Starterslening leeftijdsgrens: wat zijn de regels en voorwaarden?

De starterslening leeftijdsgrens ligt doorgaans tussen de 18 en 35 jaar, al kunnen de precieze regels en voorwaarden per gemeente verschillen. Deze aanvullende hypotheek, aangeboden via gemeenten en SVn, kan starters tot wel 20% meer hypotheek voor hun eerste koopwoning opleveren, altijd in combinatie met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hier ontdekt u alles over de minimale en maximale leeftijden, de aanvullende financiële en woonplaats-gerelateerde criteria, de terugbetaling en de aanvraagstappen voor een starterslening.

Wat is de starterslening en voor wie is deze bedoeld?

De starterslening is een aanvullende lening die specifiek is opgezet om mensen die starten op de woningmarkt te helpen de financiële kloof te overbruggen tussen de maximale hypotheek die zij kunnen krijgen en de totale aankoopkosten van hun eerste koopwoning. Deze lening, verstrekt via gemeenten en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn), is een essentieel middel om de droom van een eigen huis voor velen bereikbaar te maken. Deze lening is bedoeld voor starters die hun eerste woning kopen en zelf bewonen en die zonder deze aanvulling onvoldoende financiële middelen zouden hebben voor de aankoop. Een aanvrager Starterslening mag dan ook geen eerdere woningeigenaar zijn geweest. Naast de bekende starterslening leeftijdsgrens van doorgaans tussen de 18 en 35 jaar, verschillen de voorwaarden starterslening sterk per deelnemende gemeente. Een cruciale stap in de aanvraag is altijd het verkrijgen van een toewijzingsbrief van de gemeente, die bevestigt dat u aan de lokale criteria voldoet.

Welke leeftijdsgrenzen gelden voor het aanvragen van een starterslening?

De starterslening leeftijdsgrens houdt in dat aanvragers in de meeste gemeenten tussen de 18 en 35 jaar oud moeten zijn. Deze grenzen zijn opgesteld om beginnende huizenkopers specifiek te ondersteunen op de woningmarkt, waarbij de exacte voorwaarden afhankelijk zijn van de gemeente die de lening aanbiedt. Hieronder leest u meer over de precieze minimale en maximale leeftijdseisen, inclusief mogelijke uitzonderingen.

Minimale leeftijdseisen voor starterslening

De minimale leeftijd om een starterslening aan te vragen is in de meeste gemeenten vastgesteld op 18 jaar. Vanaf deze leeftijd bent u in Nederland wettelijk meerderjarig en daarmee bevoegd om zelfstandig financiële overeenkomsten aan te gaan, zoals een hypotheek. Dit betekent dat jonge volwassenen die klaar zijn om hun eerste stap op de woningmarkt te zetten, in principe al vroeg in aanmerking kunnen komen voor deze aanvullende financiering. Hoewel de starterslening leeftijdsgrens start bij 18 jaar, is het in de praktijk vaak zo dat een stabiel inkomen en een realistische leencapaciteit de doorslag geven bij de aanvraag, naast de specifieke gemeentelijke voorwaarden.

Maximale leeftijdsgrenzen en uitzonderingen

Hoewel de starterslening leeftijdsgrens in veel gemeenten is vastgesteld op maximaal 35 jaar, bestaan er soms uitzonderingen op deze bovengrens. Deze afwijkingen zijn echter zeldzaam en hangen sterk af van het beleid van de individuele gemeente, die de criteria kan aanpassen aan lokale woningmarktbehoeften. Zo kan een gemeente in bijzondere situaties besluiten om de grens iets op te rekken, al blijft de Starterslening primair gericht op jonge beginnende huizenkopers. Het is daarom altijd van belang om de exacte voorwaarden van uw eigen gemeente te controleren, want zij bepalen de uiteindelijke toelatingscriteria voor deze aanvullende lening.

Welke aanvullende voorwaarden beïnvloeden de starterslening?

De starterslening kent, naast de al besproken leeftijdsgrenzen en het vereiste van de eerste eigen woning, diverse aanvullende voorwaarden die de toewijzing beïnvloeden. Deze criteria variëren aanzienlijk per gemeente en omvatten onder meer specifieke inkomensgrenzen, de locatie van de aan te kopen woning en de eis van zelfbewoning. Ook kunnen er voorwaarden zijn zoals de noodzaak van een getekend koopcontract, rechtmatig verblijf in Nederland, en zelfs een akkoord van de verkoper op de verkoop in combinatie met de starterslening. Een gedetailleerde uitleg over deze en andere financiële, gemeentelijke en praktische voorwaarden volgt in de komende onderdelen.

Inkomen en financiële criteria voor starterslening

Voor een starterslening gelden naast de al besproken leeftijdscriteria ook specifieke inkomens- en financiële voorwaarden, die de gemeenten vaststellen. Deze lening is bedoeld om de financiële kloof te overbruggen tussen de maximale hypotheek die starters op basis van hun inkomen kunnen krijgen en de totale aankoopkosten van hun eerste woning, waardoor deze specifiek gericht is op diegenen met lagere inkomens die desondanks een huis willen kopen. Cruciaal hierbij is dat de starterslening altijd gecombineerd wordt met een primaire hypotheek die onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) valt. De exacte criteria variëren sterk per gemeente, maar omvatten vaak eisen zoals het niet eerder in bezit hebben van een eigen woning en een maximale grens voor eigen vermogen, bijvoorbeeld maximaal €30.846 voor een alleenstaande of €64.692 voor fiscale partners. Hoewel de starterslening zelf geen additionele, op zichzelf staande inkomenseisen stelt bovenop die van de reguliere hypotheek, wordt uw geschiktheid bepaald door de mate waarin uw inkomen ontoereikend is voor de volledige koopsom via de standaard financieringskanalen. Voor startende ondernemers met een bedrijf dat jonger is dan 3 jaar, kan de aanvraag complexer zijn vanwege een verhoogde kans op afwijzing van de primaire hypotheek, wat indirect ook de kans op een starterslening beïnvloedt. De starterslening kan de leencapaciteit voor starters tot wel 20% van de koopsom verhogen, wat een significant verschil kan maken op de huidige woningmarkt.

Woonplaats en gemeentelijke verschillen in starterslening

De beschikbaarheid en de exacte voorwaarden van een starterslening verschillen sterk per gemeente. Het is cruciaal om te weten dat niet elke gemeente deze aanvullende lening aanbiedt de lokale overheid bepaalt zelf of zij dit instrument inzet om starters op de woningmarkt te ondersteunen. Deze gemeentelijke verschillen zijn aanzienlijk en beïnvloeden diverse aspecten van de lening. Zo zijn er variaties in het maximale leenbedrag, dat kan variëren van bijvoorbeeld €30.000 tot wel €50.000, afhankelijk van de woonplaats en de lokale woningmarkt. Bovendien kunnen gemeenten hun eigen specifieke inkomensgrenzen hanteren of, zoals in gemeenten als Hoorn, Barneveld en Haarlem, zelfs helemaal geen inkomensgrens stellen voor de starterslening. Ook aanvullende criteria, zoals de maximaal toegestane woningprijs of een eventuele lokale invulling van de starterslening leeftijdsgrens, worden op gemeentelijk niveau vastgesteld om aan de lokale behoeften te voldoen. Daarom is het essentieel om altijd de officiële website van uw gemeente te raadplegen voor de meest actuele en specifieke voorwaarden.

Hoe werkt de terugbetaling en looptijd van de starterslening?

De terugbetaling en looptijd van de starterslening zijn specifiek ontworpen om starters op de woningmarkt te ondersteunen, waarbij de lening een vaste looptijd heeft van 30 jaar (360 maanden). Gedurende de eerste drie jaar zijn er geen maandelijkse rente- of aflossingskosten voor de Starterslening. Deze unieke ‘ademperiode’ is mogelijk doordat de starterslening uit twee delen bestaat: de Starterslening zelf en een Combinatielening, waarbij de Combinatielening de maandelijkse lasten van de Starterslening in deze beginfase voor haar rekening neemt. Na deze eerste drie jaar wordt uw inkomen opnieuw getoetst via een hertoets. Afhankelijk van uw dan geldende financiële situatie begint u met het maandelijks terugbetalen van zowel de Starterslening als de Combinatielening via een annuïtaire aflossing. Is uw inkomen op dat moment nog niet voldoende, dan kan de terugbetaling in overleg opnieuw worden uitgesteld. Het gehele openstaande bedrag van de Starterslening dient uiterlijk aan het einde van de 30-jarige looptijd, of bij een eerdere verkoop van de woning, te worden afgelost. Deze lening moet, net als de primaire hypotheek, altijd worden afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), ongeacht de starterslening leeftijdsgrens die per gemeente kan verschillen.

Welke gemeenten en organisaties bieden de starterslening aan?

De starterslening wordt hoofdzakelijk aangeboden door gemeenten in samenwerking met het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn). Hoewel SVn de lening landelijk uitvoert, besluit elke individuele gemeente of zij de starterslening aanbiedt als instrument om starters op de woningmarkt te ondersteunen. Momenteel bieden ongeveer 250 gemeenten in Nederland de starterslening aan, waaronder voorbeelden zoals Maashorst, Vijfheerenlanden, Den Bosch, Oosterhout en Steenwijkerland, waarbij laatstgenoemde zelfs tot €55.000 kan verstrekken. Het is belangrijk om te weten dat niet alle gemeenten meedoen; zelfs bij deelnemende gemeenten kan het fonds voor de starterslening tijdelijk ‘op’ zijn, zoals in het verleden bij gemeente Gorinchem. Organisaties zoals Erkend StartersCoach kunnen starters ondersteunen bij het navigeren door de aanvraagprocedure, en het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen (NFBK) zal naar verwachting eind 2024 / 2025 operationeel zijn om starters op een bredere manier te ondersteunen. De exacte voorwaarden, waaronder de starterslening leeftijdsgrens, verschillen per gemeente en dienen altijd op de gemeentelijke website te worden gecontroleerd.

Hoe past de starterslening binnen het bredere hypotheekaanbod voor starters?

De starterslening past binnen het bredere hypotheekaanbod voor starters als een cruciale aanvulling op de reguliere hypotheek, specifiek ontworpen om de financiële kloof te overbruggen voor wie de aankoop van een eerste koopwoning anders niet kan financieren. Waar de primaire hypotheek door banken wordt berekend op basis van bruto inkomen en rentepercentage, en er door sommige geldverstrekkers zelfs speciale startershypotheken worden aangeboden met een verlengde aflossingstermijn tot 40 jaar, biedt de starterslening de mogelijkheid om tot wel 20% extra te lenen. Dit is van groot belang, aangezien starters anno 2025 gemiddeld een aanzienlijke eigen inbreng van €91.073 nodig hebben bij het afsluiten van een hypotheek, wat voor velen zonder extra ondersteuning onbereikbaar is. De starterslening moet altijd worden gecombineerd met een primaire hypotheek die onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) valt, wat extra zekerheid biedt voor zowel de starter als de geldverstrekker. Naast deze gemeentelijke lening bestaan er binnen het bredere aanbod ook andere hulpmiddelen, zoals de ouder-kind hypotheek, waarbij ouders hun kinderen financieel kunnen ondersteunen, en de fiscale startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting, die in 2024 €510.000 bedraagt. Deze vrijstelling kent overigens een specifieke starterslening leeftijdsgrens, vaak tussen de 18 en 35 jaar. Hoewel de starterslening een essentiële impuls geeft aan de woningdroom, is het raadzaam alle opties te overwegen, daar het ook de opbouw van extra schuld met zich meebrengt.

Hoe vraag je een starterslening aan? Stappen en tips

Een starterslening aanvragen volgt een gestructureerd proces dat begint bij uw gemeente en vervolgens via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) verloopt. De aanvraag Starterslening vereist allereerst dat u een toewijzingsbrief van de gemeente verkrijgt, waarin bevestigd wordt dat u voldoet aan de lokale voorwaarden – denk hierbij aan de starterslening leeftijdsgrens, inkomenseisen en de woningprijs. Deze gemeentelijke voorwaarden variëren aanzienlijk, dus controleer altijd de website van uw eigen gemeente voor de meest actuele informatie. Zonder deze toewijzingsbrief kan de daadwerkelijke aanvraag bij SVn niet van start gaan, en een geslaagde aanvrager ontvangt deze brief vaak al binnen enkele werkdagen. Zodra u de toewijzingsbrief heeft, dient u de Starterslening via een erkend hypotheekadviseur aan te vragen bij SVn, aangezien deze altijd in combinatie met een primaire hypotheek mét Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt afgesloten. Een ervaren hypotheekadviseur helpt u niet alleen bij het uitzoeken of u in aanmerking komt voor de Starterslening op basis van uw persoonlijke financiële situatie (inkomen, eigen vermogen en de gemeentelijke voorwaarden), maar begeleidt ook het volledige traject van aanvraag tot akkoord. Deze lening is speciaal bedoeld voor starters die zonder deze aanvulling onvoldoende financiering bij de bank zouden krijgen voor hun eerste koopwoning, en biedt het voordeel van geen rente en aflossing gedurende de eerste drie jaar.

Veelgestelde vragen over starterslening leeftijdsgrens

Hypotheek berekenen: hoe beïnvloedt de starterslening uw maximale hypotheek?

De standaard maximale hypotheek die u bij een bank kunt afsluiten, is doorgaans gelimiteerd tot 100% van de woningwaarde. De starterslening beïnvloedt uw maximale hypotheek door u in staat te stellen bovenop deze 100% extra te lenen, waardoor uw totale leencapaciteit voor uw eerste koopwoning aanzienlijk toeneemt. Deze aanvullende lening is specifiek ontworpen om de financiële kloof te overbruggen tussen wat u op basis van uw inkomen en de 100% woningwaarde kunt financieren en de werkelijke aankoopkosten, en kan uw leencapaciteit tot wel 20% van de koopsom verhogen. Dit is beschikbaar voor wie voldoet aan de gemeentelijke voorwaarden, waaronder vaak een specifieke starterslening leeftijdsgrens. Zonder een starterslening zou u de bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten (kosten koper), uit eigen middelen moeten betalen, omdat de primaire hypotheek alleen de woningwaarde dekt. Het is echter belangrijk om te weten dat uw maximale hypotheek – inclusief de starterslening – altijd afhangt van uw financiële situatie, zoals uw inkomen, uitgaven en kredietgeschiedenis. Er is een uitzondering: bij energiebesparende maatregelen kunt u onder bepaalde voorwaarden zelfs tot 106% van de woningwaarde lenen. Om precies te weten wat uw mogelijkheden zijn en hoeveel u maximaal kunt lenen met of zonder starterslening, kunt u eenvoudig uw maximale hypotheek berekenen.

ASR hypotheek en starterslening: wat zijn de mogelijkheden voor starters?

ASR biedt starters diverse mogelijkheden om hun droomwoning te financieren, vaak in combinatie met een starterslening. De ASR Startershypotheek is speciaal ontwikkeld voor beginnende huizenkopers en kan, in tegenstelling tot veel standaardhypotheken, een maximale looptijd van wel 40 jaar hebben, wat de maandlasten kan helpen verlagen. De starterslening dient hierbij als een waardevolle aanvulling op de primaire hypotheek, altijd afgesloten onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit stelt starters in staat tot wel 20% meer hypotheek te krijgen dan op basis van hun inkomen alleen mogelijk zou zijn, mits ze voldoen aan de gemeentelijke voorwaarden, waaronder de geldende starterslening leeftijdsgrens. Bovendien biedt ASR met producten zoals de Welthuis hypotheek flexibiliteit om jaarlijks tot 15% van het totale hypotheekbedrag boetevrij extra af te lossen.

Hoeveel moet je verdienen voor een hypotheek van 300.000 euro met starterslening?

Om een hypotheek van 300.000 euro met een starterslening te verkrijgen, heeft u als starter een bruto jaarinkomen nodig van ongeveer 65.000 tot 70.000 euro. Dit bedrag kan variëren afhankelijk van de actuele hypotheekrente, uw eventuele andere leningen of schulden en de specifieke voorwaarden van de gemeente. Zo kon een starter met een inkomen van €65.000 in februari 2023 ongeveer €290.000 lenen, terwijl €70.000 inkomen in 2025 bij een rente van 4 procent (volgens de Nibud-norm) al een maximale hypotheek van €323.000 mogelijk maakte. De starterslening speelt hierin een grote rol, want deze kan uw leencapaciteit met tot wel 20% van de koopsom verhogen, bovenop de reguliere 100% financiering van de woningwaarde. Dit helpt om de financieringskloof te overbruggen voor uw eerste koopwoning, die met 300.000 euro ruim onder de maximale koopprijs van €405.000 voor een starterslening valt. Het is hierbij steeds belangrijk dat u voldoet aan de lokale gemeentelijke eisen, waaronder de geldende starterslening leeftijdsgrens.