Lage hypotheekrente en hoge overwaarde maakt aflossingsvrij extra populair
Steeds meer huizenbezitters kiezen er voor om een gedeelte van hun hypotheek niet af te lossen. Zij sluiten dan – vaak voor een deel van het totale gewenste hypotheekbedrag – een aflossingsvrije hypotheek. Veel mensen denken dat een aflossingsvrije hypotheek tegenwoordig niet meer mag, maar ik zal laten zien dat dit op een misverstand berust. Ook starters kunnen (een deel) aflossingsvrij lenen, maar de aflossingsvrije hypotheek is met name heel populair bij oudere huizenbezitters.
Kan ik aflossingsvrij lenen?
Bij de vraag of je een aflossingsvrije hypotheek af kunt sluiten, zijn er 3 zaken van belang:
- Mag het van de overheid? Dus gelden er wettelijke beperkingen?
- Mag het volgens de normen van de banken?
- Wat vindt de belastingdienst ervan?
De overheid
Er gelden geen wettelijke beperkingen voor het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek. Dus als je naar de wet kijkt, zou je gewoon 100% van de hypotheek aflossingsvrij kunnen lenen. Wie bijvoorbeeld een huis koopt en via de familie een hypotheek afsluit om deze aankoop volledig te financieren, kan gewoon 100% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen.
De bank / hypotheekinstelling
Als we kijken naar de normen van de banken, dan is 100% aflossingsvrij meestal niet mogelijk. Banken financieren normaal gesproken maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij. Heb je een hypotheek nodig van meer dan 50% van de waarde van de woning, dan moet je daarvoor een hypotheek afsluiten waarbij afgelost wordt.
Hieronder een simpel rekenvoorbeeld:
- Waarde woning 400.000 euro
- Maximale aflossingsvrije hypotheek 200.000 euro (50% van 400.000 euro)
De belastingdienst
Vaak hoor je dat starters geen aflossingsvrije hypotheek mogen afsluiten. Zoals hierboven aangegeven is dat gewoon toegestaan, alleen hebben starters die hiervoor kiezen over de betaalde hypotheekrente geen fiscaal voordeel. Sinds 2013 geldt namelijk dat je voor nieuwe hypotheekbedragen alleen hypotheekrenteaftrek kunt krijgen, als je de hypotheek in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair aflost.
Voor hypotheken die in 2013 al liepen, geldt dat er vaak nog wel hypotheekrenteaftrek mogelijk is bij een aflossingsvrije hypotheek.
Aflossingsvrij of aflossingsblij?
Natuurlijk heeft de aflossingsvrije hypotheek voor- en nadelen. Deze zijn deels afhankelijk van de situatie van de huizenbezitter. En iedere situatie is anders dus niemand kan 100% duidelijkheid geven of het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek verstandig is of niet. Daarnaast is de rente op een aflossingsvrije hypotheek vaak wat hoger dan de rente op een annuïteitenhypotheek.
Wordt het aflossingsblij of aflossingsvrij is dan ook een keuze waar u goed over na moet denken.
Vooral senioren kiezen aflossingsvrij
De afgelopen tijd heb ik vooral bij ouderen huizenbezitters (veel) aflossingsvrije hypotheken afgesloten. De belangrijkste redenen zijn:
- De lage bruto maandlasten
- Deze bruto maandlasten staan voor een langere periode vast
- Door de lage lasten blijft er meer geld beschikbaar om lekker te genieten van het leven. Soms wordt er zelfs specifiek voor deze reden een extra hypotheek afgesloten. Het zogenaamde opnemen van de overwaarde.
- De hypotheekrenteaftrek geldt vaak nog voor een beperkte tijd (sinds 2001 in totaal altijd maximaal 30 jaar). Dus deze groep heeft vaak al een flinke periode van de renteaftrek genoten.
Huizenbezitters vanaf 50 jaar kiezen er tegenwoordig vaak voor om voor een langere periode vaste bruto maandlasten te regelen. U moet dan denken om de hypotheekrente voor minimaal 20 jaar vast te zetten. Zelfs 30 jaar vast wordt regelmatig gekozen.
De huizenprijzen zijn flink gestegen waardoor er ook een flink hogere aflossingsvrije hypotheek kan worden afgesloten. Hieronder een rekenvoorbeeld:
- Waarde woning 500.000 euro
- Aflossingsvrije hypotheek 250.000 euro
- Hypotheekrente 2%
- Bruto per maand 416 euro
Deze 50-jarige huizenbezitter betaalt dus 30 jaar lang 416 euro per maand voor zijn hypotheek. Pas bij een leeftijd van 80 jaar moet opnieuw de hypotheek worden beoordeeld. Er zijn trouwens banken zoals Florius waarbij je tussentijds de duur van de aflossingsvrije hypotheek kunt verlengen.
Voor de 60-jarige huizenbezitters is de einddatum zelfs op 90-jarige leeftijd. De kans is dan heel erg groot dat de woning al is verkocht. Ouderen mensen kunnen nu dus zekerheid “kopen” met betrekking tot hun bruto maandlasten. Door deze laag en betaalbaar te houden, kunnen zij lekker gaan genieten van het leven.
Soms nog fiscaal voordeel
Huizenbezitters die nog een periode renteaftrek hebben omdat zij de duur van 30 jaar nog niet hebben opgemaakt, hebben zelfs nog een lagere maandlast. Deze renteaftrek is zeer beperkt vanwege de lage hypotheekrente en de Wet Hillen die van toepassing is. De Wet Hillen zorgt er zelfs voor dat huizenbezitters in de toekomst meer gaan betalen dan hun bruto maandlasten!
In een aparte blog zal ik laten zien dat de situatie voor starters heel anders is.
