Een spaargroei hypotheek is een hypotheek die u een
vaste schuld biedt, terwijl u spaart voor aflossing. De rente kan tijdens de looptijd aanpassen. Op deze pagina leert u alles over de werking en voordelen van deze hypotheek.
Samenvatting
- Een spaargroei hypotheek heeft een vaste schuld waarover u rente betaalt, terwijl u via een gekoppeld spaarproduct spaart voor aflossing aan het einde van de looptijd (10-30 jaar).
- Belangrijke financiële voordelen zijn belastingvrij vermogen (onder voorwaarden), gelijke rente op spaargeld en hypotheek, en dalende maandelijkse spaarpremies bij stijgende rente.
- Hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor spaargroei hypotheken afgesloten vóór 1 januari 2013; na die datum vervielen deze rechten voor nieuwe spaarhypotheken.
- Oversluiten is meestal ongunstig vanwege verlies van de gekoppelde rente en fiscale voordelen; behoud van de bestaande hypotheek wordt vaak aangeraden met eventueel extra aflossen.
- Alternatieve spaarhypotheken zijn niet meer beschikbaar voor nieuwe klanten; bestaande contracten bij banken zoals ABN AMRO, NN en ASR hebben specifieke voorwaarden, en professioneel advies wordt sterk aanbevolen.
Hoe werkt een spaargroei hypotheek precies?
Een spaargroei hypotheek werkt door u een lening te geven die u niet direct aflost. U betaalt maandelijks rente over de volledige schuld. Tegelijkertijd bouwt u kapitaal op via een gekoppeld spaarproduct. Dit spaargeld dient voor de aflossing. U lost de hypotheek dan in één keer af aan het einde van de looptijd. De minimale looptijd is 10 jaar. De maximale looptijd is 30 jaar. Zo bent u verzekerd van volledige aflossing op de einddatum.
Welke financiële voordelen biedt een spaargroei hypotheek?
Met een spaargroei hypotheek profiteert u van een paar belangrijke financiële voordelen:
- U bouwt belastingvrij vermogen op. Dit kan als u aan de fiscale voorwaarden voldoet.
- De rente op uw spaargeld is precies gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. U betaalt zo netto geen rente over uw spaarpot.
- Stijgt de hypotheekrente? Dan stijgt ook de rente op uw spaargeld. Dit verlaagt uw maandelijkse spaarpremie.
Wat zijn de voorwaarden en fiscale regels rondom spaargroei hypotheken?
De fiscale regels en voorwaarden voor een spaargroei hypotheek zijn belangrijk om te kennen. Vooral de datum waarop u de hypotheek afsloot, speelt een grote rol.
- U krijgt alleen hypotheekrenteaftrek als u uw spaargroei hypotheek vóór 1 januari 2013 afsloot. Na die datum verviel dit recht voor nieuwe spaarhypotheken.
- Uw opgebouwde spaargeld kan belastingvrij zijn. Dit geldt tot een maximum van €157.000 per persoon. U moet dan wel minimaal 20 jaar aaneengesloten premies betaald hebben.
- Los u extra af of beëindigt u de hypotheek vroegtijdig? Dan kunnen er fiscale gevolgen zijn. Denk aan progressieve belasting op uw rendement.
- Valt uw spaargroei hypotheek niet onder de fiscale regels van Box 1? Dan betaalt u mogelijk vermogensrendementsheffing in Box 3.
- De hypotheekrenteaftrek is altijd beperkt tot een periode van 30 jaar. Deze termijn geldt ook voor oudere spaargroei hypotheken.
Hoe verschilt de spaargroei hypotheek van andere spaarvormen zoals spaarhypotheek en bankspaarhypotheek?
Een spaargroei hypotheek is eigenlijk een verzamelnaam voor hypotheken met een spaarcomponent. Hieronder vallen zowel de traditionele spaarhypotheek als de bankspaarhypotheek. Hoewel ze hetzelfde doel hebben—uw hypotheekschuld aflossen met opgebouwd vermogen—verschillen ze in de manier waarop u spaart.
De klassieke spaarhypotheek bouwt kapitaal op via een
gekoppelde kapitaalverzekering. Deze verzekering bevat vaak ook een overlijdensrisicoverzekering. Bij de bankspaarhypotheek spaart u op een speciale, geblokkeerde spaarrekening. Dit spaargeld wordt niet in een dure polis gestopt, wat een voordeel kan zijn. Beide vormen zijn sinds 1 januari 2013 niet meer beschikbaar voor nieuwe hypotheken. Ze bieden wel het voordeel dat de spaarrente gelijk is aan de hypotheekrente, wat zorgt voor stabiele maandlasten.
Hoe ga je om met oudere of verouderde spaargroei hypotheek producten?
U heeft een oudere spaargroei hypotheek? Dan is het meestal slim om deze te behouden. Oversluiten is vaak ongunstig, vooral bij een resterende looptijd van minder dan 12 jaar. De gekoppelde spaarrente maakt de spaargroei hypotheek uniek.
Een hypotheekadviseur kan u het beste helpen met uw specifieke situatie. Vraag advies bij een onafhankelijke expert. Zo voorkomt u dat u tienduizenden euro’s misloopt.
Zo gaat u om met uw spaargroei hypotheek:
- Behoud uw hypotheek: Vaak is uw huidige spaargroei hypotheek fiscaal voordeliger. U behoudt de gekoppelde rente en belastingvoordelen.
- Overweeg extra aflossen: U kunt uw spaargroei hypotheek sneller aflossen met extra stortingen. Dit verlaagt uw maandlasten of verkort de looptijd.
- Neem uw hypotheek mee: Verhuist u? Dan kunt u de spaargroei hypotheek meenemen naar uw nieuwe woning. Dit kan onder voorwaarden van uw huidige geldverstrekker.
- Let op bij oversluiten: Oversluiten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek kan fiscale nadelen hebben. Het kan ook de beperkte flexibiliteit van uw bankspaarhypotheek opheffen.
Welke alternatieve hypotheekvormen met spaarcomponenten zijn er beschikbaar?
Als u een hypotheek met een spaarcomponent zoekt, zijn er alternatieven voor de traditionele spaar- en bankspaarhypotheek. De
Starterslening is een bekende optie die u helpt met de aankoop van uw eerste woning. Deze lening bestaat uit twee delen: de Starterslening en de
Combinatielening. U betaalt de eerste jaren geen rente of aflossing over de Starterslening. Dit geeft u meer financiële ruimte in het begin van uw hypotheekperiode.
Een ander voorbeeld is het
Groene Leningdeel van Allianz. Dit leningdeel is bedoeld voor duurzame aanpassingen aan uw huis. Het geld hiervoor beheert u in een speciaal
bouwdepot.
Wat zijn de specifieke voorwaarden van spaargroei hypotheken bij ABN AMRO en NN?
Nieuwe spaargroei hypotheken zijn niet meer beschikbaar bij ABN AMRO en Nationale-Nederlanden. Deze hypotheekvormen zijn al jaren uitgefaseerd voor nieuwe aanvragen. De specifieke voorwaarden gelden daarom voor bestaande contracten.
Heeft u een bestaande spaargroei hypotheek? Let dan op de volgende punten:
- Bij Nationale-Nederlanden kunt u op verzoek de risico-opslag verlagen. Dit gebeurt niet automatisch, vraag er zelf naar.
- De voorwaarden van uw ABN AMRO Woning Hypotheek vindt u in downloadbare documenten. Zoek uw specifieke contract op.
- Algemene hypotheekvoorwaarden van ABN AMRO gelden voor alle hypotheekvormen. Deze voorwaarden bepalen onder meer wat als onderpand kan dienen.
- Voor zzp’ers gelden bij ABN AMRO specifieke regels. U kunt een hypotheek aanvragen na minimaal één jaar ondernemerschap.
Welke rol speelt de Belastingdienst bij spaargroei hypotheken?
De Belastingdienst bepaalt de fiscale regels voor spaargroei hypotheken. Vroeger viel de spaarcomponent vaak in box 1. De opgebouwde rente was dan belastingvrij. Dit voordeel kreeg u alleen als u aan strenge fiscale regels voldeed. Zo was er een vrijstelling van €36.600 na 15 jaar sparen, of zelfs €161.500 na 20 jaar sparen.
Nieuwe spaargroei hypotheken vallen nu meestal onder box 3, net als ander spaargeld. De Belastingdienst belast hierbij een fictief rendement over uw vermogen, niet de werkelijke opbrengst. U kunt uw hypotheekrente wel aftrekken. De hypotheek moet dan binnen 30 jaar worden afgelost. Houd ook rekening met de regels bij verhuizing of scheiding. Dan gelden specifieke belastingregels voor het vrijgekomen bedrag.
Hoe bereken je een spaargroei hypotheek en wat zijn de belangrijkste aandachtspunten?
U berekent een spaargroei hypotheek door de vaste schuld en de benodigde spaaropbouw te bepalen. Uw schuld blijft de hele looptijd hetzelfde, want u lost niet af. Het spaargedeelte moet genoeg vermogen opbouwen om de lening aan het einde af te lossen. Deze hypotheekvorm kan een minimale looptijd van 10 jaar en een maximale looptijd van 30 jaar hebben.
Let op de rente van uw spaargroei hypotheek; deze is vaak aanpasbaar. Een grondige financiële analyse helpt u uw specifieke situatie te begrijpen. Extra aflossen op deze hypotheek is meestal minder interessant dan bij andere hypotheekvormen. U kunt uw hypotheek
hier berekenen.
ASR hypotheek: Wat zijn de mogelijkheden en voorwaarden?
ASR biedt u diverse hypotheekopties met specifieke mogelijkheden en voorwaarden, zoals de WelThuis en DigiThuis hypotheek. Voor meer informatie over de
ASR hypotheek, bezoek hun website. U kunt een ASR hypotheek afsluiten tot een maximum van
€1.000.000.
Dit zijn de belangrijkste mogelijkheden en voorwaarden:
- Extra aflossen: Bij de WelThuis hypotheek mag u jaarlijks tot 15% boetevrij aflossen. Voor de DigiThuis is dit uit eigen middelen niet mogelijk.
- Rentevormen: U kiest tussen een vaste of variabele rente. De risico-opslag kan automatisch of op verzoek worden aangepast.
- Hypotheek verhogen: Dit is mogelijk voor bijvoorbeeld verduurzaming, maar houd rekening met notariskosten.
- Specifieke eisen: De DigiThuis hypotheek start vanaf €25.000 en financiert maximaal 80% van de marktwaarde. Met energiebesparende voorzieningen kan dit 86% zijn.
Hypotheek berekenen: Hoe bepaal je de beste optie voor jouw situatie?
De beste hypotheek voor uw situatie bepaalt u door goed naar uw persoonlijke wensen en toekomstplannen te kijken. Uw financiële situatie, woonwensen en risicobereidheid spelen een grote rol. Een hypotheekadviseur helpt u de meest geschikte hypotheekvorm te kiezen. Zij maken een uitgebreide berekening, inclusief voor- en nadelen.
Let op de hypotheekrente, maar besef dat de
laagste rente niet altijd de beste optie is. Soms zijn betere voorwaarden waardevoller op lange termijn. Ook de rentevaste periode is persoonlijk; deze moet passen bij uw financiële situatie en verwachtingen. Online calculators geven een snelle indicatie van uw maximale hypotheek, maar bieden geen maatwerk advies.
Rabobank hypotheek: Wat zijn de kenmerken en voordelen?
De Rabobank biedt diverse hypotheekproducten en uitgebreid advies. U kunt een persoonlijke
Rabobank hypotheek aanvragen via hun adviseurs of online.
Dit zijn belangrijke kenmerken en voordelen:
- Persoonlijk advies: U krijgt persoonlijk hypotheekadvies, online of op kantoor. Een oriënterend gesprek is gratis.
- Advieskosten: Voor een volledig adviesgesprek betaalt u tussen de €1.800 en €3.000.
- Verwerkingstijd: Een hypotheekaanvraag beoordeelt de Rabobank meestal binnen enkele dagen tot weken. Het proces duurt soms langer dan bij andere banken.
- Digitale diensten: De MijnRabobank-app heeft een hoge waardering van 4,7 van 5 sterren in app stores.
- Klantbeleving: Klanten geven de Rabobank een eindoordeel van 4,4 van 5 sterren voor traditionele hypotheken.
Houd er rekening mee dat Rabobank adviseurs niet onafhankelijk zijn. Zij bieden namelijk alleen producten van de Rabobank aan.
Veelgestelde vragen over spaargroei hypotheken
