Persoonlijke lening goedkoper dan doorlopend krediet!
Rente voor geld lenen op z'n kop gezet
Laten we het weer eens over de rente hebben. Deze keer niet over de spaarrente of de hypotheekrente, maar over de leenrente. Iets uitgebreider: ik ga eens wat dieper in op de rente die gerekend wordt voor consumptieve kredieten - en dan specifiek voor de persoonlijke lening en het doorlopend krediet..
Consumptief krediet - wat is dat?
Het blijft een mooie term, consumptief krediet. In de wereld van de financiële dienstverlening een ontzettende standaard-term, maar ik denk zomaar dat lang niet iedereen er direct de betekenis van weet. Als het gaat over kredieten hebben we allerlei soorten. Zakelijk krediet (voor bedrijven), hypothecair krediet (hypotheken dus, voor woningen) en consumptief krediet. Voor ... consumptie?
Hapjes en drankjes kopen
Je zou bijna denken dat je van consumptief krediet consumpties koopt, in de zin van hapjes en drankjes. Dat kan op zich kloppen: als je die met een creditcard betaalt. Een creditcard valt namelijk ook onder de noemer 'consumptief krediet'. Net als rood staan op je betaalrekening, ook een manier om je caférekening te betalen. Maar ook een aankoop op afbetaling en het privé leasen van een auto gelden als consumptief krediet. Allemaal vormen van lenen waarbij mensen niet altijd door hebben dat ze een lening afsluiten.
Persoonlijke lening en doorlopend krediet
Dat zit anders bij het afsluiten van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Daarvoor ga je (fysiek of online) naar de bank en zeg je: ik wil een lening afsluiten. Je vult een formulier in, je gegevens worden gecontroleerd, en zo wordt beoordeeld of jij wel of niet die lening kunt krijgen. Dat voelt toch meer als 'geld lenen' dan het aanvragen van een creditcard of het doen van een aankoop met betaling in termijnen.
Consumptief krediet is de verzamelnaam voor al deze kredieten: persoonlijke lening, doorlopen krediet, creditcardkrediet, kopen op afbetaling, uitgestelde betaling, private lease, rood staan op je betaalrekening. Het komt er in feite op neer dat een consument geld leent voor privé gebruik. Dat gebruik kan de aankoop van een auto zijn, een computer, kleding, boodschappen... wat dan ook. Iemand kan ook een persoonlijke lening afsluiten om een nieuwe keuken te betalen: ook al is het voor zijn eigen huis, het blijft een consumptief krediet. Daarvoor kan de rente dan overigens wél binnen de hypotheekrenteaftrek vallen - om het makkelijk te maken.
Leenrente van 0% tot 14%
Terug naar die leenrente. Bij al die verschillende vormen van consumptief krediet horen ook sterk uiteenlopende rentetarieven. Kopen op afbetaling kost je meestal de maximale wettelijke rente (op dit moment 14%) en ook de rente over een creditcardschuld is vaak maximaal. Soms is de rente 0% - dat zie je bijvoorbeeld bij aanbiedingen met 'nu halen, volgend jaar betalen'. De rente op alle andere consumptieve kredieten ligt hier tussenin.
Vergelijk leningen om de goedkoopste lening te vinden
Wat is goedkoper - PL of DLK?
Als je dan toch aanklopt bij een bank voor een lening, dan moet je dus kiezen tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. De verschillen heel kort samengevat:
Bron: Lening.nl
Dat leg ik later in een blog nog wel een keer uitgebreid uit. Nu gaat het even om de vraag wat goedkoper is: een PL of een DLK (of DK, dat wordt ook gebruikt)? Het grappig is dat het antwoord op deze vraag nu anders is dan vroeger. In mijn grijze verleden, toen ik nog bij een bank werkte, was de rente op een doorlopend krediet duidelijk lager dan op een persoonlijke lening. Dat was goed uit te leggen: die rente was variabel en zou dus mee omhoog gaan als het algemene renteniveau steeg. Niet gek dus dat deze - net als de variabele hypotheekrente - lager lag dan de vaste rente. Want dat geldt voor een persoonlijke lening: de rente ligt vast voor de hele looptijd.
Rente persoonlijke lening lager dan doorlopend krediet
Maar tegenwoordig is het dus anders! De laagste rente voor een doorlopend krediet ligt sinds begin 2016 hoger dan die voor de goedkoopste persoonlijke lening. Kijk maar eens naar deze grafiek van de Laagste rente voor geld lenen in het verleden:
Bron: Lening.nl
Fascinerend, vind je niet? Je ziet in deze grafiek dat de laagste rente voor doorlopende kredieten sinds begin 2016 niet meer gedaald is. Sterker nog: recent is die nog omhoog gegaan! Dit terwijl de rente op persoonlijke leningen blijft dalen en dus al ruim beneden die voor het doorlopend krediet staat.
Dit is niet te verklaren vanuit wat ik leerde bij de bank. Ik denk eerder dat de banken - al dan niet onder druk van politiek en toezichthouders - hun best doen om het doorlopend krediet minder aantrekkelijk te maken dan de persoonlijke lening. Met een doorlopend krediet heb je de mogelijkheid om afgeloste bedragen steeds weer op te nemen. Als je dat doet komt er nooit een eind aan die schuld en blijf je rente betalen. Commercieel interessant voor de bank (de rente blijft binnenstromen) maar niet zo goed voor de consument (grotere kans op problematische schulden). Allerlei signalen uit de markt, waaronder die renteontwikkeling, maken duidelijk dat het doorlopend krediet op z'n retour is. Dat zie je ook aan het totaal aan uitstaande kredieten:
Bron: Lening.nl
De persoonlijke lening is een aflopend krediet... kijk eens hoe dat toeneemt, terwijl het totaal saldo aan uitstaande doorlopende kredieten daalt. Dit is natuurlijk niet gek: als de rente op een persoonlijke lening lager is dan op een doorlopend krediet, dan is het aantrekkelijk om jouw openstaande DLK over te sluiten naar een PL. Je bent dan de vrijheid om afgeloste bedragen weer op te nemen kwijt, maar je betaalt minder rente én je bent na een x-aantal jaar van je lening af!
