Samenlevingscontract en hypotheek: wat u moet weten

Bij het kopen van een huis als samenwonende partners is een samenlevingscontract essentieel. Dit juridische document legt jullie rechten en plichten duidelijk vast, wat niet alleen rust geeft, maar ook gunstig kan zijn voor de hypotheekaanvraag en zelfs voor de hypotheekrenteaftrek. Zonder samenlevingscontract zijn jullie minder beschermd bij onenigheid of overlijden, wat kan leiden tot ongewenste situaties rondom de verdeling van de woning en de hypotheek. Op deze pagina ontdek je precies wat een samenlevingscontract inhoudt, hoe het jullie hypotheek beïnvloedt, welke afspraken je erin kunt vastleggen, en wat de verschillen zijn met een geregistreerd partnerschap of huwelijk. We behandelen de stappen voor het kopen van een huis met een samenlevingscontract, de cruciale rol van de notaris en financieel adviseur, en hoe je je contract kunt optimaliseren voor de beste hypotheekvoorwaarden. Ook kijken we naar specifieke mogelijkheden bij ASR en Lloyds, en beantwoorden we de meestgestelde vragen over dit belangrijke onderwerp.

Wat is een samenlevingscontract en hoe beïnvloedt het een hypotheek?

Een samenlevingscontract is een notarieel vastgelegde overeenkomst die partners die ongehuwd samenwonen opstellen om hun wederzijdse financiële en praktische afspraken, met name rondom een gezamenlijke koopwoning, officieel vast te leggen. Het is verstandig dit document bij de start van het samenwonen op te stellen. Hoewel de inhoud grotendeels zelf te bepalen is, is een wederzijdse zorgverplichting vaak een vast onderdeel. Dit document beïnvloedt de samenlevingscontract hypotheek relatie direct, doordat het een duidelijke grondslag biedt voor de hypotheekaanvraag. Het contract maakt het mogelijk specifieke regelingen vast te leggen, zoals de bijdragen aan de hypotheekaflossing en de verdeling van woningkosten mocht de relatie eindigen. Ook kan een vergoedingsrecht worden opgenomen, waardoor investeringen in de woning kunnen worden teruggevorderd, wat zorgt voor financiële helderheid bij uit elkaar gaan of overlijden. Verder kan een samenlevingscontract een vereiste zijn voor het recht op partnerpensioen, wat de financiële veiligheid van de overblijvende partner verhoogt en indirect de hypotheekdraagkracht ondersteunt. Zonder dit contract zijn samenwoners, met name bij overlijden, minder beschermd en blijft de verdeling van de woning en de bijbehorende hypotheek vaak onzeker.

Hoe beïnvloedt een samenlevingscontract de hypotheekaanvraag?

Een samenlevingscontract heeft een cruciale positieve invloed op de hypotheekaanvraag van samenwonende partners, doordat het de financiële en juridische risicofactoren voor de geldverstrekker aanzienlijk verkleint. Hoewel banken primair kijken naar jullie gezamenlijke inkomen en de financiële draagkracht, biedt een samenlevingscontract hen extra zekerheid door gedetailleerde afspraken over de samenlevingscontract hypotheek vast te leggen. Dit notariële document formaliseert hoe de hypotheekaflossing en andere woningkosten worden verdeeld, en hoe eventuele investeringen in de woning (via een vergoedingsrecht) bij een relatiebeëindiging worden verrekend. Aangezien een relatiebreuk het grootste financiële risico vormt voor woningkopers, vermindert de duidelijkheid van een samenlevingscontract de onzekerheid voor de hypotheekverstrekker. Bovendien maakt het contract de hoofdelijke aansprakelijkheid van beide partners voor de gezamenlijke schuld transparant, wat de bank extra zekerheid geeft over de afbetaling. Een goed opgesteld samenlevingscontract wordt door hypotheekverstrekkers gezien als een teken van financiële stabiliteit en verantwoordelijke planning, wat de kans op een soepele en succesvolle hypotheekaanvraag vergroot.

Welke rechten en plichten regelt een samenlevingscontract bij het kopen van een huis?

Bij het kopen van een huis regelt een samenlevingscontract belangrijke onderlinge rechten en plichten voor samenwonende partners. Dit document legt vast wie de eigenaar is van de woning en in welke verhouding, wat de basis vormt voor de samenlevingscontract hypotheek en de toekomstige verdeling. Concreet worden afspraken gemaakt over de financiële bijdragen aan de hypotheekaflossing en de verdeling van vaste lasten, zoals energiekosten en onderhoud. Bovendien bevat het contract vaak een vergoedingsrecht, waarmee investeringen en verbouwingen in de woning, betaald uit eigen middelen, bij een relatiebreuk kunnen worden teruggevorderd. Een kernonderdeel is de regeling voor wat er met de koopwoning gebeurt als jullie uit elkaar gaan of bij overlijden. Bij een relatiebreuk kan het contract specificeren dat één partner de ander uitkoopt en de hypotheek overneemt, of dat de woning wordt verkocht. Dit zorgt voor helderheid over de hoofdelijke aansprakelijkheid voor de hypotheek. Zonder dit contract zijn de verdeling van de woning en de financiële verantwoordelijkheden bij een breuk veel minder duidelijk, en er bestaat bovendien geen automatisch erfrecht voor ongehuwde partners bij overlijden, wat het samenlevingscontract onmisbaar maakt voor partners met een koophuis.

Verschillen tussen samenlevingscontract, geregistreerd partnerschap en huwelijk bij hypotheek

Wanneer u een hypotheek afsluit, bepalen de juridische verschillen tussen een samenlevingscontract, geregistreerd partnerschap en huwelijk in Nederland aanzienlijk de rechten en plichten van beide partners, met directe gevolgen voor de samenlevingscontract hypotheek en de financiële zekerheid bij onvoorziene situaties. Hoewel een samenlevingscontract essentiële afspraken regelt, bieden een geregistreerd partnerschap en een huwelijk een wettelijk kader met meer automatische bescherming en duidelijkheid, wat ook voor hypotheekverstrekkers van belang is. Hieronder de belangrijkste verschillen met oog op de hypotheek:

• Wettelijke basis en bescherming: Een samenlevingscontract is een privéovereenkomst tussen partners die notarieel kan worden vastgelegd, maar kent geen automatische wettelijke rechten en plichten, zoals die wel gelden voor gehuwden en geregistreerd partners. Deze laatstgenoemde relatievormen vallen onder het Burgerlijk wetboek boek 1 en bieden daardoor een sterker juridisch fundament bij gezamenlijke financiële verplichtingen, inclusief de hypotheek.
• Erfrecht bij overlijden: Zonder samenlevingscontract is er geen automatisch erfrecht. Hoewel een samenlevingscontract met een verblijvensbeding dit kan regelen, zijn gehuwden en geregistreerd partners automatisch elkaars wettelijke erfgenaam en vallen zij onder de wettelijke verdeling. Dit betekent dat bij overlijden de woning en de samenlevingscontract hypotheek automatisch op de langstlevende overgaan, wat veel financiële onzekerheid wegneemt voor de hypotheekverstrekker en de partner.
• Ontbinding van de relatie: Het beëindigen van een samenlevingscontract is relatief eenvoudig en kan veelal via een simpele brief, zonder tussenkomst van een rechter. Een geregistreerd partnerschap kan ook buiten de rechter om ontbonden worden als er geen minderjarige kinderen zijn. Een huwelijk daarentegen vereist altijd tussenkomst van een rechter voor de ontbinding. De formaliteit van de ontbinding heeft invloed op hoe snel en complex de financiële afwikkeling van de gezamenlijke koopwoning en hypotheek is.
• Gemeenschap van goederen en voorwaarden: Bij een samenlevingscontract is er geen automatische gemeenschap van goederen; wat u koopt, is van u tenzij anders vastgelegd. Voor geregistreerd partnerschap en huwelijk geldt sinds 2018 een beperkte gemeenschap van goederen. Partners kunnen bij een geregistreerd partnerschap en huwelijk kiezen voor partnerschapsvoorwaarden of huwelijkse voorwaarden die, net als bij een samenlevingscontract, notarieel moeten worden vastgelegd om afspraken over vermogen en schulden, zoals de hypotheek, op maat te maken.
• Ouderschap en gezag: Een geregistreerd partnerschap en huwelijk bieden direct gezag over eventuele kinderen. Bij een samenlevingscontract moet de man zijn kinderen actief erkennen bij de gemeente en gezamenlijk gezag apart aanvragen. Dit heeft indirect invloed op de juridische en financiële verantwoordelijkheden bij een relatiebreuk, wat de stabiliteit rondom de hypotheek kan beïnvloeden.

Stappen om samen met een samenlevingscontract een huis te kopen en hypotheek af te sluiten

Het proces om samen met een samenlevingscontract een huis te kopen en de bijbehorende samenlevingscontract hypotheek af te sluiten, volgt specifieke stappen die financiële en juridische duidelijkheid creëren. Door deze zorgvuldig te doorlopen, leggen jullie een stevige basis voor jullie gezamenlijke toekomst in een eigen woning. Hieronder vind je de essentiële stappen:

1. Financiële planning en samenlevingscontract opstellen: Voordat jullie actief op huizenjacht gaan, is het cruciaal om een gedegen financieel advies in te winnen. Een financieel adviseur helpt jullie maximale hypotheek te berekenen en adviseert over het opstellen van het samenlevingscontract bij de notaris, wat jullie onderlinge afspraken juridisch vastlegt. Dit document regelt onder andere de eigendomsverhouding van de woning en de financiële bijdragen.
2. Woning zoeken en bod uitbrengen: Eenmaal de financiële kaders helder zijn, kunnen jullie gericht zoeken naar een geschikte woning. Wanneer jullie jullie droomhuis vinden, brengen jullie een bod uit.
3. Koopovereenkomst ondertekenen: Na acceptatie van het bod wordt een koopovereenkomst opgesteld en ondertekend. Dit is een cruciale stap, want pas na ondertekening van dit contract kan de hypotheekaanvraag officieel worden ingediend. Vaak is hierbij ook een waarborgsom of bankgarantie vereist, wat een percentage van de koopsom bedraagt.
4. Hypotheek aanvragen en afronden: Met de getekende koopovereenkomst op zak, starten jullie de definitieve hypotheekaanvraag. De bank of geldverstrekker zal jullie financiële situatie grondig beoordelen en, mits alles akkoord is, een bindende offerte uitbrengen. Gemiddeld wordt de hypotheek geregeld binnen 3 tot 4 weken na het tekenen van het koopcontract. Vergeet niet dat een woonhuisverzekering vaak verplicht is om de hypotheek te kunnen afsluiten.
5. Notariële aktes passeren: De laatste, juridisch bindende stap is het passeren van de aktes bij de notaris. Hierbij worden de leveringsakte, die de eigendomsoverdracht van de woning regelt, en de hypotheekakte, die de lening van de bank officieel vastlegt met de woning als onderpand, ondertekend. Pas na deze handeling gaat de hypotheek officieel van start en zijn jullie juridisch eigenaar.

De rol van notaris en financieel adviseur bij samenlevingscontract en hypotheek

De notaris en financieel adviseur hebben ieder een specifieke en onmisbare rol bij het opstellen van een samenlevingscontract en het afsluiten van een samenlevingscontract hypotheek. De notaris is de juridische expert die het samenlevingscontract opstelt en officieel vastlegt. Zij adviseren jullie over jullie rechten en plichten, afspraken over de woning, financiële bijdragen, en cruciale zaken zoals erfrecht bij samenwonenden en de verdeling van bezittingen bij relatiebeëindiging (id 2319733, id 2427650). Uiteindelijk passeren jullie bij de notaris ook de leveringsakte en de hypotheekakte, wat de eigendomsoverdracht en lening juridisch bindend maakt (id 3684326, id 2376972). De financieel adviseur richt zich op de financiële haalbaarheid en optimalisatie van de hypotheek. Zij berekenen de maximale hypotheek die jullie kunnen krijgen en adviseren over de meest passende hypotheekconstructie en -voorwaarden (id 1659874, id 1596608). De financieel adviseur onderhoudt vaak ook het contact met de notaris, om te zorgen dat de financiële afspraken uit het samenlevingscontract correct worden verwerkt in de hypotheekaanvraag en de uiteindelijke akte (id 1634389, id 1618434). Deze gezamenlijke aanpak zorgt voor zowel juridische zekerheid als een solide financiële basis.

Hoe optimaliseert u uw samenlevingscontract voor de beste hypotheekvoorwaarden?

Om uw samenlevingscontract optimaal te benutten voor de beste hypotheekvoorwaarden, richt u zich op maximale duidelijkheid en volledige financiële transparantie naar de geldverstrekker. Een weloverwogen en gedetailleerd samenlevingscontract, notarieel vastgelegd, vermindert de risico’s voor hypotheekverstrekkers aanzienlijk, wat de kans op gunstigere voorwaarden en zelfs een hogere hypotheek kan vergroten. Zorg ervoor dat het contract de volgende specifieke afspraken helder vastlegt:

1. Eigendomsverhouding en inbreng: Bepaal nauwkeurig welk deel van de woning elke partner bezit en hoe ongelijke financiële inbreng (bijvoorbeeld uit eigen spaargeld of een erfenis) wordt vastgelegd middels een vergoedingsrecht. Dit toont de bank de structuur van jullie eigendom en verdeling bij een eventuele relatiebreuk.
2. Hypotheekaflossing en lastenverdeling: Leg vast hoe de maandelijkse samenlevingscontract hypotheek-lasten, belastingen, verzekeringen en alle andere woninggerelateerde kosten eerlijk worden verdeeld. Duidelijke afspraken hierover laten de bank zien dat jullie financieel stabiel en georganiseerd zijn.
3. Hoofdelijke aansprakelijkheid: Bevestig dat beide partners hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de gehele hypotheekschuld. Dit geeft banken de zekerheid dat zij de volledige lening op beide partners kunnen verhalen.
4. Regeling bij relatiebeëindiging of overlijden: Neem een gedetailleerd plan op voor wat er met de woning en hypotheek gebeurt bij uit elkaar gaan (bijvoorbeeld een uitkoopregeling of verkoop) of bij overlijden. Een verblijvensbeding kan ervoor zorgen dat de woning en de hypotheek bij overlijden van één partner automatisch op de langstlevende overgaan, wat uitzetting uit de woning voorkomt en de hypotheekrenteaftrek veiligstelt.
5. Partnerpensioen: Het is raadzaam om in het samenlevingscontract op te nemen dat jullie elkaar aanwijzen als begunstigde voor het partnerpensioen. Dit verhoogt de financiële zekerheid van de overblijvende partner aanzienlijk bij overlijden, wat de hypotheekdraagkracht indirect versterkt en door hypotheekverstrekkers positief wordt gewaardeerd.

Een deskundige financieel adviseur kan deze afspraken optimaal formuleren en afstemmen op de eisen van hypotheekverstrekkers, terwijl de notaris de juridische correctheid van het samenlevingscontract garandeert.

Hypotheek berekenen met een samenlevingscontract

Het berekenen van de maximale samenlevingscontract hypotheek volgt dezelfde basisprincipes als voor andere samenwonende stellen. Om tot de maximale leencapaciteit te komen, beoordeelt de hypotheekverstrekker primair jullie gezamenlijke inkomen. Hierbij worden factoren zoals het bruto jaarsalaris van beide partners, jullie leeftijd en eventuele lopende leningen zorgvuldig meegenomen. Hoewel het samenlevingscontract de rekenformule niet verandert, biedt het de geldverstrekker de juridische helderheid over jullie financiële afspraken, wat cruciaal is om jullie gecombineerde inkomen volledig mee te kunnen wegen in de berekening van de samenlevingscontract hypotheek. Voor een snelle eerste indicatie van wat jullie kunnen lenen, kunt u eenvoudig hier uw hypotheek berekenen met onze online tools.

ASR hypotheek en samenlevingscontract: wat zijn de mogelijkheden?

Voor samenwonende partners die een samenlevingscontract hebben, biedt ASR diverse hypotheekmogelijkheden die de financiële en juridische afspraken in het contract erkennen. Een samenlevingscontract is voor ASR, als belangrijke speler op de hypotheekmarkt, een essentieel document dat duidelijkheid schept over jullie gezamenlijke rechten en plichten, waardoor de hypotheekaanvraag soepeler verloopt. ASR streeft ernaar om hypotheekoplossingen te bieden die passen bij de specifieke financiële situatie en wensen van de klant. Concreet kunnen partners met een samenlevingscontract bij ASR terecht voor verschillende producten, zoals de ASR WelThuis hypotheek, de ASR DigiThuis hypotheek en de ASR Startershypotheek (deze laatste biedt zelfs een looptijd tot 40 jaar). De ASR DigiThuis hypotheek valt op door zijn digitale aanvraagproces, waarbij brondata en een app kunnen helpen om de hypotheekaanvraag te vereenvoudigen. Dit product heeft een maximaal hypotheekbedrag van € 1.000.000,- en een minimale marktwaarde van het onderpand van € 100.000,-. Hoewel de DigiThuis hypotheek geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mogelijkheid biedt, zijn er andere ASR producten die dit wel kunnen doen. ASR biedt verder aantrekkelijke voorwaarden zoals de mogelijkheid tot boetevrij extra aflossen (tot 15% per kalenderjaar voor de WelThuis hypotheek), een handige meeneemregeling bij verhuizing, en producten gericht op duurzaamheid, zoals de ASR Verduurzamingshypotheek en een duurzaamheidskorting. Het samenlevingscontract versterkt jullie positie bij een ASR hypotheek door de gemaakte afspraken, bijvoorbeeld over het partnerpensioen en vergoedingsrechten, officieel vast te leggen. Dit toont financiële stabiliteit aan de geldverstrekker. Hoewel er in de markt soms sprake is van hogere rentes voor oudere ASR hypotheken of bij oversluiten, zet ASR in op scherpe rentetarieven en biedt de DigiThuis hypotheek een rentekorting ten opzichte van de reguliere ASR hypotheek. Voor een gedetailleerd overzicht van de ASR hypotheekaanbod en actuele rentetarieven, kunt u terecht op onze pagina over ASR hypotheken.

Lloyds hypotheek afsluiten met een samenlevingscontract

Bij Lloyds Bank kunt u zeker een hypotheek afsluiten als samenwonende partners met een samenlevingscontract. Lloyds Bank, als hypotheekverstrekker in Nederland, erkent de waarde van een notarieel vastgelegd samenlevingscontract voor de beoordeling van uw gezamenlijke financiële situatie. Omdat dit document jullie rechten en plichten, inclusief de verdeling van de samenlevingscontract hypotheek-lasten, helder vastlegt, biedt het Lloyds Bank de nodige duidelijkheid voor een soepele aanvraag. Zij bieden diverse hypotheekvormen aan, zoals de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek, met flexibele rentevaste perioden van 1, 5, 6, 10, 15, 20 of 30 jaar. Bovendien staat Lloyds Bank bekend om concurrerende rentetarieven en de mogelijkheid tot rentekortingen, bijvoorbeeld bij extra aflossen op de hypotheek. Houd er wel rekening mee dat voor hypotheken met een Loan-to-Value (LTV) van meer dan 80% van de marktwaarde, een overlijdensrisicoverzekering vaak verplicht is. Bekijk de actuele hypotheekproducten en voorwaarden op onze Lloyds Bank overzichtspagina.

Veelgestelde vragen over samenlevingscontract en hypotheek