Dag 1 van de Spaar 4-daagse
Trade Republic staat sinds deze maand bovenaan elk Nederlands spaarrenteoverzicht: 3,00% per jaar op vrij opneembaar spaargeld, geen actieperiode, geen tijdslimiet, geen maximumbedrag. Voor nieuwe klanten dan. Bestaande klanten zitten op 2%. Bij ING, Rabobank en ABN AMRO is het 1,25%.
Spaarders met een goed geheugen weten dat 3% niet historisch hoog is. Begin 2024 lagen de toprentes nog rond de 4%, en in de tweede helft van 2024 zaten meerdere aanbieders boven de 3%. Sindsdien hebben de ECB-renteverlagingen de hele markt naar beneden geduwd: de gemiddelde Nederlandse spaarrente daalde in 2025 naar zo’n 1,4%. Tegen die achtergrond is 3% in mei 2026 wél bijzonder, het is de hoogste vrij opneembare rente die je vandaag nog kunt krijgen, en het verschil met de grootbanken is groter dan in lange tijd.
In dit eerste artikel van de Spaar 4-daagse drie vragen die elders vaak overgeslagen worden: wat blijft er na belasting en inflatie over van die 3%? Hoe werkt zo’n Duits platform precies, en is je geld er veilig? En wanneer is overstappen de moeite waard?
Bron :Actuelerentestanden.nl
Wat houd je over van 3%?
Stel: je hebt €30.000 spaargeld en je zet het tegen 3%. Bruto levert dat €900 per jaar op. Bij de grootbank op 1,25%: €375. Een verschil van €525, meer dan een maand boodschappen voor een gezin.
Dan komt box 3 langs. In 2026 belast de Belastingdienst je spaargeld nog steeds met een forfaitair rendement. Het voorlopige percentage voor spaargeld is 1,44%, en daar betaal je 36% belasting over. Het heffingsvrije vermogen ligt op €59.357 per persoon, dus bij €30.000 betaal je sowieso niets. Een spaarder met €120.000 zit wél in box 3, en betaalt belasting alsof zijn spaargeld 1,44% heeft opgeleverd, niet 3%.
En dat is precies de plek waar het in jouw voordeel werkt. Sinds de Hoge Raad-uitspraken kun je de tegenbewijsregeling inroepen. Verdien je méér dan het forfaitaire percentage, en met 3% spaarrente in een jaar dat de Belastingdienst 1,44% veronderstelt, doe je dat, dan blijft het bij het forfaitaire bedrag voor de belasting. Verdien je minder, dan mag je de werkelijke (lagere) opbrengst aangeven en krijg je geld terug. Het systeem werkt in beide richtingen, maar nooit in je nadeel.
Concreet: je houdt het volle verschil tussen 3% en 1,25% in eigen zak, en wordt belast alsof je 1,44% kreeg. Voor wie boven de heffingsvrije voet zit, is dat gunstig.
Inflatie is een ander verhaal. Die zit in 2026 rond de 3%. Reken het maar even mee: een spaarrente van 3% met een inflatie van 3% betekent dat je koopkracht gelijk blijft. Bij 1,25% spaarrente lever je daarentegen jaarlijks zo’n 1,75% koopkracht in. Op €30.000 is dat €525 aan stille verarming. Dezelfde €525 die je bij 3% juist níet verliest.
Drie procent is geen luxe. Het is precies de rente die je nodig hebt om in deze markt op nul uit te komen, koopkrachtbehoud, niets meer.
Waarom 3% bij de één en 1,25% bij de ander?
Het verschil begint bij de Europese Centrale Bank. Wanneer een bank geld over heeft, parkeert ze het bij de ECB tegen de zogeheten depositorente. Die staat momenteel op 2,00% en is de afgelopen kwartalen meerdere keren verlaagd. Voor banken is dat een gegarandeerde, risicovrije inkomstenstroom.
Wat banken vervolgens van die rente doorgeven aan spaarders, verschilt sterk. Trade Republic hanteert expliciet de stelregel dat ze ruim doorgeven op het cashsaldo, dat is hun aanpak, en de reden dat de 3% (voor nieuwe klanten) bovenaan elk overzicht staat. Andere aanbieders gebruiken spaargeld op een andere manier in hun bedrijfsmodel: bij grootbanken financiert spaargeld bijvoorbeeld een groot deel van hypotheken en bedrijfsleningen. Dat is een ander spel, met andere marges. De ACM stelde eerder vast dat het gebrek aan onderlinge concurrentie tussen de Nederlandse grootbanken een belangrijke reden is dat hun spaarrentes structureel lager liggen dan elders in Europa.
Voor jou als spaarder verklaart dat strategieverschil waarom er zo’n grote spreiding in de markt zit, en waarom hij waarschijnlijk niet snel verdwijnt.
Hoe werkt Trade Republic onder de motorkap?
Trade Republic heeft sinds eind 2023 een eigen Duitse bankvergunning en staat onder toezicht van BaFin en de Bundesbank. Het is van origine een beleggingsplatform, daar komt ook het lage kostenmodel vandaan dat ze nu naar sparen vertalen.
Wat goed is om te weten: het cashsaldo zelf wordt niet door Trade Republic zelf bewaard, maar bij gerenommeerde partnerbanken geparkeerd. Op dit moment zijn dat onder meer Citibank Europe, Deutsche Bank, JP Morgan, HSBC, Crédit Agricole, Natixis en SEB. Voor de depositogarantie betekent dit dat je geld onder het garantiestelsel van de partnerbank valt, voor Citibank Europe is dat het Ierse stelsel, dat net als het Nederlandse uitkeert tot €100.000 per persoon per bank. De Nederlandsche Bank ondersteunt de uitkering aan Nederlandse klanten als dat ooit nodig zou zijn.
Voor de meeste spaarders is dit prima geregeld. Wie boven de ton uitkomt: spreiding wordt dan relevanter, en het is goed om in de app te checken via welke partnerbank jouw saldo loopt. Voor wie veel met cash schuift: het saldo is volledig vrij opneembaar, zonder limieten of opzegtermijnen.
Praktisch: bij welk bedrag is overstappen het waard?
Niet bij elk bedrag. Het verschil tussen 1,25% en 3% bedraagt 1,75 procentpunt. Op €5.000 spaargeld is dat €87,50 per jaar, tegenover de tijd die je kwijt bent aan een account aanmaken, identificatie, geld overboeken en een extra app beheren. Voor sommigen prima, voor anderen niet de moeite.
Onze vuistregel:
- Onder €5.000: marginaal voordeel. Doe het als je het toch leuk vindt om je financiën te optimaliseren, maar het hoeft niet.
- €5.000 tot €25.000: meestal de moeite waard. Het verschil loopt op tot enkele honderden euro’s per jaar.
- Boven €25.000: niets doen is feitelijk een dure beslissing. Op €100.000 is het verschil €1.750 per jaar. Jaar in, jaar uit.
Een goede checklist voordat je overstapt: heb je een buffer voor onverwachte uitgaven op je hoofdrekening? Is je spaargeld inderdaad geld dat je niet binnenkort nodig hebt? En past spreiding over meerdere banken bij jouw bedrag? Pas dán is overstappen voor de hoogste rente een logische stap.
En als je al klant bent?
Dan zit je dus op 2%, netjes, maar niet de top. Goed nieuws: er is een omweg waarmee bestaande klanten die 3% alsnog kunnen vastleggen, zonder hun account op te zeggen en opnieuw te openen. Het is een bestaande regeling die Trade Republic zelf aanbiedt, en in veel artikelen wordt overgeslagen. Daar gaan we maandag op in, dag 2 van de Spaar 4-daagse.
Tot dan. Wie nog geen rekening heeft, weet vandaag al genoeg om te bepalen of die 3% past bij zijn bedrag en zijn situatie. Wie wél al klant is: zet maandag in je agenda.
