Eind 2025 hadden Nederlandse huishoudens ruim € 890 miljard aan hypotheekschuld bij Nederlandse financiële instellingen, volgens DNB. Maar in dat brutobedrag zijn de tegoeden niet verrekend die huiseigenaren met een spaarhypotheek opbouwen om hun lening af te lossen. Die hypotheekvorm verdwijnt geleidelijk uit het aanbod voor nieuwe hypotheken, terwijl bestaande contracten blijven doorlopen. Voor huiseigenaren met een spaarhypotheek kan vooral de keuze van een geldverstrekker bij een volgende woning daardoor belangrijk worden.
Nieuwe bankspaarrekening openen kan niet meer
Rabobank en Univé bieden de spaarhypotheek niet meer aan voor nieuwe leningen. Bij de bankspaarhypotheek gaat de grens nog een stap verder, want sinds 1 januari 2013 mag je fiscaal gezien geen nieuwe, aan de hypotheek gekoppelde spaarrekening openen of een bestaande rekening verhogen. Een bestaand contract loopt wel door volgens de afspraken die je al hebt.
Dat onderscheid telt vooral als je meer wilt lenen voor een volgend huis. Je kunt de oude hypotheekvorm mogelijk behouden voor het bestaande bedrag, maar het extra deel kun je niet op dezelfde manier toevoegen aan je bankspaarrekening.
Je spaart tijdens de looptijd voor de aflossing
Bij een spaarhypotheek bouw je geld op via een gekoppelde spaarrekening of verzekering. Daarmee los je aan het einde van de looptijd de lening geheel of gedeeltelijk af. DNB rekent deze hypotheekvorm daarom tot de aflossingsvrije leningen, omdat de schuld zelf tijdens de looptijd niet daalt door de opbouw van die spaarpot.
Voor een nieuwe hypotheek krijg je sinds de wijziging in 2013 alleen renteaftrek als je annuïtair of lineair aflost. Bij annuïtair aflossen betaal je elke maand een bedrag aan rente en aflossing; bij lineair aflossen is het aflossingsbedrag elke maand gelijk. Wie al een oudere spaarhypotheek heeft, hoeft die door deze regel niet om te zetten.
Verhuizen met je oude hypotheek
Bij een verhuizing kun je je spaarhypotheek behouden. Had je die al vóór 2013, dan mag je de hypotheekvorm meenemen naar een volgende woning. Daarbij mag je het bedrag niet verhogen en de looptijd niet verlengen.
Vooral bij een bankspaarhypotheek kan de keuze van geldverstrekker daardoor beperkt zijn. Overstappen naar een andere bank is meestal niet mogelijk als je die hypotheekvorm wilt voortzetten. Je huidige bank wordt dan een belangrijk vertrekpunt voor de financiering van je volgende huis, ook als je daarnaast een ander leningdeel nodig hebt.
Een bestaande spaarhypotheek kan onder voorwaarden ook worden omgezet, bijvoorbeeld naar een bankspaarhypotheek of in combinatie met een annuïteitenhypotheek. De voorwaarden van je contract bepalen welke van die mogelijkheden voor jou openstaan.
Een oudere spaarhypotheek kan fiscale ruimte bieden
Veel spaarhypotheken van vóór 1999 vallen onder een vrijstelling in box 3, de belasting op spaargeld en beleggingen. De genoemde grens bedraagt € 123.428; voor fiscale partners is dat het dubbele. Of jouw opgebouwde bedrag eronder valt, hangt af van het soort contract en de voorwaarden die ervoor gelden.
Een eenvoudige rekensom laat zien hoe groot dat verschil kan zijn: € 123.428 keer twee is € 246.856 voor fiscale partners. De vrijstelling geldt alleen voor contracten die daarvoor in aanmerking komen.
Ook de oude tijdsklem is vervallen. Dat was de eis dat je bij een kapitaalverzekering minstens 15 of 20 jaar premie moest betalen om het opgebouwde rendement belastingvrij te houden. Daardoor is er meer ruimte om een bestaande spaarhypotheek over te sluiten of af te kopen, al blijven de overige fiscale voorwaarden en je contract van belang.
Het aandeel aflossingsvrije schuld daalt
De AFM en DNB zien in hun monitor van 2026 dat het aandeel aflossingsvrije leningen in de totale hypotheekschuld van Nederlandse huishoudens daalt. Omdat spaarhypotheken in die brede categorie vallen, zegt die trend op zichzelf niet hoeveel spaarhypotheken er nog lopen. De cijfers laten vooral zien dat de samenstelling van de hypotheekschuld verandert.
DNB wijst er daarnaast op dat huishoudens met een eigen woning sparen voor het aflossen of sneller aflossen van hun hypotheek. Bij een spaarhypotheek gebeurt de opbouw via de rekening of verzekering die bij de lening hoort. Dat opgebouwde geld is dus van belang wanneer je je eigen resterende schuld beoordeelt.
Wat dit voor jou betekent
Heb je koopplannen en een spaarhypotheek van vóór 2013, check dan bij je huidige geldverstrekker of je jouw spaarhypotheek kunt meenemen en welke ruimte er is voor een aanvullend leningdeel. Vraag bij een bankspaarhypotheek ook na wat er met de gekoppelde rekening gebeurt als je een andere geldverstrekker overweegt.
Bekijk bij een contract van vóór 1999 welke fiscale voorwaarden op jouw opgebouwde tegoed van toepassing zijn. Denk je aan omzetten of afkopen, laat dan eerst uitrekenen wat er met die tegoeden gebeurt en welke voorwaarden van je contract blijven gelden.
Vergelijk de actuele hypotheekrentes per rentevaste periode en bereken de maandlasten van de hypotheekvormen die voor jou mogelijk zijn.
De laagste hypotheekrentes bij 10 jaar rentevast, per geldverstrekker (stand 12 oktober 2026):
| Geldverstrekker | Product | Met NHG | Tot 80% woningwaarde | Tot 100% woningwaarde |
|---|---|---|---|---|
| Centraal Beheer Groen Leef Hypotheek | 3,68% | 3,84% | – | |
| Woonfonds Groen Woongenot Hypotheek | 3,73% | 3,89% | 3,89% | |
| Hypotrust Groen Woon Bewust Hypotheek | 3,81% | 3,87% | – | |
| ASR WelThuis | 3,83% | 3,83% | 3,83% | |
| Argenta Groen Hypotheek | 3,94% | 4,15% | 4,15% | |
| Syntrus Achmea Groen Basis | 4,01% | 4,40% | – |
Bronnen : Consumentenbond, DNB, AFM, CBS, CPB
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies.
