Dubbele bewoning hypotheek: financiering van een woning voor twee huishoudens

Een dubbele bewoning hypotheek financiert een woning waar twee huishoudens zelfstandig wonen. Dit type hypotheek is ideaal voor mantelzorg of kangoeroewonen. Hier leest u alles over de mogelijkheden, financiële en juridische aspecten.

Wat is een dubbele bewoning hypotheek en voor wie is het geschikt?

Een dubbele bewoning hypotheek maakt het mogelijk om één woning te financieren voor twee onafhankelijke huishoudens. Deze hypotheek is ideaal als u met familie of vrienden samenwoont. Denk aan ouders die bij hun kinderen intrekken, of twee bevriende stellen. U koopt dan samen één woning met een gezamenlijke hypotheek. Geldverstrekkers zoals ING staan zelfs meer dan twee aanvragers toe. U combineert uw inkomens, wat zorgt voor een hogere maximale hypotheek. Let wel op: u bent dan samen verantwoordelijk voor de hele hypotheekschuld. Als één partij niet betaalt, moet u dit opvangen.

Welke hypotheekvormen zijn er voor dubbele bewoning?

Voor een dubbele bewoning hypotheek gebruikt u een mix van reguliere en gespecialiseerde hypotheekvormen. U combineert bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek met een familiehypotheek of gezinshypotheek. Deze opties passen bij uw unieke woonsituatie.

Gezinshypotheek en andere gespecialiseerde leningen

Een gezinshypotheek is een speciale lening om een huis voor twee of meer huishoudens te kopen. Deze lening maakt het mogelijk dat maximaal vier personen samen een woning financieren, zelfs als ze geen familie zijn. U kunt hierbij echter geen aparte hypotheken per huishouden afsluiten voor één woning. Let wel op: slechts enkele banken bieden dit specifieke product aan. Een andere gespecialiseerde optie is de familiehypotheek, ook wel familielening genoemd. Met een familiehypotheek leent u geld van familieleden, zoals uw ouders. Dit kan betere rente en flexibele voorwaarden bieden dan een reguliere bank. Ongeveer één op de zes Nederlandse huishoudens gebruikt al een familiehypotheek.

Hypotheek voor renovatie of verbouwing van dubbele bewoning

U kunt een hypotheek gebruiken om uw woning voor dubbele bewoning te verbouwen. Dit regelt u via een extra hypotheek of een tweede hypotheek. Verbouwingskosten kunt u hierin meefinancieren. Let er wel op dat de totale lening de woningwaarde na verbouwing niet overschrijdt. Soms is voor een co-housing hypotheek plan een verbouwing van minstens €100.000 nodig.

Hoe werkt het aanvragen van een dubbele bewoning hypotheek?

Een dubbele bewoning hypotheek aanvragen volgt een duidelijk proces. Het aanvraagproces bestaat meestal uit vijf stappen. U doorloopt deze stappen en levert de juiste documenten aan.

Vereisten en criteria voor hypotheekacceptatie

Voor een dubbele bewoning hypotheek kijkt de bank scherp naar uw inkomen en financiële gezondheid. U heeft een stabiel inkomen nodig om de maandlasten te kunnen dragen. De bank controleert ook al uw lopende leningen en schulden, zoals creditcards en roodstanden. Een negatieve BKR-registratie verkleint de kans op goedkeuring aanzienlijk. Bij het combineren van inkomens beoordeelt de bank of dit past binnen uw maximale leencapaciteit. Heeft u nog een niet-verkochte woning? Dan moet u eigen middelen hebben om minstens 12 maanden dubbele lasten te dekken.

Benodigde documenten en bewijsvoering

Om een dubbele bewoning hypotheek aan te vragen, levert u diverse documenten aan bij de bank. Een geldig identiteitsbewijs, zoals uw paspoort of ID-kaart, is altijd verplicht. U bewijst uw inkomen met recente loonstrookjes en een werkgeversverklaring; deze laatste wordt soms wel 2 tot 3 keer opgevraagd. Als zzp’er levert u inkomensverklaringen en belastingaangiften van de laatste jaren aan. Verder zijn gegevens over uw burgerlijke staat en de WOZ-waarde van de woning nodig. Ook kan de bank om een verklaring van inwoning vragen, vooral als u al bij iemand inwoont.

Wat zijn de financiële en juridische gevolgen van dubbele bewoning?

Een dubbele bewoning hypotheek heeft financiële en juridische gevolgen, zoals invloed op rente en belasting. Deze gevolgen beïnvloeden uw maandlasten en de regels voor de woonruimtes.

Invloed op rentepercentages en hypotheekvoorwaarden

Een dubbele bewoning hypotheek kan invloed hebben op uw rente en voorwaarden. Banken beoordelen altijd het risico van de lening. Als uw hypotheekbedrag hoger is ten opzichte van de woningwaarde, betaalt u meestal een hogere rente. U krijgt juist een lagere rente als u minder leent dan 100% van de woningwaarde. De rente bepaalt ook hoeveel u maximaal kunt lenen. Een hogere rente betekent vaak een lagere leencapaciteit. U krijgt hierdoor ook hogere maandlasten.

Fiscale aspecten en belastingvoordelen of -nadelen

Een dubbele bewoning hypotheek brengt specifieke fiscale regels met zich mee. Bent u fiscale partners, dan kunt u inkomsten en aftrekposten gunstig verdelen, wat belasting bespaart. Ook heeft u recht op een dubbel heffingsvrij vermogen in Box 3. Voor het deel van de woning dat uw hoofdverblijf is, blijft de hypotheekrente aftrekbaar. De Wet Hillen gaf eerder een extra aftrek bij een lage of afgeloste hypotheek. Deze wordt echter afgebouwd. In 2025 bedraagt de aftrekbaarheid van het eigenwoningforfait nog maar 76,67%. Zonder de volledige aftrek betaalt u dus meer belasting.

Juridische aandachtspunten bij gescheiden woonruimtes

Bij gescheiden woonruimtes voor een dubbele bewoning hypotheek moet u vooral letten op lokale bestemmingsplannen en vergunningsvereisten. Gemeenten bepalen of u een woning mag splitsen. In Purmerend mag u een eengezinswoning niet splitsen, vaak door zorgen over woningdichtheid. Apeldoorn staat wel splitsing toe tot twee wooneenheden, mits het karakter behouden blijft. Een wooneenheid is een complex van ruimtes voor één huishouden, volgens de ruimtelijke ordening. Voor appartementen is een splitsingsakte essentieel; deze bepaalt het gebruik. Geldverstrekkers vragen soms ook om een ontruimingsverklaring, vooral bij gedeeltelijke verhuur.

Welke voordelen en uitdagingen brengt dubbele bewoning met zich mee?

Dubbele bewoning kan financiële voordelen bieden door lagere maandlasten of extra inkomsten uit verhuur. Tegelijkertijd moet u rekening houden met mogelijke geluidsoverlast of een tekort aan parkeerplaatsen. Deze aspecten beïnvloeden zowel uw woongenot als de waarde van de woning.

Voordelen voor familie en financiële planning

Een dubbele bewoning hypotheek, vaak een familiehypotheek, biedt concrete voordelen voor uw familie en financiële planning. Uw familieleden, bijvoorbeeld ouders, krijgen een beter rendement op hun spaargeld dan bij een gewone bank. Zij ontvangen namelijk hogere rente over het uitgeleende bedrag. U als koper profiteert van een lagere hypotheekrente. Hierdoor kunt u een duurder huis kopen, aangezien de lening niet altijd meetelt bij de banktoetsing. De voorwaarden zijn vaak flexibeler dan bij traditionele geldverstrekkers. Ook blijft het geld binnen de familie, wat de onderlinge band versterkt.

Uitdagingen in woonbeheer en privacy

Dubbele bewoning brengt uitdagingen mee voor woonbeheer en privacy. Sociale nieuwsgierigheid kan snel leiden tot schending van privacy, bijvoorbeeld door afluisteren of roddelen. U moet duidelijke afspraken maken over gedeelde ruimtes en persoonlijke grenzen. Goed woonbeheer betekent ook bewoners voorlichten over mogelijke risico’s en nodige maatregelen. Zorg dat iedereen voldoende regievoering en autonomie over de eigen leefruimte behoudt.

Hoe beïnvloedt dubbele bewoning de hypotheeklasten?

Dubbele bewoning beïnvloedt uw hypotheeklasten vooral door de kans op tijdelijk dubbele kosten. Dit ontstaat wanneer u een nieuwe woning koopt of bouwt, terwijl uw huidige huis nog niet is verkocht. U betaalt dan de maandlasten van twee hypotheken tegelijk. Hypotheekverstrekkers beoordelen streng of u dit financieel aankunt. Zij eisen dat u de kosten van beide hypotheken 12 tot 24 maanden zelf kunt betalen. Een overbruggingshypotheek kan deze periode financieel overbruggen. Let op: de rente voor beide hypotheken is maximaal drie kalenderjaren aftrekbaar. Tijdelijk verhuren van een van de woningen kan de lasten verminderen.

Aantonen dubbele lasten voor een hypotheek aanvragen

U moet aantonen dat u de dubbele lasten voor uw hypotheek kunt dragen. Hierbij kijkt de geldverstrekker vooral naar uw eigen middelen.

1. U toont aan dat uw vermogen de bruto maandlasten van uw huidige hypotheek voor 12 maanden dekt.
2. De eerste €15.000 van uw eigen middelen telt daarbij niet mee als verplichting.
3. Dit bewijst dat u de tijdelijke extra kosten financieel aankunt.

Een adviseur helpt u graag met de exacte berekening van uw situatie. Voor meer informatie over dit onderwerp, bekijk de pagina over dubbele lasten.

Overbruggingshypotheek bij dubbele lasten: wat zijn de mogelijkheden?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening. Deze lening helpt u de overwaarde van uw oude huis te gebruiken voor een nieuwe woning. Dit voorkomt tijdelijk dubbele lasten als uw huidige huis nog niet verkocht is. U betaalt alleen rente over het geleende bedrag, want de lening is aflossingsvrij. Meer informatie hierover vindt u op de pagina over overbruggingshypotheek bij dubbele lasten. Zodra uw oude huis verkocht is, lost u de overbruggingshypotheek in één keer boetevrij af. De maximale hoogte is doorgaans 90% van de verwachte overwaarde. De looptijd is kort, vaak zes maanden tot twee jaar. U sluit deze lening af bij de verstrekker van uw nieuwe hypotheek. Houd rekening met een hogere rente en eventuele afsluitkosten.

Hypotheek voor nieuwbouw met dubbele bewoning: waar op letten?

Een hypotheek voor nieuwbouw met dubbele bewoning vereist specifieke overwegingen voor financiering en waardebepaling. U moet rekening houden met de verwachte waardeontwikkeling van de woning. Hypotheken voor cohousing woonprojecten zijn eenvoudiger af te sluiten dan vaak gedacht. Toch doen niet alle banken hieraan mee. U financiert meestal 100% van de koop-/aannemingssom bij nieuwbouw, inclusief grond- en meerwerkkosten. Obvion biedt dit bijvoorbeeld aan. Houd er rekening mee dat sommige aanbieders een maximum stellen, zoals Centraal Beheer met €405.000. Voor projectbouw is een waarborgcertificaat SGW vaak vereist. Een gevalideerde taxatie van de nieuwbouwwoning is nodig, vooral bij casco oplevering. Meer over de financiële impact van nieuwbouw vindt u op onze pagina over dubbele lasten bij nieuwbouw.

Voorbeelden van geschikte woningen voor dubbele bewoning

Geschikte woningen voor dubbele bewoning zijn vaak kangoeroewoningen of grote huizen. U kunt deze huizen splitsen, of een bijgebouw als aparte wooneenheid gebruiken. Een kangoeroewoning heeft aparte leefruimtes voor meerdere huishoudens. Denk aan een eigen voordeur, badkamer en keuken. Grote bestaande woningen zijn ook geschikt voor woningdelen. Soms maakt u er makkelijk twee woningen van. Prefab woningen lenen zich goed voor mantelzorgwoningen. Boerderijen zijn een historisch voorbeeld van meergeneratiewonen. Deze panden zijn vaak levensloopbestendig en multifunctioneel. Een bijgebouw moet dan minimaal 20 m² oppervlakte hebben.

Veelgestelde vragen over dubbele bewoning hypotheken