Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenWil je beleggen? Dan is het belangrijk dat je goed geïnformeerd bent voordat je begint. HomeFinance helpt je met handige overzichten van brokers en beleggingsapps.
Alles over beleggenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogVaak mogen banken tijdens looptijd hypotheek een taxatie laten uitvoeren
Bij het afsluiten van een hypotheek zal de hypotheekbank normaal gesproken vrijwel altijd om een taxatierapport vragen. De taxatiewaarde is voor de bank heel belangrijk bij het bepalen van wat er maximaal geleend kan worden en hoe de hypotheekopzet eruit kan komen te zien. Veel mensen denken dat het daarbij blijft en dat de bank geen nieuwe taxaties zal uitvoeren zodra de hypotheek eenmaal loopt. Vaak is dat ook zo, maar niet altijd!
Wie een huis koopt en een hypotheek afsluit, krijgt ook te maken met de kleine lettertjes. Deze kleine lettertjes (voorwaarden van de bank) worden door de meeste huizenbezitters niet gelezen omdat het om veel bladzijden gaat. Een goede hypotheekadviseur zal de belangrijkste voorwaarden opsommen zodat de huizenbezitter op de hoogte is.
Vorige week kreeg ik een mailtje van een lezer (huizenbezitter) die vroeg of een bank bij dalende huizenprijzen de waarde van de koopwoning opnieuw kan bepalen door deze te laten taxeren. Om deze vraag te beantwoorden moeten we kijken naar de voorwaarden van de bank. Bij de meeste banken zal een bepaling in de voorwaarden staan die er ongeveer als volgt uitziet:
Wij mogen altijd de waarde van uw woning onderzoeken. Dit doen wij bijvoorbeeld als u niet meewerkt aan de verkoop van de woning. Wij bepalen wie de taxateur is. Als wij daar om vragen moet u de taxateur zijn of haar werk laten doen. U moet de taxateur binnen laten in de woning. De kosten van de taxateur zijn voor uw rekening. De taxateur maakt een taxatierapport. Daarin kan een waarde van de woning staan die wij te laag vinden in verhouding tot de lening. Als dit zo is, mogen wij nieuwe afspraken met u maken, bijvoorbeeld dat u een deel van de lening eerder terugbetaalt.
De vraag is wanneer een bank een nieuwe taxatie zal laten uitvoeren. Ik kan zo 2 redenen verzinnen: als de woning niet goed wordt onderhouden en bij een sterke waardedaling van de woning waardoor de hypotheekopzet niet meer voldoet aan de normen van de bank.
Bij achterstallig onderhoud moet u echt denken aan ernstige gebreken die de waarde van de woning enorm negatief beïnvloeden. De woning geldt als onderpand bij de hypotheek en dus is het voor de bank belangrijk dat de woning niet door achterstallig onderhoud veel minder waard wordt. Hoe de bank hiervan op de hoogte is, blijft vaak een raadsel.
Een andere optie is een flinke waardedaling van de koopwoning waardoor de hypotheekopzet - bijvoorbeeld door een hoge aflossingsvrije hypotheek - niet meer voldoet aan de normen van de bank. Het risico van de bank wordt dan volgens hen te groot waardoor zij door middel van de taxatie de aflossingsvrije hypotheek willen verlagen. Een gedeelte van de aflossingsvrije hypotheek wordt dan omgezet naar bijvoorbeeld een annuïteiten hypotheek.
Hieronder een simpel voorbeeld:
In bovenstaand voorbeeld zou de aflossingsvrije hypotheek verlaagd worden naar 175.000 euro en wordt er voor 75.000 euro een annuïteiten hypotheek afgesloten.
Tot op heden zijn er in Nederland (gelukkig) niet op grote schaal verplichte taxaties uitgevoerd. Deze zet zou grote gevolgen kunnen hebben voor huizenbezitters in Nederland. Bovendien zou dit voor veel onzekerheid zorgen bij huizenbezitters.
Toch denk ik dat de kans op extra taxaties in de toekomst toe zal nemen. En dat komt omdat NHG vanaf 2023 voor woningbehoud wel zal gaan kijken naar de hoogte van de aflossingsvrije hypotheek.
Huidige waarde bepaalt aflosvrij in beheer
Het aflossingsvrije gedeelte van een lening wordt nu bij het wijzigen of vervangen van die lening vastgesteld op basis van de oorspronkelijke waarde van de woning. We passen dit aan naar de huidige waarde van de woning. Zo kan niet alleen in meer situaties woningbehoud gerealiseerd worden, ook wordt de mate van aflossingsvrij meer passend bij de woningmarkt, en blijft zo dus verantwoord. De mogelijkheden om aflossingsvrij te lenen worden niet uitgebreid. Dat mag nog steeds alleen bij een bestaande eigenwoningschuld.
Deze stap van NHG kan gevolgen hebben als banken dit ook gaan overnemen.
In ieder geval heeft de bank het recht om de woning van een huizenbezitter te allen tijden te taxeren.
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.