Hypotheek garagebox: hoe financier je een garagebox met een hypotheek?

Een hypotheek voor een garagebox is zeker een mogelijkheid, maar dit kan meestal alleen als de garagebox grenst direct aan woning. Toch vereist een garagebox aankoop niet altijd een hypotheek, waardoor andere financieringsopties ook relevant zijn. U ontdekt hier alles over de precieze voorwaarden en het aanvraagproces voor het financieren van uw garagebox, inclusief alternatieve opties, fiscale aspecten zoals de 10,4% overdrachtsbelasting voor een losse garagebox die niet behorend tot woning is, en de mogelijkheden bij diverse banken zoals ING, Rabobank en ABN AMRO.

Wat is een hypotheek voor een garagebox en wanneer is het mogelijk?

Een hypotheek voor een garagebox is een specifieke hypothecaire lening die wordt ingezet om de aankoop van een garagebox te financieren, waarbij de mogelijkheid sterk afhangt van de directe verbinding met uw hoofdwoning. Deze financieringsvorm is in de meeste gevallen uitsluitend mogelijk indien de garagebox direct aan uw woning grenst of juridisch gezien onlosmakelijk onderdeel is van het hoofdverblijf. Dit betekent dat de hypotheek garagebox vaak wordt meegenomen in de bestaande of nieuwe hypotheek van uw woning, waardoor het risico voor de geldverstrekker beheersbaar blijft. Een garage koper die een garagebox aanschaft die niet direct grenzend aan woning is — een losse garagebox die niet behorend tot woning is — zal zelden een reguliere hypotheek kunnen krijgen, omdat deze dan veelal wordt beschouwd als eigendom in Box-3 voor belastingaangifte, wat andere financieringsvoorwaarden met zich meebrengt. Hoewel de minimumprijs voor een garagebox in Nederland €10.000 kan zijn, een aanzienlijk bedrag dat financiering behoeft, vereist een garagebox aankoop niet altijd een hypotheek alternatieve opties zoals een persoonlijke lening of eigen middelen zijn dan vaker de norm.

Welke voorwaarden gelden voor het financieren van een garagebox met een hypotheek?

De belangrijkste voorwaarde voor het financieren van een garagebox met een hypotheek garagebox is dat deze direct aan de woning grenst of juridisch onlosmakelijk onderdeel is van het hoofdverblijf. Indien de garagebox niet aan deze eis voldoet en als een losse eenheid wordt beschouwd, zal deze doorgaans in Box 3 vallen voor belastingdoeleinden, waardoor een reguliere hypotheek zeer zelden mogelijk is en alternatieve financieringsopties, zoals een persoonlijke lening, relevanter worden.

Daarnaast stellen geldverstrekkers altijd eigen voorwaarden aan de lening, waaronder een verplichte BKR toetsing en het laten opmaken van een taxatierapport van de garagebox om de waarde vast te stellen. Tevens moet de aanvrager akkoord gaan met de algemene voorwaarden en condities van de lening, waaronder afspraken over rente en aflossing. Houd er rekening mee dat bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, vaak uit eigen middelen voldaan moeten worden, aangezien de hypotheek zelden de volledige aankoopsom plus kosten dekt.

Losse garage soms in box 1

Onlangs is er een uitspraak gedaan van de Belastingdienst dat een garage, die op ongeveer 70 meter van een woning is gelegen en in dezelfde bouwstijl en in hetzelfde jaar is gebouwd als de woning, een aanhorigheid van de eigen woning is. Deze uitspraak laat zien dat een garage op afstand van de woning wel degelijk onder box 1 kan vallen. Dit is mogelijk als de aanhorigheid kan worden aangetoond!

Wat betekent aanhorigheid?

Een aanhorigheid of aanhorige zaak is een moeilijk woord voor alles wat bij een te verkopen of verhuren object behoort. Bijvoorbeeld een tuin, een boomgaard, een schuur, een loods, garagebox of garage. Aanhorig betekent dus niets anders dan bijbehorend. Een woning is een hoofdobject en de garage hoort daarbij, dus staat ten dienste van het huis. Een aanhorigheid is dus nooit zelfstandig in gebruik.

Het verhaal wordt nog leuker als de Belastingdienst gaat uitleggen wanneer we kunnen spreken van aanhorigheid. Om te kunnen spreken van een aanhorigheid van de eigen woning is van belang dat de bebouwde of onbebouwde onroerende zaak:

• behoort bij de woning;
• daarbij in gebruik is; en
• daaraan dienstbaar is.

Is een garage een aanhorigheid?

De vraag is nu of een garage een aanhorigheid is. Hier zijn diverse omstandigheden van belang, zoals:

• de afstand tussen de woning en de garage;
• de bouwkundige situatie, waarbij met name een rol kan spelen of de garage met de woning in een bouwblok of in hetzelfde wooncomplex is gelegen; en
• de bereikbaarheid van de garage vanuit de woning of vanaf de daarbij behorende grond.

Hoe verloopt het aanvraagproces voor een hypotheek op een garagebox?

Het aanvraagproces voor een hypotheek garagebox verloopt doorgaans gestructureerd en zorgvuldig, waarbij het sterk overeenkomt met de stappen voor een reguliere woningaankoop. Dit proces is echter enkel mogelijk indien de garagebox direct aan de woning grenst of juridisch onlosmakelijk onderdeel is van het hoofdverblijf. De initiële fase omvat het indienen van een aanvraag bij een geldverstrekker, gevolgd door een verplichte BKR toetsing om uw kredietwaardigheid te beoordelen. Tegelijkertijd wordt er een taxatierapport van de garagebox opgemaakt om de exacte waarde als onderpand vast te stellen, een cruciale stap gezien het specifieke karakter van een garagebox in vergelijking met een complete woning.

Het verdere traject omvat een diepgaande analyse van uw financiële situatie door de geldverstrekker, waarna een passend hypotheekaanbod wordt opgesteld. Hoewel delen van het aanvraagtraject volledig digitaal kunnen verlopen voor een snellere afhandeling, kan de totale doorlooptijd variëren afhankelijk van de complexiteit en de volledigheid van de aangeleverde documenten. Een proces met een hoge “first time right”-ratio is hierbij essentieel om vervelende consequenties te voorkomen, zoals een hypotheek garagebox aanvraag die niet op tijd rond is, of een renteaanbod dat zijn geldigheid verliest. Houd er tevens rekening mee dat bijkomende kosten, zoals de 10,4% overdrachtsbelasting voor een losse garagebox die niet behorend tot woning is en notariskosten, vaak uit eigen middelen voldaan moeten worden, aangezien de hypotheek zelden de volledige aankoopsom plus deze extra kosten dekt.

Welke financieringsopties zijn er voor een garagebox naast een hypotheek?

Naast een traditionele hypotheek garagebox – die veelal alleen mogelijk is als de garagebox direct aan uw woning grenst of er juridisch onlosmakelijk onderdeel van is – zijn er diverse alternatieve financieringsopties beschikbaar voor de aankoop van een losstaande garagebox. Een veelvoorkomende mogelijkheid is de persoonlijke lening, waarbij u doorgaans de gehele koopsom kunt financieren en profiteert van een vaste rente en looptijd; rentes starten hierbij bijvoorbeeld vanaf 6,6%. Een andere optie is het doorlopend krediet, dat meer flexibiliteit biedt met een variabele rente en de mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen, al gaat dit vaak gepaard met hogere rentetarieven dan een hypotheek.

De meest voordelige financieringswijze blijft het inzetten van eigen middelen of spaargeld, aangezien u dan geen rentekosten betaalt. Wanneer u overwaarde heeft op uw bestaande woning, kan het opnemen van deze overwaarde een aantrekkelijke optie zijn, vaak met een lagere rente dan een persoonlijke lening. Tot slot is het lenen van geld bij familie of vrienden een flexibele onderhandse lening, die kan worden afgesproken met gunstige voorwaarden zoals geen rente of flexibele terugbetalingsschema’s. Bij het kiezen van een leenproduct voor een garagebox is het altijd raadzaam de looptijd goed te overwegen: een kortere looptijd resulteert vaak in lagere totale rentekosten, hoewel de maandlasten dan hoger kunnen zijn.

Kan een garagebox worden toegevoegd aan een bestaande hypotheek of bij een hypotheekverhoging?

Het toevoegen van een garagebox aan een bestaande hypotheek of bij een hypotheekverhoging is in de meeste gevallen alleen mogelijk als de garagebox direct aan uw woning grenst of juridisch onlosmakelijk onderdeel is van het hoofdverblijf. Indien de garagebox niet aan deze eis voldoet en als een losse garagebox die niet behorend tot woning is wordt beschouwd, zal deze doorgaans in Box 3 vallen voor belastingdoeleinden, waardoor een reguliere hypotheek garagebox zeer zelden mogelijk is. Dit komt omdat geldverstrekkers het risico op een losstaand object als investering anders inschatten.

Een hypotheekverhoging is primair bedoeld om de waarde van uw hoofdwoning te benutten, bijvoorbeeld door het opnemen van overwaarde op het huis. Hoewel u deze overwaarde kunt aanwenden voor diverse doeleinden, zoals de aankoop van een garagebox, dient u te begrijpen dat de garagebox zelf alleen aan de hypotheek kan worden toegevoegd als deze juridisch en functioneel verbonden is met de hoofdwoning. Voor een losse garagebox, die bij aankoop vaak onderworpen is aan de 10,4% overdrachtsbelasting en geregistreerd wordt bij het Kadaster, zijn alternatieve financieringsopties zoals een persoonlijke lening vaker de norm, omdat deze objecten niet als primair onderpand voor een woonhuishypotheek dienen.

Wat zijn de fiscale en juridische aspecten van het kopen en financieren van een garagebox?

De fiscale en juridische aspecten van het kopen en financieren van een garagebox zijn van cruciaal belang en sterk afhankelijk van hoe de garagebox verbonden is aan uw hoofdwoning. Fiscaal gezien valt een losse garagebox die niet direct aan uw woning grenst, doorgaans in Box 3 als ‘overige bezitting’, wat inhoudt dat u belasting betaalt over een fictief rendement op de waarde (voor 2025 bedraagt het Box 3-tarief 36% over verschillende fictieve rendementen, afhankelijk van het type bezitting). Bij de aankoop van zo’n losse garagebox is tevens de 10,4% overdrachtsbelasting van toepassing. Een belangrijk fiscaal punt voor verhuur is dat de Hoge Raad heeft bepaald dat de verhuur van garageboxen altijd belast is met BTW, terwijl een garage verhuurder zelf geen belasting betaalt over de werkelijke huurinkomsten in Box 3. Wordt de hypotheek garagebox echter afgesloten voor een garagebox die direct aan de woning grenst of juridisch onlosmakelijk onderdeel is van het hoofdverblijf, dan kan de rente op deze lening onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn, net als bij de financiering van de eigen woning, mits de lening volledig binnen 30 jaar wordt afgelost. Juridisch gezien impliceert de aankoop altijd een registratie bij het Kadaster en zijn er, naast de koopsom, notariskosten verbonden aan de eigendomsoverdracht en het vestigen van een eventuele hypotheek garagebox. Voorts is een verplichte BKR toetsing en het laten opmaken van een taxatierapport van de garagebox essentieel om de waarde als onderpand vast te stellen.

Wat betekent NHG voor de hypotheek op een garagebox en wanneer is het van toepassing?

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is over het algemeen niet van toepassing op een losse hypotheek voor een garagebox. Wist u dat NHG primair gericht is op het bevorderen van een toegankelijke koopwoningmarkt voor hoofdverblijven? Dit betekent dat de NHG-grens, die in 2025 bijvoorbeeld €405.000 bedraagt exclusief duurzaamheidskosten voor energiebesparende voorzieningen, van toepassing is op de gehele woningfinanciering.

Echter, indien de garagebox juridisch gezien onlosmakelijk onderdeel is van het hoofdverblijf of er direct aan grenst – en daardoor als een fiscale ‘aanhorigheid’ wordt beschouwd, zoals een garage op 70 meter afstand van de woning – kan de waarde ervan wel worden meegenomen in de totale hypotheek garagebox voor de woning. In zulke specifieke gevallen, wanneer de garagebox deel uitmaakt van de financiering van uw hoofdverblijf, zou de gehele lening onder de NHG-voorwaarden kunnen vallen, mits de totale hypotheek binnen de gestelde NHG-grens blijft. De borgtochtprovisie voor NHG bedraagt in 2025 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Voor een losse garagebox die niet behorend tot woning is en doorgaans in Box 3 valt voor belastingaangifte, is een NHG-hypotheek dus zeer zelden mogelijk.

Hypotheek garagebox ING: mogelijkheden en voorwaarden

ING biedt een hypotheek garagebox voornamelijk aan wanneer de garagebox direct aan uw woning grenst of juridisch onlosmakelijk onderdeel is van het hoofdverblijf. De hypotheekproducten van ING worden in combinatie met hypotheekadvies aangeboden en zijn niet online af te sluiten, waarbij hun adviseurs zich richten op het aanbieden van uitsluitend ING hypotheken. Een specifieke mogelijkheid bij ING is het aanvullend acceptatiebeleid voor de hypotheekvoorwaarden indien u €75.000 vrij besteedbaar vermogen na aankoop van de garagebox heeft. ING biedt zowel een vaste hypotheekrente met vaste maandlasten en rente zekerheid voor 1 tot 30 jaar, als een variabele hypotheekrente die gekoppeld aan Euribor tarief is en kan fluctueren op basis van marktontwikkelingen. Bovendien kunt u profiteren van een 0,25% korting op de hypotheekrente als u een actieve ING betaalrekening aanhoudt. Voor alle hypotheekaanvragen zijn, net als bij andere geldverstrekkers, een BKR toetsing en een taxatierapport van de garagebox standaard vereisten. Voor een persoonlijke berekening van uw mogelijkheden bij ING, kunt u onze tool gebruiken voor een maximale ING hypotheek voor uw garagebox.

Hypotheek garagebox Rabobank: financieringsopties en eisen

De Rabobank hanteert, net als andere grote geldverstrekkers, specifieke voorwaarden voor een hypotheek garagebox, waarbij de mogelijkheid doorgaans beperkt is tot situaties waarin de garagebox direct aan uw woning grenst of juridisch onlosmakelijk onderdeel is van het hoofdverblijf. Dit betekent dat een reguliere hypothecaire financiering voor een losstaande garagebox bij de Rabobank zeer zelden voorkomt, aangezien deze objecten vaak als Box 3-bezitting worden beschouwd en daarmee niet primair onderpand zijn voor een woonhuishypotheek.

Indien een hypotheek voor uw garagebox bij Rabobank niet tot de mogelijkheden behoort, zijn alternatieve financieringsvormen, zoals een persoonlijke lening of het aanwenden van eigen middelen, veelal de aangewezen weg. De Rabobank, bekend om haar strikte hypotheekvoorwaarden (zoals eerder gebleken bij het aanscherpen van voorwaarden voor andere specifieke vastgoedtypes), beoordeelt elke aanvraag zorgvuldig, onder meer door middel van een BKR toetsing en een taxatierapport van de garagebox. Het is dan ook cruciaal om uw financiële situatie en de juridische status van de garagebox gedetailleerd te bespreken met een hypotheekadviseur om uw opties te verkennen.

Hypotheek garagebox ABN AMRO: hoe werkt het financieren van een garagebox?

Het financieren van een garagebox via een hypotheek bij ABN AMRO werkt primair op dezelfde basis als bij andere grote Nederlandse banken: dit is doorgaans alleen mogelijk indien de garagebox direct aan uw woning grenst of juridisch onlosmakelijk onderdeel is van uw hoofdverblijf. Net als ING en Rabobank beschouwt ABN AMRO een dergelijke garagebox dan als een aanhorigheid van de hoofdwoning, waardoor deze in de hypotheek van het hoofdverblijf kan worden meegenomen. Dit komt doordat banken een hypotheek verstrekken met de woning als onderpand, wat bij een losse garagebox die niet behorend tot woning is, veel meer risico met zich meebrengt. Een losse garagebox valt fiscaal gezien in Box 3, waarvoor een reguliere woonhuishypotheek zeer zelden wordt verstrekt. Voor de aankoop van een dergelijke losse garagebox zal ABN AMRO, net als andere geldverstrekkers, veelal adviseren om alternatieve financieringsopties te overwegen, zoals een persoonlijke lening of het aanwenden van eigen middelen, waarbij de rentes voor een persoonlijke lening bijvoorbeeld starten vanaf 6,6%. Voor elke financieringsaanvraag, inclusief die voor een garagebox, zijn een verplichte BKR toetsing en een taxatierapport van de garagebox standaard vereisten. Houd er tevens rekening mee dat bij een losse garagebox een 10,4% overdrachtsbelasting van toepassing is, kosten die vaak uit eigen middelen voldaan moeten worden. Voor een persoonlijke berekening van uw mogelijkheden en advies op maat kunt u terecht op de ABN AMRO hypotheek garagebox pagina van HomeFinance.