Bereidstellingskosten hypotheek zijn kosten die u betaalt om een hypotheekofferte langer geldig te houden. Op deze pagina leest u hoe deze kosten werken en wat de impact is op uw hypotheekaanvraag.
Samenvatting
- Bereidstellingskosten hypotheek zijn kosten voor het verlengen van de geldigheid van uw hypotheekofferte, meestal als een percentage (rond 0,25% per maand) van de hypotheeksom.
- Deze kosten compenseren de geldverstrekker voor het risico bij rentewijzigingen en worden betaald bij acceptatie van de verlengde offerte, niet meeverrekend in de hypotheek.
- Bereidstellingskosten verhogen de totale hypotheekkosten maar zijn fiscaal aftrekbaar, waardoor de netto financiële impact wordt verminderd.
- U kunt bereidstellingskosten vermijden door tijdig het hypotheekproces af te ronden en verlengingsperioden zo kort mogelijk te houden; vergelijk ook aanbieders op hun kostenbeleid.
- Bereidstellingskosten verschillen per aanbieder en zijn uniek ten opzichte van andere hypotheekkosten zoals advies- en notariskosten; niet doorgaan van de hypotheek betekent meestal verlies van deze kosten.
Wat betekenen bereidstellingskosten bij een hypotheek?
Bereidstellingskosten hypotheek zijn een vergoeding voor de bank. U betaalt ze om de rente en voorwaarden van uw hypotheekofferte langer vast te zetten. Dit geeft u extra tijd om alles rond te krijgen voor de aankoop van uw woning. De bank loopt risico als rentes veranderen tijdens deze periode. Deze kosten dekken dat risico voor de geldverstrekker. Betaalt u de kosten niet, dan verloopt uw offerte en vraagt u mogelijk een nieuwe aan.
Hoe worden bereidstellingskosten hypotheek berekend en wanneer betaal je ze?
De
bereidstellingskosten hypotheek worden door elke geldverstrekker anders berekend. Meestal is dit een percentage van uw hypotheeksom, maar de hoogte verschilt.
U betaalt deze kosten wanneer u de verlengde hypotheekofferte accepteert. Dit gebeurt vaak kort voor de definitieve ondertekening van uw hypotheekakte. Soms moet u direct betalen na ontvangst van de verlengde offerte. Controleer daarom altijd de
specifieke voorwaarden van uw aanbieder.
Welke financiële gevolgen hebben bereidstellingskosten voor de hypotheeknemer?
Bereidstellingskosten verhogen de totale kosten van uw hypotheek, maar u kunt ze fiscaal aftrekken. Dit betekent dat u een deel terugkrijgt via de belastingaangifte. Het verzacht de financiële impact aanzienlijk.
Meestal betaalt u
0,25% van de hypotheeksom per maand dat u de offerte verlengt. Dit is een veelvoorkomend percentage.
Stel, u verlengt de offerte met twee maanden voor een hypotheek van €325.000. Dan betaalt u €1.625,- aan bereidstellingsprovisie. Deze kosten komen bovenop de andere uitgaven voor uw woning. Weeg de extra tijd die u wint af tegen deze extra kosten.
Hoe kun je bereidstellingskosten hypotheek vermijden of verlagen?
U vermijdt bereidstellingskosten hypotheek door uw hypotheek op tijd af te ronden. Zorg dat alle benodigde documenten snel bij de bank en notaris liggen. Plan de overdracht van uw woning ook goed. Dit voorkomt onnodige vertragingen in het proces.
Is verlenging toch nodig, houd de periode dan zo kort mogelijk. Vergelijk geldverstrekkers goed op hun verlengingsvoorwaarden. De percentages voor bereidstellingskosten verschillen per aanbieder. Onthoud dat u deze kosten kunt aftrekken van de belasting.
Wanneer worden bereidstellingskosten in rekening gebracht tijdens het hypotheekproces?
Bereidstellingskosten hypotheek worden in rekening gebracht als u de geldigheid van uw hypotheekofferte wilt verlengen. Uw offerte, met de afgesproken rente, is meestal
twee tot drie maanden geldig. Binnen deze periode regelt u de aankoop en de hypotheekakte.
Soms lukt dit niet op tijd. Denk aan vertragingen bij de bouw of notaris. U betaalt de bereidstellingskosten zodra u akkoord gaat met de verlenging. Ruim 28% van de kopers kreeg de hypotheek niet op tijd rond. De financiering moet sowieso rond zijn voordat u naar de notaris gaat voor de woningoverdracht. Let op, een bindend aanbod moet binnen zes maanden na uw inkomensverklaring zijn afgegeven.
Zijn bereidstellingskosten hypotheek fiscaal aftrekbaar?
Bereidstellingskosten voor uw hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. U trekt ze eenmalig af van uw belastbaar inkomen in Box 1. Dit doet u in het jaar dat u de kosten betaalt. De aftrek geldt wanneer u de provisie betaalt voor het verlengen van uw hypotheekofferte. Zo verlaagt u de totale kosten van uw woning. De Belastingdienst beschouwt dit als uitgaven voor het verkrijgen van een eigen woning.
Hoe verhouden bereidstellingskosten zich tot andere hypotheekkosten?
Bereidstellingskosten betaalt u alleen voor het verlengen van uw hypotheekofferte. Dit maakt ze uniek. Andere hypotheekkosten zijn vaak eenmalig of maandelijks.
Denk aan de
kosten koper: overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten. U betaalt ook advieskosten voor uw hypotheek. Een hypotheek oversluiten brengt bijvoorbeeld boeterente, advieskosten en notariskosten met zich mee. Bereidstellingskosten zijn dus geen opstartkosten van de hypotheek zelf. Ze komen pas in beeld als het proces vertraging oploopt. De hypotheekrente is een doorlopende last. Deze is veel lager dan de rente van andere leningen, omdat uw woning als onderpand dient.
Wat is de impact van bereidstellingskosten op maandlasten en totale hypotheeklasten?
Bereidstellingskosten hypotheek beïnvloeden uw
totale hypotheeklasten, maar niet direct uw maandlasten. Het zijn eenmalige kosten voor het verlengen van uw hypotheekofferte. U betaalt ze als een los bedrag.
Een voorbeeldtarief is 0,5% per jaar over het niet-afgenomen deel van de lening. Stel, u heeft een hypotheek van €300.000 en de verlenging duurt 30 dagen. De kosten zijn dan €300.000 0,005 (30/360) = €125. Deze kosten kunt u fiscaal aftrekken. Dit verlaagt de netto impact op uw totale uitgaven. Soms heeft een definitieve offerte 0% verlengingskosten.
Advieskosten hypotheek: wat moet je weten?
Advieskosten hypotheek zijn de kosten voor advies, bemiddeling en administratieve afhandeling. Deze kosten variëren meestal tussen
€1.295 en €4.500. Onafhankelijke adviseurs vragen vaak meer (€2.000 tot €3.000) dan banken (€1.000 tot €2.500). U kunt vaak starten met een kosteloos oriënterend gesprek.
U trekt de advieskosten voor uw hypotheek eenmalig af van uw belastbaar inkomen. Dit verlaagt de totale uitgaven voor de woning. Vergelijk altijd de kosten van verschillende adviseurs voordat u kiest. Voor meer inzicht in deze uitgaven, bekijk de
advieskosten van uw hypotheek.
Hier zijn wat voorbeelden van advieskosten bij De Hypotheker (voor één aanvrager):
| Situatie | Kosten |
|---|
| Eerste huis kopen | €2.995 |
| Volgende woning kopen | €3.595 |
| Huis kopen als ondernemer | €3.495 |
| Hypotheek oversluiten | €3.495 |
Wilt u zelf de hypotheek regelen? Een execution-only hypotheek afsluiten kan advieskosten besparen.
VvE kosten en hun invloed op je hypotheek
VvE kosten beïnvloeden uw maximale hypotheek niet direct. Geldverstrekkers zien uw maandelijkse bijdrage wel als een vaste last. Een Vereniging van Eigenaren (VvE) vraagt periodieke bijdragen van appartementseigenaren. Deze bijdrage is voor het onderhoud van gemeenschappelijke delen, zoals daken en gevels. Elke VvE moet sinds 2018 wettelijk een minimumbedrag reserveren voor groot onderhoud.
Reken op een maandelijkse bijdrage van rond de €83. Dit bedrag vermindert uw vrij besteedbaar inkomen. U kunt daardoor minder lenen voor uw hypotheek. Controleer altijd op achterstallige VvE-bijdragen. Zo voorkomt u onverwachte kosten. Meer over
VvE kosten leest u op onze website.
Totale kosten hypotheek berekenen: hoe pak je dat aan?
Het berekenen van de totale kosten van uw hypotheek begint met het optellen van alle eenmalige en doorlopende uitgaven. Denk aan de hypotheekrente over de hele looptijd, plus bijkomende kosten zoals taxatiekosten, notariskosten en eventuele NHG-kosten. Gemiddeld bedragen de totale kosten van een hypotheek van €200.000 zo’n €10.000. Voor een compleet overzicht van alle uitgaven kunt u onze pagina over
totale hypotheekkosten bekijken.
De hypotheekrente heeft een grote invloed op de totale som die u betaalt. Een langere looptijd verhoogt de totale kosten aanzienlijk; een 40-jarige hypotheek van €250.000 kost u bijvoorbeeld €72.080 meer dan een 30-jarige. Bijkomende kosten, zoals advies- en bemiddelingskosten, inschrijving in het Kadaster en een opstalverzekering, tellen ook mee. Gebruik een online hypotheekcalculator om een eerste inschatting te krijgen van uw specifieke situatie.
Veelgestelde vragen over bereidstellingskosten hypotheek
