Welke bank geeft makkelijk hypotheek in Nederland?

De vraag welke bank makkelijk een hypotheek geeft in Nederland hangt sterk af van uw persoonlijke situatie; er is geen universeel ‘makkelijkste’ optie. Toch maken geldverstrekkers het proces toegankelijker, vooral dankzij de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), die het risico voor banken vermindert en zo vaak leidt tot een lagere rente voor hypotheeknemers en een waardevol vangnet biedt bij financiële tegenslag. Op deze pagina ontdekt u welke banken bekendstaan om hun acceptatiebeleid, hoe u hun hypotheekvoorwaarden en rentepercentages kunt vergelijken, en welke factoren de toegankelijkheid van een hypotheek beïnvloeden. We lichten het aanvraagproces toe bij geldverstrekkers die bekend zijn om hun snelle en eenvoudige verstrekking, en bespreken specifieke aanbieders zoals Rabobank en Lloyds. Bovendien leert u hoe u zelf uw hypotheek berekent om de beste match te vinden, en beantwoorden we veelgestelde vragen over onder meer hypotheken bij een lager inkomen en de snelheid van goedkeuring.

Welke banken staan bekend om makkelijke hypotheekacceptatie?

Hoewel er geen universele consensus is over welke bank makkelijk een hypotheek geeft, staan enkele geldverstrekkers bekend om hun flexibelere acceptatiebeleid, vaak afhankelijk van de persoonlijke situatie. Naast de bekende grootbanken zoals Rabobank en Lloyds, die reeds op deze pagina zijn genoemd, onderscheiden ook andere aanbieders zich. Zo maken geldverstrekkers die werken met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) het proces toegankelijker, doordat dit het risico voor banken vermindert. Daarnaast zijn er partijen die specifieker kijken naar diverse inkomenssituaties, zoals aanvragers met een flexibel of tijdelijk contract, waarbij het verkrijgen van een hypotheek wel degelijk mogelijk is. Banken beoordelen altijd de bestendigheid van uw inkomen en uw kredietwaardigheid, waarbij de lasten van studieleningen bijvoorbeeld ook worden meegenomen. Het is verder goed om te weten dat hypotheekaanvragen voor relatief lage leenbedragen (onder de €75.000) soms moeilijker worden geaccepteerd. Voor meer inzicht in de voorwaarden van een specifieke aanbieder kunt u bijvoorbeeld kijken naar de Rabobank hypotheekvoorwaarden.

Hoe vergelijken banken hun hypotheekvoorwaarden en rentepercentages?

Banken vergelijken hun eigen hypotheekvoorwaarden en rentepercentages niet direct met elkaar in de zin van een collectieve afstemming; in plaats daarvan bepalen zij hun aanbod individueel, gebaseerd op hun eigen risicobeleid en marktstrategie. Consumenten en onafhankelijke hypotheekadviseurs zoals HomeFinance.nl zijn de partijen die actief vergelijken. Deze vergelijking omvat diverse factoren die de uiteindelijke kosten en flexibiliteit van een hypotheek beïnvloeden:

• Rentetarieven: Hypotheekverstrekkers passen hun rentes, die per geldverstrekker en hypotheekvorm variëren, bijna wekelijks aan de hand van de actuele marktontwikkelingen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur vergelijkt de actuele rentestanden bij vrijwel alle geldverstrekkers om het scherpste tarief te vinden.
• Rentevaste periode: De lengte van de periode waarin uw rente vaststaat, heeft een grote invloed. Over het algemeen geldt: hoe langer u de rente vastzet (bijvoorbeeld 20 of 30 jaar), hoe hoger het rentepercentage is. Kortere rentevaste periodes (5 of 10 jaar) hebben doorgaans een lagere initiële rente, maar brengen het risico van toekomstige rentestijgingen met zich mee.
• Risicoklasse (Loan-to-Value): Banken hanteren risicoklassen, die bepalen hoe hoog het rentepercentage is. Dit is direct gekoppeld aan de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van de woning (LTV-ratio). Een hogere LTV, bijvoorbeeld wanneer u de woning voor 100% van de waarde financiert, betekent een hoger risico voor de bank en daarmee een hogere hypotheekrente. Bij een lagere LTV, bijvoorbeeld 65% van de woningwaarde, is de rente doorgaans lager.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Hypotheken met NHG dragen een lager risico voor de bank, wat resulteert in een gunstiger rentepercentage voor de hypotheeknemer.
• Overige hypotheekvoorwaarden: Naast de rente zijn voorwaarden zoals de mogelijkheid tot boetevrij aflossen, rentemiddeling, de looptijd van de hypotheek en de flexibiliteit bij verhuizing cruciaal voor de keuze voor een bepaalde aanbieder.

Door al deze aspecten zorgvuldig te vergelijken, kunt u bepalen welke bank een makkelijk hypotheek of juist de meest passende hypotheekvoorwaarden en rentepercentages voor uw specifieke situatie biedt.

Welke factoren bepalen de toegankelijkheid van een hypotheek bij banken?

De toegankelijkheid van een hypotheek bij banken wordt door diverse factoren bepaald, waarbij uw persoonlijke financiële situatie en het risicobeleid van de geldverstrekker centraal staan. Dit maakt het complex om universeel te zeggen welke bank makkelijk een hypotheek geeft, aangezien elke aanvraag individueel wordt beoordeeld. De belangrijkste elementen die meewegen zijn de stabiliteit van uw inkomen, uw kredietwaardigheid inclusief eventuele schulden, de waarde van de woning in verhouding tot de lening, en de aanwezigheid van risicoverlagende garanties zoals de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De belangrijkste factoren die de toegankelijkheid bepalen, zijn:

• De bestendigheid van uw inkomen: Banken berekenen de maximale hypotheek op basis van uw bruto jaarinkomen en de verwachte stabiliteit ervan. Zo kunnen aanvragers van 57 jaar of ouder, of degenen die binnen 10 jaar met pensioen gaan, te maken krijgen met een lager hypotheekaanbod door een verwachte inkomensdaling. Ook wordt hier de zogenaamde ‘loan-to-income ratio’ (lening ten opzichte van inkomen) getoetst.
• Uw kredietwaardigheid en bestaande schulden: Een bank beoordeelt de mogelijkheid tot terugbetaling van de lening zeer zorgvuldig. Hierbij worden alle bestaande financiële verplichtingen, zoals studieleningen en andere private schulden, meegenomen. Deze schulden verminderen uw maximale leencapaciteit, omdat ze een deel van uw maandelijkse besteedbare inkomen opslokken.
• De waarde van de woning (Loan-to-Value): De verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de marktwaarde van de woning is een belangrijke risicofactor voor de bank. Een lagere ‘loan-to-value’ (LTV), bijvoorbeeld wanneer u een kleiner deel van de woningwaarde leent of wanneer er sprake is van veel overwaarde, verlaagt het risico voor de bank en leidt vaak tot een gunstiger rentepercentage. Omgekeerd kan een hypotheekaanvraag worden afgewezen als de woning “onder water staat” (negatieve overwaarde), vanwege het risico op restschuld bij verkoop.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Zoals eerder aangegeven, verlaagt de NHG het risico voor geldverstrekkers aanzienlijk. Dit resulteert voor de hypotheeknemer in een lagere rente en biedt een belangrijk vangnet bij onverhoopte financiële tegenslag, wat de toegankelijkheid van hypotheken in Nederland vergroot.
• Specifieke bankvoorwaarden en interne processen: Banken hanteren elk hun eigen beleid en voorwaarden. Sommige kunnen terughoudend zijn met hypotheken vanwege krediettechnische redenen, zoals IT-systemen die niet zijn ingericht voor complexe situaties met meerdere leningnemers. Daarnaast kunnen energiebesparende maatregelen in de woning uw hypotheekmogelijkheden positief beïnvloeden, terwijl hypotheekaanvragen voor relatief lage leenbedragen (onder de €75.000) soms moeilijker geaccepteerd worden door sommige geldverstrekkers. Ook kan het zijn dat bij een lager inkomen of hogere leeftijd kredietverstrekkers terughoudender zijn met het aanbieden van een lange rentevaste periode.

Hoe verloopt het aanvraagproces bij banken met een snelle en eenvoudige hypotheekverstrekking?

Banken die een snelle en eenvoudige hypotheekverstrekking nastreven, realiseren dit door hun aanvraagproces sterk te digitaliseren en automatiseren, wat leidt tot minder papierwerk en een kortere doorlooptijd. Dit proces begint vaak met een volledig online aanvraag, waarbij u geen bezoek aan een bankfiliaal hoeft te brengen en in sommige gevallen, zoals bij een aanbieder als bijBouwe hypotheek, al binnen 10 minuten duidelijkheid kunt krijgen over de haalbaarheid. Nadat een indicatief kredietaanbod is uitgegeven, kunnen de vervolgstappen tot en met het passeren bij de notaris opvallend snel verlopen; Venn Hypotheken rapporteert bijvoorbeeld verwerkingstijden van slechts 3 werkdagen hiervoor, en voor de aanstelling van hypotheekadviseurs zelfs 1 werkdag via diverse serviceproviders. Deze efficiëntie wordt verder versterkt door de brede toepassing van systemen als Elektronische Communicatie Hypotheken (ECH), dat in 2022 al meer dan 40 procent van de hypotheken verwerkte, waardoor gegevensuitwisseling versnelt en het proces soepeler verloopt. Deze vlotte trajecten zijn vooral geschikt voor standaardsituaties en aanvragers in loondienst complexere profielen of hypotheekaanvragen voor relatief lage leenbedragen (onder de €75.000, zoals eerder besproken) kunnen een langere beoordelingstijd vergen, onafhankelijk van welke bank een makkelijk hypotheek proces beweert te hebben.

Rabobank hypotheek: toegankelijkheid en voorwaarden

Rabobank biedt een breed scala aan hypotheekproducten aan, waarbij de toegankelijkheid en voorwaarden sterk afhankelijk zijn van uw persoonlijke situatie en de specifieke hypotheekvorm die u kiest. Hoewel de bank adverteert met de mogelijkheid van een hypotheek binnen een week en een bindend aanbod voor oversluiters binnen 2 werkdagen kan verzorgen, is de beoordeling van aanvragen individueel en zijn de acceptatienormen in bepaalde gevallen aangescherpt, bijvoorbeeld voor woonwagenbezitters. Een belangrijk aandachtspunt is dat de hypotheekadviseurs van Rabobank niet onafhankelijk zijn, wat betekent dat zij uitsluitend Rabobank hypotheken aanbieden, in tegenstelling tot onafhankelijke adviseurs die vergelijken welke bank een makkelijk hypotheek aanbod heeft dat het beste bij u past. Rabobank hanteert een geldigheid van de hypotheekofferte van 12 maanden, wat langer is dan bij veel andere geldverstrekkers, en biedt mogelijkheden voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), hoewel er strategische overwegingen zijn om minder op NHG-hypotheken te focussen. Klanten kunnen jaarlijks 10% of 20% van het hypotheekbedrag boetevrij aflossen. De kosten voor hypotheekadvies bij Rabobank liggen typisch tussen de 1.800 en 3.000 euro, al zijn er aanbiedingen zoals gratis advies bij het afsluiten van een hypotheek. Daarnaast is het goed om te weten dat Rabobank via de dochteronderneming Vista Hypotheken ook hypotheken aanbiedt, wat de productdiversiteit vergroot.

Lloyds hypotheek: eenvoud en klantvriendelijkheid bij acceptatie

Lloyds Bank onderscheidt zich op de Nederlandse hypotheekmarkt door een duidelijke focus op eenvoud en klantvriendelijkheid bij hypotheekacceptatie. Dit blijkt onder meer uit het gebruik van brondata, waardoor in veel gevallen geen fysieke documenten hoeven te worden aangeleverd, wat het aanvraagproces aanzienlijk vereenvoudigt. Daarnaast staat Lloyds bekend om zijn flexibele acceptatiebeleid, zonder postcode-uitsluiting, wat de toegankelijkheid voor een breder publiek vergroot en bijdraagt aan de vraag welke bank geeft makkelijk hypotheek. Deze aanpak wordt ook erkend door professionals, want Lloyds Bank werd in een tevredenheidsonderzoek uit 2024 door hypotheekadviseurs hoog gewaardeerd met een derde plaats. De klantvriendelijkheid van een Lloyds Bank hypotheek komt verder tot uiting in concurrerende voorwaarden, waaronder de meeneem- en verhuisregeling voor de hypotheekrente en de introductie van een verduurzamingshypotheek sinds 19 juni 2024. Voor nieuwbouwwoningen biedt Lloyds extra zekerheid door de geldigheidsduur van het bindend hypotheekaanbod per 15 juli 2024 te verruimen naar 12 maanden. Hoewel Lloyds een breed scala aan producten aanbiedt, is het goed om te weten dat ze een minimaal hypotheekbedrag van € 100.000,00 hanteren en geen rentemiddeling aanbieden. Ook worden inkomsten uit vermogen en bepaalde niet-vaste inkomensbestanddelen, zoals onregelmatigheidstoeslag, provisie en overwerk, niet in de acceptatie meegenomen, tenzij deze aantoonbaar structureel zijn.

Hoe kunt u uw hypotheek berekenen om te zien welke bank het beste bij u past?

Om te bepalen welke bank het beste bij u past, begint u met het berekenen van uw maximale hypotheek en de bijbehorende maandlasten. Online rekentools, zoals die op HomeFinance.nl via de hypotheek berekenen functionaliteit, geven snel een eerste indicatie van wat u kunt lenen. Het is hierbij goed om te weten dat deze online hypotheekcalculators verschillende uitkomsten kunnen geven, omdat elke bank hun eigen risicobeleid en acceptatienormen hanteert, naast de actuele rentestanden. Om echt te zien welke bank aansluit, is het cruciaal om verder te kijken dan alleen het maximale bedrag; vergelijk zorgvuldig specifieke hypotheekopties zoals de rentetarieven, de hypotheekvorm (annuïtair, lineair, etc.), de gewenste rentevaste periode, de risicoklasse en aanvullende voorwaarden zoals de flexibiliteit bij boetevrij aflossen of verhuizing. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan, door een preciezere berekening en een objectieve vergelijking van bijna alle geldverstrekkers, het verantwoord hypotheekbedrag en de meest passende voorwaarden voor uw unieke situatie vaststellen, wat essentieel is om te ontdekken welke bank makkelijk een hypotheek geeft die echt bij u past.

Veelgestelde vragen over makkelijke hypotheken en banken in Nederland