Vanaf 2031 stopt de hypotheekrenteaftrek voor veel aflossingsvrije hypotheken. Dit heeft grote invloed op uw netto maandlasten. Op deze pagina leest u wat de aflossingsvrije hypotheek 2031 precies betekent en hoe u zich hierop voorbereidt.
Samenvatting
- Vanaf 2031 vervalt de hypotheekrenteaftrek voor veel aflossingsvrije hypotheken, vooral voor leningen afgesloten vóór 2001, wat leidt tot hogere netto maandlasten.
- Een aflossingsvrije hypotheek houdt in dat u alleen rente betaalt tijdens de looptijd en de hoofdsom ineens aan het einde terugbetaalt, met lagere maandlasten maar een mogelijke restschuld.
- Financiële nadelen kunt u beperken door extra aflossen, oversluiten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek, of vermogen op te bouwen via sparen of beleggen.
- Vanaf 2027 valt een niet-afgeloste aflossingsvrije hypotheek in Box 3, wat gevolgen heeft voor de belasting en het berekenen van uw netto vermogen.
- De aflossingsvrije hypotheek wordt minder populair; strengere regels gelden sinds 2025, en er wordt verwacht dat rond 2035 veel huiseigenaren financiële problemen kunnen ondervinden zonder tussentijds aflossen.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek en hoe werkt deze?
Een
aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm. U betaalt tijdens de looptijd alleen rente. De hoofdsom van de lening lost u niet maandelijks af. Aan het einde van de looptijd betaalt u de volledige schuld in één keer terug.
Deze hypotheek geeft u lagere maandlasten, maar de geleende schuld blijft wel volledig bestaan. Sinds 2011 mag u maximaal de helft van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Extra aflossen is meestal mogelijk. U kunt jaarlijks 10 tot 20 procent boetevrij aflossen.
Welke veranderingen in hypotheekrenteaftrek gelden vanaf 2031 voor aflossingsvrije hypotheken?
Vanaf 2031 vervalt de hypotheekrenteaftrek voor veel
aflossingsvrije hypotheken. Deze wijziging treft vooral leningen die vóór 2001 zijn afgesloten. De maximale termijn van 30 jaar voor renteaftrek loopt dan af. Ook oudere aflossingsvrije hypotheken die onder het overgangsrecht vallen, verliezen dit voordeel.
U krijgt hierdoor geen belastingteruggave meer over uw hypotheekrente. Dit betekent een stijging van uw netto maandlasten. Een stel van 60 jaar met een aflossingsvrije hypotheek van €75.000 betaalt bijvoorbeeld €58 extra per maand. Bij een lening van €240.000 met 4,4% rente stijgen de maandlasten zelfs met €326.
Hoe beïnvloedt het einde van hypotheekrenteaftrek in 2031 uw maandlasten en financiële situatie?
Het einde van de hypotheekrenteaftrek in 2031 verhoogt uw netto maandlasten aanzienlijk. Zonder deze aftrek betaalt u de volle rente. Dat raakt uw financiële situatie direct. Vooral als uw
aflossingsvrije hypotheek niet volledig is afgelost, stijgen de kosten.
Dit kan leiden tot
betalingsproblemen of zelfs een restschuld. Denk hierbij aan een lager inkomen na pensionering. U loopt dan het risico dat u geen nieuwe hypotheek kunt afsluiten. Die nieuwe hypotheek zou de oude schuld moeten aflossen. Verandering in wetgeving of een rentestijging kunnen dit verder bemoeilijken.
Welke alternatieven en aflossingsstrategieën zijn er om financiële nadelen te beperken?
U kunt de financiële nadelen van uw aflossingsvrije hypotheek 2031 beperken. Overweeg extra aflossen, uw hypotheek oversluiten of vermogen opbouwen.
Extra aflossen verlaagt uw maandlasten en totale rentekosten. Jaarlijks 10% extra aflossen kan een 30-jarige hypotheek in 10-11 jaar aflossen. Houd wel rekening met een kleinere financiële buffer en lagere hypotheekrenteaftrek. Oversluiten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek kan lagere rente en betere voorwaarden opleveren. Banken adviseren dit vaak. Let op boeterente; deze kosten kunt u soms meefinancieren. Sparen of beleggen helpt bij het opbouwen van aflossingsvermogen. Sparen biedt flexibiliteit, al is het rendement vaak beperkt.
Wat is de juridische en fiscale tijdlijn van de hypotheekrenteaftrekwijzigingen tot 2031?
De juridische en fiscale tijdlijn voor aflossingsvrije hypotheken geeft aan wanneer de hypotheekrenteaftrek vervalt. Voor leningen
afgesloten vóór 2001 blijft dit recht bestaan tot maximaal 2031. Vanaf 2001 geldt een vaste aftrekperiode van 30 jaar. Een aflossingsvrije hypotheek uit 2001 verliest de renteaftrek dus in 2031. De 30-jaarstermijn voor het verval van renteaftrek begint dan.
Hypotheken afgesloten vóór 1 januari 2013 vallen onder
overgangsrecht. U mag dan in totaal 30 jaar renteaftrek toepassen over het aflossingsvrije deel. Voor nieuwe hypotheken sinds 1 januari 2013 is aflossing binnen 30 jaar verplicht voor renteaftrek. Anders valt uw hypotheekschuld in box 3.
Hoe vergelijkt de aflossingsvrije hypotheek zich met andere hypotheekvormen in het licht van 2031?
De
aflossingsvrije hypotheek onderscheidt zich van annuïtaire en lineaire vormen door de aflossingsverplichting. U betaalt bij een aflossingsvrije hypotheek alleen rente, wat de maandlasten laag houdt. Annuïtaire en lineaire hypotheken lossen wel af, waardoor de schuld geleidelijk daalt. Na 2031 vervalt de hypotheekrenteaftrek voor veel aflossingsvrije hypotheken. Dit verhoogt uw netto maandlasten aanzienlijk.
Kies een annuïtaire of lineaire hypotheek als u zekerheid wilt over aflossing en renteaftrek behoudt. Bij de aflossingsvrije variant moet u de hoofdsom aan het einde zelf aflossen. Een aflossingsvrije hypotheek kan ook een hogere rente hebben. Merius Hypotheken biedt bijvoorbeeld gelijke rentes voor verschillende hypotheekvormen.
| Kenmerk |
Aflossingsvrije hypotheek |
Annuïteitenhypotheek |
Lineaire hypotheek |
| Aflossing tijdens looptijd |
Nee |
Ja, stijgend |
Ja, vast/dalend |
| Maandlasten (begin) |
Laag (alleen rente) |
Gemiddeld |
Hoog (veel aflossing) |
| Hypotheekrenteaftrek na 2031 |
Nee (meestal) |
Ja (indien nieuw) |
Ja (indien nieuw) |
| Risico restschuld |
Ja |
Nee |
Nee |
Aflossingsvrije hypotheek 2025: wat zijn de huidige aandachtspunten en trends?
In 2025 mag u een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, maar met strikte regels. U kunt maximaal 50 procent van de woningwaarde aflossingsvrij lenen. Dit is een belangrijk aandachtspunt voor wie een
aflossingsvrije hypotheek in 2025 overweegt. Banken verwachten dat u de hypotheeklasten binnen tien jaar zelfstandig kunt dragen. De AFM en ECB dringen al jaren aan op een bewuste aanpak van deze hypotheekvorm.
Het aandeel aflossingsvrije hypotheken daalt. In 2022 was 40 procent van de aanvragen aflossingsvrij; in 2024 nog maar 24 procent. De Nederlandsche Bank (DNB) verwacht een piek in problemen rond 2035. Dan kunnen 700.000 huiseigenaren mogelijk hun huis moeten verkopen. Tussentijds aflossen kan deze risico’s verminderen.
Aflossingsvrije hypotheek: basiskennis en actuele ontwikkelingen
Een aflossingsvrije hypotheek betekent dat u alleen rente betaalt tijdens de looptijd. U lost de geleende hoofdsom pas af aan het einde. Dit geeft u lagere maandlasten. Het zorgt ook voor financiële flexibiliteit.
Hoewel het aandeel daalt, blijft de
aflossingsvrije hypotheek populair bij starters en oversluiters. U betaalt vaak een hogere rente. Deze kan oplopen tot 0,85% extra bij lange rentevaste periodes. Jaarlijks kunt u meestal tot 10% van de originele hypotheekschuld boetevrij extra aflossen. Bedenk wel dat u de hoofdsom uiteindelijk zelf moet terugbetalen.
Aflossingsvrije hypotheek box 3 2027: wat verandert er en wat betekent dit voor u?
Vanaf 2027 verandert de belasting van uw
aflossingsvrije hypotheek in Box 3. Dit komt vooral doordat het recht op hypotheekrenteaftrek vervalt. Een hypotheeklening in Box 3 verliest namelijk de renteaftrek. Dit gebeurt als uw hypotheek na 30 jaar niet is afgelost. Veel aflossingsvrije hypotheken verliezen hun renteaftrek uiterlijk in 2031, omdat ze dan 30 jaar oud zijn.
Uw hypotheekschuld valt dan in Box 3 als schuld. Voor 2025 is het voorlopige percentage voor schulden in Box 3 2,62%. Andere bezittingen in Box 3 hebben in 2025 een definitief percentage van 5,88%. Uw netto vermogen in Box 3 wordt hierdoor anders berekend. Heeft u bijvoorbeeld €100.000 aan Box 3 schulden? Dan mag u in 2025 €2.620 van uw Box 3 vermogen aftrekken.
Veelgestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek en de veranderingen in 2031
