Op 9 september 2026 ligt de laagste rente voor tien jaar vast bij een schuld-marktwaardeverhouding tot 60% op 4,16%. Achter zo’n tarief zitten meer knoppen dan alleen de kapitaalmarktrente: banken rekenen ook een risico-opslag, die hoger wordt naarmate de hypotheek groter is ten opzichte van de woningwaarde. Voor huiseigenaren en starters bepaalt die combinatie hoeveel ruimte er uiteindelijk in de maandlasten zit. De rente op Nederlandse staatsobligaties met een looptijd van tien jaar geldt daarbij als veelgebruikte graadmeter voor de kapitaalmarkt, vooral bij hypotheken met een lange rentevaste periode.
Waar vind je lagere tarieven?
Wie aan de voorwaarden voor NHG voldoet en een woning met energielabel A of beter koopt, ziet op 9 september 2026 een laagste rente van 3,89% voor 10 jaar vast bij Florius. NHG, de garantie die het risico voor de geldverstrekker beperkt als je je hypotheek niet meer kunt betalen, kan daardoor tot een rentekorting leiden.
Voor Hypotrusts Groen Woon Bewust-hypotheek staat de laagste rente voor 10 jaar vast op 9 september 2026 op 3,47%. Dat is een speciaal duurzaam hypotheekproduct en geen tarief dat automatisch voor elke woning en iedere aanvrager geldt.
| Hypotheekvorm op 9 september 2026 | Laagste rente voor 10 jaar vast |
|---|---|
| Met NHG en energielabel A of beter, Florius | 3,89% |
| Groen Woon Bewust-hypotheek, Hypotrust | 3,47% |
Lange rentevaste periodes volgen de kapitaalmarkt
De kapitaalmarktrente is de rente voor leningen en beleggingen die langer dan 2 jaar lopen, soms zelfs 40 jaar. Beleggers en banken kijken daarbij vooral naar de rente op Nederlandse staatsobligaties met een looptijd van 10 jaar, die als veelgebruikte graadmeter dient.
Hypotheekverstrekkers halen geld op de kapitaalmarkt op voordat zij dat als hypotheek kunnen uitlenen. Wordt die financiering duurder, dan kunnen aanbieders hun tarieven verhogen. Bij een daling is er ruimte om tarieven te verlagen.
Die doorwerking gaat niet altijd rechtstreeks. In 2016 leidde een hogere kapitaalmarktrente bijvoorbeeld niet bij iedere aanbieder meteen tot hogere hypotheekrentes, mede doordat geldverstrekkers met elkaar concurreren.
Bij een variabele hypotheek werkt het anders. Daar weegt Euribor, de rente waartegen banken voor korte periodes geld aan elkaar uitlenen, zwaarder mee dan de rente op langlopende staatsleningen.
Risico-opslag
Het tarief van de bank bestaat ook uit een risico-opslag. Dat is een extra rente die de bank rekent voor het risico dat een lening niet volledig wordt terugbetaald. Die opslag hangt vooral af van de schuld-marktwaardeverhouding, dus het percentage van de woningwaarde dat je leent.
Veel geldverstrekkers hanteren drie klassen, namelijk tot 60% van de woningwaarde, van 60% tot 85% en van 85% tot 100%. Boven de grens van 60% van de woningwaarde betaal je meestal een hogere opslag.
Een hogere woningwaarde of een lagere hypotheekschuld kan je in een lagere risicoklasse brengen. De regels verschillen per bank en het gebeurt niet altijd vanzelf.
NHG kan ook hier verschil maken. Omdat de hypotheekverstrekker met deze garantie minder risico loopt, kan de rente lager uitvallen dan bij een vergelijkbare lening zonder NHG.
Een procentpunt opslag kan € 225 per maand schelen
Bij Rabobank is goed te zien hoe groot het effect kan zijn, want de risico-opslag bij een hypotheek kan daar variëren van 0,1% tot 1%. Dat verschil bedraagt 0,9 procentpunt en geldt zolang je in die renteklasse valt.
Neem een hypotheek van € 300.000. Een opslag van 0,1% is € 300 rente per jaar, oftewel € 25 per maand. Bij 1% is dat € 3.000 per jaar, of € 250 per maand.
Het verschil tussen beide uitersten is € 225 per maand, alleen aan bruto rente. Het gaat om een rekenvoorbeeld zonder aflossing en zonder belastingeffecten, en het laat zien waarom de verhouding tussen lening en woningwaarde zo zwaar meetelt.
ECB en de rentebeweging in 2026
De Europese Centrale Bank verhoogde de depositorente op 11 juni 2026 met 25 basispunten naar 2,25%. De depositorente is de rente die banken ontvangen wanneer zij geld bij de ECB stallen en speelt mee in de bredere rentestand in de eurozone.
Op 23 juli 2026 hield de ECB dat tarief op 2,25%. Het volgende rentebesluit staat gepland voor 10 september 2026, een dag na de peildatum van de hypotheekrentes in dit artikel.
De onrust in het Midden-Oosten droeg in 2026 bij aan de hogere kapitaalmarktrente. In 2025 bewoog die nog binnen een bandbreedte van 2,55% tot 3,00%, terwijl langere hypotheekrentes vooral gevoelig blijven voor dit soort marktbewegingen.
Wat dit voor jou betekent
- Check bij je geldverstrekker welke schuld-marktwaardeverhouding voor jouw hypotheek geldt. Ligt je lening inmiddels onder 60% van de woningwaarde, dan kan een lagere risico-opslag mogelijk zijn.
- Vergelijk tarieven altijd binnen dezelfde voorwaarden. Een rente met NHG en energielabel A of beter is niet één op één te vergelijken met een hypotheek zonder garantie of duurzaamheidsvoorwaarde.
- Loopt je rentevaste periode binnenkort af, houd dan rekening met het verschil tussen de lange kapitaalmarktrente en Euribor voor variabele rente.
- Reken bij een renteverschil van enkele tienden van een procentpunt uit wat dat op jouw openstaande hypotheekschuld per maand betekent.
Vergelijk de actuele hypotheekrentes per rentevaste periode en bereken wat verschillende tarieven voor jouw maandlasten betekenen. Het volgende rentebesluit van de ECB volgt op 10 september 2026.
Bronnen : Consumentenbond, ECB, ikbenfrits.nl, raisin.com, hypotheek-rentetarieven.nl
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies.
