Hoe beïnvloedt een doorlopend krediet uw hypotheekaanvraag?

Een doorlopend krediet heeft zeker invloed op uw hypotheekaanvraag, meestal door de maximale hypotheek die u kunt lenen te verlagen. Geldverstrekkers zien een doorlopend krediet namelijk als een financiële verplichting, zelfs als het een ‘slapend krediet’ betreft dat u niet actief gebruikt, en nemen dit mee in de hypotheekberekening. Hoewel een doorlopend krediet kenmerken heeft zoals een flexibele lening met een opnamelimiet, een variabele rente en looptijd, hanteren kredietverstrekkers in Nederland voor de beoordeling bij een hypotheekaanvraag doorgaans een maximale looptijd van 15 jaar, vaak als wettelijk maximum geldig vanaf mei 2019. Op deze pagina leggen we u precies uit wat een doorlopend krediet inhoudt, hoe geldverstrekkers een doorlopend krediet beoordelen bij uw hypotheekaanvraag, en hoe dit uw maximale hypotheek en leenruimte beïnvloedt. U ontdekt ook de verschillen tussen een doorlopend krediet, een persoonlijke lening en een hypotheek, en krijgt praktische tips om uw doorlopend krediet te beheren om zo uw hypotheekkansen te verbeteren.

Wat is een doorlopend krediet en hoe werkt het?

Een doorlopend krediet is een flexibele leenvorm waarbij u een vooraf afgesproken maximumbedrag, de kredietlimiet, kunt opnemen en aflossen. Wat een doorlopend krediet uniek maakt, is dat u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen, zolang u binnen uw kredietlimiet blijft. U betaalt hierbij alleen rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, en deze rente is variabel. Dit type lening biedt veel flexibiliteit, omdat u boetevrij extra kunt aflossen en op elk moment weer geld kunt opnemen tot de afgesproken limiet. Hoewel de theoretische looptijd door opnames en aflossingen kan variëren, hanteren geldverstrekkers bij een doorlopend krediet hypotheek aanvraag in Nederland een maximale looptijd van 15 jaar voor de beoordeling, zoals wettelijk vastgelegd vanaf mei 2019. Dit maakt het doorlopend krediet geschikt voor situaties waarin u voor langere tijd af en toe extra geld nodig heeft, zonder dat u direct de volledige lening in één keer wilt vastzetten.

Hoe beoordeelt de geldverstrekker een doorlopend krediet bij hypotheekaanvraag?

Geldverstrekkers beoordelen een doorlopend krediet bij een hypotheekaanvraag als een financiële verplichting die uw maximale leencapaciteit direct vermindert. Zij hanteren in Nederland een specifieke methode: 2% van de oorspronkelijke kredietlimiet of de actuele openstaande schuld van uw doorlopend krediet wordt maandelijks als last meegerekend. Dit vaste percentage wordt afgetrokken van uw bruto inkomen bij het berekenen van uw maximale hypotheek, ongeacht of u het krediet op dat moment daadwerkelijk gebruikt. Deze informatie over uw kredieten verkrijgen hypotheekverstrekkers via het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van het BKR, waar alle financiële verplichtingen, waaronder uw doorlopend krediet hypotheek, geregistreerd staan. Naast het doorlopend krediet worden ook andere leningen, zoals studieschulden, private lease contracten en alimentatie, meegewogen in de beoordeling van uw totale financiële draagkracht, samen met factoren als uw inkomen, leeftijd en woonsituatie. Het is verder relevant dat, hoewel bestaande doorlopende kredieten volledig meetellen, de meeste geldverstrekkers in Nederland sinds kort geen nieuwe doorlopende kredieten meer aanbieden, wat dit type lening voor nieuwe aanvragers een andere context geeft.

Invloed van doorlopend krediet op maximale hypotheek en leenruimte

Een doorlopend krediet heeft een substantiële invloed op uw maximale hypotheek en leenruimte, omdat geldverstrekkers deze als een financiële verplichting zien die uw draagkracht vermindert. Zelfs een ‘slapend’ krediet telt zwaar mee: de geldverstrekker berekent een maandlast van 2% van de oorspronkelijke kredietlimiet of openstaande schuld. Dit betekent concreet dat een doorlopend krediet van €10.000 uw hypotheekcapaciteit met wel €30.000 kan verlagen, wat de zoektocht naar een geschikte woning aanzienlijk bemoeilijkt. Dit type krediet wordt door geldverstrekkers als een risicovolle manier van geld lenen beschouwd, mede door de variabele rente en de laagdrempelige mogelijkheid tot voortdurende heropnames, wat kan leiden tot de ophoping van schulden. Bovendien is de rente van een doorlopend krediet hypotheek (wanneer gebruikt voor wonen) in Nederland niet fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, wat de totale financiële last verder verzwaart en de impact op uw financiële situatie nog groter maakt. Het is dan ook niet verrassend dat de meeste banken in Nederland dit product nauwelijks nog aanbieden vanwege de hoge risico’s.

Kan een doorlopend krediet gecombineerd worden met een hypotheek?

Ja, een doorlopend krediet kan gecombineerd worden met een hypotheek, al is het belangrijk de aard van de combinatie te begrijpen. Er bestaat namelijk een specifieke financiële constructie, de krediethypotheek, die feitelijk een doorlopend krediet is waarbij uw woning als onderpand dient. Dit type lening biedt doorgaans lagere rentetarieven dan een regulier doorlopend krediet, omdat de geldverstrekker extra zekerheid heeft door de hypothecaire inschrijving op uw huis. Wanneer echter gesproken wordt over het combineren van een standaard, ongedekt doorlopend krediet met een hypotheek, heeft de aanwezigheid van dit krediet een directe en aanzienlijke invloed op uw maximale hypotheek. Zoals eerder uitgelegd, beschouwen geldverstrekkers deze financiële verplichting, geregistreerd bij het BKR, als een vaste last. Zij tellen maandelijks 2% van de oorspronkelijke kredietlimiet of de actuele openstaande schuld van uw doorlopend krediet mee in hun berekening, zelfs als u het krediet op dat moment niet actief gebruikt. Dit vermindert uw leenruimte fors. Bovendien is de rente van een regulier doorlopend krediet in Nederland niet fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, zelfs als u het geld voor woningverbetering aanwendt. Voor dergelijke doeleinden zijn alternatieven zoals een tweede hypotheek of een persoonlijke lening vaak voordeliger, zowel qua rentetarief als eventueel fiscaal voordeel.

Verschillen tussen doorlopend krediet, persoonlijke lening en hypotheek

Hoewel zowel een doorlopend krediet als een persoonlijke lening vallen onder consumptief krediet, verschillen ze fundamenteel van een hypotheek en ook onderling in hun kenmerken, doel en de impact op uw financiële situatie. Het doorlopend krediet onderscheidt zich door flexibiliteit in opnemen en aflossen, terwijl een persoonlijke lening zorgt voor meer zekerheid met vaste voorwaarden. Een hypotheek is een lening specifiek gericht op de aankoop of verbouwing van vastgoed, waarbij de woning als onderpand dient en vaak een lagere hypotheekrente heeft. Hieronder vindt u een overzicht van de belangrijkste verschillen:

Kenmerk	Doorlopend Krediet	Persoonlijke Lening	Hypotheek
Doel	Flexibele uitgaven, herhaalde geldbehoefte, kunststof kozijnen financiering.	Specifiek doel (bijv. auto, verbouwing jaren ’30 woning, verduurzaming), eenmalige grote uitgave.	Woning aankoop of ingrijpende verbouwing/renovatie van een woning.
Opname	Flexibel: afgeloste bedragen kunt u opnieuw opnemen.	Eenmalig: het volledige bedrag wordt in één keer uitbetaald en u kunt afgeloste bedragen niet opnieuw opnemen.	Eenmalig voor de aankoop; bij verbouwing vaak in termijnen uit een bouwdepot.
Rente	Variabel: rentepercentage kan stijgen of dalen.	Vast: het rentepercentage staat voor de gehele looptijd vast.	Vast of variabel: doorgaans aanzienlijk lager vanwege het onderpand.
Looptijd	Variabel: wordt wettelijk beoordeeld op een maximale looptijd van 15 jaar bij een doorlopend krediet hypotheek aanvraag.	Vast en korter: maximaal 10 jaar.	Vast en lang: meestal 20 of 30 jaar.
Onderpand	Geen.	Geen.	De woning dient als onderpand, wat zorgt voor een lagere rente.
Fiscale aftrekbaarheid rente	Nee.	Ja, indien de lening wordt gebruikt voor woningverbetering of -onderhoud.	Ja, indien de woning uw hoofdverblijf is en voldoet aan de voorwaarden.
Invloed op maximale hypotheek	Sterk reducerend, omdat 2% van de kredietlimiet als maandlast meetelt.	Minder sterk reducerend, maar telt wel mee in de berekening.	De basis van uw leencapaciteit.

In Nederland is het aanbod voor nieuwe doorlopende kredieten sterk afgenomen, wat de persoonlijke lening een prominenter alternatief maakt voor veel consumptieve doeleinden. Uw keuze tussen deze leenvormen hangt sterk af van uw financiële situatie en leendoel.

Hoe kunt u uw doorlopend krediet beheren om hypotheekkansen te verbeteren?

Om uw hypotheekkansen te verbeteren, is het essentieel om uw doorlopend krediet actief te beheren, bij voorkeur door de schuld volledig af te lossen, de kredietlimiet te verlagen of de lening om te zetten. Geldverstrekkers zien een doorlopend krediet als een financiële verplichting, zelfs als het een ‘slapend krediet’ betreft dat u niet actief gebruikt, en nemen dit mee in de hypotheekberekening door maandelijks 2% van de oorspronkelijke kredietlimiet of de openstaande schuld als last mee te tellen. U kunt de volgende stappen ondernemen:

• Volledig aflossen en opzeggen: De meest effectieve stap is het volledig aflossen van uw doorlopend krediet voordat u een hypotheek aanvraagt. Door aflossing verdwijnt deze maandelijkse last uit de hypotheekberekening, wat uw maximale leencapaciteit direct verhoogt. Zodra het krediet volledig is afgelost, is het belangrijk om het ook daadwerkelijk op te zeggen bij uw kredietverstrekker. Houd er rekening mee dat de BKR-registratie van het doorlopend krediet, zelfs na volledige aflossing, nog 5 jaar zichtbaar blijft in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI), wat invloed heeft op de beoordeling van uw algehele financiële geschiedenis.
• Kredietlimiet verlagen: Als volledige aflossing niet direct mogelijk is, overweeg dan om de kredietlimiet van uw doorlopend krediet aanzienlijk te verlagen. Een lagere limiet resulteert in een lagere maandelijkse ‘last’ die door de geldverstrekker wordt meegenomen, waardoor uw leenruimte toeneemt. Elke verlaging verbetert direct uw potentiële hypotheek.
• Oversluiten naar een persoonlijke lening: Een andere mogelijkheid is het oversluiten van uw doorlopend krediet naar een persoonlijke lening, vooral als de rente van uw doorlopend krediet hoger is dan 6,5%. Een persoonlijke lening heeft een vaste looptijd en een vaste rente, wat zorgt voor meer financiële zekerheid en vaak een gunstigere beoordeling bij een doorlopend krediet hypotheek aanvraag, omdat er geen mogelijkheid is om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen. Dit vermindert het risicoprofiel voor de hypotheekverstrekker. Voor een directe oversluiting van een doorlopend krediet naar een persoonlijke lening kan een volledig ingevuld aanvraagformulier het proces versnellen.
• Controleer uw BKR-registratie: Het is altijd raadzaam om zelf uw BKR-registratie op te vragen. Zo krijgt u inzicht in al uw lopende financiële verplichtingen en kunt u controleren of het aflossen, opzeggen of verlagen van uw doorlopend krediet correct is verwerkt. Een schone kredietgeschiedenis met tijdige betalingen verbetert uw algehele kredietwaardigheid en uw toegang tot toekomstig krediet, wat essentieel is voor een soepele hypotheekaanvraag.

Welke hypotheekproducten en adviesdiensten zijn geschikt voor klanten met doorlopend krediet?

Voor klanten met een doorlopend krediet zijn onafhankelijk hypotheekadvies en maatwerk kredietoplossingen essentieel om een geschikte doorlopend krediet hypotheek te vinden. Een deskundige adviseur beoordeelt de invloed van uw doorlopend krediet op uw leencapaciteit grondig en helpt u bij het vergelijken van de hypotheekproducten van meer dan 40 hypotheekaanbieders, zoals De Hypotheker dat doet. De belangrijkste adviesdiensten en productopties richten zich op het verminderen van de maandelijkse last van het doorlopend krediet of het herstructureren van schulden. Dit omvat bijvoorbeeld het oversluiten van uw doorlopend krediet naar een persoonlijke lening, die een vaste rente en looptijd heeft, wat een gunstiger risicoprofiel voor geldverstrekkers creëert. Ook kan herfinanciering hypothecaire lening een optie zijn, waarbij meerdere leningen kunnen worden samengevoegd in uw hypotheek als er voldoende overwaarde is, wat vaak leidt tot lagere maandlasten en een helderder financieel overzicht, waarbij u tegelijk geen bijkomende bankproducten hoeft af te sluiten. Dit hypotheekadvies voldoet aan wettelijke vereisten en zorgt ervoor dat u een hypotheekkeuze maakt die naadloos aansluit bij uw persoonlijke financiële situatie.

Rente hypotheek: wat betekent het voor uw financiële situatie met doorlopend krediet?

De aanwezigheid van een doorlopend krediet heeft directe gevolgen voor de rente die u betaalt op uw hypotheek en daarmee voor uw totale financiële situatie. Hoewel de hypotheekrente doorgaans aanzienlijk lager ligt dan de rente van een doorlopend krediet dankzij het onderpand van uw woning, zien geldverstrekkers uw bestaande krediet als een extra financiële verplichting. Deze verplichting vermindert uw leencapaciteit en kan leiden tot een hogere risico-opslag op uw hypotheekrente, wat uw maandlasten verhoogt. Bovendien heeft een doorlopend krediet een variabele rente, wat zorgt voor onzekere maandlasten, in tegenstelling tot de vaak vaste rente van een hypotheek die meer zekerheid biedt. De rente van een regulier doorlopend krediet is ook niet fiscaal aftrekbaar, zelfs niet bij woningverbetering, wat de totale financiële last zwaarder maakt dan bij een hypotheek. Een uitzondering is de krediethypotheek, een vorm van doorlopend krediet waarbij uw woning als onderpand dient en daardoor lagere rentetarieven kan bieden dan een standaard ongedekt doorlopend krediet, maar wel de flexibiliteit van heropnames kent.

Overbruggingshypotheek als oplossing bij bestaande doorlopende kredieten

Een overbruggingshypotheek kan zeker een oplossing zijn bij bestaande doorlopende kredieten, met name omdat deze niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor uw nieuwe woning. Dit financiële product is een tijdelijk voorschot op de verwachte overwaarde van uw huidige woning, bedoeld om de periode te overbruggen waarin u al een nieuw huis koopt terwijl uw oude woning nog niet verkocht is. In tegenstelling tot een doorlopend krediet, dat uw leencapaciteit aanzienlijk verlaagt (met 2% van de kredietlimiet als maandlast), beïnvloedt een overbruggingshypotheek uw leenruimte voor de hoofdhypotheek niet nadelig. Zodra uw oude woning verkocht is, wordt de overbruggingshypotheek boetevrij en direct afgelost met de vrijgekomen overwaarde. De overwaarde die overblijft nadat de overbruggingshypotheek is afgelost, kan vervolgens strategisch worden ingezet om uw bestaande doorlopend krediet (deels) af te lossen, waardoor uw maandlasten dalen en uw financiële positie structureel verbetert voor een toekomstige doorlopend krediet hypotheek of andere financiële doelen. Houd wel rekening met een hogere rente op een overbruggingshypotheek vergeleken met een reguliere hypotheek, gezien het kortlopende en tijdelijke karakter, en dat deze meestal bij dezelfde hypotheekverstrekker als uw nieuwe hypotheek moet worden afgesloten.

Rente korting hypotheek: mogelijkheden voor krediethouders met doorlopend krediet

Krediethouders met een doorlopend krediet kunnen wel degelijk in aanmerking komen voor rentekorting op hun hypotheek, ondanks de extra financiële verplichting die een dergelijk krediet met zich meebrengt. De sleutel ligt in het proactief verminderen van het risico voor de geldverstrekker, wat direct kan leiden tot een lagere risico-opslag en daarmee een gunstiger hypotheekrente. Mogelijkheden om rentekorting te realiseren:

• Verlagen van de Loan-to-Value (LTV): Een van de meest effectieve manieren is het verlagen van het geleende bedrag ten opzichte van de woningwaarde, bijvoorbeeld door meer eigen geld in te brengen of te profiteren van een waardestijging van uw woning. Dit verminderde risico kan resulteren in een lagere renteopslag, met een maximale korting die kan oplopen tot wel 0,75%. Door uw doorlopend krediet af te lossen of de kredietlimiet te verlagen, verbetert u uw financiële positie en dus ook uw LTV, wat direct bijdraagt aan een lagere hypotheekrente.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Voor hypotheken die binnen de NHG-grens vallen, geldt standaard een lagere rente, omdat de geldverstrekker minder risico loopt. Dit kan een verschil maken van ongeveer 0,5% in rente vergeleken met een hypotheek zonder NHG.
• Productbundeling en loyaliteitsvoordelen: Veel banken bieden rentekorting aan hypotheeknemers die ook andere financiële producten, zoals een actieve betaalrekening met salarisstorting of meerdere verzekeringen, bij dezelfde bank afnemen. Dit kan, afhankelijk van de bank en het aantal afgenomen producten, leiden tot een aantrekkelijke rentekorting.

Veelgestelde vragen over doorlopend krediet en hypotheek