Een overbruggingshypotheek gaat gepaard met dubbele woonlasten, wat inhoudt dat u tijdelijk dubbele hypotheeklasten betaalt voor zowel uw oude als nieuwe woning. Deze lasten omvatten de hypotheek voor uw oude en nieuwe huis, plus de rente voor het overbruggingskrediet, en u moet aantonen dat u voldoende vermogen heeft om deze lasten te dragen, vaak voor 12 maanden. Op deze pagina leest u alles over deze financieringsvorm en hoe u hiermee omgaat.
Wat is een overbruggingshypotheek en hoe werkt deze bij dubbele woonlasten?
Een overbruggingshypotheek is een lening die u helpt bij het financieren van dubbele woonlasten. Deze lening overbrugt de periode waarin u tijdelijk twee woningen bezit, bijvoorbeeld bij de aankoop van een nieuwe woning voordat de oude is verkocht. Het helpt u de dubbele lasten te financieren wanneer u tijdelijk twee woningen bezit.
U leent geld om de dubbele maandlasten te dekken, vooral als u nog een oude woning bezit. De dubbele financiële lasten bestaan uit rente en aflossing voor zowel uw oude als nieuwe woning, plus de rente over de overbruggingslening. U betaalt dan tijdelijk twee of meer maandlasten. Een overbruggingshypotheek voor nieuwbouw ondersteunt de dubbele lasten tijdens de bouwperiode. Dit verzacht de financiële druk wanneer uw nieuwe woning nog gebouwd moet worden. U moet aantonen dat u voldoende eigen geld of financiering heeft om deze dubbele lasten te dragen. Dit betekent dat u de maandelijkse lasten van zowel de oude als de nieuwe woning moet kunnen dragen.
Wanneer ontstaan dubbele woonlasten tijdens het kopen en verkopen van een huis?
Dubbele woonlasten ontstaan wanneer u tijdelijk twee woningen tegelijkertijd bezit. Deze situatie ontstaat wanneer u als eigenaar twee woningen tegelijk heeft. Dit gebeurt vaak als u een nieuwe woning koopt voordat uw oude huis is verkocht. Ook bij de aankoop van een nieuwbouwwoning kunt u te maken krijgen met dubbele woonlasten tijdens de bouwperiode.
Een persoon die eerst een nieuw huis koopt, loopt tijdelijk risico op dubbele woonlasten gedurende de periode tussen het kopen van het nieuwe huis en het verkopen van het huidige huis. Een huiseigenaar die eerst een nieuwe woning koopt, loopt het risico op deze tijdelijke dubbele woonlasten, vooral als de verkoop van de huidige woning trager verloopt dan verwacht. Binnen de hypotheekverhuisregeling in Nederland kan een woningkoper die een nieuw huis koopt voor de verkoop van het oude huis, te maken krijgen met dubbele hypotheeklasten. U betaalt dan zowel de lasten van uw huidige woning als die van de nieuwe woning, inclusief gemeentelijke belastingen, verzekeringen, energiekosten en onderhoud voor de oude woning.
Hoe bereken je de maximale overbruggingshypotheek voor dubbele lasten?
De maximale overbruggingshypotheek hangt af van de overwaarde van uw huidige woning. Banken bepalen de maximale overbrugging op basis van deze overwaarde, maar de precieze berekening verschilt per situatie. Het is belangrijk deze twee scenario’s goed te onderscheiden, want de uitkomst kan flink verschillen.
Is uw woning al verkocht en zijn de ontbindende voorwaarden verlopen? Dan wordt de maximale overbruggingshypotheek berekend door de afgesproken verkoopprijs te verminderen met uw huidige hypotheekschuld en verkoopkosten, zoals makelaarscourtage. Vaak gaat de bank hierbij uit van 98% van de verkoopprijs minus de hypotheekschuld. Is uw woning nog niet verkocht of zijn de ontbindende voorwaarden nog niet verlopen? Dan gaat de bank uit van 90% van de getaxeerde marktwaarde van uw woning, minus de huidige hypotheekschuld. Bijvoorbeeld, als uw woning een taxatiewaarde heeft van €400.000 en een hypotheekschuld van €350.000, dan is het maximale leenbedrag 90% van €400.000 (€360.000) minus €350.000, wat neerkomt op €10.000. Deze berekening helpt u bij het inschatten van de overbruggingshypotheek voor dubbele lasten.
Welke voorwaarden en kosten gelden voor een overbruggingshypotheek?
De kosten voor een overbruggingshypotheek bestaan uit rente en diverse eenmalige kosten. Een overbruggingshypotheek brengt dus vooral rentekosten met zich mee. U betaalt rente over de overbruggingshypotheek, wat de belangrijkste kostenpost is. Deze kosten zijn afhankelijk van de hoogte van de lening, de looptijd en de specifieke bank. Naast de rente betaalt u als woningkoper ook afsluitkosten voor het overbruggingskrediet.
De eenmalige kosten omvatten administratiekosten, advieskosten, taxatiekosten en notariskosten. Extra kosten bij een overbruggingskrediet zijn rente, advies-, taxatie- en notariskosten. Een tijdelijke overbruggingshypotheek vereist deze kosten. Tijdens de overbruggingsperiode is de betalingsverplichting enkel rente. De kosten van een overbruggingshypotheek zijn variabel.
Hoe beoordelen banken dubbele woonlasten en de overbruggingshypotheek?
Banken beoordelen een aanvraag voor een overbruggingshypotheek op uw financiële ruimte. Ze kijken of u de dubbele woonlasten kunt dragen. U moet aantonen dat u voldoende eigen geld of financiering heeft om de dubbele lasten te betalen. U moet aantonen dat u het vermogen heeft om de dubbele woonlasten te betalen. Als u de dubbele lasten met eigen vermogen betaalt, moet u aantonen dat u de maandelijkse kosten van zowel de huidige als de nieuwe hypotheek 2 jaar zelf kunt betalen. Betaalt u de dubbele lasten uit inkomen, dan beoordeelt de hypotheekverstrekker of uw inkomen voldoende is. Banken gaan er standaard van uit dat u de dubbele woonlasten voor 12 maanden kunt dragen.
Is uw oude woning nog niet verkocht? Dan vereist de bank dat u de betaalbaarheid van die oude hypotheek aantoont. Bij een niet-verkochte woning is voldoende eigen middelen of capaciteit vereist. De resterende eigen middelen moeten na passeren minimaal gelijk zijn aan de lasten van de huidige hypotheek gedurende 12 maanden. Ook bij een hypotheekaanvraag voor nieuwbouw beoordeelt de bank uw financiële capaciteit op basis van voldoende geld of inkomen voor de dubbele lasten.
Alternatieven voor het opvangen van dubbele woonlasten zonder overbruggingshypotheek
De meest directe manier om dubbele woonlasten te voorkomen, is uw huidige woning eerst te verkopen. Zo ontstaan er geen dubbele lasten. Een andere optie is het opvangen van de dubbele woonlasten met spaargeld. Dit is vaak zelfs noodzakelijk om aan de kosten te voldoen. Stel, u heeft een aanzienlijk bedrag aan spaargeld opgebouwd; dan kunt u hiermee de dubbele lasten dragen.
U kunt de lasten ook verminderen door een van uw woningen tijdelijk te verhuren. Daarnaast is het mogelijk om de dubbele woonlasten mee te financieren in uw bestaande hypotheek, bijvoorbeeld via een hypotheekverhoging. Soms biedt extra leenruimte op uw inkomen uitkomst, of een aanvullende hypotheek op uw nieuwe woning behoort ook tot de mogelijkheden. Let wel, de rente over zo’n aanvullende hypotheek is niet altijd aftrekbaar. Een laatste alternatief voor een overbruggingshypotheek is tijdelijk geld lenen van familie of vrienden.
Tips en voorbeelden om dubbele woonlasten te beperken tijdens je verhuizing
Om dubbele woonlasten tijdens uw verhuizing te beperken, zijn er verschillende strategieën die u kunt overwegen. Deze lasten ontstaan vaak in een tijdelijke situatie bij verhuizingen. Denk hierbij aan het kopen van een nieuw huis voordat uw huidige woning is verkocht, of wanneer uw nieuwbouwhuis nog in aanbouw is.
Hier zijn enkele tips en voorbeelden om deze dubbele lasten te verzachten:
- Verkoop eerst uw woning: De meest simpele methode om dubbele woonlasten te voorkomen, is uw huidige woning eerst te verkopen. Zo vermijdt u het risico op dubbele lasten volledig.
- Overweeg een overbruggingslening: Een overbruggingslening kan dubbele maandlasten bij twee woningen beperken. Dit is vooral nuttig als u dubbele lasten heeft tijdens de bouw van een nieuwbouwwoning.
- Tijdelijke verhuur: U kunt de kosten verminderen door uw oude woning tijdelijk te verhuren, bijvoorbeeld via de Leegstandwet. Dit is een mogelijkheid om dubbele hypotheeklasten te verzachten.
- Tijdelijk elders wonen: Een andere optie is tijdelijk bij familie of vrienden te wonen. Dit kan helpen om de dubbele woonlasten te beperken.
- Bereken een langere periode: Huizenkopers moeten de dubbele lasten voor een langere periode berekenen. Zo bouwt u veiligheid in voor mogelijke vertragingen.
Een woningkoper met een nieuw huis voordat het huidige huis is verkocht betaalt dubbele woonlasten. Dit omvat onder andere gemeentelijke belastingen, verzekeringen, elektriciteit, gas en onderhoudskosten voor de oude woning. Het is daarom verstandig om deze specifieke kostenposten mee te nemen in uw planning.
Overbruggingshypotheek kosten koper: wat je moet weten over bijkomende kosten
Een overbruggingshypotheek brengt naast de rente ook diverse bijkomende kosten met zich mee. U moet rekening houden met eenmalige kosten, zoals afsluitkosten en notariskosten. Soms komen hier ook advieskosten bij. De notariskosten zijn specifiek voor een overbruggingshypotheek, omdat er een aparte hypotheekakte nodig is. Dit betekent dat u extra kosten maakt die u bij een reguliere hypotheek niet altijd heeft.
| Type kosten | Toelichting |
|---|
| Afsluitkosten | Kosten voor het regelen van de overbruggingshypotheek. |
| Notariskosten | Voor de losse hypotheekakte van het overbruggingskrediet. |
| Advieskosten | Mogelijk voor het advies over de overbruggingshypotheek. |
Deze kosten kunnen oplopen, vooral wanneer u al andere bijkomende kosten heeft voor uw nieuwe hypotheek, zoals taxatiekosten of NHG-kosten. Een doorstromer die een overbruggingshypotheek aanvraagt, moet deze extra kosten meenemen in de financiële planning. Het is verstandig om deze kosten vooraf goed in kaart te brengen, zodat u niet voor verrassingen komt te staan.
Kan ik een overbruggingshypotheek afsluiten als mijn oude woning nog niet is verkocht?
Ja, u kunt een overbruggingshypotheek afsluiten als uw oude woning nog niet is verkocht. Dit maakt het mogelijk om een nieuwe woning te kopen zonder te wachten op de verkoop van uw huidige huis. U benut hiermee de verwachte overwaarde van uw oude woning voor de aankoop van uw nieuwe woning. Deze tijdelijke lening biedt een oplossing voor verhuizers die een financieringsbehoefte hebben.
Hoe lang duurt de looptijd van een overbruggingshypotheek meestal?
De looptijd van een overbruggingshypotheek duurt meestal tussen de zes maanden en twee jaar. Veel geldverstrekkers hanteren een maximale termijn van twee jaar. Bij een nieuwbouwwoning kan de looptijd echter oplopen tot maximaal 36 maanden. De exacte duur hangt af van de hypotheekverstrekker en uw situatie. Munt Hypotheken biedt bijvoorbeeld een maximale looptijd van 30 maanden.
Wat is de invloed van rente op de kosten van een overbruggingshypotheek?
De rente heeft een directe invloed op de totale kosten van een overbruggingshypotheek. Deze rente is meestal hoger dan die van een gewone hypotheek, vaak circa 1 procentpunt meer. Dit is een nadeel, want de hypotheekrente is hoger dan een standaard variabele rente. Waarom is dit zo? Banken zien een overbruggingshypotheek als risicovoller, omdat de verkoop van uw oude woning onzeker is. Een woningkoper die een overbruggingshypotheek afsluit, betaalt rente over het geleende bedrag. Bovendien is de rente van een overbruggingshypotheek vaak variabel, wat het lastig maakt om de exacte kosten vooraf in te schatten. U betaalt rente over het overbruggingskrediet en een overbruggingshypotheek via een bank heeft een hoge rente. De hypotheekrente is hoger dan de reguliere hypotheekrente, door een verhoogd risico voor de bank. Een overbruggingshypotheek heeft als nadeel hogere rentekosten dan een reguliere hypotheek, en de hypotheekrente van een overbruggingshypotheek is meestal hoger.
