Wat is EVR-registratie bij een hypotheek en wat betekent het voor u?

Een EVR-registratie bij een hypotheek betekent dat uw naam is opgenomen in het Extern Verwijzingsregister. Dit gebeurt wanneer u zich niet aan gemaakte financiële afspraken heeft gehouden, wat verstrekkende gevolgen heeft voor uw mogelijkheden om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Deze pagina duikt dieper in wat het EVR precies is, wat de impact is op uw hypotheekaanvraag, hoe u een registratie kunt controleren of aanvechten, en welke regels en termijnen hiervoor gelden.

Wat is het Extern Verwijzingsregister (EVR) en waarom bestaat het?

Het Extern Verwijzingsregister (EVR) is een centraal waarschuwingssysteem in Nederland dat financiële instellingen, waaronder hypotheekverstrekkers en verzekeraars, gebruiken om risico’s op het gebied van fraude en financiële criminaliteit te beheersen. Dit register bestaat primair om de integriteit van de financiële sector te waarborgen en consumenten en bedrijven te beschermen tegen malafide praktijken, met een wettelijke basis in zowel de Wet op het financieel toezicht als de Wet ter voorkoming van witwassen en financiering van terrorisme (Wwft). Wanneer een klant zich niet aan gemaakte financiële afspraken heeft gehouden, bijvoorbeeld in geval van evr-registratie hypotheek gerelateerde fraude, kunnen financiële instellingen zoals verzekeraars de persoonsgegevens opnemen in dit register. Hierdoor kunnen andere hypotheekverstrekkers in Nederland, en toezichthouders zoals de AFM en DNB, deze gegevens inzien, wat hen helpt bij het nemen van weloverwogen beslissingen en het effectief tegengaan van verdere frauduleuze activiteiten.

Hoe beïnvloedt een EVR-registratie uw hypotheekaanvraag?

Een EVR-registratie beïnvloedt uw hypotheekaanvraag extreem negatief en leidt vrijwel altijd tot afwijzing. Hypotheekverstrekkers, die het Extern Verwijzingsregister gebruiken voor risicobeoordeling, zien een dergelijke registratie als een ernstige waarschuwing voor fraude of financiële criminaliteit, zoals al eerder op deze pagina is benoemd. Waar een BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) voornamelijk betrekking heeft op betalingsachterstanden, duidt een evr-registratie hypotheek op veel fundamentelere problemen met uw financiële integriteit. Zelfs als uw inkomen en andere financiële omstandigheden positief lijken, zal een bank of andere geldverstrekker uw aanvraag hoogstwaarschijnlijk afwijzen om de integriteit van de financiële sector te beschermen en verdere risico’s te vermijden. Het verkrijgen van een hypotheek wordt dan zo goed als onmogelijk, omdat de registratie een onoverkomelijk obstakel vormt in de kredietbeoordeling.

Waarom wordt iemand geregistreerd in het EVR?

Iemand wordt in het Extern Verwijzingsregister (EVR) geregistreerd als er sprake is van ernstige financiële incidenten die de integriteit van de financiële sector bedreigen. Dit gebeurt met name bij situaties van fraude, financiële criminaliteit, zoals bijvoorbeeld verzekeringsfraude, of wanneer men zich niet aan gemaakte belangrijke financiële afspraken houdt, wat kan leiden tot een evr-registratie hypotheek gerelateerde problemen. Financiële instellingen, waaronder banken en verzekeraars, zijn in bepaalde omstandigheden zelfs verplicht tot registratie in het EVR om zo andere partijen te waarschuwen en verdere risico’s te voorkomen. Het EVR dient als een essentieel waarschuwingssysteem dat consumenten en bedrijven beschermt tegen malafide praktijken en de financiële stabiliteit waarborgt. In tegenstelling tot een BKR-registratie, die voornamelijk betalingsachterstanden betreft, duidt een EVR-registratie op veel fundamentelere problemen met de financiële betrouwbaarheid.

Hoe controleert u of u in het EVR staat?

Om te controleren of u in het Extern Verwijzingsregister (EVR) staat, kunt u een AVG-inzageverzoek indienen bij Stichting CIS (Centraal Informatie Systeem). Dit is de organisatie die de centrale CIS database beheert waarin alle EVR-registraties worden bewaard. Uw wettelijk vastgelegde grondrecht op bescherming van persoonsgegevens, dat wordt gewaarborgd door artikel 15 van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) en ondersteund door artikel 8 van het EVRM (het recht op privéleven), geeft u het recht om te weten welke gegevens over u zijn vastgelegd. Dit geldt dus ook voor een eventuele evr-registratie hypotheek gerelateerd. U dient dit verzoek schriftelijk in bij Stichting CIS, waarna zij verplicht zijn om u binnen een vastgestelde termijn te informeren over eventuele registraties die op uw naam staan. Als blijkt dat u onterecht in het EVR staat, kunt u vervolgens stappen ondernemen om de registratie te betwisten, bijvoorbeeld door de financiële instelling die de registratie heeft gedaan te benaderen of door een klacht in te dienen bij het Kifid, dat gespecialiseerd is in het behandelen van klachten over EVR-registratie en bindend advies kan geven over de verwijdering EVR-registratie.

Welke juridische en procedurele regels gelden voor EVR-registraties?

Voor EVR-registraties gelden strikte juridische en procedurele regels die de rechten van de geregistreerde beschermen en de integriteit van de financiële sector waarborgen, met de Wet op het financieel toezicht (Wft) en de Wet ter voorkoming van witwassen en financiering van terrorisme (Wwft) als primaire wettelijke grondslag. Eenieder heeft op grond van artikel 15 van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) en artikel 8 van het EVRM (recht op privéleven) het recht om inzage te vragen in zijn of haar registratie bij Stichting CIS, de beheerder van het register. Belangrijk hierbij is dat elke procedure, inclusief een bezwaar- of beroepsprocedure tegen een evr-registratie hypotheek, formele voorschriften vereist en onderworpen is aan de waarheidsplicht, zoals vastgelegd in artikel 21 van het Wetboek van Burgerlijke Rechtsvordering (Rv), wat betekent dat partijen verplicht zijn tot volledige en waarachtige feitenaanvoer. Wanneer een registratie wordt betwist, is het van cruciaal belang dat het verzoek tot aanpassing of verwijdering gedetailleerde argumentatie bevat en onderbouwd wordt met voldoende bewijsmateriaal, zeker als eerdere bemiddelingspogingen zijn mislukt. Bovendien moeten alle rechtsmiddelentermijnen strikt worden toegepast, aangezien deze essentieel zijn voor een goede rechtspleging. De mogelijkheid om juridische procedures te starten, waarbij het Europees Verdrag voor de Rechten van de Mens (EVRM) met het recht op een eerlijk proces (artikel 6) een rol kan spelen, zorgt ervoor dat de burgerlijke rechter de beslissing van financiële instellingen kan toetsen en, indien nodig, de verwijdering van een onterechte registratie kan bevelen.

Hoe kunt u een EVR-registratie betwisten of laten verwijderen?

Een EVR-registratie betwisten of laten verwijderen begint met een AVG-inzageverzoek indienen bij Stichting CIS om te achterhalen welke gegevens over u zijn vastgelegd. Als deze registratie naar uw mening onterecht is of de termijn te lang, kunt u allereerst contact opnemen met de financiële instelling die de registratie heeft gedaan. Mocht dit geen oplossing bieden, dan is het indienen van een klacht bij het Kifid een belangrijke volgende stap; zij kunnen bindend advies geven over de verwijdering van de EVR-registratie of de registratieduur in het EVR verkorten, met het proportionaliteitsbeginsel als basis. Uiteindelijk kunt u een gerechtelijke procedure starten bij de burgerlijke rechter, eventueel via een voorlopige voorziening bij een aantoonbaar spoedeisend belang, zoals bij een urgente evr-registratie hypotheek gerelateerde kwestie. Hierbij zijn gedetailleerde argumentatie en voldoende bewijsmateriaal, in lijn met de waarheidsplicht, van groot belang, aangezien de AVG-wetgeving de verwijdering van onnodige registraties vereist en EVR-registraties aan stringente voorwaarden onderworpen zijn. Gespecialiseerde juridische bijstand van een advocaat of jurist kan uw kansen in dit complexe proces aanzienlijk vergroten.

Hoe lang blijft een EVR-registratie actief en wat zijn de voorwaarden?

Een EVR-registratie bij een hypotheek blijft in principe maximaal 8 jaar actief in het Extern Verwijzingsregister. Deze maximale duur is echter niet een standaardtermijn; de registratie is onderworpen aan stringente voorwaarden, waarbij het proportionaliteitsbeginsel centraal staat. Dit betekent dat de financiële instelling die de registratie plaatst, moet kunnen aantonen dat de duur van de registratie in verhouding staat tot de ernst van de overtreding en de noodzaak om andere financiële instellingen te waarschuwen. Bovendien vereist de AVG-wetgeving de verwijdering van registraties die niet langer noodzakelijk zijn. U heeft de mogelijkheid om via Stichting CIS inzage te vragen en een eventuele registratie aan te vechten, waarbij het Kifid de registratieduur kan verkorten als deze niet proportioneel blijkt.

Welke andere waarschuwingsregisters gebruiken banken naast het EVR?

Naast het Extern Verwijzingsregister (EVR) gebruiken banken en kredietverstrekkers in Nederland voornamelijk het Bureau Krediet Registratie (BKR) als een ander essentieel waarschuwingsregister. Waar een evr-registratie hypotheek of andere financiële producten vaak duidt op ernstige fraude of financiële criminaliteit, is het BKR gericht op het bijhouden van alle leningen en kredieten van €250 of meer die een consument heeft afgesloten, inclusief hypotheken met betalingsachterstanden van 90 dagen of meer. Het hoofddoel van het BKR is het voorkomen van overkreditering, zodat consumenten niet meer lenen dan ze kunnen terugbetalen, en het beschermen van banken tegen wanbetalers door een duidelijk beeld te geven van iemands financiële gedrag. Kredietverstrekkers zijn zelfs wettelijk verplicht om een BKR-check uit te voeren bij elke nieuwe lening- of hypotheekaanvraag. Banken raadplegen ook andere bronnen en registers om hun risico’s te beheren en te voldoen aan wettelijke verplichtingen, zoals die onder de Wet ter voorkoming van witwassen en financiering van terrorisme (Wwft). Een voorbeeld hiervan is het UBO-register, dat inzicht geeft in de uiteindelijk begunstigden van bedrijven. Hoewel dit geen direct waarschuwingsregister is voor individueel wangedrag in dezelfde zin als het EVR of BKR, is de toegang tot dergelijke informatie van groot belang voor banken om witwassen en terrorismefinanciering tegen te gaan en de integriteit van de financiële sector te waarborgen.

Wat betekent EVR-registratie voor uw financiële reputatie en veilig bankieren?

Een EVR-registratie heeft ingrijpende negatieve gevolgen voor uw financiële reputatie en maakt veilig bankieren voor u vrijwel onmogelijk. Voor uw financiële reputatie betekent dit dat u in de ogen van vrijwel elke financiële instelling als onbetrouwbaar en een hoog risico wordt beschouwd, wat fundamentele problemen met uw financiële integriteit signaleert. Waar een positieve BKR-registratie betrouwbaarheid aantoont, bewijst een EVR-registratie het tegenovergestelde door te wijzen op ernstige financiële incidenten of fraude. Dit resulteert vrijwel altijd in de afwijzing van een evr-registratie hypotheek of andere financiële producten, omdat banken hierdoor hun eigen financiële positie en de integriteit van de financiële sector moeten beschermen. Een EVR-registratie ondermijnt daarmee het cruciale vertrouwen dat nodig is voor financiële beslissingen en sluit u feitelijk uit van reguliere financiële diensten. De ernst van zo’n registratie wordt verder benadrukt doordat EVR-meldingen onderdeel zijn van bredere ‘Speciale Meldingen’ en de verwerking van deze gevoelige informatie onderworpen is aan streng integriteits- en gegevensbeschermingstoezicht, allemaal gericht op het waarborgen van veilig bankieren voor alle deelnemers aan het financiële verkeer.

Garant staan voor een hypotheek: wat zijn de risico’s en gevolgen bij EVR?

Wanneer u garant staat voor een hypotheek, neemt u een aanzienlijk financieel risico, vooral in relatie tot een mogelijke EVR-registratie. Concreet betekent dit dat als de hoofdschuldenaar (de hypotheekaanvrager) zijn verplichtingen niet nakomt, u als garantsteller hoofdelijk aansprakelijk wordt voor de terugbetaling van de hypotheekbetalingen. Als het niet-nakomen van de verplichtingen zo ernstig is dat de hoofdschuldenaar een evr-registratie hypotheek gerelateerd krijgt – bijvoorbeeld wegens fraude of andere financiële criminaliteit – dan kan dit directe en ernstige gevolgen hebben voor uw eigen financiële situatie. U bent dan niet alleen verplicht de achterstallige betalingen over te nemen, maar bij niet-nakoming hiervan, of indien u zelf betrokken bent bij de misstand, riskeert u ook een eigen EVR-registratie. Een dergelijke registratie beschouwt u als onbetrouwbaar en een hoog risico, wat zoals eerder op deze pagina vermeld, vrijwel altijd leidt tot afwijzing van toekomstige hypotheekaanvragen en het afsluiten van andere financiële producten. Het is daarom van cruciaal belang om de risico’s van garant staan voor een hypotheek grondig te overwegen.

Hypotheek berekenen met een EVR-registratie: waar moet u rekening mee houden?

Met een actieve EVR-registratie is een hypotheek berekenen in de praktijk vrijwel zinloos, omdat uw aanvraag extreem negatief wordt beïnvloed en vrijwel altijd tot afwijzing leidt, zoals eerder op deze pagina is benoemd. Financiële instellingen zien een dergelijke registratie als een ernstige waarschuwing voor financiële criminaliteit of fraude, wat het cruciale vertrouwen volledig ondermijnt en een onoverkomelijk obstakel vormt in de kredietbeoordeling. De belangrijkste focus moet daarom liggen op het aanpakken van de evr-registratie hypotheek gerelateerde kwestie zelf; u moet de registratie betwisten of laten verwijderen. Dit is een tijdrovend proces dat vaak juridische stappen vereist via bijvoorbeeld Stichting CIS of het Kifid, met als doel de registratie te laten verwijderen of de duur ervan te verkorten op basis van het proportionaliteitsbeginsel. Pas na succesvolle verwijdering en het herstellen van uw financiële reputatie kunt u realistisch uw hypotheek berekenen en een aanvraag overwegen.

Rabobank hypotheek en EVR: hoe gaat Rabobank om met EVR-registraties?

Rabobank hanteert, als een prominente financiële instelling in Nederland, strikt de regels omtrent EVR-registraties bij het beoordelen van Rabobank hypotheken en andere financiële aanvragen. Dit betekent dat zij het Extern Verwijzingsregister (EVR) raadplegen bij elke hypotheekaanvraag om risico’s op fraude en financiële criminaliteit te beheren, precies zoals beschreven in de algemene richtlijnen voor alle banken. Een actieve evr-registratie hypotheek gerelateerd zal dan ook bij Rabobank, net als bij andere geldverstrekkers, vrijwel altijd leiden tot de afwijzing van de aanvraag, omdat het wijst op ernstige problemen met uw financiële integriteit. Mocht u het niet eens zijn met een EVR-registratie die door Rabobank is geplaatst, dan kunt u, na een AVG-inzageverzoek bij Stichting CIS, contact opnemen met Rabobank zelf en een klacht indienen via het daarvoor bestemde Rabobank klachtenformulier, waarna u eventueel verdere stappen kunt ondernemen via het Kifid of de burgerlijke rechter.