Gevolgen DUO-lening voor maximale hypotheek
Vanaf 2024 worden er enkele veranderingen doorgevoerd met betrekking tot de maximale hypotheek, waaronder het effect van een studieschuld.
Studieschuld melden bij aanvraag hypotheek
Zoals bekend worden studieschulden (DUO) niet vermeld bij het BKR. Huizenzoekers die een studieschuld hebben moeten dit echter wel doorgeven aan hun bank als er een hypotheek moet worden afgesloten.
Vanaf 2024: actuele maandlast DUO-lening bepalend
Vanaf 2024 wordt de actuele maandlast van de studielening bepalend voor de maximale hypotheek. Dit is dan niet meer een percentage van de oorspronkelijke studieschuld, waar mogelijke grote aflossingen van afgehaald mogen worden.
Opslag op werkelijke maandlast
Er moet vanaf 2024 rekening worden gehouden met een opslag. Deze opslag is weer afhankelijk van de hypotheekrente.
Hoe hoger de hypotheekrente, hoe hoger de opslag op het maandbedrag dat betaald wordt voor de studieschuld. Een rekenvoorbeeld ter verduidelijking:
| Studieschuld | € 20.000 |
| Maandbedrag | € 100 |
| Hypotheekrente | 4,2% |
| Maandbedrag incl opslag (€ 100 x 1,25) | € 125 |
De hypotheekadviseur moet nu bij het berekenen van de maximale hypotheek rekening houden met een maandelijkse last voor de studielening van 125 euro.
Gevolgen studielening voor maximale hypotheek
Een rekenvoorbeeld om aan te tonen wat de gevolgen zijn:
| Inkomen 1 | € 35.000 |
| Inkomen 2 | € 30.000 |
| DUO maandbedrag | € 100 |
| Toetsrente | 4,2% |
| Maximale hypotheek zonder DUO | € 293.531 |
| Maximale hypotheek met DUO | € 267.969 |
Op het eerste gezicht is de berekening simpel. Echter: er ontstaat een probleem waar geen rekening mee is gehouden.
Nog niet begonnen met terugbetalen studieschuld…
Als een huizenkoper een DUO heeft waar nog niet op afgelost wordt dan zal deze persoon dus een maandbedrag opgeven van 0 euro. Echter een bank (die de hypotheek verstrekt) zal hier zeker geen rekening gaan houden met 0 euro! Welk maandbedrag is dan van toepassing?
Maandbedrag DUO verhogen? Geen goed idee!
Bovendien is het verstandig om (even) geen hoger maandbedrag te nemen voor de aflossing van de DUO, want dit zorgt voor een lagere maximale hypotheek.
Stel: deze huizenkoper betaalt 240 euro per maand aan zijn studieschuld. Dan is het volgende van toepassing voor zijn maximale hypotheek:
| Inkomen 1 | € 35.000 |
| Inkomen 2 | € 30.000 |
| DUO maandbedrag | € 240 |
| Toetsrente | 4,2% |
| Maximale hypotheek zonder DUO | € 293.531 |
| Maximale hypotheek met DUO | € 232.183 |
Een hoger maandbedrag voor de aflossing van de studieschuld is dus alleen raadzaam nadat de hypotheek is afgesloten!
Eén reactie
Reactie op: Robert van donderdag oktober 19, 2023 16:14
Omdat een DUO schuld gunstige voorwaarden heeft en automatisch kwijtgescholden kan worden wanneer men het niet kan betalen.