In 2026 is een overlijdensrisicoverzekering bij Rabobank geen voorwaarde voor een nieuwe hypotheek. Maar wie al een polis heeft, kan er niet zonder meer van uitgaan dat die nog past bij de huidige situatie: bij een dalende dekking wordt het verzekerde bedrag tijdens de looptijd steeds lager. Loopt de polis in 2026 af, dan verdwijnt de dekking na de einddatum helemaal. Voor huiseigenaren, ook veertigers, is de vraag hoeveel financiële bescherming hun partner dan nog heeft.
Na extra aflossen blijft de polis vaak op het oude bedrag staan
Extra aflossen verlaagt je hypotheekschuld, maar je overlijdensrisicoverzekering verandert niet vanzelf mee. In een onderzoek onder 516 huishoudens met een hypotheek bleek 99% van de huishoudens die extra hadden afgelost oververzekerd ten opzichte van hun resterende hypotheekschuld. Hun polis was niet aangepast. Dat zegt nog niet dat hun hele dekking overbodig is. De uitkering kan ook helpen om andere uitgaven op te vangen.
Een polis aanpassen kan wel schelen in de premie. Over een looptijd van 30 jaar kan het na extra aflossen om enkele duizenden euro’s gaan. Hoeveel het in jouw geval scheelt, hangt onder meer af van het bedrag dat nog verzekerd is en hoelang de verzekering doorloopt. Alleen naar de lagere hypotheekschuld kijken, geeft dus geen volledig beeld.
Hoe daalt de dekking?
Bij een overlijdensrisicoverzekering met gelijkblijvende dekking krijgt de achterblijvende partner hetzelfde verzekerde bedrag als de verzekerde tijdens de looptijd overlijdt. In 2026 verplicht Rabobank zo’n verzekering niet bij een nieuwe hypotheek. Een dalende dekking kan de hypotheekschuld volgen. Dat kan in gelijke stappen, ook wel lineair genoemd, of via een verloop dat past bij een annuïteitenhypotheek, waarbij je iedere maand hetzelfde bruto bedrag aan rente en aflossing betaalt.
Bij die laatste vorm bepaalt het zogeheten annuïteitenpercentage hoe snel de dekking afneemt. Een bank kan daar eisen aan stellen. Ligt dat percentage hoger dan de hypotheekrente, dan daalt het verzekerde bedrag iets minder snel dan de schuld volgens dat aflossingsschema. De gekozen vorm bepaalt dus hoeveel er op een later moment nog uitgekeerd kan worden.
Een hogere hypotheek kan de dekking juist te laag maken
Heb je je hypotheek verhoogd voor een verbouwing, dan is de schuld groter geworden. Een ongewijzigde polis dekt daardoor mogelijk een kleiner deel van die schuld dan je destijds voor ogen had. Ook de vraag wat je partner uit eigen inkomen kan betalen, weegt mee: een uitkering hoeft niet per se de hele hypotheek af te lossen om verschil te maken voor de woonlasten.
Hetzelfde polisbedrag kan bij de ene verandering dus ruim zijn en bij de andere tekortschieten. Rabobank raadt mensen die in 2026 een bestaande verzekering meenemen naar een nieuwe hypotheek aan om de vorm, het verzekerde bedrag en de looptijd opnieuw te bekijken. Vooral die combinatie telt. Een bedrag dat nu passend lijkt, zegt bij een dalende dekking weinig over de uitkering verderop in de looptijd.
Oude premie, nieuwe tarieven
Ook de prijs van de verzekering kan achterhaald zijn. Premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn sinds 2000 gehalveerd. Na extra aflossen kan aanpassing van een polis over 30 jaar enkele duizenden euro’s aan premie schelen. Daardoor kan een polis uit die tijd duurder uitpakken dan een nieuwe verzekering. De lagere tarieven van nu zijn alleen geen persoonlijk bespaarbedrag: een vergelijking moet over dezelfde dekking en een passende looptijd gaan.
Een goedkopere premie lost bovendien geen te laag verzekerd bedrag op. Vergelijk daarom niet uitsluitend wat er maandelijks wordt afgeschreven, maar ook welk bedrag je partner volgens de polis ontvangt als je tijdens de looptijd overlijdt. Bij een dalende verzekering verandert die uitkering naarmate de jaren verstrijken, terwijl een nieuwe verzekering opnieuw op je huidige situatie kan worden afgestemd.
De bank stelt niet altijd dezelfde eisen
Dat een verzekering geen standaardvoorwaarde is bij een nieuwe hypotheek van Rabobank, betekent niet dat iedere geldverstrekker dezelfde regel hanteert. Bij sommige hypotheken is een overlijdensrisicoverzekering nog wel verplicht, geeft ASN Bank aan. De verzekeringsduur kan daarbij gelijk worden gesteld aan de hypotheekduur. Kijk dus naar de voorwaarden van jouw lening, zeker als je de hypotheek verandert.
Ook in een hypotheekgesprek hoort het risico bij overlijden thuis. De Autoriteit Financiële Markten, de toezichthouder op financieel advies, vindt dat risicoverzekeringen extra aandacht verdienen bij hypotheekadviseurs. Voordat een adviseur daarover passend advies kan geven, moet duidelijk zijn wat overlijden financieel betekent voor het huishouden. De toezichthouder noemt daarbij ook inkomensverlies door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.
Wat dit voor jou betekent
- Pak je polis erbij. Check hoeveel er nu verzekerd is en hoe dat bedrag zich tijdens de looptijd ontwikkelt. Leg het naast je huidige hypotheekschuld en het bedrag dat je partner nodig zou hebben om de woonlasten te dragen.
- Heb je extra afgelost of juist bijgeleend? Kijk dan of het verzekerde bedrag nog aansluit bij wat je met de verzekering wilde opvangen. Een wijziging van je hypotheek verandert de polis niet automatisch mee.
- Controleer de einddatum. Loopt je verzekering af terwijl de hypotheek nog doorloopt, dan is er na die datum geen uitkering meer uit die polis. Vraag bij een nieuwe hypotheek ook na welke eisen de geldverstrekker stelt.
- Leg bij een oudere polis de premie naast die van een nieuwe verzekering met een dekking en looptijd die bij jouw situatie passen. Vergelijk de maandelijkse kosten én reken uit welk bedrag je partner op verschillende momenten zou ontvangen.
De laagste hypotheekrentes bij 10 jaar rentevast, per geldverstrekker (stand 19 oktober 2026):
| Geldverstrekker | Product | Met NHG | Tot 80% woningwaarde | Tot 100% woningwaarde |
|---|---|---|---|---|
| Centraal Beheer Groen Leef Hypotheek | 3,65% | 3,81% | – | |
| Woonfonds Groen Woongenot Hypotheek | 3,70% | 3,86% | 3,86% | |
| ASR WelThuis | 3,73% | 3,73% | 3,73% | |
| Hypotrust Groen Woon Bewust Hypotheek | 3,76% | 3,87% | – | |
| Argenta Groen Hypotheek | 3,89% | 4,10% | 4,10% | |
| Syntrus Achmea Groen Basis | 4,01% | 4,40% | – |
Bronnen : AFM, Consumentenbond, Nibud, viisi.nl, hypotheekvisie.nl
Dit artikel bevat algemene informatie over overlijdensrisicoverzekeringen, waarvan de premies sinds 2000 zijn gehalveerd, en is geen persoonlijk financieel advies.
