Voor wie is het zelf afsluiten van een hypotheek interessant?
Vorige week stond er een leuk artikel in het AD over Maarten die zelf zijn hypotheek heeft afgesloten. Het klinkt misschien vreemd, maar ik ben als hypotheekadviseur een groot voorstander van het zelf regelen van je hypotheek. Tenminste: voor een specifiek deel van de consumenten. Ik zal in dit blogbericht ingaan op de vraag voor wie een ‘execution only hypotheek’ volgens mij interessant is.
Kosten besparen
De laatste jaren zijn er steeds meer partijen die een zogenaamde execution only hypotheek aanbieden. Dit houdt in dat je als consument afziet van advies en dus alle keuzes volledig zelfstandig neemt en ook de hypotheek volledig zelfstandig afsluit.
In het artikel in het AD valt te lezen dat je met het zelf regelen van een hypotheek globaal 2.000 euro bespaart. Dit klopt, maar er wordt niet bij vermeld dat advieskosten eenmalig fiscaal aftrekbaar zijn. Het verschil tussen wel of geen advies is dus in de praktijk veel minder. Zie onderstaand voorbeeld.
- Hypotheekadvieskosten zelf regelen 500 euro
- Hypotheekadvieskosten via adviseur 2.500 euro
- Verschil 2.000 euro
- Fiscaal voordeel 37% (teruggave) 740 euro
- Daadwerk voordeel zelf regelen 1.260 euro
Execution only altijd goedkoper?
De kosten die u moet betalen voor het afsluiten van de hypotheek zijn dus lager als u gaat voor execution only. Maar dit betekent niet dat u bij execution only dan ook altijd goedkoper uit bent. Er zijn 2 belangrijke redenen waarom een execution only hypotheek achteraf wel eens een stuk duurder uit kan komen dan een hypotheek waarbij u geholpen wordt door een adviseur.
Verkeerde keuzes
De eerste reden is dat een adviseur u kan behoeden voor verkeerde keuzes. Dat kunnen bijvoorbeeld keuzes zijn die te maken hebben met fiscaliteiten. Als u dingen doet die fiscaal niet mogen of onverstandig zijn, dan kan u dat veel geld kosten. Dit zal minder vaak voorkomen bij starters dan bij doorstromers of oversluiters, maar ook bij starters is het soms niet zo simpel als het lijkt.
Bovendien kan je je bijvoorbeeld afvragen of volledig aflossen nog wel verstandig is als er aan de andere kant een leuk bedrag is gespaard in box 3. Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten kan dan ook bij starters een interessante optie zijn. U moet zelf heel goed weten hoe alles werkt om dit soort keuzes te maken zonder dat u een specialist/adviseur inschakelt.
Hoe kies je de beste hypotheek?
Ik kan heel goed begrijpen dat starters hun hypotheek zelf regelen. De meeste starters kiezen een annuïteitenhypotheek waarbij zij dan meestal de bank kiezen met de laagste hypotheekrente. Naar de productvoorwaarden wordt dan vaak wat minder gekeken. Sterker nog: de kleine lettertjes worden meestal vergeten waardoor de gemaakte keuze achteraf niet altijd de beste blijkt te zijn. Zeker als er sprake is van een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie. Een goede hypotheekadviseur kent de specifieke voorwaarden vaak wel goed en kan dus makkelijker het beste product uitkiezen.
Bovendien bieden niet alle banken execution only aan. Het kan zijn dat je via een adviseur hypotheken kunt afsluiten die qua voorwaarden maar ook qua rente interessanter zijn dan de hypotheken die u zonder advies kunt afsluiten. Dit kan uiteindelijk behoorlijk wat geld schelen.
Wanneer is exection only verstandig?
Zelf een hypotheek regelen kan dus interessant zijn, maar wat mij betreft moet dan wel aan de volgende voorwaarden voldaan worden:
- De keuzes qua hypotheekopzet zijn simpel (dus bijv. starters).
- De financiële situatie is simpel. Dus bijv. geen ondernemers en scheidingen.
- De consument is goed op de hoogte van hoe het werkt. Zowel qua hypotheekregels, fiscale regels als de voorwaarden die van belang zijn bij het kiezen van de juiste bank/hypotheek.
- De consument heeft voldoende ruimte in de planning. Dat wil zeggen dat de consument genoeg tijd heeft om zich in het hele hypotheekverhaal te verdiepen maar ook om de hypotheek uiteindelijk te regelen.
- De consument sluit de hypotheek af bij een partij waarbij een uitgebreide keuze aan hypotheken bestaat. Wat heeft u aan execution only als u de banken met de beste voorwaarden niet kunt kiezen? U bespaart dan weliswaar op de eerste kosten, maar bent uiteindelijk duurder uit.
Een hypotheek online afsluiten is dus zeker interessant. Maar niet voor iedereen! U moet dit niet doen alleen om advieskosten te besparen. Een goede hypotheekadviseur kijkt ook naar de kleine lettertjes. Dit kunt u natuurlijk ook maar dat kost wel tijd om dit goed uit te zoeken.
Nogmaals ik ben een groot voorstander van het online zelf regelen van een hypotheek. Maar u moet dan wel goed uw huiswerk doen.
