Hypotheek bouwgrond: alles over financiering van uw kavel

Het financieren van uw eigen kavel via een hypotheek bouwgrond is een specifieke route naar uw droomhuis, die aanzienlijk afwijkt van een reguliere woninghypotheek. Deze financieringsvorm kent beperkingen, zoals het feit dat een hypotheek voor grond vaak geen ruimte biedt voor extra grond of verbouwingskosten die daar bovenop komen. Op deze pagina ontdekt u welke soorten hypotheken voor bouwgrond er zijn en aan welke voorwaarden u moet voldoen. We bespreken het aanvraagproces, de financiële risico’s en bijkomende kosten zoals de 21% btw en registratierechten, en de mogelijkheden voor financiering tijdens de bouwfase van uw woning.

Wat is een hypotheek voor bouwgrond en hoe verschilt deze van een reguliere woninghypotheek?

Een hypotheek voor bouwgrond is een specifieke financieringsvorm die het mogelijk maakt om een kavel grond te kopen én daarop een nieuwbouwwoning te bouwen, wat aanzienlijk verschilt van een reguliere woninghypotheek. Waar een reguliere woninghypotheek primair is bedoeld voor de aankoop van een reeds bestaand huis voor eigen bewoning, omvat de hypotheek bouwgrond doorgaans zowel de aankoop van de grond als de financiering van de bouwkosten via een gekoppeld bouwdepot. Voor deze unieke vorm vereisen geldverstrekkers vaak een getekend bouwcontract en een gedetailleerd taxatierapport op basis van bouwtekeningen en de grondaankoopovereenkomst. Dit rapport bepaalt de toekomstige waarde van het complete pand, in tegenstelling tot een reguliere hypotheek die uitgaat van de huidige marktwaarde van een bestaande woning. Een bouwdepot is hierbij een aparte rekening bij de hypotheek, waaruit de bouwkosten gefaseerd worden betaald. Over het geld dat in dit bouwdepot wordt opgenomen, moet hypotheekrente betaald worden. De nieuwbouwhypotheek kan daarbij tot 100% van de woningwaarde financieren, inclusief de stichtingskosten en 21% BTW. Tot slot vereist een reguliere koopwoning met hypotheek direct een opstalverzekering, terwijl bij een hypotheek voor bouwgrond de noodzaak hiervoor pas geleidelijk toeneemt naarmate de bouw vordert.

Welke soorten hypotheken zijn beschikbaar voor de aankoop van bouwgrond?

Voor de aankoop van bouwgrond zijn er specifieke hypotheeksoorten beschikbaar, waaronder de hypotheek bouwgrond, ook wel bouwkavelhypotheek genoemd, en de zelfbouw hypotheek. Deze financieringsvormen zijn doorgaans gekoppeld aan een bouwdepot om de bouwkosten te dekken en onderscheiden zich hiermee van een reguliere woninghypotheek. Hoewel een hypotheek bouwgrond doorgaans zowel de aankoop van de grond als de financiering van de bouw omvat, is het bij sommige aanbieders in Nederland ook mogelijk een hypotheek af te sluiten die alleen voor de grondkosten bedoeld is, zelfs zonder een directe bouwverplichting. Echter, veel bouwkavelhypotheken en zelfbouw hypotheken vereisen wel concrete bouwplannen en een bouwvergunning. Zo bieden bepaalde bouwhypotheken, zoals die van Mortgage Direct, een gesplitste financiering aan met bijvoorbeeld tot 50% voor perceelkosten en tot 70% voor bouwkosten. Voor een zelfbouw hypotheek in Nederland zijn documenten als een afbouwgarantie, bestemmingsplan, bouwvergunning, bodemonderzoek en kostenraming benodigd voor de aanvraag.

Wat zijn de voorwaarden en eisen voor het verkrijgen van een hypotheek voor bouwgrond?

Het verkrijgen van een hypotheek bouwgrond stelt specifieke voorwaarden die verder gaan dan een reguliere woninghypotheek. Allereerst is het aantonen van voldoende financiële draagkracht essentieel, waarbij eigen geld vaak nodig is voor kosten die niet door de hypotheek worden gedekt. Voor de grond en de beoogde nieuwbouwwoning zijn concrete bouwplannen en een geldige bouwvergunning een fundamentele eis. Geldverstrekkers vereisen daarnaast doorgaans een getekend bouwcontract en een gedetailleerd taxatierapport dat de toekomstige waarde van het complete pand vaststelt op basis van bouwtekeningen en de grondaankoopovereenkomst. Voor de aanvraag dient u een reeks documenten te overleggen, waaronder:

• Een afbouwgarantie
• Het bestemmingsplan
• Een bouw- en grondverklaring
• De bouwvergunning
• Een bodemonzoek
• Een gedetailleerde kostenraming van de bouw
• Uw inkomensgegevens (zoals loonfiches)
• De aankoopovereenkomst van de bouwgrond

Het is belangrijk om te weten dat, hoewel veel bouwkavelhypotheken concrete bouwplannen vereisen, het bij sommige aanbieders in Nederland ook mogelijk is een hypotheek af te sluiten die alleen voor de grondkosten bedoeld is, zelfs zonder een directe bouwverplichting.

Hoe verloopt het aanvraagproces voor een hypotheek op bouwgrond?

Het aanvraagproces voor een hypotheek op bouwgrond is een gestructureerd traject dat begint met een grondige voorbereiding en het inzichtelijk maken van uw financiële mogelijkheden. U start met het bepalen van uw maximale leenbedrag en het verzamelen van de benodigde informatie, vaak met professionele begeleiding. Vervolgens dient u een uitgebreid dossier in bij de geldverstrekker, bestaande uit onder meer uw inkomensgegevens, het getekende bouwcontract, de bouwvergunning, een bodemonzoek, en een gedetailleerd taxatierapport dat de toekomstige waarde van de woning na bouw vaststelt. Daarnaast kan om bewijs van bouwmaterialen worden gevraagd, en banken zullen nauwkeurig controleren hoe de rest van de woning gefinancierd wordt, alsook een kredietwaardigheid check uitvoeren. Belangrijk hierbij is dat aangeleverde bewijsstukken voor de finale beoordeling door de geldverstrekker doorgaans niet ouder dan 3 maanden mogen zijn. Zodra de aanvraag is goedgekeurd en de omgevingsvergunning verleend, kan de bouw van uw nieuwe woning beginnen. Het proces wordt afgerond met het tekenen van de hypotheekakte bij de notaris, die vervolgens wordt ingeschreven in het openbare register van het Kadaster. De gehele aanvraag, van start tot akte, duurt gemiddeld vier tot acht weken, afhankelijk van de complexiteit en de volledigheid van uw documentatie.

Welke financiële risico’s en extra kosten komen kijken bij het financieren van bouwgrond?

Het financieren van bouwgrond brengt specifieke financiële risico’s en extra kosten met zich mee die verder gaan dan een reguliere woninghypotheek. De belangrijkste risico’s zijn onder meer dubbele lasten, waarbij u tijdens de bouwfase zowel de hypotheek van uw huidige woning als de bouwrente en aflossing van de nieuwe hypotheek betaalt, en het risico op onvoorziene kosten. Denk hierbij aan onverwachte uitgaven voor sanering van de grond, funderingsherstel bij slechte bodem, of onvermijdelijk meerwerk tijdens de bouw. Daarnaast kunnen bouwtijdoverschrijdingen leiden tot aanzienlijke extra kosten voor de opdrachtgever en bestaat er een risico op verlies van een aanbetaling bij faillissement van de aannemer. Wat de extra kosten betreft, betaalt u bij de aankoop van bouwgrond naast de grondprijs 10.4% overdrachtsbelasting, plus notariskosten, kadasterkosten en hypotheekkosten. Voor de zelfbouwwoning zelf komen hier nog zogenoemde plankosten bij, zoals voor tekeningen, berekeningen, legeskosten voor bouwvergunningen en kosten voor diverse deskundigen. Ook de aansluitkosten voor nutsvoorzieningen, de bouwrente en kosten voor tuinaanleg en erfafscheiding zijn uw verantwoordelijkheid. Financieringskosten kunnen oplopen tot 7 tot 9 procent van de bouwkosten. Hoewel een hypotheek bouwgrond de stichtingskosten en 21% BTW kan dekken tot 100% van de toekomstige woningwaarde, moeten veel van deze bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en een deel van de notariskosten en advieskosten, vaak uit eigen middelen worden gefinancierd.

Hoe werkt de financiering tijdens de bouwfase van uw woning op de bouwgrond?

De financiering tijdens de bouwfase van uw woning op de bouwgrond vindt voornamelijk plaats via het aan uw hypotheek bouwgrond gekoppelde bouwdepot. Uit deze speciale rekening worden de bouwkosten gefaseerd betaald, in lijn met de vorderingen van de bouw, nadat de aannemer of leveranciers de facturen hebben ingediend. De nieuwbouwhypotheek kan hierbij tot 100% van de woningwaarde financieren, inclusief de stichtingskosten en 21% BTW, en kan zelfs bouwrente en meerwerk meefinancieren. U betaalt echter enkel hypotheekrente over het gedeelte van het bouwdepot dat al is opgenomen, wat betekent dat uw maandlasten gedurende de bouwtijd geleidelijk zullen toenemen. Specifieke kosten zoals plankosten voor tekeningen, berekeningen, bouwvergunningen en diverse deskundigen, evenals aansluitkosten voor nutsvoorzieningen en kosten voor tuinaanleg en erfafscheiding, dienen vaak uit eigen middelen te worden voldaan. Het is essentieel om een gedegen financiële planning te hebben voor deze bijkomende uitgaven en rekening te houden met mogelijke onvoorziene kosten of bouwtijdoverschrijdingen.

Hypotheek bouwgrond Rabobank: wat zijn de mogelijkheden en voorwaarden?

De Rabobank biedt specifieke mogelijkheden en voorwaarden voor een hypotheek bouwgrond, waarbij de focus ligt op de financiering van zowel de aankoop van de grond als de nieuwbouw daarop. Rabobank positioneert de financiering van bouwgrond doorgaans binnen hun bredere aanbod van nieuwbouwhypotheken, met uitgebreide online informatie en de mogelijkheid voor een financiële check. Via de Rabobank Plusvoorwaarden Hypotheek is het bijvoorbeeld mogelijk om een overbruggingskrediet voor nieuwbouw af te sluiten met een looptijd tot 12 maanden. Voor de Basis Hypotheek gelden specifieke voorwaarden, zoals het boetevrij aflossen van 10% per jaar per leningdeel en overbruggingskredietopties tot 90% voor een nog niet verkocht pand en 100% voor een definitief verkocht pand. Bovendien kan de Rabo GroenHypotheek interessant zijn voor duurzame bouwprojecten, waarvoor een Groenverklaring en een rentevaste periode van 10 jaar of langer vereist zijn. Voor meer gedetailleerde informatie over Rabobank’s specifieke mogelijkheden voor een hypotheek op bouwgrond kunt u hun website raadplegen.

Hypotheek nieuwbouw: hoe sluit u een hypotheek af voor een nieuw te bouwen woning?

Het afsluiten van een hypotheek voor een nieuw te bouwen woning wijkt fundamenteel af van die voor een bestaande woning, doordat de financiering de aankoop van de grond en de bouwkosten omvat via een gekoppeld bouwdepot. Het proces start met het bepalen van uw maximale leenbedrag en het verzamelen van benodigde documenten zoals het getekende bouwcontract, de bouwvergunning en een taxatierapport dat de toekomstige waarde van de woning vaststelt. Deze nieuwbouwhypotheek gaat in vóór de oplevering van de woning, waarbij de bouwkosten gefaseerd worden betaald uit het bouwdepot, en u betaalt hypotheekrente over de reeds opgenomen bedragen. Als u de woning pas later in het bouwproces aankoopt, betaalt u bovendien minder hypotheekrente tijdens de bouwperiode. Geldverstrekkers bieden vaak aantrekkelijke rentekortingen voor nieuwbouw en de hypotheek kan tot 100% van de woningwaarde financieren, inclusief stichtingskosten en 21% BTW. Voor kopers met een bestaande woning is het cruciaal om rekening te houden met mogelijke dubbele woonlasten; een overbruggingshypotheek kan hier uitkomst bieden, al is deze bij een nog niet gereed zijnde nieuwbouwwoning soms moeilijk te verkrijgen en heeft een maximale looptijd van 2 jaar. Bovendien moet de overwaarde van een verkochte oude woning volgens de bijleenregeling gebruikt worden voor de verlaging van de nieuwe hypotheek om het recht op hypotheekrenteaftrek te behouden. U kunt ook overwegen om uw huidige hypotheekvoorwaarden mee te nemen via een meeneemregeling, en bij een nieuwbouw hypotheek met NHG is de actieve verkoop van uw huidige woning een vereiste, iets wat niet geldt voor een hypotheek zonder NHG. Let ook op specifieke taxatievereisten, want bij een eigen aannemer/architect, een koopsom boven €500.000 of met NHG, is een formele taxatie verplicht.

Bij bouwen hypotheek: hoe regelt u de financiering tijdens het bouwproces?

De financiering tijdens het bouwproces van uw woning regelt u primair via een aan uw hypotheek bouwgrond gekoppeld bouwdepot. Dit depot, dat wordt geopend zodra de hypotheekakte bij de notaris passeert, maakt gefaseerde betaling van bouwkosten mogelijk. Om dubbele woonlasten te voorkomen, kan de hypotheekrente tijdens de bouw vaak worden meegefinancierd in de totale hypotheek, wat resulteert in een hogere lening. Het is daarbij relevant dat deze rente fiscaal aftrekbaar is in Nederland, met als uitzondering de rente over reeds meegefinancierde rente. Houd er rekening mee dat een hypotheekaanvraag tijdig moet worden ingediend, vaak vanwege bouwtermijnen, en dat veel geldverstrekkers ook bouw in eigen beheer accepteren, mits u samenwerkt met een aannemer. Ondanks de ruime financieringsmogelijkheden via het bouwdepot voor stichtingskosten, 21% BTW en meerwerk, dient u specifieke uitgaven zoals plankosten, aansluitkosten voor nutsvoorzieningen en tuinaanleg veelal uit eigen middelen te voldoen.

Veelgestelde vragen over hypotheek voor bouwgrond