Hoeveel eigen geld is nodig voor een starters hypotheek in Nederland?

Voor een starters hypotheek in Nederland kun je maximaal 100% van de woningwaarde financieren; alle bijkomende kosten betaal je daarom met eigen geld. Volgens het Hypotheken Data Netwerk moeten starters zelfs drie keer zoveel eigen vermogen meebrengen als in 2017, wat de noodzaak benadrukt om hierop goed voorbereid te zijn. Op deze pagina lees je precies wat eigen geld betekent, welke kosten je ermee dekt, hoe het je hypotheek beïnvloedt, en welke financierings- en spaarmogelijkheden er zijn, naast actuele marktontwikkelingen en vergelijkingen van aanbieders.

Wat betekent eigen geld bij een starters hypotheek?

Bij een starters hypotheek betekent eigen geld het bedrag dat je zelf moet inleggen voor de aankoop van een woning, omdat je in Nederland maximaal 100% van de woningwaarde kunt lenen. Dit eigen vermogen dekt alle bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting (voor kopers ouder dan 35 jaar of bij een woning boven de vrijstellingsgrens van €525.000 in 2025), notariskosten voor de leveringsakte en hypotheekakte, taxatiekosten en advies- en bemiddelingskosten voor je starters hypotheek. Hoewel starters vaak weinig eigen geld hebben, kan dit geld afkomstig zijn uit eigen spaargeld, maar ook uit een eenmalig maximaal €32.195,- belastingvrije schenking ouders voor de eigen woning (onder voorwaarden). Voor starters jonger dan 35 jaar die de woning zelf gaan bewonen, is er een vrijstelling van overdrachtsbelasting tot een koopsom van €525.000 in 2025, wat de benodigde eigen middelen aanzienlijk kan verlagen.

Hoeveel eigen geld is minimaal nodig voor starters bij het kopen van een huis?

Voor een starters hypotheek is het minimale eigen geld dat je nodig hebt bedoeld om alle bijkomende kosten te dekken die je niet kunt meefinancieren in je hypotheek. Hoewel je in Nederland maximaal 100% van de woningwaarde kunt lenen, zijn er altijd aanvullende kosten die voor eigen rekening komen. De belangrijkste hiervan zijn notariskosten voor de leverings- en hypotheekakte, taxatiekosten en de advies- en bemiddelingskosten voor je starters hypotheek. Voor starters jonger dan 35 jaar die de woning zelf gaan bewonen, geldt in 2025 een vrijstelling van overdrachtsbelasting voor woningen tot €525.000. Dit verlaagt de benodigde eigen middelen aanzienlijk. In een gunstig geval, waarbij je voldoet aan de startersvrijstelling en geen overdrachtsbelasting betaalt, kun je rekenen op een bedrag van ongeveer €4.000 tot €7.000 aan eigen geld om deze initiële ‘kosten koper’ te dekken, afhankelijk van de exacte tarieven van de notaris en hypotheekadviseur. Echter, de daadwerkelijke eigen inbreng ligt in de praktijk vaak hoger. Zo moesten Nederlandse starters op de woningmarkt in 2024 gemiddeld €38.800 aan eigen geld meebrengen, terwijl voor starters van 35 jaar en jonger dit gemiddelde zelfs op €91.073 lag bij het afsluiten van een hypotheek. Dit hogere gemiddelde weerspiegelt de breedte van de woningmarkt en de wens van veel starters om een grotere financiële buffer aan te leggen, hogere aankoopbedragen te financieren (waar overdrachtsbelasting wel van toepassing is), of geld te reserveren voor bijvoorbeeld verbouwingen. Gemiddeld bedraagt het benodigde starters hypotheek eigen geld zo’n 4 tot 6% van de woningwaarde, wat een goede indicatie geeft van de totale te verwachten kosten.

Welke bijkomende kosten dekt eigen geld bij een starters hypotheek?

Eigen geld bij een starters hypotheek dekt alle bijkomende kosten die je niet via de hypotheek kunt financieren, aangezien je in Nederland maximaal 100% van de woningwaarde kunt lenen. Deze onvermijdelijke uitgaven, die ook bekend staan als ‘kosten koper’, zijn essentieel voor de aankoop van je eerste woning. Denk hierbij aan notariskosten voor zowel de leveringsakte als de hypotheekakte, taxatiekosten, en de advies- en bemiddelingskosten voor je starters hypotheek. Voor kopers ouder dan 35 jaar, of bij een woning boven de vrijstellingsgrens van €525.000 in 2025, behoort ook de overdrachtsbelasting tot de bijkomende kosten die je met eigen geld betaalt. Starters jonger dan 35 jaar die de woning zelf gaan bewonen, profiteren wel van een vrijstelling van overdrachtsbelasting tot die koopsom, wat de benodigde eigen middelen kan verlagen. Naast deze al eerder benoemde kosten zijn er nog diverse andere posten die je met je eigen geld moet betalen. Hieronder vallen bijvoorbeeld de kosten voor een bouwkundige keuring, de makelaarscourtage als je een aankoopmakelaar inschakelt, en de NHG-kosten voor Nationale Hypotheek Garantie, indien je hiervan gebruikmaakt. Ook minder zichtbare uitgaven zoals kadasterkosten voor de inschrijving, eventuele bankgarantie, en zelfs verhuis- en inrichtingskosten worden uit eigen middelen voldaan. Het is belangrijk te beseffen dat ook een Starterslening, een mogelijke extra financiering, de afsluitkosten, notariskosten en andere bijkomende kosten niet dekt. Gemiddeld bedragen deze bijkomende kosten zo’n 4 tot 6% van de aankoopprijs van de woning. Door hier goed op voorbereid te zijn en voldoende starters hypotheek eigen geld te reserveren, kun je optimaal profiteren van het startersvoordeel.

Hoe beïnvloedt eigen geld de hypotheekvoorwaarden en rentepercentages voor starters?

Eigen geld beïnvloedt de hypotheekvoorwaarden en rentepercentages voor starters zeer positief, doordat het de risico’s voor geldverstrekkers aanzienlijk verlaagt. Hoe meer starters hypotheek eigen geld je inbrengt, hoe kleiner het deel van de woningwaarde dat je hoeft te financieren. Dit resulteert in een lagere loan-to-value (LTV) ratio, wat direct leidt tot gunstigere hypotheekvoorwaarden en vaak een lager rentepercentage, omdat geldverstrekkers een lagere risicoklasse belonen met scherpere tarieven. Zo is de hypotheekrente doorgaans hoger als je 100% van de woningwaarde leent, vergeleken met een situatie waarin je een aanzienlijk deel met eigen middelen financiert. Een lagere LTV-ratio kan er zelfs voor zorgen dat de geldverstrekker automatisch een lagere rente toepast. Bovendien kan voldoende eigen geld de toegang tot een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) versoepelen, wat op zichzelf al leidt tot aantrekkelijke voorwaarden en lagere rentes. Het verlaagt de totale leencapaciteit die je nodig hebt en versterkt je financiële positie, wat je meer onderhandelingsruimte geeft en de acceptatie van je hypotheekaanvraag vergemakkelijkt.

Welke financieringsmogelijkheden zijn er voor starters met beperkt eigen geld?

Starters met beperkt eigen geld hebben verschillende financieringsmogelijkheden om toch een woning te kunnen kopen, waarvan de Starterslening de meest prominente is. Deze aanvullende lening, die door ruim 250 gemeenten wordt aangeboden, stelt starters op de woningmarkt in staat om meer te lenen dan hun inkomen normaal gesproken toelaat, en kan zo een “financieel duwtje in de rug” geven tot maximaal 20% van de koopsom, met een maximale hoogte van bijvoorbeeld €50.000. Een groot voordeel is dat je over de Starterslening de eerste drie jaar geen rente en aflossing betaalt, en in veel gemeenten zelfs boetevrij later kunt starten met aflossen na deze periode, wat de maandlasten in het begin verlicht. Naast de Starterslening zijn er ook de Generatiehypotheek en de leen-schenk-combinatie die helpen om de benodigde starters hypotheek eigen geld te verlagen of de leencapaciteit te vergroten. Bij een Generatiehypotheek kunnen ouders (of andere familieleden) meetekenen op de hypotheek zonder zelf mede-eigenaar te worden, waardoor de leencapaciteit voor starters met een beperkt inkomen toeneemt. Hoewel een schenking van ouders al als een bron van eigen geld is benoemd, kan een leen-schenk-combinatie, waarbij de schenking gecombineerd wordt met een renteloze lening van familie, op een strategische manier bijdragen aan de financiering van de bijkomende kosten die niet via de starters hypotheek kunnen worden gefinancierd. Voor de Starterslening is doorgaans wel een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vereist, wat extra zekerheid biedt voor zowel de starter als de geldverstrekker en vaak leidt tot een lagere hypotheekrente.

Hoe kun je effectief sparen voor eigen geld als starter?

Om effectief te sparen voor je starters hypotheek eigen geld, is een van de meest effectieve manieren om zo vroeg mogelijk en consistent te beginnen, waarbij je het krachtige effect van tijd en rente-op-rente in je voordeel gebruikt. Veel Nederlanders onderschatten het effect van tijd bij sparen en beleggen, terwijl juist voor jonge starters elke maand dat je geld opzij zet of belegt, bijdraagt aan aanzienlijke vermogensgroei. Experts zoals Martine Hafkamp en Suzanne van Duijn adviseren om al 100 euro per maand weg te zetten of te beleggen zodra je gaat werken, en dit minimaal vijf jaar vol te houden om een solide basis te leggen. Zet dit geld idealiter op een aparte rekening, specifiek bestemd voor je woningaankoop, om overzicht te houden en de verleiding om het uit te geven te weerstaan. Overweeg daarnaast manieren om je inkomen te verhogen, bijvoorbeeld door een ‘side hustle’ te starten, om zo sneller het benodigde bedrag van gemiddeld 4 tot 6% van de woningwaarde (of de gemiddelde €38.800 voor Nederlandse starters in 2024) bijeen te krijgen.

Wat zijn de actuele marktontwikkelingen die de benodigde eigen geld voor starters beïnvloeden?

De benodigde eigen geld voor starters wordt beïnvloed door diverse actuele marktontwikkelingen. Een van de meest impactvolle is de sterke stijging van het benodigde eigen vermogen waar starters onder de 35 in 2017 gemiddeld €34.805 nodig hadden, was dit in 2024 al opgelopen tot gemiddeld €91.073 bij het afsluiten van een hypotheek. Deze trend werd in 2022 zelfs versterkt door de jubelton en het coronaspaargeld, wat resulteerde in een piek van gemiddeld €95.691 aan eigen inbreng voor deze groep. De aanhoudende oververhitte woningmarkt met een aanzienlijk woningtekort drijft de huizenprijzen op, waardoor starters automatisch meer eigen geld moeten meebrengen om de bijkomende kosten te dekken bovenop de maximaal 100% financierbare woningwaarde. Bovendien leiden huidige hogere hypotheekrentes tot een lagere maximale leencapaciteit, waardoor de kloof die met starters hypotheek eigen geld moet worden overbrugd, groter wordt. Een nieuwe ontwikkeling is dat starters voor woningen met een energielabel E, F of G te maken krijgen met een krapper leenruimte, wat de noodzaak voor extra eigen geld voor minder duurzame huizen vergroot. Hoewel de startersvrijstelling voor overdrachtsbelasting voor starters onder de 35 in 2025 is verhoogd naar €525.000, een positieve ontwikkeling, blijft de algehele druk op het benodigde eigen geld hoog, vooral voor starters zonder financiële hulp die anders het onderspit delven.

Hoe vergelijken starters hypotheekaanbieders eigen geld eisen en voorwaarden?

Starters vergelijken hypotheekaanbieders op eigen geld eisen en voorwaarden door verder te kijken dan alleen de rente; zij beoordelen hoe de specifieke acceptatiecriteria en flexibele voorwaarden van verschillende geldverstrekkers invloed hebben op zowel de benodigde eigen inbreng als de uiteindelijke maandlasten van een starters hypotheek. Elke aanbieder hanteert zijn eigen set aan hypotheekvoorwaarden, wat kan resulteren in aanzienlijke verschillen in wat je met eigen geld moet bijleggen, bijvoorbeeld bij een bod boven de taxatiewaarde of voor specifieke bouwkundige eisen. Zo bieden sommige banken, zoals Neo Hypotheken, ruimere voorwaarden aan, zoals onbeperkt boetevrij aflossen uit eigen middelen, wat gunstig is als je later over extra eigen geld beschikt. Deze vergelijking omvat ook de indirecte eisen die de hoogte van het eigen geld beïnvloeden, zoals de manier waarop een hypotheekverstrekker omgaat met een desktop taxatie of de mogelijkheid om een hogere hypotheek te krijgen voor energiebesparende maatregelen, wat de directe eigen inbreng kan verlagen. Starters kunnen gebruikmaken van onafhankelijke hypotheekadviseurs of online vergelijkingstools, zoals een “Voorwaarden Vergelijker”, om een duidelijk overzicht te krijgen van de acceptatiemogelijkheden per hypotheekverstrekker. Bovendien kunnen internationale opties, zoals een Duitse hypotheek, aantrekkelijk zijn voor starters met aanzienlijk spaargeld, al vereisen deze vaak een veel hogere eigen inbreng, soms wel minimaal 30% eigen middelen, wat een illustratie is van de uiteenlopende eisen op de bredere hypotheekmarkt.

Starters hypotheek: wat moet je weten over eigen geld en hypotheekadvies?

Voor een starters hypotheek is het essentieel om goed geïnformeerd te zijn over zowel het benodigde eigen geld als de waarde van professioneel hypotheekadvies. Omdat je in Nederland maximaal 100% van de woningwaarde kunt financieren, dekt jouw starters hypotheek eigen geld alle bijkomende kosten, zoals notariskosten en advieskosten, wat de Loan-to-Value (LTV) ratio verlaagt en vaak leidt tot gunstigere hypotheekvoorwaarden en een lagere rente. Hoewel een hogere eigen inbreng voordelig is, is het goed om te weten dat het volledig aflossen van de hypotheek niet voor iedereen optimaal is, omdat het spaargeld achter de hand houden voor onverwachte uitgaven of toekomstige plannen soms verstandiger kan zijn. Daarbij kunnen starters die een energiezuinige woning kopen extra lenen, bijvoorbeeld €20.000 voor een A+ label of €30.000 voor een A+++ label, wat de noodzaak voor eigen geld iets kan verlagen. Professioneel hypotheekadvies is onmisbaar, aangezien starters recht hebben op een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek om de complexe materie te begrijpen en te navigeren. Een hypotheekadviseur beschikt over diepgaande kennis over hypotheken en regelgeving en is zelfs verplicht advies inwinnen bij grote fiscale en financiële gevolgen van een hypotheek. Gezien het feit dat zelf hypotheek afsluiten niet geschikt is voor onervaren hypotheeknemers, helpt een adviseur bij het kiezen van de juiste hypotheekvorm en bij het benutten van speciale regelingen zoals de Starterslening, die als een tweede hypotheek fungeert en vaak Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vereist. Dit advies is cruciaal om de maximale hypotheek te bepalen, je financiële situatie te optimaliseren en een weloverwogen beslissing te nemen voor je eerste woning.

Startersvoordeel hypotheek: hoe eigen geld je voordeel kan opleveren

Eigen geld kan je aanzienlijk voordeel opleveren bij een startersvoordeel, door de totale kosten te verlagen en je financiële flexibiliteit te vergroten. Wanneer je starters hypotheek eigen geld inbrengt, verlaag je de benodigde lening ten opzichte van de woningwaarde. Dit vermindert het risico voor de geldverstrekker, wat zich direct vertaalt in gunstigere hypotheekvoorwaarden en vaak een lager rentepercentage. Zo kan dit rentevoordeel op de lange termijn leiden tot een aanzienlijke besparing, tot wel €14.000 over de volledige looptijd van een annuïtaire hypotheek. Het inbrengen van eigen vermogen is daarom een voordelige investering in je woning zelf, en biedt tevens de mogelijkheid om extra af te lossen op je hypotheek, wat de totale rentelasten verder verlaagt.

Starterskorting hypotheek: wat betekent eigen geld voor kortingen en voorwaarden?

Het inbrengen van eigen geld voor een starters hypotheek is direct gekoppeld aan gunstigere hypotheekvoorwaarden en concrete rentekortingen, omdat het de risico’s voor geldverstrekkers aanzienlijk verlaagt. Hoe groter je eigen inbreng, hoe lager de loan-to-value (LTV) ratio, wat resulteert in scherpere rentetarieven; zo kunnen hypotheeknemers die minder lenen ten opzichte van de woningwaarde rekenen op een rentekorting die kan oplopen tot 0,75%. Bovendien opent voldoende starters hypotheek eigen geld de deur naar een Nationale Hypotheek Garantie (NHG), die op zichzelf al een rentevoordeel van circa 0,5% per jaar kan opleveren en zorgt voor extra zekerheid bij onvoorziene omstandigheden. Naast de directe rentekorting, beïnvloedt een ruime eigen inbreng ook andere belangrijke hypotheekvoorwaarden positief. Sommige geldverstrekkers belonen een lagere LTV-ratio met de mogelijkheid tot onbeperkt boetevrij aflossen uit eigen middelen, wat extra financiële flexibiliteit biedt om de hypotheekschuld sneller te verminderen. Verder kunnen starters ook profiteren van speciale starterstarieven voor hypotheekadvies, waarbij de advieskosten voor een starters hypotheek bijvoorbeeld gereduceerd kunnen worden van €2.495 naar €2.195. Hoewel een Starterslening een aanvullende lening is en geen directe korting, kan deze wel de leencapaciteit vergroten met tot wel 20% van de koopsom en vereist vaak een hypotheek met NHG, wat indirect bijdraagt aan de gunstigere voorwaarden. Dit alles versterkt je financiële positie en maakt je een aantrekkelijkere hypotheekaanvrager.

Waarom kiezen voor ons als hypotheekadviseur bij het regelen van eigen geld voor jouw starters hypotheek?

U kiest voor ons als hypotheekadviseur omdat wij u van A tot Z begeleiden bij het complex vraagstuk van eigen geld voor uw starters hypotheek, met als doel de meest voordelige en passende oplossing voor uw situatie te vinden. Onze adviseurs leggen precies uit hoeveel eigen geld je minimaal nodig hebt om bijkomende kosten zoals notariskosten en advieskosten te dekken, en hoe deze inbreng de hypotheekvoorwaarden en rentepercentages positief beïnvloedt door een lagere Loan-to-Value (LTV) ratio. We gaan verder dan alleen cijfers: we helpen u actief bij het bepalen van het benodigde spaargeld of andere middelen, en verkennen alle beschikbare financieringsmogelijkheden zoals de Starterslening of belastingvrije schenkingen van ouders, zelfs wanneer de initiële eigen middelen beperkt zijn. Dankzij ons onafhankelijk hypotheekadvies, beschikbaar zowel op kantoor als online via videobellen, profiteert u bovendien van transparante en competitieve advieskosten; starters betalen hiervoor gemiddeld enkele honderden euro’s minder dan doorstromers, wat bijdraagt aan uw totale startersvoordeel.

Veelgestelde vragen over eigen geld bij starters hypotheken