De schuld-marktwaardeverhouding (SMV) bij een hypotheek meet de verhouding tussen uw hypotheekschuld en de waarde van uw woning. Deze indicator bepaalt het risico voor de bank, en daarmee direct de hoogte van uw rente. U leest hier hoe u de SMV berekent en verbetert voor een voordeliger tarief.
Samenvatting
- De schuld-marktwaardeverhouding (SMV) meet de verhouding tussen uw totale hypotheekschuld en de actuele woningwaarde, wat de risicoklasse voor de bank bepaalt en direct invloed heeft op uw hypotheekrente.
- Een lagere SMV leidt tot een lagere risicoklasse en daardoor een gunstiger rentepercentage, vaak met automatische renteaanpassingen bij enkele geldverstrekkers.
- U kunt uw SMV verbeteren door extra aflossingen, waardeverhogende maatregelen aan uw woning, of een nieuwe taxatie, wat de kans op een lagere rente vergroot.
- Marktwaardeveranderingen beïnvloeden uw SMV en hypotheekvoorwaarden: een stijging verlaagt uw SMV en rente, terwijl een daling het risico en de rente verhoogt.
- De SMV speelt een rol bij hypotheekvormen zoals ASN en DBV en is breder dan de LTV omdat ook andere schulden meetellen; bij oversluiten of aanpassing van de hypotheek kunt u profiteren van een gunstigere SMV.
Wat betekent de schuld-marktwaardeverhouding (SMV) bij een hypotheek?
De schuld-marktwaardeverhouding (SMV) plaatst uw hypotheek in een risicoklasse. Een lagere SMV betekent minder risico voor de geldverstrekker. Dit kan voordelen opleveren voor uw hypotheekvoorwaarden. Uw andere schulden, zoals een persoonlijke lening, kunnen uw SMV verhogen. Een daling van de woningwaarde heeft ook invloed op uw SMV. Regelmatig controleren van uw SMV helpt u financieel inzicht te houden.
Hoe wordt de SMV ratio berekend en wat zijn de belangrijkste componenten?
De
SMV ratio voor uw hypotheek berekent u door uw totale hypotheekschuld te delen door de actuele marktwaarde van uw woning. Uw hypotheekschuld is het openstaande bedrag van uw lening. Denk hierbij aan de hoofdsom. Deze moet u nog terugbetalen. De marktwaarde van uw woning is wat uw huis nu waard is. Een taxatierapport stelt deze waarde objectief vast. Zo krijgt u een actueel inzicht. Een hogere schuld of lagere woningwaarde geeft een hogere SMV. Dit betekent meer risico voor de bank.
Op welke manier beïnvloedt de SMV ratio de hypotheekrente en tariefklassen?
De SMV ratio beïnvloedt uw hypotheekrente direct via risicoklassen. Banken delen hypotheken in op basis van de verhouding tussen uw hypotheekschuld en de actuele woningwaarde. Een lagere SMV betekent minder risico voor de bank. Dit leidt tot een lagere risicoklasse en een voordeliger rentepercentage.
U ziet vaak
tariefklassen zoals een verhouding van minder dan 60%, 80% of 100% van de woningwaarde. Hogere risicoklassen hebben een hogere hypotheekrente. Een lagere risicoklasse kan een renteverlaging van ongeveer 0,1% opleveren. Sommige geldverstrekkers, zoals Venn Hypotheken, Centraal Beheer, Impact Hypotheken en WelThuis, verlagen uw rente automatisch. Lloyds Bank controleert de tariefklasse zelfs maandelijks.
Hoe kunt u uw SMV ratio verbeteren om een lagere hypotheekrente te krijgen?
U verbetert uw
SMV ratio door extra af te lossen op uw hypotheek of door de waarde van uw woning te verhogen. Dit verlaagt het risico voor de bank. Dan komt u in een lagere risicoklasse terecht. Dit kan een renteverlaging van ongeveer 0,1% opleveren.
De meeste mensen verbeteren hun SMV op deze manieren:
- Los extra af op uw hypotheekschuld. Dit verkleint het bedrag dat u nog moet terugbetalen.
- Verhoog de marktwaarde van uw woning. Denk aan verbouwingen of energiebesparende maatregelen. Venn Hypotheken stimuleert dit, bijvoorbeeld.
- Laat uw huis opnieuw taxeren. De actuele waarde van uw woning kan gestegen zijn.
- Neem zelf contact op met uw geldverstrekker. Vraag of uw SMV is verbeterd en of u een lagere rente kunt krijgen. Een hypotheek bespaarcheck helpt u hierbij.
Wat zijn de gevolgen van veranderende marktwaarden voor uw SMV en hypotheekvoorwaarden?
De marktwaarde van uw woning verandert uw
SMV hypotheek en de voorwaarden. Dit heeft directe gevolgen voor uw financiële situatie.
- Stijgende waarde: Uw SMV daalt. U komt in een lagere risicoklasse en krijgt een lagere hypotheekrente. Soms zijn er ook extra financieringsmogelijkheden.
- Dalende waarde: Uw SMV stijgt. Uw hypotheek kan dan ‘onder water’ staan. Dit maakt verkoop of aflossing moeilijker.
- Fiscale impact: Waardeverandering kan fiscale gevolgen hebben. Dit geldt vooral voor een Spaarhypotheek.
Welke stappen kunt u nemen om uw hypotheektarief aan te passen op basis van de SMV?
U kunt uw hypotheektarief aanpassen op basis van de SMV door de volgende stappen te nemen.
- Controleer uw huidige situatie. Bepaal uw actuele schuld-marktwaardeverhouding (SMV). U kunt online uw tariefklasse berekenen bij sommige geldverstrekkers.
- Verbeter uw SMV. Los extra af op uw hypotheek of verhoog de waarde van uw woning. Denk aan energiebesparende maatregelen of een verbouwing.
- Verzamel bewijs. Vraag een recent taxatierapport aan, maximaal zes maanden oud. Een actuele WOZ-beschikking kan ook helpen.
- Dien een verzoek in. Neem contact op met uw geldverstrekker om een aanpassing van uw risicoklasse aan te vragen. Bij Aegon toont MijnHypotheek zelfs het benodigde aflossingsbedrag.
- Overweeg advies. Een hypotheekadviseur kan u helpen. De Hypotheker rekent voor hypotheekadvies bij een eerste huis bijvoorbeeld €2.795.
Sommige geldverstrekkers, zoals Hyra Hypotheken en WelThuis, passen uw rente automatisch aan. Zij controleren regelmatig uw SMV. Dit kan u honderden euro’s per jaar besparen.
Hoe past de SMV hypotheek binnen bredere hypotheekbeheerstrategieën?
Uw
SMV hypotheek past in een bredere strategie van schuldenbeheer en waardebehoud. Dit gaat over uw hypotheekschuld ten opzichte van de marktwaarde van uw woning. Een gunstige SMV verlaagt uw rente en vergroot uw financiële flexibiliteit.
Een slimme strategie is het snel aflossen van uw hypotheek en andere schulden. Goed onderhoud van uw woning behoudt de marktwaarde. Ook een grotere eigen inbreng bij aankoop van een woning helpt direct. Controleer uw SMV regelmatig. Dit helpt bij voortdurend risicobeheer. Andere leningen, zoals een tweede hypotheek, verhogen uw totale schuld. De keuze van uw hypotheekvorm, zoals annuïtair of aflossingsvrij, beïnvloedt uw aflossingsstrategie.
VVE hypotheek: Wat betekent de SMV ratio voor Vereniging van Eigenaren?
De
schuld-marktwaardeverhouding (SMV) van een appartementseigenaar wordt sterk beïnvloed door de financiële gezondheid van de
Vereniging van Eigenaren (VvE). Geldverstrekkers vereisen een actieve VvE voor het verstrekken van een hypotheek. Een gezonde VvE zorgt voor goed onderhoud van het gebouw. Uw appartement behoudt zo zijn marktwaarde. Meer hierover leest u in onze gids over
VvE hypotheken.
Een slapende of inactieve VvE vormt een risico voor banken. Hierdoor krijgt u moeilijker een hypotheek. Sommige geldverstrekkers weigeren zelfs een lening bij een ongezonde VvE. Een actieve VvE sluit ook collectieve opstalverzekeringen af. Zo bent u als eigenaar goed verzekerd.
ASN hypotheek: Invloed van de schuld-marktwaardeverhouding op ASN hypotheekvoorwaarden
De schuld-marktwaardeverhouding (SMV) heeft directe invloed op de voorwaarden van uw
ASN hypotheek. ASN Bank, voorheen SNS, gebruikt deze verhouding om uw rentetarief te bepalen. Dit werkt zo:
- ASN deelt hypotheken in tariefgroepen in.
- De hoogte van uw SMV hypotheek bepaalt in welke groep u valt.
- Een lagere SMV betekent minder risico voor ASN.
- U krijgt dan een lagere hypotheekrente.
- Een ASN Lineaire Hypotheek met NHG en SMV onder 80% had recent 3.52% rente.
- Bij verhuizing kijkt ASN naar de SMV van uw nieuwe woning.
- Dit bepaalt de tariefgroep voor uw hypotheek.
DBV hypotheek: De rol van de SMV ratio bij DBV hypotheken
Een gunstige schuld-marktwaardeverhouding (SMV) verbetert uw kansen op een lagere rente voor een
DBV hypotheek. DBV Hypotheken verstrekt sinds 2009 geen nieuwe leningen meer. Veel van deze oudere hypotheken dateren uit de periode 1989 tot 2007. Klanten betalen vaak een rente die hoger is dan de huidige marktrentes.
U kunt uw
DBV hypotheek oversluiten naar een andere bank. Bij een lage SMV ratio loopt de nieuwe geldverstrekker minder risico. Zo krijgt u meestal een gunstiger rentetarief. De oversluitboete hangt af van uw huidige rente en resterende rentevaste periode. BLG Wonen beheert momenteel de bestaande hypotheken van DBV Finance.
Veelgestelde vragen over SMV hypotheek en schuld-marktwaardeverhouding
