laag pensioeninkomen of beperkt spaargeld makkelijker in aanmerking komen. Dit stelt u in staat uw financiële planning te ondersteunen door een bedrag ineens op te nemen voor doeleinden zoals woningverbetering – denk aan het levensloopbestendig maken van uw huis – of als een maandelijkse aanvulling op uw inkomen.

Voor uw financiële planning biedt deze hypotheek de mogelijkheid om uw pensioendromen waar te maken door uw vermogen in stenen liquide te maken, bijvoorbeeld voor het financieren van een grote aankoop of het ondersteunen van familie. Wel zijn er belangrijke overwegingen: het opnemen van overwaarde via een levensrente hypotheek kan leiden tot minder erfenis voor nabestaanden, aangezien de overwaarde in de woning afneemt. Bovendien kunnen er extra maandlasten ontstaan, alhoewel de rente hiervan vaak kan worden meefinancieren. De levensrente hypotheek wordt afbetaald bij verkoop van het huis of overlijden van de eigenaren. Deze specifieke hypotheek is echter minder geschikt voor wie op korte termijn wil verhuizen, voor hele kleine bedragen, of als u al beschikt over een hoog pensioeninkomen of veel spaargeld. Het is daarom altijd verstandig om een gedegen advies in te winnen bij een hypotheekadviseur om te bepalen of de ASR levensrente hypotheek past bij uw persoonlijke situatie en langetermijndoelen, rekening houdend met potentiële fiscale gevolgen zoals die voor de toekomstige erfbelasting.

Welke belastingvoordelen en strategieën zijn er rondom overwaarde, zoals belastingvrije schenking?

Overwaarde in uw woning biedt diverse belastingvoordelen en strategische mogelijkheden, waaronder fiscaal aantrekkelijke investeringen in uw huis en belastingvrije schenking voor vermogensoverdracht. Wanneer u de overwaarde via een ASR overwaarde hypotheek aanwendt voor woningverbetering of duurzame investeringen, is de betaalde hypotheekrente hiervan fiscaal aftrekbaar in Box 1 van de inkomstenbelasting, wat een aanzienlijk voordeel kan opleveren. Dit geldt bijvoorbeeld voor energiebesparende maatregelen, waarvoor u bij ASR zelfs tot 106% van de woningwaarde kunt lenen. Wordt de overwaarde echter vrij besteed en op een spaarrekening gezet, dan valt dit bedrag boven het heffingsvrije vermogen (€57.000 voor alleenstaanden en €114.000 voor fiscale partners in 2024) onder de vermogensbelasting in Box 3. Een effectieve strategie om de belastingdruk te verminderen is het overdragen van vermogen tijdens leven, waarbij overwaarde belastingvrij kan worden geschonken aan (klein)kinderen. Zo mag u in 2025 uw kinderen jaarlijks belastingvrij tot €6.713 schenken. Daarnaast is een eenmalige belastingvrije schenking van €32.195 mogelijk voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar, mits dit bedrag wordt gebruikt voor specifieke doelen zoals de aankoop van een woning. Door tijdig en strategisch te schenken, verlaagt u het vermogen in uw eigen Box 3 en kunt u de toekomstige erfbelasting voor uw nabestaanden aanzienlijk verminderen. Een andere slimme methode is ‘schenken op papier’, waarbij u wel schenkt maar het bedrag leent van de ontvanger, wat eveneens bijdraagt aan het verlagen van de erfbelasting en een manier is om vermogen over te dragen zonder directe liquidatie van uw overwaarde.

Welke alternatieve toepassingen zijn er voor uw overwaarde, zoals het kopen van een camper of pensioenplanning?

U kunt uw overwaarde gebruiken voor diverse alternatieve doeleinden dan woningverbetering, zoals de aanschaf van een camper of voor uw pensioenplanning. Voor het kopen van een camper kunt u via een ASR overwaarde hypotheek een hypotheekverhoging aanvragen, waardoor u bijvoorbeeld een lening van €85.000 mogelijk maakt. Wel is het belangrijk om naast de aanschafprijs ook rekening te houden met de bijkomende kosten van een camper, zoals wegenbelasting, verzekering, brandstof, onderhoud en overnachtingskosten; een camperbezitter is bijvoorbeeld wettelijk verplicht om een camperverzekering te hebben. Daarnaast biedt het benutten van overwaarde uit uw huis uitstekende mogelijkheden voor een aanvulling op uw pensioeninkomen. Dit kan door de overwaarde flexibel op te nemen, bijvoorbeeld als een bedrag ineens voor een grote aankoop, of als maandelijkse aanvulling op uw inkomen. De ASR levensrente hypotheek is hier een specifiek product voor AOW-gerechtigden, die, zoals eerder genoemd, wordt getoetst op werkelijke lasten in plaats van een annuïtaire toets, wat de toegankelijkheid vergroot. Houd er wel rekening mee dat de rente op het deel van de hypotheek dat vrij wordt besteed, zoals voor een camper of aanvulling pensioeninkomen, fiscaal niet aftrekbaar is, en dat opgenomen vermogen boven het heffingsvrije vermogen in Box 3 belast kan zijn. Het is altijd verstandig om een hypotheekadviseur te raadplegen om de beste opties voor uw persoonlijke situatie te bepalen.

ASR overbruggingshypotheek: Wat is het en wanneer is het interessant?

Een ASR overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die u de mogelijkheid biedt om de verwachte overwaarde van uw huidige woning alvast te gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning, nog voordat uw oude huis definitief is verkocht. Deze hypotheekvorm is uitermate interessant wanneer u een nieuw huis heeft gekocht, maar de opbrengst van de verkoop van uw huidige woning – en daarmee uw vrijgemaakte overwaarde – nog niet beschikbaar is. Het functioneert als een voorschot op dit vermogen, waardoor u de benodigde financiële ruimte direct heeft om de nieuwe aankoop te financieren en niet hoeft te wachten op de verkoop van uw oude huis. De maximale hoogte van een overbruggingshypotheek bij ASR hangt af van de overwaarde van uw huidige woning; zo kan ASR via bijvoorbeeld de DigiThuis Hypotheek tot 100% van de overwaarde verstrekken als uw huidige woning al verkocht is, of tot 85% als de verkoop nog niet definitief is. Gemiddeld wordt ongeveer 88% van de getaxeerde overwaarde gedekt met dit type aflossingsvrije hypotheek, die automatisch wordt afgelost zodra de overwaarde van uw oude woning vrijkomt. Belangrijke overwegingen zijn de looptijd, die meestal maximaal twee jaar bedraagt en in overleg verlengbaar kan zijn, en de eenmalige afsluitkosten die geldverstrekkers rekenen. Daarnaast draagt u het risico dat de uiteindelijke verkoopopbrengst lager uitvalt dan de verwachte overwaarde, wat kan leiden tot onverwachte dubbele hypotheeklasten als de verkoop langer duurt. Overweeg daarom altijd advies voor een ASR overbruggingshypotheek die past bij uw persoonlijke financiële situatie.

ASR hypotheek: Overzicht van producten en mogelijkheden voor huizenkopers en -bezitters

ASR biedt een breed scala aan hypotheekproducten en financieringsmogelijkheden die zijn afgestemd op zowel de behoeften van nieuwe huizenkopers als bestaande huizenbezitters. Met een focus op flexibiliteit en passende oplossingen, verstrekt ASR hypotheken voor diverse doeleinden, van de aankoop van een eerste woning tot het slim benutten van vermogen in uw huidige huis, vaak met een minimale onderpandwaarde van € 100.000 en een maximum hypotheekbedrag van € 1.000.000. Klanten kunnen bij ASR rekenen op een aanbod dat verder gaat dan alleen een lening, met aandacht voor de persoonlijke financiële situatie en wensen, waardoor uw hypotheek mee kan groeien met uw leven. Het productaanbod van ASR omvat onder meer de ASR WelThuis Hypotheek, waarmee u tot 100% van de marktwaarde consumptief kunt lenen en tot 15% boetevrij extra kunt aflossen per jaar, en de ASR DigiThuis Hypotheek, die met name interessant is voor doorstromers en tot 80% van de marktwaarde voor consumptieve doeleinden toestaat. Voor starters is er de ASR Startershypotheek met unieke mogelijkheden zoals een 40-jarige looptijd. Daarnaast introduceerde ASR de Verduurzamingshypotheek en past ASR de risico-opslag van hypotheken automatisch aan bij waardevermeerdering. Hoewel de details van de ASR levensrente hypotheek en ASR overbruggingshypotheek elders op de pagina worden belicht, zijn deze ook belangrijke onderdelen van het complete ASR hypotheek portfolio voor huiseigenaren die hun asr overwaarde hypotheek willen benutten.

ASR hypotheek berekenen: Hoe bepaalt u uw mogelijkheden en maandlasten?

Uw mogelijkheden en maandlasten voor een ASR hypotheek bepaalt u door een grondige blik op uw persoonlijke financiële situatie en het gewenste leendoel. Belangrijke factoren voor de berekening zijn uw bruto jaarsalaris, leeftijd, eventueel partnerinkomen, en openstaande financiële verplichtingen, waaronder studieschuld en private lease. Voor een eerste inschatting kunt u online tools gebruiken, maar voor een precieze bepaling van de bruto en netto maandlasten, inclusief hypotheekrenteaftrek, is advies van een gespecialiseerde hypotheekadviseur van groot belang. Bij ASR hangen de mogelijkheden sterk af van het gekozen product; zo wordt de ASR overwaarde hypotheek in de vorm van de Levensrente Hypotheek voor AOW-gerechtigden getoetst op werkelijke lasten – een bijzondere aanpak die de toegankelijkheid verbetert – en niet op een annuïtaire toets zoals vaker gebeurt. Overweegt u uw ASR hypotheek oversluiten, dan kan dit leiden tot lagere maandlasten en flinke besparingen wanneer uw huidige rente hoger is dan de actuele marktrente; houd wel rekening met de eenmalige oversluitkosten en weeg deze goed af tegen de verwachte voordelen. Bovendien kan het benutten van overwaarde voor woningverbetering of duurzame investeringen, bijvoorbeeld via de ASR Verduurzamingshypotheek die onder bepaalde voorwaarden leningen tot 106% van de woningwaarde mogelijk maakt, uw leencapaciteit en fiscale voordelen beïnvloeden. De flexibiliteit van producten als de ASR WelThuis Hypotheek, waarmee u tot 15% boetevrij extra kunt aflossen, geeft u ook de regie om uw maandlasten actief te sturen.

Veelgestelde vragen over ASR overwaarde hypotheek