Deze nabestaanden ontdekken dat de verzekering niet uitkeert

In 2026 sluit naar schatting 25 procent van de consumenten bij een nieuwe hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af, tegen ongeveer 60 procent acht jaar eerder. Een polis garandeert echter geen uitkering: verzwegen medische informatie of een uitsluiting in de polis kan tot weigering leiden. Voor huiseigenaren staat daarmee de vraag op het spel of de achterblijvende partner de hypotheek nog kan betalen.

Een polis betaalt alleen tijdens de looptijd

Bij een overlijdensrisicoverzekering telt de einddatum. Overlijdt de verzekerde daarna, dan stopt de polis zonder uitkering. Dat is iets anders dan een afgewezen claim, want op dat moment is de afgesproken verzekeringsperiode voorbij.

Afwijzingen komen voor, maar de beschikbare cijfers zeggen weinig over hoe vaak nabestaanden ermee te maken krijgen. Een onderzoek uit 2014 schatte dat destijds ongeveer 0,4% van alle aanvragen voor een overlijdensrisicoverzekering werd geweigerd. Dat ging over mensen die een polis wilden afsluiten, niet over claims na een overlijden. In hetzelfde onderzoek accepteerde verzekeraar De Hoop 96% van de aanvragen.

Waarom medische gegevens zo zwaar wegen

Wie een verzekering aanvraagt, moet feiten melden die voor de verzekeraar van belang zijn. Die wettelijke mededelingsplicht staat in artikel 7:928 van het Burgerlijk Wetboek en geldt ook voor relevante medische informatie. Blijkt later dat belangrijke gegevens niet zijn opgegeven, dan kan de verzekeraar op grond van artikel 7:930 de uitkering weigeren of verlagen.

Een zaak bij de Rechtbank Amsterdam laat zien hoe concreet dat wordt. In 2014 wees de rechtbank de eis van een weduwe af nadat haar man bij het afsluiten niet had gemeld dat hij na een hartoperatie medicijnen gebruikte. Verzekeraar Jubilee hoefde haar daardoor geen uitkering uit de verzekering te betalen.

Ook bij de Rechtbank Noord-Holland draaide het op 5 augustus 2026 om informatie die de verzekeraar bij het afsluiten had gekregen. De rechtbank oordeelde dat iptiQ de uitkering terecht weigerde, omdat sprake was van opzet om de verzekeraar te misleiden. Een fout op een formulier geldt niet automatisch als fraude; de reden voor een weigering hangt af van de feiten en de polisvoorwaarden.

Uitsluitingen verschillen per verzekeraar

Medische informatie is niet de enige mogelijke reden waarom een polis minder of niets uitkeert. Verzekeraars leggen ook vast bij welke doodsoorzaken dekking ontbreekt. Het loont dus om naar de voorwaarden van je eigen verzekering te kijken, omdat die niet bij iedere aanbieder gelijk zijn.

• Interpolis keert niet of minder uit bij verkeerde of misleidende informatie. De verzekeraar noemt daarnaast overlijden in een buitenlands leger en terroristische handelingen als uitsluitingen.
• Allianz kan de uitkering weigeren of verlagen als de aanvrager of verzekerde niet eerlijk is geweest.
• NN sluit overlijden door oorlogshandelingen tijdens niet-Nederlandse krijgs- of gewapende dienst uit.

Bij Interpolis en Allianz geldt bovendien een termijn van 2 jaar na het afsluiten of starten van de verzekering. Bij zelfdoding binnen die periode keren zij niet uit. Het gaat om een specifieke polisvoorwaarde. Je kunt daaruit niet afleiden dat elke verzekeraar dezelfde uitsluiting op dezelfde manier toepast.

Wie heeft deze dekking eigenlijk?

Niet iedereen met een hypotheek heeft een overlijdensrisicoverzekering. NHG liet de verplichting om er bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie een af te sluiten in 2018 los. Ook zonder NHG is zo’n verzekering voor een leningnemer jonger dan 70 jaar niet standaard wettelijk verplicht. Of je een polis hebt, hangt dus af van wat destijds is afgesproken.

De bekendheid met de verzekering is evenmin vanzelfsprekend. In onderzoek dat het Verbond van Verzekeraars liet uitvoeren onder ruim 17.000 consumenten, hadden veel mensen er nog nooit van gehoord. Vooral onder huurders en zelfstandigen wisten deelnemers vaak niet dat de verzekering financiële gevolgen van een overlijden kan opvangen. Bij een hypotheek blijft de praktische vraag hoeveel inkomen er na het overlijden beschikbaar is voor de maandlasten.

NHG beoordeelt een restschuld per geval

Na het overlijden kan NHG helpen als een woning gedwongen wordt verkocht en de opbrengst de hypotheek niet volledig aflost. Overlijden is voor NHG een erkende reden om naar kwijtschelding van die restschuld te kijken. NHG beoordeelt vervolgens aan de hand van zijn beheercriteria of de schuld kan worden kwijtgescholden.

Een hypotheek met NHG biedt dus geen vooraf vaststaande uitkomst bij verkoop. De beoordeling gaat over de schuld die onder de garantie valt. Dat onderscheid is belangrijk als je hypotheek uit leningdelen bestaat met verschillende afspraken over NHG.

Wat dit voor jou betekent

Check op je polisblad wie verzekerd is en wanneer de verzekering eindigt. Kijk ook terug naar de gegevens die bij de aanvraag zijn ingevuld, zeker als je medische voorgeschiedenis destijds een rol speelde.

Vergelijk de uitsluitingen in jouw voorwaarden met de situaties die voor je huishouden relevant zijn, zoals de termijn van 2 jaar bij zelfdoding die Interpolis en Allianz hanteren. Zorg dat je nabestaanden weten waar de polis ligt, want bij NN vervalt de uitkering als zij een overlijden pas na 5 jaar melden.

Heb je een hypotheek die deels buiten NHG valt, houd er dan rekening mee dat NHG een eventuele restschuld op dat leningdeel niet kwijtscheldt. Je kunt bij NHG navragen welk deel van je lening onder de garantie valt; de verplichting om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten verviel in 2018.

De laagste hypotheekrentes bij 10 jaar rentevast, per geldverstrekker (stand 1 november 2026):

Hypotheekrente

Bronnen : NHG, overheid.nl, interpolis.nl, allianz.nl, nn.nl

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies.