Gemiddelde hypotheek voor tweeverdieners in Nederland begrijpen

Om de gemiddelde hypotheek voor tweeverdieners in Nederland te begrijpen, is het goed om te weten dat doorsnee tweeverdieners in 2024 een maximale hypotheek van circa 435.000 euro konden krijgen. Dit bedrag is mede mogelijk doordat geldverstrekkers al sinds 2023 beide inkomens volledig meewegen bij de berekening, onder voorwaarden zoals een rente van ongeveer 3,6% voor 10 jaar vast en zonder bestaande leningen of schulden. Op deze pagina ontdek je hoe je je maximale hypotheek berekent, welke factoren zoals rentepercentages en markttrends een rol spelen, hoe tweeverdieners zich verhouden tot alleenstaanden, en welke overheidsregels en subsidies van belang zijn voor het kopen van een huis.

Wat is de gemiddelde hypotheek voor tweeverdieners?

De gemiddelde hypotheek voor tweeverdieners in Nederland komt in feite neer op de maximale hypotheek die een doorsnee stel in 2024 kon krijgen, welke circa 435.000 euro bedroeg. Dit bedrag is een indicatie en hangt sterk af van de specifieke financiële situatie, inclusief het gezamenlijke inkomen en eventuele schulden. Geldverstrekkers wegen sinds 2023 beide inkomens volledig mee, wat de leenmogelijkheden voor tweeverdieners aanzienlijk heeft vergroot. Belangrijk hierbij is de hypotheekrente: hoewel expert Paul Bänziger een gemiddelde NHG-hypotheekrente van 3,50% voorspelde voor 10-jaars annuïtair op 31 december 2024, lagen de rentes in een pessimistisch scenario voor 10 jaar vast met NHG in 2024 tussen de 4 procent en 5 procent. Dit toont aan dat de gemiddelde hypotheek tweeverdieners die daadwerkelijk afsloten, sterk kon variëren op basis van het moment en de gekozen rentevaste periode.

Hoe berekenen tweeverdieners hun maximale hypotheek?

De maximale hypotheek voor tweeverdieners wordt berekend op basis van het gezamenlijke inkomen, waarbij sinds 2023 beide inkomens volledig meetellen. Concreet betekent dit dat geldverstrekkers het hoogste inkomen volledig meenemen, en het tweede, lagere inkomen daar voor 100% bij optellen. Dit is een aanzienlijke verbetering ten opzichte van eerdere jaren; in 2019 telde het tweede inkomen voor 70% mee, in 2020 voor 80%, en in 2021 en 2022 voor 90%. Deze evolutie heeft de leencapaciteit van tweeverdieners aanzienlijk vergroot, waardoor een doorsnee stel in 2024 een gemiddelde hypotheek tweeverdieners van circa 435.000 euro kon krijgen, op basis van voorwaarden zoals een rente van ongeveer 3,6% voor 10 jaar vast en zonder bestaande leningen. Naast de inkomens spelen ook andere factoren een cruciale rol bij het bepalen van de maximale hypotheek, zoals de actuele hypotheekrente, de rentevaste periode, eventuele schulden (zoals studieschulden of persoonlijke leningen) en de marktwaarde van de woning. Zo konden tweeverdieners onder optimale omstandigheden, zonder schulden en bij een rente van 4,01% voor 10 jaar vast in 2024 zelfs een maximale hypotheek van 496.630 euro krijgen. Bovendien kunnen tweeverdieners ouder dan 35 in 2025 potentieel nog meer lenen, met een gemiddelde van maximaal 516.000 euro, en voor de leeftijdsgroep tussen 45 en 54 jaar zelfs 532.000 euro. Ongeacht het inkomen, bedraagt de maximale hypotheek in Nederland doorgaans nooit meer dan 100% van de marktwaarde van de woning.

Welke factoren beïnvloeden de hypotheekmogelijkheden van tweeverdieners?

De hypotheekmogelijkheden van tweeverdieners hangen af van een aantal belangrijke factoren die gezamenlijk de maximale leencapaciteit en de voorwaarden bepalen. Het gezamenlijke inkomen is hiervan de meest bepalende; sinds 2023 worden beide inkomens volledig meegewogen, wat de leencapaciteit aanzienlijk vergroot en ervoor zorgde dat de gemiddelde hypotheek tweeverdieners in 2024 rond de 435.000 euro kon liggen. Daarnaast verlagen bestaande financiële verplichtingen, zoals studieschulden of persoonlijke leningen, het bedrag dat geleend kan worden, omdat deze als vaste maandlasten meetellen. Ook de actuele hypotheekrente en de gekozen rentevaste periode hebben directe invloed op de hoogte van de maandlasten en dus op de maximale hypotheek. Een andere sleutelfactor is de hoeveelheid eigen vermogen die tweeverdieners kunnen inbrengen. Meer spaargeld voor de aankoop en de ‘kosten koper’ verlaagt het te lenen bedrag en de maandlasten, wat de financiële positie sterker maakt. De looptijd van de hypotheek (meestal maximaal 30 jaar) kan ook de maximale leensom beïnvloeden; een langere looptijd resulteert in lagere maandlasten en kan zo de leencapaciteit vergroten, hoewel de totale rentelasten over de gehele periode dan stijgen. Tenslotte zijn de marktwaarde van de woning (de hypotheek mag niet meer dan 100% van deze waarde zijn) en de leeftijd van de aanvragers (oudere tweeverdieners, bijvoorbeeld 35+ of 45-54 jaar in 2025, kunnen soms meer lenen) bepalend voor de uiteindelijke hypotheekmogelijkheden.

Hoe verhouden hypotheken voor tweeverdieners zich tot die van alleenstaanden?

Hypotheken voor tweeverdieners verschillen aanzienlijk van die voor alleenstaanden, voornamelijk door de manier waarop het inkomen wordt gewogen, wat direct de maximale leencapaciteit beïnvloedt. Sinds 2023 tellen geldverstrekkers het tweede inkomen van tweeverdieners voor 100% mee bij de hypotheekberekening, wat de leenmogelijkheden sterk vergroot; een doorsnee stel kon in 2024 zo een gemiddelde hypotheek tweeverdieners van circa 435.000 euro verkrijgen. Alleenstaanden zijn uiteraard beperkt tot hun eigen inkomen, waardoor zij doorgaans een lagere hypotheek kunnen krijgen. Een getrouwd of samenwonend stel profiteert daarnaast vaker van gunstigere leenvoorwaarden en kan hogere leenbedragen realiseren door hun hogere gezamenlijke inkomen, wat soms zelfs leidt tot een lagere rente. Bovendien kunnen samenwonende partners voordeel hebben van een gezamenlijke belastingaangifte, wat de netto financiële ruimte vergroot en zo indirect bijdraagt aan hun hypotheekmogelijkheden. De leeftijd speelt ook een rol; oudere tweeverdieners, bijvoorbeeld tussen 45 en 54 jaar, konden in 2025 zelfs tot gemiddeld 532.000 euro lenen, waar alleenstaanden van dezelfde leeftijd een bedrag kunnen lenen dat gebaseerd is op één inkomen, waardoor dit lager uitvalt.

Wat zijn de actuele rentepercentages en markttrends voor tweeverdieners?

De actuele rentepercentages en markttrends voor tweeverdieners laten een dynamisch beeld zien dat kansen en uitdagingen biedt op de woningmarkt. In februari 2025 profiteren woningzoekers van een verwachte rentedaling, wat direct kan leiden tot lagere maandlasten voor een hypotheek. Deze daling is een belangrijke trend, aangezien hypotheekrentes continu worden bijgewerkt en de rente die je betaalt, afhangt van factoren zoals de gekozen rentevaste periode en het leenbedrag zelf. Variabele rentes passen zich bijvoorbeeld automatisch per kwartaal aan, gebaseerd op de actuele ontwikkelingen op de kapitaalmarkt. Wat de markttrends betreft, is het woningaanbod voor tweeverdieners met een modaal inkomen aanzienlijk toegenomen: van 20,2% in 2022 naar 24,4% in 2023 en verder naar 29,1% in 2024, wat meer keuzemogelijkheden biedt. Tegelijkertijd stegen de woningwaarden in 2024 met 3% en wordt een verdere stijging van 4% verwacht in 2025, hoewel de stijging eind 2024 leek af te vlakken ondanks de krapte op de markt. Deze trends beïnvloeden direct de gemiddelde hypotheek tweeverdieners kunnen krijgen. Het is ook goed om te weten dat woningmarktcijfers sterk per plaats variëren; zo was het aanbod voor modale tweeverdieners in 2024 in Amsterdam 13.4%, terwijl dit in Den Haag 41.9% was en in Groningen zelfs meer dan 50%. De actuele woningwaarde is ook cruciaal bij het einde van een rentevaste periode, omdat deze meeweegt bij het bepalen van een nieuwe rente.

Welke overheidsregels en subsidies zijn relevant voor tweeverdieners bij het kopen van een huis?

Voor tweeverdieners die een huis kopen in Nederland, zijn de belangrijkste overheidsregels en subsidies gericht op startersvoordelen en verduurzaming. De nul procent overdrachtsbelasting voor kopers tot 35 jaar bij hun eerste woning is een directe financiële tegemoetkoming die veel tweeverdieners, zeker starters, helpt. Daarnaast kunnen huizenkopers een extra hypotheek afsluiten voor verduurzaming van de woning, mits het geld uitsluitend aan energiebesparende maatregelen wordt besteed; dit kan de leencapaciteit voor de gemiddelde hypotheek tweeverdieners vergroten en bijdragen aan lagere woonlasten. Het is ook waardevol om te weten dat subsidies voor energiebesparende maatregelen kunnen verschillen per gemeente, wat lokaal extra financiële voordelen kan opleveren. Hoewel de eenmalige, belastingvrije schenking (‘jubelton’) voor de aankoop van een woning per 1 januari 2024 is beëindigd, en specifieke regelingen zoals het Nationaal Koopfonds vaak aan strikte inkomens- en woningprijsgrenzen gebonden zijn en qua beschikbaarheid kunnen variëren, is het raadzaam om de actuele lokale en landelijke mogelijkheden voor jullie situatie te onderzoeken.

Hoe kunnen tweeverdieners hun hypotheek optimaal aanvragen en beheren?

Tweeverdieners vragen hun hypotheek optimaal aan door zich goed voor te bereiden en hun gezamenlijke financiële kracht slim in te zetten. Sinds 2023 tellen beide inkomens volledig mee voor de berekening van de maximale hypotheek, wat de leenruimte aanzienlijk vergroot en de gemiddelde hypotheek tweeverdieners in 2024 op zo’n 435.000 euro bracht. Om dit voordeel maximaal te benutten, is het belangrijk om eventuele schulden, zoals studieschulden of persoonlijke leningen, zoveel mogelijk af te lossen voordat de aanvraag start, omdat deze de leencapaciteit direct verlagen. Ook het inbrengen van meer eigen geld verbetert de hypotheekvoorwaarden en vermindert de maandlasten. Voor sommige tweeverdieners kan het meetekenen van ouders de leenmogelijkheden tot wel 33% vergroten. Daarnaast is het slim om direct na te denken over het meefinancieren van energiebesparende maatregelen; hiervoor kun je vaak een extra bedrag lenen, wat de duurzaamheid en lagere toekomstige woonlasten ten goede komt. Voor het optimaal beheren van de hypotheek is slim financieel beheer van groot belang. Maak jaarlijks gebruik van de mogelijkheid om boetevrij extra af te lossen, vaak 10% tot 20% van de hoofdsom. Dit verlaagt niet alleen de totale rentelasten over de looptijd, maar kan, vooral bij een gestegen woningwaarde, leiden tot een lagere risico-opslag en daarmee een gunstigere hypotheekrente. Houd de actuele hypotheekrente en markttrends goed in de gaten; een periode met verwachte rentedalingen, zoals in februari 2025, kan een strategisch moment zijn om de hypotheek over te sluiten, rekening houdend met mogelijke boeterente. Wanneer je een tweede hypotheek overweegt voor bijvoorbeeld een verbouwing, wees dan bewust van de doorgaans hogere rente en de maximale looptijd van 30 jaar. Voor persoonlijk en deskundig advies over zowel het aanvragen als beheren van jullie hypotheek is een onafhankelijk hypotheekadviseur altijd aan te raden.

Hypotheek berekenen voor tweeverdieners: hoe werkt dat?

De hypotheekberekening voor tweeverdieners is sinds 2023 gunstiger, omdat geldverstrekkers beide inkomens volledig meewegen bij de beoordeling. Dit houdt concreet in dat het hoogste inkomen voor 100% wordt meegenomen en het lagere inkomen daar eveneens volledig bij wordt opgeteld. Deze methode heeft de leencapaciteit sterk vergroot, waardoor een doorsnee stel in 2024 een gemiddelde hypotheek tweeverdieners van circa 435.000 euro kon krijgen, onder voorwaarden zoals een rente van ongeveer 3,6% voor 10 jaar vast en zonder bestaande leningen. Om je maximale hypotheek te berekenen, worden jullie gezamenlijke bruto jaarsalaris, leeftijd, partnerinkomen en eventuele lopende schulden (zoals studieschulden of persoonlijke leningen) als de belangrijkste factoren bekeken. Ook de actuele hypotheekrente, de gekozen rentevaste periode (bijvoorbeeld 10 of 20 jaar) en het eigen vermogen dat jullie inbrengen, hebben directe invloed op de hoogte van de maximale lening en de maandlasten. Een uniek voordeel voor tweeverdieners is dat zij door het progressieve schijventarief op individueel inkomen en de dubbele algemene heffingskorting en arbeidskorting relatief weinig inkomensheffing betalen, wat hun netto financiële ruimte verder vergroot. Daarnaast spelen de marktwaarde van de woning (de hypotheek mag maximaal 100% van deze waarde zijn) en de leeftijd van de aanvragers een rol. Het aanvraagproces voor een hypotheek is doorgaans binnen 3 tot 4 weken na het tekenen van het koopcontract geregeld.

Hoeveel moet je verdienen voor een hypotheek van €300.000 als tweeverdiener?

Voor een hypotheek van €300.000 als tweeverdiener is een gezamenlijk bruto jaarinkomen nodig van ongeveer €67.000 tot €75.000. Dit bedrag is een inschatting en hangt af van diverse factoren, zoals de actuele hypotheekrente en eventuele andere financiële verplichtingen. Geldverstrekkers baseren de maximale hypotheek doorgaans op zo’n 4 tot 4,5 keer het bruto jaarinkomen. Aangezien sinds 2023 beide inkomens volledig worden meegewogen, kunnen tweeverdieners dit gezamenlijke inkomen inzetten om hun leencapaciteit te maximaliseren. Dit is een voordeel ten opzichte van alleenstaanden en betekent dat een hypotheek van €300.000 relatief goed haalbaar is voor veel tweeverdieners, zeker in vergelijking met de gemiddelde hypotheek die tweeverdieners in 2024 konden krijgen, welke circa €435.000 bedroeg bij een rente van 3,6%. Vergeet niet dat lopende schulden, zoals studieschulden of persoonlijke leningen, de leencapaciteit kunnen verlagen, terwijl het inbrengen van eigen geld deze juist kan vergroten.

Rabobank hypotheekopties voor tweeverdieners

De Rabobank biedt diverse hypotheekopties die goed aansluiten bij de financiële situatie van tweeverdieners, met name door flexibiliteit in inkomenstoetsing. Zo wordt via de Rabobank Plus hypotheek inkomen van zowel flexwerkers als zelfstandigen met minder dan drie kalenderjaren inkomen onder voorwaarden geaccepteerd. Bovendien neemt de Rabobank variabele inkomensbestanddelen zoals bonussen of provisies volledig mee in de berekening, wat de maximale hypotheek voor veel tweeverdieners kan vergroten en de haalbaarheid van een Rabobank hypotheek voor de gemiddelde hypotheek tweeverdieners verder optimaliseert. Voor tweeverdieners die doorstromen biedt Rabobank een overbruggingshypotheek, zelfs als de huidige hypotheek elders loopt, en zijn er specifieke mogelijkheden voor de financiering van nieuwbouwwoningen. Een gunstig aspect is de lange geldigheidsduur van een hypotheekofferte bij Rabobank, namelijk 12 maanden, wat extra zekerheid biedt in een dynamische woningmarkt. Bovendien kunnen Rabobank-klanten profiteren van opties voor extra aflossen van hun hypotheek, met een jaarlijkse limiet van 20% van het oorspronkelijke bedrag, wat flexibiliteit biedt in het beheer van de maandlasten.

Veelgestelde vragen over gemiddelde hypotheken voor tweeverdieners