Bij een hypotheek voor nieuwbouw ontstaan dubbele lasten wanneer u tijdelijk betaalt voor zowel uw huidige als uw nieuwe woning. U kunt deze kosten meenemen in uw hypotheek of verzachten met een overbruggingskrediet. Het is belangrijk om deze dubbele lasten, die circa 12 maanden kunnen duren, zorgvuldig te berekenen en rekening te houden met mogelijke vertragingen.
Wat zijn dubbele lasten bij een nieuwbouwhypotheek?
Dubbele lasten bij een nieuwbouwhypotheek betekenen dat u tijdelijk betaalt voor twee woningen. Een woningkoper met een nieuwbouwhypotheek kan hiermee te maken krijgen. Dit ontstaat tijdens de bouwperiode van uw nieuwbouwhuis, vooral als uw huidige woning nog niet is verkocht. U betaalt dan zowel de kosten voor de bouw van het nieuwe huis als de lasten van uw huidige woning. De dubbele woonlasten omvatten specifiek de hypotheekrente voor beide woningen.
Het is belangrijk om deze lasten goed te begrijpen, zeker als u een overbruggingshypotheek overweegt. Een woningkoper met zo’n overbruggingshypotheek ondervindt namelijk ook dubbele maandelijkse lasten. Deze bestaan dan uit de oude hypotheeklasten, de nieuwe hypotheeklasten en de lasten van het overbruggingskrediet. U betaalt dan de rente over uw oude hypotheek en de rente over de overbruggingshypotheek tegelijkertijd.
Wanneer en waarom ontstaan dubbele hypotheeklasten bij nieuwbouw?
Dubbele hypotheeklasten bij nieuwbouw ontstaan wanneer u een nieuwbouwwoning koopt en tegelijkertijd nog de lasten van uw huidige woning draagt. Dit gebeurt vooral tijdens de bouwperiode van het nieuwe huis, tot de oplevering. Een koper van een nieuwbouwwoning krijgt hiermee te maken als de bouw van de nieuwe hypotheek loopt en de huidige koop- of huurwoning nog bewoond wordt. U betaalt dan tijdelijk dubbele maandlasten, waaronder hypotheekrente en aflossing voor beide woningen, omdat u tijdelijk twee woningen tegelijk financiert.
Vertragingen in nieuwbouwprojecten kunnen deze periode verlengen. Ook een overbruggingskrediet kan leiden tot langere dubbele lasten. Gestegen hypotheekrente en een langere bouwtijd veroorzaken dan hogere tijdelijke overbruggingskosten.
Welke financieringsmogelijkheden zijn er om dubbele lasten te overbruggen?
U kunt dubbele lasten bij een nieuwbouwhypotheek overbruggen door een overbruggingskrediet, meefinanciering in de hypotheek of het inzetten van eigen geld. Een overbruggingshypotheek of -krediet helpt u de tijdelijke dubbele maandlasten te dragen. Ook kunt u extra lenen via een hypotheekverhoging, of spaargeld gebruiken om deze periode te overbruggen.
Overbruggingskrediet en tijdelijke leningen
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die u helpt de financiële kloof te dichten tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw huidige huis. Deze tijdelijke financieringsoplossing is specifiek voor woningkopers met een nog niet verkocht oud huis. Het is een tijdelijke lening voor een nieuwbouwhuis en dient als een tijdelijke hypotheek. De looptijd is maximaal één tot twee jaar. De rente op een overbruggingskrediet kan iets hoger zijn dan de reguliere hypotheekrente. U moet ook uw aantoonbare draagkracht voor de hogere woonlasten laten zien.
Eigen geld inzetten en schenking
Eigen geld, inclusief een schenking, biedt een solide basis om de dubbele lasten bij nieuwbouw te overbruggen. U kunt dit geld direct aanwenden voor de extra maandlasten van uw huidige en nieuwe woning, of voor onverwachte kosten tijdens de bouw. Denk hierbij aan spaargeld, een erfenis, of een schenking van bijvoorbeeld ouders. Een schenking telt als eigen inbreng voor uw hypotheekaanvraag, wat uw leencapaciteit kan vergroten of de benodigde hypotheek kan verlagen, waardoor de maandlasten beheersbaarder worden. Het is belangrijk te weten dat de eenmalige belastingvrije schenking voor een eigen woning (de ‘jubelton’) per 1 januari 2024 is afgeschaft. Schenkingen vallen nu onder de reguliere vrijstellingen en zijn daarboven belast. Ouders die schenken voor de eigen inbreng van een woning kunnen wensen of voorwaarden verbinden aan de besteding van het geld.
Meefinancieren van renteverlies in de hypotheek
U kunt het renteverlies tijdens de bouw van uw nieuwbouwwoning meefinancieren in uw hypotheek. Dit is mogelijk tot een maximum van 4% van de koop-/aanneemsom en eventueel meerwerk, vaak via een rentefinancieringsrekening. Een hypotheekadviseur kan u hierover adviseren. Het nadeel is dat de rente over dit meefinancierde deel niet fiscaal aftrekbaar is. Dit betekent dat u rente betaalt over een hoger hypotheekbedrag, zonder dat u dit deel kunt aftrekken van de belasting, wat een financieel nadeel oplevert.
Tijdelijk huren of intrekken bij familie of vrienden
Om de dubbele lasten bij een nieuwbouwhypotheek te beperken, kunt u tijdelijk bij familie of vrienden intrekken. Dit is een directe manier om kosten te besparen, vooral als u uw huidige woning al heeft verkocht en wacht op de oplevering van uw nieuwbouw. Tijdelijk intrekken bij naasten is vaak de meest laagdrempelige oplossing. Een andere mogelijkheid is het tijdelijk huren van een woning, zoals een vakantiewoning, wat ook kan helpen om eigen geld te sparen voor de aankoop. Houd er rekening mee dat tijdelijk logeren bij familie gevolgen kan hebben voor uitkeringen en toeslagen van het gastgezin. Een nadeel van een vakantiehuis is dat u niet alle spullen bij de hand heeft, al kan het huren van meubels dit verzachten. Een gezin woonde bijvoorbeeld twee weken in een vakantiehuisje als overbrugging tijdens een verbouwing.
Wat zijn de fiscale gevolgen en hypotheekrenteaftrek bij dubbele lasten?
De fiscale gevolgen van dubbele lasten bij een nieuwbouwhypotheek zijn gunstig, want u kunt de hypotheekrente voor twee woningen aftrekken. Deze dubbele hypotheekrenteaftrek geldt voor nieuwbouwhuizen tijdens de bouw en tot drie jaar daarna. U mag de hypotheekrente van beide hypotheken aftrekken van uw belastbaar inkomen. Dit verlaagt uw totale belastingdruk aanzienlijk.
U moet wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo mag u de oude woning niet verhuren. Ook moet de oude woning binnen drie jaar na de aangifte van de nieuwe woning verkocht zijn. Een huiseigenaar met dubbele woonlasten mag de hypotheekrente aftrekken voor beide woningen, mits beide hypotheken voldoen aan de fiscale eisen. Dit tijdelijke dubbele woningbezit biedt dus een belangrijk fiscaal voordeel.
Praktische tips om dubbele lasten bij nieuwbouw te beperken
Het beperken van dubbele lasten bij nieuwbouw vraagt om een slimme aanpak. Een nieuwbouwwoning heeft namelijk het nadeel van mogelijke dubbele lasten tijdens de bouwperiode. U heeft dan kans op dubbele woonlasten, omdat uw bouwhypotheek al loopt terwijl u nog in uw huidige woning woont.
- U kunt dubbele lasten verzachten door tijdelijk gebruik te maken van een bouwdepot.
- Een overbruggingskrediet kan ook helpen om de dubbele lasten te verzachten.
- Om dubbele lasten te minimaliseren, is professioneel advies over financiële planning essentieel.
- Organisaties zoals Bewust Nieuwbouw bieden informatie en tips om dubbele woonlasten te beperken.
Wanneer is het verstandig om advies van een hypotheekadviseur in te winnen?
Het is verstandig om advies van een hypotheekadviseur in te winnen bij belangrijke financiële beslissingen rondom uw woning. Vooral wanneer u een nieuwe hypotheek afsluit, is een hypotheekadviseur raadzaam. U wordt geadviseerd om een afspraak te maken met een onafhankelijke hypotheekadviseur voordat u een huis gaat kopen. Dit helpt u problemen met uw hypotheek te voorkomen.
Ook bij een verhuizing heeft u advies nodig. Denk hierbij aan het vroegtijdig inwinnen van hypotheekadvies als u een overbruggingshypotheek overweegt. Een hypotheekadviseur helpt u ook bij het afwegen van opties wanneer uw rentevaste periode afloopt. Dit is belangrijk voor het zorgvuldig kiezen tussen verlengen of oversluiten van uw hypotheek. Daarnaast is advies nuttig bij het verhogen van uw lening of het aanvragen van een extra lening. Overleg ook met een adviseur als u overweegt uw bestaande hypotheek mee te nemen. Belangrijke momenten zoals pensioen of het einde van de hypotheekrenteaftrek vragen eveneens om contact met een hypotheekadviseur.
Gerelateerd: overbruggingshypotheek en dubbele lasten
Een overbruggingshypotheek is nauw verbonden met dubbele lasten, omdat u hiermee de periode overbrugt waarin u tijdelijk twee woningen financiert. Dit betekent dat u tegelijkertijd hypotheeklasten betaalt voor uw oude woning, maandlasten voor uw nieuwe woning en rente over de overbruggingshypotheek. Hierdoor zijn uw maandlasten tijdelijk hoger.
U moet aantonen dat u voldoende eigen geld of andere financiering heeft om deze dubbele lasten te dragen. Bij een nieuwbouwwoning kunnen langere bouwtijden of vertragingen in de verkoop van uw oude huis leiden tot langer durende dubbele lasten. De overbruggingshypotheek of een overbruggingskrediet is een oplossing voor kopers met een bestaande woning die te maken krijgen met dubbele lasten. Soms kunt u de dubbele lasten ook voldoen uit een aanvullende hypotheek op uw nieuwe woning.
Gerelateerd: aantonen van dubbele lasten bij je hypotheek
Om dubbele lasten bij uw hypotheek aan te tonen, moet u de hypotheekverstrekker overtuigen van uw financiële draagkracht. Dit betekent dat u de betaalbaarheid van deze extra woonlasten moet bewijzen. Een woningkoper met een overbruggingshypotheek moet bijvoorbeeld aantonen dat er voldoende eigen geld of andere financiering is voor de dubbele lasten, vaak voor 12 maanden.
Hypotheekaanvragers moeten bij de aanvraag bewijzen dat ze 18 maanden dubbele lasten kunnen betalen. Soms is een periode van 6 maanden voldoende, een richtlijn die sinds 11 januari 2023 geldt. Als u de dubbele lasten betaalt met eigen vermogen, beoordeelt de hypotheekverstrekker of u de maandelijkse kosten van zowel de huidige als de nieuwe hypotheek 2 jaar zelf kunt dragen. Een zzp’er die een nieuwbouwhuis koopt, moet bijvoorbeeld extra duidelijk zijn over zijn financiële reserves.
Het is daarom belangrijk om zelf de dubbele lasten te berekenen bij de aankoop van een nieuwe woning. U kunt dubbele woonlasten ook meefinancieren in uw hypotheek, afhankelijk van verschillende factoren. Houd er wel rekening mee dat de ophoging voor deze kosten niet in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek. Of u de dubbele lasten nu betaalt uit inkomen of spaargeld, de hypotheekverstrekker beoordeelt altijd de betaalbaarheid van uw hypotheekacceptatie.
Gerelateerd: hypotheek nieuwbouw
Een hypotheek voor nieuwbouw sluit u af voor een woning die nog (deels) gebouwd wordt. De hypotheek omvat vaak een bouwdepot en financiert ook de grond voor de nieuwbouwwoning. Als koper van een nieuwbouwwoning betaalt u de hypotheek in termijnen, vaak wanneer een deel van het huis wordt opgeleverd. Bij een nieuwbouwhypotheek betaalt u bouwrente. De aankoop van een nieuwbouwwoning kan leiden tot dubbele hypotheeklasten. U kunt de hypotheeklasten tijdens de bouw van uw nieuwbouwwoning meefinancieren. Als hypotheeknemer van een nieuwbouwwoning kunt u een deel van de hypotheek meefinancieren. Een woningkoper die de hypotheek verhoogt op een nieuwbouwwoning ondervindt geen problemen bij bouwvertraging. U kunt het benodigde hypotheekbedrag voor nieuwbouw berekenen, rekening houdend met bijkomende kosten.
Kun je dubbele lasten meefinancieren in je hypotheek?
Ja, u kunt dubbele lasten meefinancieren in uw hypotheek. Een nieuwbouwhypotheek kan deze dubbele lasten financieren. Een woningkoper van een nieuwbouwwoning mag de maandlasten van dubbele woonlasten meefinancieren. Dit betekent dat de kosten van dubbele woonlasten worden opgevangen door een hypotheekverhoging. Het omvat de financiering van kosten voor de oude en nieuwe woning met één hypotheek. De mogelijkheid tot financiering hangt af van uw financiële situatie, het beleid van de hypotheekverstrekker en de specifieke hypotheekvoorwaarden. Het meefinancieren van dubbele woonlasten verschilt van het afsluiten van een overbruggingshypotheek. Een nadeel is dat deze verhoging niet in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek.
Hoe lang duren dubbele lasten gemiddeld bij nieuwbouw?
De dubbele lasten bij een nieuwbouwhuis duren gemiddeld tussen de 6 maanden en 2 jaar. Vaak is de bouwtijd van een nieuwbouwhuis 12 tot 24 maanden. Gedurende deze periode betaalt u zowel voor de bouw van het nieuwe huis als voor uw huidige woning. Gemiddeld kunt u rekening houden met ongeveer 1,5 jaar dubbele woonlasten, of een periode van 6 tot 18 maanden. Soms is de bouwtijd korter, bijvoorbeeld 6 tot 12 maanden. Er is wel onzekerheid over de exacte bouwtijd van een nieuwbouwwoning, wat de duur van de dubbele lasten beïnvloedt.
Zijn dubbele lasten aftrekbaar van de belasting?
Ja, dubbele lasten zijn onder voorwaarden aftrekbaar van de belasting. U kunt de hypotheekrente voor beide leningen aftrekken van uw belastbaar inkomen. Dit geldt bij tijdelijk dubbel woningbezit voor maximaal drie jaar. De hypotheekrenteaftrek mag worden afgetrokken van uw belastbaar inkomen in Box 1. Ook afsluit- of oversluitkosten van een nieuwe hypotheek zijn aftrekbaar.
Wat zijn ervaringen van anderen met dubbele lasten bij nieuwbouw?
Woningkopers van een nieuwbouwhuis ervaren vaak een lange periode met dubbele woonlasten, omdat uw huidige huur- of hypotheeklasten doorlopen terwijl de nieuwbouwwoning in aanbouw is. Dit kan ongeveer 1,5 jaar duren, met een gemiddelde bouwtijd van 12 tot 24 maanden. Een veelvoorkomende uitdaging is dat u, zelfs met een overbruggingskrediet, te maken krijgt met langere dubbele lasten door bouwtijdvertraging of een trage verkoop van uw oude woning. Ook als uw nieuwbouwhuis al betaald is, maar de oude woning nog niet verkocht, ondervindt u dubbele woonlasten. Het is daarom verstandig om bij de berekening van dubbele lasten rekening te houden met een langere periode en veiligheid in te bouwen voor vertragingen. U kunt dubbele lasten verzachten met een overbruggingskrediet of door tijdelijk een bouwdepot te gebruiken, of de kosten meenemen in uw hypotheek (rente over dit deel is niet aftrekbaar). Bewust Nieuwbouw biedt hierover informatie en tips om dubbele woonlasten te beperken.
