Wat is een waarborgsom hypotheek en hoe werkt het?

Een waarborgsom hypotheek is een aanbetaling die u als woningkoper doet om uw financiële verbintenis bij de aankoop van een huis te bevestigen, vaak een vereiste vanuit de koopovereenkomst. Deze pagina legt uit wat dit precies inhoudt, waarom dit belangrijk is voor zowel koper als verkoper, hoe de hoogte wordt bepaald, wat het verschil is met een bankgarantie, en wat de financiële en juridische gevolgen zijn als de koop niet doorgaat.

Wat betekent de waarborgsom bij een hypotheek?

De waarborgsom bij een hypotheek is een financiële zekerheid die u als woningkoper aan de verkoper verstrekt om uw koopintentie te bekrachtigen. Deze aanbetaling, die doorgaans 10 procent van de koopsom bedraagt, dient als een concreet bewijs van uw serieuze intentie om de koopovereenkomst na te komen. U als woningkoper dient deze waarborgsom hypotheek te deponeren op de derdenrekening van de notaris. Dit gebeurt meestal binnen twee weken nadat eventuele financieringsvoorbehouden zijn vervallen, zoals vastgelegd in de koopovereenkomst. Het doel is om de verkoper te beschermen tegen financiële schade indien u als koper, zonder geldige ontbindende voorwaarden, toch van de aankoop afziet. Hoewel de waarborgsom zelf geen direct onderdeel is van uw hypotheeklening, is het wel een onmisbare stap in het koopproces die u kunt voldoen met eigen middelen of middels een bankgarantie. Een vertraging in de storting van de waarborgsom of bankgarantie kan overigens een duidelijke indicator zijn dat de benodigde financiering (nog) niet rond is.

Waarom is de waarborgsom belangrijk bij het kopen van een huis?

De waarborgsom is van groot belang bij het kopen van een huis omdat het primair dient als financiële zekerheid voor de verkoper en de serieuze koopintentie van de woningkoper bevestigt. Deze aanbetaling, die doorgaans 10 procent van de koopsom bedraagt, is een standaard en essentieel onderdeel van de koopovereenkomst. Door deze storting, die plaatsvindt op de derdenrekening van de notaris, wordt de verkoper beschermd tegen financiële schade wanneer de koper, zonder geldige ontbindende voorwaarden, toch afziet van de aankoop. Indien de koper de verplichtingen niet nakomt, kan de verkoper aanspraak maken op dit bedrag als boete, wat een concreet vangnet biedt. Het zorgt zo voor een wederzijdse waarborg en bevordert een soepel verloop van het koopproces, ook wanneer de waarborgsom hypotheek middels een bankgarantie wordt geregeld.

Hoe wordt de hoogte van de waarborgsom bepaald?

De hoogte van de waarborgsom wordt primair vastgesteld in de koopovereenkomst tussen koper en verkoper, waarbij voor een waarborgsom hypotheek een bedrag van 10 procent van de koopsom gebruikelijk is. Deze standaard is bedoeld om de financiële verbintenis van de koper te bevestigen en de verkoper te beschermen. Echter, in specifieke situaties zoals bij een executieveiling, kan de bepaling van de waarborgsom afwijken. Hierbij kan de hoogste bieder verplicht worden een waarborgsom te storten die 10% of zelfs 15% van de koopprijs bedraagt, vaak met een vastgesteld minimumbedrag van bijvoorbeeld €5.000 of €15.000. Deze specifieke percentages en minimumbedragen worden nauwkeurig vastgelegd in de veilingvoorwaarden die vooraf bekend zijn. Het is daarom altijd cruciaal dat de exacte hoogte en de daarbij horende voorwaarden duidelijk in de betreffende koop- of veilingovereenkomst zijn opgenomen.

Wanneer en hoe betaal je de waarborgsom tijdens het koopproces?

Als woningkoper betaalt u de waarborgsom in de regel binnen twee weken nadat eventuele financieringsvoorbehouden zijn vervallen, zoals vastgelegd in de koopovereenkomst. Deze betaling, een cruciale stap in het koopproces, vindt plaats door het bedrag te deponeren op de derdenrekening van de notaris, die toezicht houdt op deze storting. De standaard waarborgsom hypotheek bedraagt doorgaans 10 procent van de koopsom. U kunt dit bedrag voldoen met eigen middelen of door middel van een bankgarantie, welke de notaris eveneens ontvangt. In het geval van een executieveiling gelden afwijkende termijnen en bedragen; dan dient de waarborgsom, vaak 15% van de koopprijs met een minimum van bijvoorbeeld €5.000 of €15.000, al binnen drie werkdagen na de veiling te worden gestort. Zodra de koop definitief doorgaat en de eigendomsoverdracht heeft plaatsgevonden, wordt de waarborgsom – mogelijk minus eventuele koperskosten – terugbetaald aan de woningkoper via de bankrekening.

Wat zijn de financiële gevolgen van de waarborgsom voor kopers?

De waarborgsom heeft directe financiële gevolgen voor kopers, waarbij zowel zekerheid als risico’s een rol spelen. Indien de koopovereenkomst niet tot stand komt door de juiste toepassing van ontbindende voorwaarden, zoals een financieringsvoorbehoud bij het mislukken van de financiering, krijgt de koper de waarborgsom volledig terugbetaald. Dit biedt een belangrijke bescherming tegen onvoorziene financiële schade, waardoor kopers kunnen afzien van de koop bij mislukken van de financiering zonder extra kosten. Echter, de waarborgsom hypotheek van doorgaans 10% van de koopsom wordt een aanzienlijk financieel risico wanneer u als koper, zonder geldige ontbindende voorwaarden, toch afziet van de aankoop. In dat geval kan de verkoper aanspraak maken op dit bedrag als boete, wat een aanzienlijk financieel verlies voor u kan betekenen; in sommige gevallen kan een contractuele boete zelfs niet in aanmerking komen voor matiging en werd toegewezen in praktijkvoorbeeld met substantiële bedragen. Uw waarborgsom wordt gedeponeerd op de derdenrekening van de notaris, wat betekent dat het geld tot € 100.000 beschermd wordt door de depositogarantie in geval van een bankfaillissement, maar dit dekt niet het risico van het verbeuren van het bedrag door eigen toedoen.

Wat is het verschil tussen een waarborgsom en een bankgarantie?

Het verschil tussen een waarborgsom en een bankgarantie, beide dienend als financiële zekerheid bij een waarborgsom hypotheek, ligt in de aard van de zekerheidsstelling. Een waarborgsom is een direct te betalen bedrag, meestal 10 procent van de koopsom, dat de koper met eigen middelen stort op de derdenrekening van de notaris. Dit is dus een daadwerkelijke overdracht van geld van de koper. Een bankgarantie daarentegen is een schriftelijke belofte van een bank of financiële instelling aan de notaris, die garandeert dat zij de 10% van de koopsom zal uitbetalen aan de verkoper indien de koper niet aan zijn verplichtingen voldoet. U als koper hoeft hiervoor niet zelf direct eigen geld te storten, maar betaalt een vergoeding aan de bank voor deze service, en de bank heeft een regresrecht om het uitbetaalde bedrag op u te verhalen. Beide constructies bieden de verkoper zekerheid; echter, zowel een waarborgsom als een bankgarantie dekt vaak niet de volledige schade die de verkoper kan lijden als de koop onterecht niet doorgaat, en een standaard bankgarantie heeft doorgaans een geldigheidstermijn van 1 jaar.

Hoe regel en financier je de waarborgsom bij een hypotheek?

Om de waarborgsom bij een hypotheek te regelen en financieren, heeft u als woningkoper hoofdzakelijk twee opties: het storten van eigen middelen of het aanvragen van een bankgarantie. Betaalt u met eigen middelen, dan stort u doorgaans 10 procent van de koopsom op de derdenrekening van de notaris. Mocht dit bedrag niet direct beschikbaar zijn, dan kunt u de waarborgsom ook financieren middels een bankgarantie, die een bank of hypotheekverstrekker afgeeft als schriftelijke belofte aan de notaris. U kunt een bankgarantie aanvragen bij uw eigen bank, hypotheekverstrekker, of een onafhankelijke partij. Voor deze service betaalt u een vergoeding aan de bank, vaak rond de 1% van de waarborgsom, wat neerkomt op circa €350. Daarnaast is het ook mogelijk de waarborgsom te financieren via een lening of een schenking. Ongeacht de gekozen methode, dient de waarborgsom binnen twee weken na het vervallen van eventuele financieringsvoorbehouden bij de notaris te zijn gedeponeerd.

Welke juridische aspecten spelen een rol bij de waarborgsom in de koopovereenkomst?

De waarborgsom in de koopovereenkomst omvat diverse fundamentele juridische aspecten, die primair dienen als contractuele zekerheidsstelling en bewijsmiddel voor de aankoop van een woning. Deze aanbetaling, die standaard 10 procent van de koopsom bedraagt, wordt expliciet vastgesteld in de koopovereenkomst en bevestigt de financiële verbintenis van de koper. De notaris speelt hierin een centrale juridische rol; zij houden toezicht op de betaling waarborgsom of bankgarantie door het bedrag op hun derdenrekening te beheren en moeten de nodige waarborgen inbouwen voor het beoogde eindresultaat van de transactie. Zodra de koopovereenkomst is ondertekend, is deze bindend voor beide partijen, al bieden ontbindende voorwaarden de kopende partij een belangrijke juridische bescherming. Het correct activeren van dergelijke voorwaarden, bijvoorbeeld via een aangetekende brief of telefax, is cruciaal om het verbeuren van de waarborgsom hypotheek te voorkomen. Indien de koper zijn verplichtingen niet nakomt zonder geldige ontbindende voorwaarden, kan de verkoper aanspraak maken op de boete van 10% van koopsom, waarbij de Notaris is gemachtigd tot uitbetaling verbeurde boete uit waarborgsom conform artikel 12 lid 3 AVVE 2017. Een essentieel wettelijk vereiste is tevens de schriftelijkheidseis voor koopovereenkomst woning volgens artikel 7:2 lid 1 BW. Voor extra bescherming kan de woningkoper gebruikmaken van een Vormerkung – de inschrijving van het koopcontract in het Kadaster – die gedurende 6 maanden beschermt tegen faillissement verkoper en latere hypotheken/beslagen. Bovendien kunnen de juridische risico’s verschuiven naar de woningkoper bij ondertekening van een sleutelverklaring, wat direct de verplichting voor een woningverzekering met zich meebrengt. De Hoge Raad heeft uitspraak gedaan dat een beslag niet tegen de koper kan worden vervolgd en niet automatisch te rusten komt op de verkoopopbrengst nadat het beslagen goed het vermogen van de verkoper heeft verlaten, wat de juridische finaliteit van de overdracht benadrukt.

Wat gebeurt er met de waarborgsom als de koop niet doorgaat?

Wanneer de aankoop van een woning niet doorgaat, hangt het lot van de waarborgsom af van de specifieke reden. Indien de koopovereenkomst wordt ontbonden op basis van correct en tijdig ingeroepen ontbindende voorwaarden, zoals een niet-verkregen hypotheekfinanciering (financieringsvoorbehoud), dan krijgt de koper de waarborgsom volledig terugbetaald. De notaris is hierbij bevoegd de waarborgsom, inclusief de eventueel gekweekte rente, aan de koper te restitueren conform artikel 12 AVVE 2017. Echter, als de koper zonder geldige ontbindende voorwaarden afziet van de aankoop, verbeurt de koper de waarborgsom, die doorgaans 10 procent van de koopsom bedraagt. In dit geval kan de verkoper aanspraak maken op dit bedrag als boete voor de geleden schade, en de notaris is gemachtigd deze boete uit de waarborgsom uit te betalen. Mocht er onenigheid ontstaan over de uitbetaling van de waarborgsom, dan houdt de notaris het bedrag onder zich totdat de koper en verkoper tot een overeenstemming komen of totdat een civiele rechter hierover een onherroepelijke of uitvoerbaar bij voorraad verklaarde uitspraak heeft gedaan.

Hoe beschermt de waarborgsom zowel koper als verkoper?

De waarborgsom bij een waarborgsom hypotheek beschermt zowel koper als verkoper door een financiële zekerheid te bieden die de koopovereenkomst bekrachtigt. Voor de verkoper fungeert de waarborgsom, meestal 10 procent van de koopsom, als een concrete bevestiging van de serieuze koopintentie van de koper. Als de koper zonder geldige ontbindende voorwaarden (zoals het financieringsvoorbehoud) afziet van de aankoop, kan de verkoper aanspraak maken op dit bedrag als boete voor de geleden schade, wat een direct financieel vangnet biedt en zo het risico van een geannuleerde verkoop beperkt. Voor de koper biedt de waarborgsom eveneens bescherming, met name door de rol van de notaris. Indien de koop onverhoopt niet doorgaat op basis van tijdig en correct ingeroepen ontbindende voorwaarden – bijvoorbeeld omdat de hypotheekfinanciering niet rondkomt – krijgt de koper de volledige waarborgsom, inclusief eventueel gekweekte rente, terugbetaald via de notaris, conform artikel 12 AVVE 2017. De notaris beheert de waarborgsom op een derdenrekening, wat betekent dat het geld tot € 100.000 beschermd is door de depositogarantie bij een eventueel bankfaillissement. Bovendien fungeert de notaris als een onafhankelijke partij die het bedrag onder zich houdt bij onenigheid over de uitbetaling, totdat koper en verkoper tot overeenstemming komen of een civiele rechter een uitspraak doet.

Praktische tips voor het beheren van de waarborgsom tijdens je hypotheekaanvraag

Om de waarborgsom hypotheek effectief te beheren tijdens je hypotheekaanvraag, is het cruciaal om proactief te werk te gaan. Allereerst, neem altijd een financieringsvoorbehoud op in de koopovereenkomst; dit is een essentiële bescherming die ervoor zorgt dat u de waarborgsom terugkrijgt als de hypotheek onverhoopt niet rondkomt. Bereid uw financiën grondig voor door een gedetailleerde checklist te maken van inkomsten en uitgaven, en zorg voor een tijdige hypotheekaanvraag, rekening houdend met verwerkingstijden zoals de 2 werkdagen voor een indicatief kredietvoorstel bij bijvoorbeeld Venn Hypotheken. Overweeg bij het bieden zonder financieringsvoorbehoud een ‘Bieden met Zekerheid’ verzekering die de waarborgsom dekt bij mislukte financiering. Raadpleeg altijd een hypotheekadviseur om de risico’s van het financieringsvoorbehoud en de algehele financiële planning zorgvuldig door te spreken.

Hoe bereken je de hypotheek in relatie tot de waarborgsom?

De hypotheekberekening staat niet direct in relatie tot de waarborgsom als onderdeel van de hypotheeklening zelf, aangezien de waarborgsom een aanbetaling is die u vanuit eigen middelen of via een bankgarantie voldoet. Wel beïnvloedt de waarborgsom uw totale financiële planning en daarmee indirect uw benodigde hypotheekbedrag. Deze aanbetaling, die doorgaans 10 procent van de koopsom bedraagt, wordt namelijk van het totale aankoopbedrag afgetrokken. Om te bepalen hoeveel hypotheek u nodig heeft, telt u de koopsom van de woning op bij de bijkomende kosten, en trekt u vervolgens het bedrag van de waarborgsom hiervan af, indien deze met eigen middelen is voldaan. De waarborgsom wordt uiteindelijk door de notaris verrekend met de koopsom bij de definitieve overdracht, waardoor het te financieren bedrag via de hypotheek effectief lager uitvalt. Het is belangrijk te beseffen dat de aanwezigheid van een bankgarantie, hoewel deze de waarborgsom dekt, niet impliceert dat uw gehele hypotheek reeds is goedgekeurd of rond is.

De rol van Lloyds hypotheek bij het regelen van de waarborgsom

Als hypotheekverstrekker speelt Lloyds Bank een indirecte, maar ondersteunende rol bij het regelen van de waarborgsom voor uw woningkoop. Hoewel de waarborgsom, onderdeel van de koopovereenkomst, doorgaans met eigen middelen of een bankgarantie wordt voldaan, beïnvloeden de voorwaarden en efficiëntie van uw hypotheekaanvraag bij Lloyds Bank het proces aanzienlijk. Een Lloyds Bank hypotheek kan bijdragen aan de financiële zekerheid die u nodig heeft om de waarborgsom te voldoen, bijvoorbeeld door een snelle reactie binnen 1 werkdag op hypotheekaanvragen, zoals Lloyds Bank belooft. Bovendien hanteert Lloyds Bank een gunstige offerte geldigheidsduur van 3 maanden voor bestaande bouw en verruimt deze zelfs tot 12 maanden voor nieuwbouwwoningen, ingaande per 15 juli 2024. Dit biedt woningkopers meer ademruimte en zekerheid in het proces van het regelen van hun waarborgsom hypotheek, wetende dat hun financiering op tijd rond kan zijn.

ASR hypotheek en de voorwaarden rondom de waarborgsom

Hoewel de waarborgsom hypotheek een aanbetaling is die losstaat van de hypotheeklening zelf, kan een ASR hypotheek indirect bijdragen aan het soepel regelen ervan. ASR, als erkende hypotheekverstrekker, vereenvoudigt de hypotheekaanvraag met het gebruik van brondata, wat de snelheid en duidelijkheid ten goede komt. Dit is een voordeel wanneer de waarborgsom tijdig gestort moet worden. Een specifiek aspect van de ASR DigiThuis Hypotheek offerte is dat deze geen annuleringskosten kent, wat kopers meer financiële bewegingsvrijheid geeft tijdens het proces van het voldoen aan hun waarborgsomverplichting. Deze kenmerken van een ASR hypotheek bieden zo extra zekerheid voor de koper in de aanloop naar de woningkoop.

Veelgestelde vragen over waarborgsom en hypotheek