Wil je jouw huidige hypotheek verhogen om extra financiële ruimte te creëren? Een
hypotheek verhogen berekenen helpt je exact te bepalen hoeveel extra leenruimte je hebt op basis van je overwaarde en inkomen, en biedt vaak een voordeliger alternatief dan een persoonlijke lening voor doeleinden zoals een verbouwing of het verduurzamen van je woning. Op deze pagina duiken we dieper in wat een hypotheekverhoging inhoudt, hoe je jouw maximale extra leenbedrag kunt berekenen en welke financiële gevolgen dit heeft, inclusief de voorwaarden, documenten, hoe je aanbiedingen vergelijkt, en de voor- en nadelen met praktische tips en veelgestelde vragen.
Wat betekent hypotheek verhogen en wanneer is het mogelijk?
Een hypotheek verhogen betekent dat je
extra financiële ruimte creëert door meer geld te lenen op je bestaande hypotheek, waarbij je woning dient als onderpand. Dit is een populaire keuze om bijvoorbeeld een verbouwing, het verduurzamen van je woning, of andere financiële behoeften te financieren, vaak voordeliger dan een persoonlijke lening vanwege de lagere rente en fiscale aftrekbaarheid.
De mogelijkheid om je hypotheek te verhogen is afhankelijk van meerdere factoren: je moet beschikken over
voldoende overwaarde in je woning en je inkomen moet toereikend zijn om de hogere maandlasten te kunnen dragen. Er zijn twee hoofdzakelijke methoden: een onderhandse verhoging of een tweede hypotheek. Een
onderhandse verhoging is mogelijk wanneer de hypotheekakte oorspronkelijk al voor een hoger bedrag bij het Kadaster is ingeschreven dan je daadwerkelijk hebt geleend, wat als voordeel heeft dat je geen notariskosten betaalt. Anders is een
tweede hypotheek of het
oversluiten van je huidige hypotheek nodig, wat wel extra kosten zoals taxatie- en notariskosten met zich meebrengt. Over het algemeen mag de totale hypotheek na verhoging niet meer bedragen dan 100% van de woningwaarde, met een belangrijke uitzondering: voor energiebesparende maatregelen kun je zelfs tot 106% van de woningwaarde lenen. Door je
hypotheek verhogen te berekenen, krijg je inzicht in jouw maximale leenruimte en de bijbehorende voorwaarden.
Hoe bereken je hoeveel je jouw hypotheek kunt verhogen?
Hoeveel je jouw hypotheek kunt verhogen, oftewel jouw extra leenruimte, wordt bepaald door een combinatie van je huidige financiële situatie, de waarde van je woning en de actuele hypotheekrente, waarbij een nauwkeurige hypotheek verhogen berekenen essentieel is.
De belangrijkste factoren die de maximale verhoging beïnvloeden, zijn je inkomen en de overwaarde op je woning. Je maximale hypotheek, en daarmee de extra leenruimte, wordt primair berekend op basis van je bruto jaarsalaris, eventueel partnerinkomen, en eventuele lopende financiële verplichtingen of schulden. Voor ondernemers wordt hierbij vaak het gemiddelde jaarinkomen over de laatste drie jaar als basis genomen. Hoe hoger je inkomen en hoe minder schulden, hoe meer je kunt lenen. Daarnaast speelt de actuele marktwaarde van je woning een cruciale rol: de totale hypotheek na verhoging mag, met enkele uitzonderingen zoals energiebesparende maatregelen (tot 106%), doorgaans niet meer bedragen dan 100% van de woningwaarde. Ook de gekozen rentevaste periode en de looptijd van de hypotheek beïnvloeden het maximaal te lenen bedrag; een langere rentevaste periode van 10 jaar of meer kan in sommige gevallen leiden tot een hogere maximale hypotheek, omdat dan met de werkelijke rente getoetst mag worden in plaats van de hogere toetsrente. Online rekentools en een hypotheekadviseur kunnen je een indicatie geven van jouw specifieke mogelijkheden door al deze factoren mee te wegen.
Welke financiële gevolgen heeft het verhogen van je hypotheek?
Het verhogen van je hypotheek heeft voornamelijk tot gevolg dat je maandlasten toenemen, omdat je een hoger hypotheekbedrag moet aflossen en daarover rente betaalt. De hogere maandlasten komen voort uit een toename van zowel je aflossing als je rentebetalingen. Bovendien kan een verhoogde hypotheek leiden tot een hogere risicocategorie voor de geldverstrekker, wat op zijn beurt een hogere rente tot gevolg kan hebben dan je huidige rente op het oorspronkelijke deel.
Naast de stijgende maandelijkse lasten zijn er ook diverse eenmalige kosten verbonden aan een hypotheekverhoging. Denk hierbij aan advieskosten, afsluitkosten, en, afhankelijk van de gekozen methode, taxatie- en notariskosten. Een
onderhandse verhoging, mogelijk als je oorspronkelijke hypotheekinschrijving hoger was dan het daadwerkelijk geleende bedrag, heeft als voordeel dat je geen notariskosten betaalt. Echter, bij het afsluiten van een
tweede hypotheek of het
oversluiten van je huidige hypotheek om meer te lenen, zijn deze kosten wel van toepassing en kunnen ze aanzienlijk zijn. De fiscale gevolgen zijn eveneens cruciaal: de hypotheekrente over het verhoogde deel is alleen fiscaal aftrekbaar als het geld aantoonbaar gebruikt wordt voor de aankoop, verbetering of verduurzaming van je eigen woning. Wordt het geleende bedrag voor consumptieve doeleinden gebruikt (een ‘consumptieve opname’), dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar, wat je netto maandlasten verder verhoogt. Het is daarom essentieel om een nauwkeurige hypotheek verhogen berekenen uit te voeren en de langetermijngevolgen, inclusief het verhoogde financiële risico doordat je woning als onderpand dient voor een groter bedrag, goed te overzien met een hypotheekadviseur.
Wat zijn de voorwaarden en documenten voor een hypotheekverhoging?
Voor een hypotheekverhoging zijn de belangrijkste voorwaarden dat je beschikt over
voldoende overwaarde op je woning en een
toereikend inkomen hebt om de verhoogde maandlasten te dragen. De mogelijkheid om je hypotheek te verhogen is primair afhankelijk van je bruto jaarsalaris (en eventueel partnerinkomen) en de actuele marktwaarde van je woning. Over het algemeen mag de totale hypotheek na verhoging niet meer bedragen dan 100% van de woningwaarde, met de belangrijke uitzondering dat voor energiebesparende maatregelen tot 106% van de woningwaarde kan worden geleend. Het doel van de verhoging is cruciaal: de rente over het verhoogde deel is alleen fiscaal aftrekbaar indien het geld aantoonbaar wordt gebruikt voor de aankoop, verbetering of verduurzaming van je eigen woning.
Om je aanvraag voor een hypotheekverhoging te onderbouwen, dien je verschillende documenten aan te leveren. Essentieel is een recent
taxatierapport van je woning, dat zowel de huidige marktwaarde als de verwachte waarde na een verbouwing (indien van toepassing) vaststelt. Daarnaast zijn actuele
inkomensgegevens (zoals salarisstroken, werkgeversverklaring of jaarcijfers voor ondernemers) en, bij een verbouwing, gedetailleerde
verbouwplannen noodzakelijk. Afhankelijk van de gekozen methode – een onderhandse verhoging of een tweede hypotheek – kunnen ook een kopie van je huidige hypotheekakte en de algemene voorwaarden van de geldverstrekker relevant zijn. Door vooraf zorgvuldig je
hypotheek verhogen berekenen, krijg je een duidelijk beeld van de haalbaarheid en benodigde documenten voor jouw specifieke situatie.
Hoe vergelijk je hypotheekverhoging aanbiedingen van verschillende banken?
Om hypotheekverhoging aanbiedingen van verschillende banken effectief te vergelijken, kijk je verder dan alleen de rentetarieven en schakel je idealiter de hulp in van een
onafhankelijke hypotheekadviseur. Deze professionals, zoals Frits hypotheekadviseur, De Hypotheker of Hypotheek Visie, vergelijken aanbiedingen van bijna alle banken en geldverstrekkers (vaak meer dan 40 aanbieders) met behulp van gespecialiseerde rekentools en adviessoftware. Ze focussen niet alleen op de actuele rentehoogte, maar ook op de kleine lettertjes, zoals de exacte maandlasten, voorwaarden (bijvoorbeeld over boetevrij aflossen of de meeneemregeling), de looptijd, en de aflossingswijze. Het is cruciaal om te begrijpen dat online rekentools van individuele banken verschillende uitkomsten kunnen geven en dat een bank zelden de meest voordelige optie voor een hypotheekverhoging zal aanbieden. Door een onafhankelijke vergelijking op basis van jouw persoonlijke financiële situatie en de waarde van je woning, kun je de
beste hypotheekvoorwaarden vinden die passen bij je behoeften en inzicht krijgen in hoe de verhoging je maandlasten zal beïnvloeden, een essentiële stap bij het
hypotheek verhogen berekenen. Houd ook de fiscale aftrekbaarheid van de rente over het verhoogde deel in gedachten – deze is enkel van toepassing als het bedrag wordt gebruikt voor woningverbetering of verduurzaming.
Wat zijn de voordelen en risico’s van het verhogen van je hypotheek?
Het verhogen van je hypotheek biedt aanzienlijke voordelen, zoals het creëren van
extra financiële ruimte voor diverse doeleinden, maar brengt ook specifieke risico’s met zich mee die zorgvuldige overweging vereisen. Het voornaamste voordeel is dat je vaak geld kunt lenen tegen een
aanzienlijk lagere hypotheekrente dan bij een persoonlijke lening of ander consumptief krediet, zeker wanneer het bedrag aantoonbaar wordt gebruikt voor de aankoop, verbetering of verduurzaming van je eigen woning, omdat de rente dan onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar kan zijn. Bovendien biedt het de mogelijkheid om de overwaarde in je woning te benutten zonder dat je de woning hoeft te verkopen. Indien je oorspronkelijke hypotheekakte al voor een hoger bedrag bij het Kadaster is ingeschreven dan het daadwerkelijk geleende bedrag, kun je bovendien profiteren van een
onderhandse verhoging, wat je
notariskosten bespaart.
Aan de andere kant zijn de risico’s van een hypotheekverhoging niet gering. Het meest directe gevolg is de
toename van je maandlasten, aangezien je een hoger hypotheekbedrag moet aflossen en hierover rente betaalt. Daarnaast komen er diverse
eenmalige kosten bij kijken, zoals advieskosten, afsluitkosten, taxatiekosten en, indien een nieuwe hypotheekakte nodig is (bijvoorbeeld bij een tweede hypotheek), ook notariskosten, die snel in de duizenden euro’s kunnen lopen. Je woning blijft dienen als onderpand, wat betekent dat je bij betalingsproblemen het risico loopt dat de bank je
huis kan opeisen, met een verhoogd financieel risico tot gevolg, zeker bij onverwachte wijzigingen in je financiële situatie zoals banenverlies of gezondheidsproblemen (verhoogd schuldrisico). Een verhoging kan tevens leiden tot een
hogere risicocategorie voor je hypotheek, waardoor de geldverstrekker een hogere rente kan hanteren dan je huidige rente op het oorspronkelijke deel. Bovendien loop je het risico dat een daling van de woningwaarde kan leiden tot een
restschuld bij een eventuele verkoop in de toekomst, ondanks de extra lening die je hebt afgesloten. Voor een volledig en persoonlijk beeld van zowel de voordelen als risico’s is het cruciaal om een accurate
hypotheek verhogen berekenen uit te laten voeren, bij voorkeur met de hulp van een onafhankelijke hypotheekadviseur om fouten en onnodige risico’s te vermijden.
Welke alternatieven zijn er naast het verhogen van je hypotheek?
Naast het direct verhogen van je bestaande hypotheek zijn er verschillende financiële alternatieven om extra geld te lenen of je woning te financieren, waarbij de beste keuze afhangt van de hoogte van het benodigde bedrag, het doel en je persoonlijke financiële situatie.
Een veelvoorkomend alternatief, vooral voor kleinere bedragen of consumptieve doeleinden, is de
persoonlijke lening. Deze is doorgaans flexibeler en sneller af te sluiten, maar heeft als nadeel dat de rente
aanzienlijk hoger is dan die van een hypotheekverhoging en
niet fiscaal aftrekbaar is als het geld voor woningverbetering wordt gebruikt. Je woning dient bij een persoonlijke lening ook niet als onderpand, wat het financiële risico voor jou anders maakt dan bij een hypotheek. Voor grotere uitgaven, zoals een verbouwing of verduurzaming van je woning, kan een
tweede hypotheek een optie zijn. Dit is een aparte lening naast je bestaande hypotheek die je af kunt sluiten indien je beschikt over
voldoende overwaarde op je woning. Een tweede hypotheek kan een
andere hypotheekvorm en looptijd hebben dan je eerste hypotheek, maar brengt wel
notariskosten met zich mee en de rente is vaak
hoger dan die van de eerste hypotheek, wat leidt tot hogere vaste maandlasten. Echter, bij gebruik voor woningverbetering kan de rente over het geleende bedrag wel
extra renteaftrek bieden en is het een aantrekkelijk alternatief voor leningen boven 75.000 euro, zoals voor een verbouwing of zelfs een auto, boot of pensioenaanvulling.
Een ander belangrijk alternatief is het
oversluiten van je hypotheek. Hoewel dit vaak wordt overwogen om te profiteren van een
lagere actuele hypotheekrente en daardoor je maandlasten te verlagen, biedt het ook de mogelijkheid om direct
extra geld op te nemen voor bijvoorbeeld een verbouwing of energiebesparende maatregelen. Door je hele hypotheek over te sluiten naar een nieuwe geldverstrekker, kun je de nieuwe lening meenemen in je nieuwe, potentieel voordeligere hypotheek. Dit kan interessant zijn als je persoonlijke situatie is gewijzigd of je een
andere hypotheekvorm wilt kiezen. Net als bij een hypotheekverhoging of tweede hypotheek, komen er bij oversluiten kosten kijken zoals advies-, afsluit- en notariskosten. Tot slot is de meest eenvoudige en voordelige optie het
gebruiken van eigen spaargeld, aangezien dit je geen extra rente of kosten oplevert. Voor senioren met veel overwaarde is het
verzilveren van overwaarde middels een opeethypotheek of levensrente hypotheek een specifiek alternatief, waarbij de overwaarde wordt omgezet in een aanvullend inkomen of eenmalig bedrag zonder dat de woning verkocht hoeft te worden. Voor het maken van de juiste keuze is het essentieel om je persoonlijke situatie en de kosten en baten van elk alternatief, net als bij het
hypotheek verhogen berekenen, zorgvuldig af te wegen met een financieel adviseur.
Hypotheek verhogen: hoe wij je kunnen helpen met berekenen en advies
Om je optimaal te ondersteunen bij het
hypotheek verhogen berekenen en het maken van weloverwogen keuzes, bieden wij toegang tot de expertise van onze onafhankelijke hypotheekadviseurs. Zij kunnen jouw maximale leenruimte nauwkeurig berekenen en begeleiden je door het gehele proces van aanvraag tot afsluiting. Onze deskundige adviseurs zorgen voor een
deskundig advies op maat door aanbiedingen van vrijwel alle aanbieders en meer dan 40 geldverstrekkers in de Nederlandse hypotheekmarkt onafhankelijk met elkaar te vergelijken, zodat jij de beste voorwaarden vindt die passen bij jouw behoeften. Begin vandaag nog met een kosteloos en vrijblijvend adviesgesprek om inzicht te krijgen in jouw mogelijkheden.
Hypotheek verhogen: praktische tips voor een succesvolle aanvraag
Voor een succesvolle aanvraag om je hypotheek te verhogen is een grondige voorbereiding essentieel. Begin met het nauwkeurig
hypotheek verhogen berekenen om je maximale leenruimte vast te stellen op basis van je overwaarde en inkomen. Zorg voor het aanleveren van
volledige documentatie, zoals een recent taxatierapport van woning en actuele inkomensgegevens (denk aan een Verklaring onvoorwaardelijke inkomensverhoging bij een verwachte loonsverhoging), wat de afhandeling hypotheekaanvraag aanzienlijk kan versnellen. Het inschakelen van een onafhankelijke hypotheekadviseur is een praktische tip die de kans op goedgekeurde hypotheek aanzienlijk verhoogt; zij zorgen voor een correct en compleet ingediende aanvraag en weten jij het meeste kans maakt op een goedgekeurde hypotheek. Hoewel het zelf hypotheek verhogen mogelijk is als je bijvoorbeeld slaagt voor een kennis- en ervaringstoets (met 16 van de 20 vragen correct), brengt dit wel risico’s met zich mee, zoals een groter risico op fouten en potentieel vervelende verrassingen.
Hypotheek berekenen: hoe bepaal je je maximale leenbedrag?
Om je maximale leenbedrag voor een hypotheek te bepalen, zijn je persoonlijke en financiële situatie van cruciaal belang.
Je bruto jaarinkomen, eventueel aangevuld met dat van een partner, vormt de basis, waarbij de kredietverstrekker de Nibud leennormen toepast om je maximale maandlast te berekenen. Hierbij tellen ook
lopende financiële verplichtingen zoals studieschuld, telefoonabonnementen en creditcards zwaar mee, vaak zichtbaar via een BKR-registratie, wat je leencapaciteit aanzienlijk kan verlagen. Voor ondernemers wordt doorgaans het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar als uitgangspunt genomen. Naast je inkomen is de
marktwaarde van je woning, vastgesteld door een taxatierapport, bepalend; doorgaans kun je maximaal 100% van deze waarde lenen, hoewel dit voor energiebesparende voorzieningen kan oplopen tot 106%. Ook de gekozen
rentevaste periode speelt een rol: bij een periode van 10 jaar of langer wordt met de werkelijke, actuele rente getoetst, terwijl voor kortere periodes een hogere toetsrente van 5% wordt gehanteerd, wat je maximale hypotheek kan beïnvloeden. Wist je dat een langere rentevaste periode van bijvoorbeeld 10 jaar of meer, in sommige gevallen tot een hogere maximale hypotheek kan leiden?
Een
hypotheek berekenen met een online tool of het inschakelen van een onafhankelijke hypotheekadviseur helpt je om al deze factoren te integreren en een nauwkeurig inzicht te krijgen in je maximale leenruimte, of je nu een eerste hypotheek afsluit of een
hypotheek verhogen berekenen wilt.
ING hypotheek berekenen: wat zijn de specifieke voorwaarden en mogelijkheden?
De ING biedt diverse mogelijkheden en specifieke voorwaarden voor het berekenen en afsluiten van een hypotheek, of je nu een nieuwe hypotheek aanvraagt of je bestaande
hypotheek verhogen berekenen wilt. Bij de ING zijn de mogelijkheden ruim; zo is het maximale hypotheekbedrag in principe onbeperkt (met een minimaal bedrag van € 0,-), en er kunnen meer dan twee aanvragers en meerdere inkomens uit arbeid worden meegenomen in de inkomenstoets. Uniek is dat inkomsten uit vermogen tot maximaal 3% van het vrij besteedbaar vermogen (minimaal € 25.000) kunnen meetellen in je toetsinkomen, en ook zelfstandigen of flexwerkers met minder dan drie kalenderjaren inkomen (mits minimaal één volledig boekjaar) komen in aanmerking. De ING staat het opnemen van overwaarde toe zonder dat je je huis hoeft te verkopen, en je risicocategorie kan op eigen verzoek worden aangepast bij gedeeltelijke aflossing of een waardestijging van je woning, wat kan leiden tot een lagere rente. Bovendien accepteert de ING een BKR-codering mits deze is hersteld of afgelost (A of A1).
Voor specifieke doeleinden en woningtypen hanteert de ING tevens bijzondere voorwaarden. Zo zijn startersleningen mogelijk, en kun je bij de ING tot 106% van de woningwaarde lenen voor energiebesparende voorzieningen. Je kunt kiezen uit verschillende hypotheekvormen zoals Annuïteit, Lineair, Aflossingsvrij, Overbrugging, Bankspaar en Spaar, met een maximum van 4 leningdelen. Kosten zoals koop-/aanneemsom, meerwerk, bouwrente, afkoopsom erfpacht en aansluiting op openbare nutsvoorzieningen kennen een maximum van 4% van de hypotheek. Verhuur is onder voorwaarden mogelijk, waarbij het eigen woningdeel als hoofdverblijf bewoond moet blijven en het verhuurde deel maximaal 90% van de marktwaarde mag bedragen. Ook recreatiewoningen en woonboerderijen zijn mogelijk als onderpand, maar een woonboot is uitgesloten bij verhogingen. Tenslotte biedt de ING flexibiliteit met een hogere inschrijving mogelijkheid in de hypotheekakte, en boetevrij aflossen is mogelijk bij executieverkoop of overlijden van een partner. Voor een gedetailleerde berekening van jouw specifieke mogelijkheden en voorwaarden bij de ING, kun je direct je
ING hypotheek berekenen.
Veelgestelde vragen over hypotheek verhogen berekenen
