Je spaargeld bij de huisbank levert nu een verlies op, en de rente gaat misschien omhoog

“Vergelijk je spaarrente, overstappen loont.” Het is goed advies, maar je hebt het al duizend keer gehoord. Wat de meeste spaarders niet doorhebben, is dat hun spaargeld op dit moment koopkracht verliest terwijl het gewoon op de rekening staat, en dat de aanname waar half spaarland op wacht, namelijk dat de rente verder daalt, dit jaar zomaar kan omslaan in een verhoging. Twee ontwikkelingen die samen je spaarstrategie op zijn kop zetten. We rekenen het voor.

De spaarkloof is groter dan ooit

Begin met de feiten. De Europese Centrale Bank houdt haar belangrijkste rente al langere tijd op 2,00%. Op 30 april 2026 was dat voor de zevende keer op rij; het volgende rentebesluit valt op 11 juni. Toch zijn de Nederlandse grootbanken daar nauwelijks in meegegaan: ING en ABN AMRO bieden maximaal 1,25%, Rabobank 1,40%.

Kijk je over de grens of naar kleinere aanbieders, dan ziet het er heel anders uit. Op een vrij opneembare rekening is bij partijen als Trade Republic tot 3,00% te krijgen, en op een spaardeposito loopt de rente op tot 3,42% bij een lange looptijd en rond 3,03% bij een looptijd van een jaar. Het verschil tussen je huisbank en de top van de markt is dus meer dan verdubbeld in rente, en je spaargeld blijft daarbij even veilig, zolang de bank onder een depositogarantiestelsel valt dat tot €100.000 per bank per persoon beschermt.

Dat spaarders dit verschil zien, blijkt uit de cijfers van De Nederlandsche Bank: het Nederlandse spaartegoed dat bij buitenlandse banken staat, is in twee jaar tijd bijna verdubbeld.

Waarom stilzitten nu echt geld kost

Hier komt het deel dat zelden in de standaardadviezen staat. Een spaarrente betekent weinig zonder de inflatie ernaast te leggen. En juist die inflatie is opgelopen: de ECB heeft haar inflatieverwachting voor 2026 naar boven bijgesteld tot 2,6%, vooral door de gestegen prijzen van olie en gas na de onrust in het Midden Oosten.

Zet je dat naast elkaar, dan wordt het ongemakkelijk zichtbaar. Bij een grootbankrente van 1,25% en een inflatie van 2,6% is je reële rendement ongeveer min 1,35%. Je geld groeit op papier, maar je kunt er volgend jaar minder voor kopen.

Een rekenvoorbeeld met een buffer van € 30.000:

• Bij de huisbank (1,25%): je krijgt € 375 rente, maar verliest door de inflatie van 2,6% ongeveer € 780 aan koopkracht. Per saldo lever je zo’n € 405 koopkracht in.
• Bij een aanbieder met 3,00%: je krijgt € 900 rente. Tegenover dezelfde inflatie kom je nu licht positief uit, met ongeveer € 120 koopkrachtwinst.

Het verschil tussen die twee keuzes is geen abstract percentage, maar ruim € 500 per jaar op een doorsnee buffer. Stilzitten is hier dus geen neutrale keuze. Het is een actief verlies.

De ommekeer die bijna niemand verwacht

Jarenlang luidde het advies: “de rente gaat dalen, dus zet hem vast nu het nog kan.” Dat verhaal kantelt. Doordat de inflatie weer oploopt, zijn verdere renteverlagingen van de ECB voorlopig van de baan, en houden markten serieus rekening met een renteverhoging later in 2026. Spaarexperts wijzen erop dat hoe langer het conflict met Iran aanhoudt, hoe groter de kans dat de inflatie, en daarmee de rente, opnieuw stijgt.

Voor jou als spaarder verandert dat de afweging. Een tienjaars deposito tegen 3,42% vastzetten klinkt aantrekkelijk, maar als de rente stijgt zit je lang vast aan een tarief dat dan misschien niet meer top is. Tegelijk biedt vastzetten zekerheid als je dat geld voorlopig toch niet nodig hebt. De kunst is niet om de rente te voorspellen, want dat lukt niemand, maar om je spaargeld te verdelen naar wanneer je het nodig hebt.

Is sparen over de grens veilig?

Een veelgehoorde aarzeling. Het korte antwoord: binnen de Europese Unie geldt overal hetzelfde depositogarantiestelsel, dat je spaargeld tot € 100.000 per bank per persoon garandeert. Spreid je meer dan een ton over meerdere banken, dan blijft elk deel beschermd. Het verschil zit hem niet in het risico, maar in het gemak: een buitenlandse rekening open je vaak via een spaarplatform, en de rente kan variabel zijn, dus vergelijken en af en toe schakelen loont.

Wat je nu kunt doen

• Splits je spaargeld naar tijd. Geld dat je binnen een jaar nodig hebt, hoort op een vrij opneembare rekening met de hoogste variabele rente. Geld dat je langer kunt missen, levert meer op in een deposito.
• Wacht niet op “het perfecte moment”. Door de onzekerheid over de ECB is dat moment niet te timen. Het verschil tussen 1,25% en 3,00% maak je elke maand dat je het laat staan kwijt.
• Vergelijk breder dan je huisbank. De hoogste rentes zitten zelden bij de grootbanken, maar bij kleinere Nederlandse en buitenlandse aanbieders, met dezelfde garantie.
• Houd 11 juni in de gaten. Het rentebesluit van de ECB geeft een richting aan voor de spaarrente van de tweede helft van het jaar.

Wat dit voor jou betekent

De tijd dat spaargeld op de huisrekening “vanzelf” zijn waarde behield, is voorbij. Met een inflatie van 2,6% en een grootbankrente van 1,25% verliest je buffer stilletjes koopkracht, terwijl een paar procent meer rente, zonder extra risico, gewoon binnen handbereik ligt. En mocht de ECB de rente later dit jaar verhogen, dan is een flexibel deel van je spaargeld goud waard. Het goede nieuws: je hebt het zelf in de hand.

Benieuwd waar je spaargeld vandaag het meeste oplevert? Vergelijk de actuele spaarrentes en deposito’s, en bereken wat een overstap jou per jaar kan schelen.

Bekijk de Actuele Spaarrente op Actuelerentestanden.nl