In 2026 moet een starter bij veel geldverstrekkers zonder NHG minstens 75% van de hypotheeklasten zelf kunnen dragen voordat ouders mogen meetekenen. Die grens zegt niets over de gevolgen voor de ouders. Het volledige hypotheekbedrag telt ook mee wanneer zij later zelf een lening of hypotheek willen afsluiten, zelfs als hun kind steeds op tijd betaalt. Voor ouders met eigen woonplannen kan hun leenruimte daardoor kleiner uitvallen dan verwacht.
De geldverstrekker kijkt ook naar het inkomen van de ouders
Voordat ouders kunnen meetekenen, beoordeelt de geldverstrekker of hun inkomen voldoende is voor hun eigen woonlasten én het deel van de hypotheeklasten van hun kind dat zij moeten kunnen opvangen. Een handtekening is dus geen manier om de inkomenscontrole over te slaan. Het inkomen van de ouders wordt onderdeel van de beoordeling van de aanvraag.
Daar zit een verschil tussen de controle vooraf en wat er later kan gebeuren. De geldverstrekker toetst of de ouders financieel kunnen bijspringen. Als het kind niet betaalt, kan diezelfde geldverstrekker de verschuldigde betalingen rechtstreeks bij hen opeisen. Ouders krijgen voor die verplichting geen aandeel in de woning.
Meetekenen kan de maximale hypotheek van het kind verhogen
Voor een starter kan de hulp flink verschil maken. Meetekenen kan de maximale hypotheek met tot wel 33% verhogen. Die verhoging verschilt per geldverstrekker; de hypotheekaanvraag moet ook aan de voorwaarden voor ouderlijke hulp voldoen.
Bij veel geldverstrekkers buiten de Nationale Hypotheek Garantie, kortweg NHG, moet het kind de lening bovendien binnen 10 jaar volledig zelfstandig kunnen dragen. De geldverstrekker betrekt het inkomen op het moment van aanvragen bij de beoordeling. Ook het vooruitzicht dat de ouders later niet meer nodig zijn, speelt mee. Die termijn betekent op zichzelf niet dat hun aansprakelijkheid na 10 jaar automatisch stopt.
En bij overlijden?
De verplichting kan ook gevolgen hebben voor de nalatenschap van de ouders. Erfgenamen kunnen de hypotheekschuld waarvoor de ouders meetekenden mogelijk deels overnemen. Daarmee raakt de handtekening aan meer dan de plannen van de ouders en hun kind alleen.
Ook zolang iedereen leeft, vereist terugtrekken meer dan een afspraak binnen de familie. Ouders kunnen pas formeel als medeondertekenaar worden ontslagen nadat de bank opnieuw heeft beoordeeld of het kind de hypotheek zelfstandig kan dragen. Een hoger inkomen van het kind is dus iets om bij de bank te laten toetsen, geen automatische beëindiging van de verplichting.
Een oude rekensom laat de hogere maandlast zien
Een rekenvoorbeeld van rond 2021 maakt duidelijk wat de extra leenruimte voor het kind kan betekenen. Bij een rente van 1,5% kon een starter zelfstandig € 133.000 lenen, met een maandlast van € 459. Met meetekenende ouders liep de lening in dat voorbeeld op tot € 177.333 en de maandlast tot € 612.
Het verschil was € 44.333 aan hypotheek en € 153 per maand. De bedragen uit dit voorbeeld zijn niet geschikt om te berekenen wat je in 2026 kunt lenen. De rente van 1,5% hoort bij de situatie van destijds; voor een actuele aanvraag zijn de rente en de beoordeling door de geldverstrekker bepalend.
BKR en NHG
Meetekenen leidt volgens Rabobank niet vanzelf tot een registratie bij het Bureau Krediet Registratie, het BKR. Een hypotheekschuld voor de eigen woning wordt daar in beginsel niet geregistreerd. Volgens de bank ontstaat een negatieve BKR-registratie pas bij een betalingsachterstand van 3 maanden of langer.
De gevolgen voor de leenruimte van ouders hangen niet af van een automatische BKR-registratie: een geldverstrekker neemt de hypotheek waarvoor zij meetekenden mee wanneer zij zelf opnieuw willen lenen. Vraag bij een aanvraag daarom ook naar de voorwaarden van de gekozen geldverstrekker. De regeling met NHG en de voorwaarden buiten NHG kun je daarbij niet zonder meer gelijkstellen.
Een schenking werkt anders dan meetekenen
Ouders kunnen hun kind ook helpen door geld te schenken. Dan gaat er daadwerkelijk geld van ouder naar kind; bij meetekenen gaat er in beginsel geen geld van ouder naar kind. De Belastingdienst kent in 2026 voor schenkingen van ouders aan hun kind deze vrijstellingen:
- Jaarlijks maximaal € 6.908 belastingvrij.
- Eenmalig maximaal € 33.129 belastingvrij, vrij te besteden.
De aparte, verhoogde vrijstelling voor een schenking voor een eigen woning bestaat sinds 1 januari 2024 niet meer. De eenmalige vrij te besteden schenking is dus iets anders dan de vroegere regeling voor een huis. Welke vorm van hulp mogelijk is, hangt ook af van wat ouders kunnen missen: bij een schenking geven zij geld weg, terwijl zij bij meetekenen een betalingsverplichting op zich nemen.
Wat dit voor jou betekent
Overweeg je als ouder mee te tekenen, laat dan bij de geldverstrekker toetsen welke woonlasten je zelf kunt blijven dragen naast die van je kind. Heb je plannen om later zelf te lenen, vraag dan hoe de hypotheek van je kind in die aanvraag meetelt.
Wil je weten wanneer je handtekening niet meer nodig is, vraag de bank welke beoordeling daarvoor nodig is. Vergelijk je meetekenen met schenken, houd dan de belastingvrije bedragen voor 2026 uit elkaar en reken uit wat elke optie voor jouw financiële ruimte betekent.
De laagste hypotheekrentes bij 10 jaar rentevast, per geldverstrekker (stand 19 oktober 2026):
| Geldverstrekker | Product | Met NHG | Tot 80% woningwaarde | Tot 100% woningwaarde |
|---|---|---|---|---|
| Centraal Beheer Groen Leef Hypotheek | 3,65% | 3,81% | – | |
| Woonfonds Groen Woongenot Hypotheek | 3,70% | 3,86% | 3,86% | |
| ASR WelThuis | 3,73% | 3,73% | 3,73% | |
| Hypotrust Groen Woon Bewust Hypotheek | 3,76% | 3,87% | – | |
| Argenta Groen Hypotheek | 3,89% | 4,10% | 4,10% | |
| Syntrus Achmea Groen Basis | 4,01% | 4,40% | – |
Bronnen : Belastingdienst, NHG, AFM, unive.nl, obvion.nl
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies.
