ING hypotheek verhogen zonder advies: zo werkt het

Het verhogen van je ING hypotheek zonder advies is mogelijk onder specifieke voorwaarden, vooral wanneer de hypotheek bij de notaris eerder voor een hoger bedrag is ingeschreven dan het initieel geleende bedrag. Dit stelt een huiseigenaar in staat om de bestaande hypothecaire inschrijving te benutten, bijvoorbeeld voor een verbouwing van woning, zonder dat een notarisbezoek nodig is en zonder vervolghypotheek af te sluiten.

Dit artikel licht toe wat het verhogen van je ING hypotheek zonder advies precies betekent, wanneer je hiervoor in aanmerking komt, en welke voorwaarden ING stelt. Je krijgt een stap-voor-stap handleiding en inzicht in de financiële gevolgen en risico’s. Ook vergelijken we deze optie met een hypotheekverhoging mét advies, helpen we je bij het bepalen van de optimale hoogte en het berekenen van de nieuwe maandlasten, en bekijken we vergelijkbare mogelijkheden bij andere aanbieders.

Wat betekent het verhogen van je ING hypotheek zonder advies?

Het verhogen van je ING hypotheek zonder advies betekent dat je zelfstandig je hypotheek verhoogt, doorgaans via de methode van onderhands verhogen.

Deze optie is mogelijk wanneer je hypotheek bij de notaris al voor een hoger bedrag is ingeschreven dan het actueel geleende bedrag, wat betekent dat je de bestaande hypothecaire inschrijving kunt benutten zonder een notarisbezoek en zonder een tweede hypotheek af te sluiten. Dit proces bespaart aanzienlijk op advieskosten, vaak meer dan € 1.000. Echter, zelfs bij een ing hypotheek verhogen zonder advies zijn een inkomenstoets en woningwaarde beoordeling noodzakelijk. Het is bovendien alleen mogelijk als er voldoende overwaarde op de woning aanwezig is. Hoewel het financieel aantrekkelijk kan lijken door lagere kosten, kan een hypotheek zonder adviseur, vooral als je niet over toereikende kennis beschikt, leiden tot hogere hypotheekkosten op de lange termijn.

Wanneer kun je je ING hypotheek verhogen zonder advies?

Je kunt je ING hypotheek verhogen zonder advies, ook wel ‘onderhands verhogen’ genoemd, wanneer de oorspronkelijke hypotheek bij de notaris voor een hoger bedrag is ingeschreven dan het bedrag dat je daadwerkelijk hebt geleend. Dit creëert ‘ruimte in de hypothecaire inschrijving’ bij het Kadaster, waardoor je dit onbenutte deel kunt opnemen zonder de noodzaak van een nieuw notarisbezoek en de bijbehorende kosten, die vaak meer dan € 1.000 bedragen.

Voor deze vorm van ing hypotheek verhogen zonder advies zijn er wel specifieke voorwaarden. Essentieel is dat er voldoende overwaarde op de woning aanwezig is en dat je inkomen toereikend is voor de verhoogde maandlasten; een inkomenstoets en woningwaarde beoordeling door ING blijven namelijk noodzakelijk. Bovendien dien je zelfstandig een kennis- en ervaringstoets te doorstaan, aangezien je de verhoging op eigen verantwoordelijkheid regelt. Deze optie wordt vaak benut voor een verbouwing van de woning, verduurzaming (waarbij de hypotheek in specifieke gevallen zelfs tot 106% van de woningwaarde kan oplopen), of voor het uitkopen van een ex-partner. Het is van groot belang om te beseffen dat het zelf regelen van een hypotheekverhoging zonder adviseur meer verantwoordelijkheid en een groter risico op fouten met zich meebrengt, wat op de lange termijn tot hogere hypotheekkosten kan leiden als je niet over toereikende kennis beschikt.

Welke voorwaarden stelt ING voor een hypotheekverhoging zonder advies?

Voor een ing hypotheek verhogen zonder advies stelt ING specifieke voorwaarden. De meest cruciale voorwaarde is dat de hypotheek bij de notaris reeds voor een hoger bedrag is ingeschreven dan het actueel geleende bedrag, wat de basis vormt voor een ‘onderhandse verhoging’ en waardoor een nieuw notarisbezoek niet nodig is. Daarnaast eist ING een grondige inkomenstoets om te beoordelen of je draagkracht toereikend is voor de verhoogde maandlasten, en wordt de woningwaarde beoordeeld om de aanwezige overwaarde op de woning vast te stellen, die voldoende moet zijn voor de verhoging. Essentieel is bovendien dat je zelfstandig een kennis- en ervaringstoets succesvol doorstaat, aangezien je de aanvraag op eigen verantwoordelijkheid regelt. Tot slot dien je uiteraard geen betalingsachterstanden te hebben op je lopende hypotheek, en is de uiteindelijke verhoging altijd onder voorbehoud van goedkeuring door ING.

Hoe verhoog je je ING hypotheek zonder advies stap voor stap?

Je verhoogt je ING hypotheek zonder advies stap voor stap door allereerst te controleren of je bestaande hypotheek bij de notaris reeds voor een hoger bedrag is ingeschreven dan het actueel geleende bedrag. Dit is de kern van ‘onderhands verhogen’ en stelt je in staat de onbenutte ruimte in de hypothecaire inschrijving te benutten zonder een nieuw notarisbezoek, wat een aanzienlijke kostenbesparing oplevert. Voordat je de aanvraag indient, is een zorgvuldige zelfevaluatie van je financiële situatie essentieel: je moet nagaan of je inkomen toereikend is voor de hogere maandlasten en of er voldoende overwaarde op de woning aanwezig is. Daarnaast stelt ING een kennis- en ervaringstoets verplicht, om te waarborgen dat je, zonder advies, de implicaties van deze financiële beslissing volledig overziet. Na deze voorbereidingen dien je de officiële aanvraag voor het ing hypotheek verhogen zonder advies direct bij ING in, vaak via hun online omgeving. ING zal vervolgens een grondige inkomenstoets en woningwaarde beoordeling uitvoeren, waarvoor je alle benodigde documenten tijdig en correct moet aanleveren. Een veelvoorkomende vraag bij dit proces is hoe snel de goedkeuring van ING volgt, of hoe specifiek de documentatievereisten zijn voor deze ‘execution-only’ route, wat vaak afhangt van de volledigheid van je aanvraag. Bij goedkeuring kan het extra leenbedrag vrijgegeven worden voor doelen zoals een verbouwing of verduurzaming. Ondanks de besparing op advieskosten, ligt de verantwoordelijkheid volledig bij jou, en onjuiste inschattingen kunnen op de lange termijn leiden tot hogere hypotheekkosten.

Financiële gevolgen en risico’s van een hypotheekverhoging zonder advies

Het verhogen van je ING hypotheek zonder advies brengt, ondanks de directe besparing op advieskosten, aanzienlijke financiële gevolgen en risico’s met zich mee, voornamelijk door het gebrek aan professioneel advies en de volledige verantwoordelijkheid die bij de hypotheekaanvrager komt te liggen. Dit kan resulteren in hogere hypotheekkosten op de lange termijn, doordat de gekozen hypotheekvorm of -voorwaarden niet optimaal zijn afgestemd op de persoonlijke financiële situatie en toekomstplannen, wat leidt tot onvoldoende afgestemde voorwaarden. Een direct risico hiervan is de mogelijkheid van onbetaalbare hypotheeklasten bij overlijden of werkloosheid, omdat cruciale financiële buffers of verzekeringen mogelijk niet zijn overwogen. Daarnaast kan zelf een hypotheek aanvragen zonder deskundige begeleiding leiden tot vervelende verrassingen, zoals een beperking van de toekomstige leencapaciteit of onvoldoende financiële ruimte voor onverwachte kosten, mede doordat een uitgebreide analyse van alle financiële verplichtingen ontbreekt.

ING’s beleid over inkomenstoets en risico-inschatting bij verhogingen zonder advies

Voor een ing hypotheek verhogen zonder advies hanteert ING een strikt beleid ten aanzien van de inkomenstoets en risico-inschatting om de betaalbaarheid en financiële stabiliteit te waarborgen. Dit omvat een grondige Toetsinkomenberekening, die sinds 24 maart 2021 onderdeel is van het ING beheerbeleid voor Aanvragen OHA (Onderhands verhogen). ING beoordeelt de bestendigheid van inkomensbron, waarbij structureel inkomen uit loondienst wordt geaccepteerd, en kan een leningaanvraag afwijzen als het inkomen te laag in verhouding tot uitgaven wordt bevonden. De risico-inschatting is cruciaal en wordt bepaald door de verhouding tussen geleend bedrag en woningwaarde, wat direct de risicoklasse beïnvloedt en daarmee de hoogte van de rente of renteopslag. Hoewel ING haar acceptatiebeleid voor nieuwe aanvragen heeft gewijzigd per 19 juli 2024 en net als andere hypotheekaanbieders gebruikmaakt van alternatieve inkomensberekeningsmethoden zoals de 3-2-1-regeling, is het belangrijk te weten dat de risicoklasse voor hypotheeknemers niet automatisch wordt aangepast, maar alleen op verzoek van klant.

Tijdelijke en speciale regelingen voor hypotheekverhoging zonder advies bij ING

Voor een ing hypotheek verhogen zonder advies zijn er geen specifieke tijdelijke regelingen bekend die structureel afwijken van de reguliere ‘onderhands verhogen’ procedure. Wel zijn er speciale regelingen of situaties die, mits aan de standaard voorwaarden voor een verhoging zonder advies wordt voldaan (zoals voldoende hypothecaire inschrijvingsruimte en het doorstaan van de kennis- en ervaringstoets), een extra context bieden. Een voorbeeld hiervan is de verhuisregeling van ING, die klanten in staat stelt de huidige lage hypotheekrente mee te nemen naar een nieuwe woning. Indien bij deze verhuizing een hogere hypotheek benodigd is en de notariële inschrijving hiervoor ruimte biedt, kan het benutten van deze ruimte als een vorm van ing hypotheek verhogen zonder advies plaatsvinden binnen deze speciale verhuiscontext. Belangrijk hierbij zijn de voorwaarden dat de nieuwe lening afsluiten binnen 6 maanden na terugbetaling oude lening moet gebeuren, of de bestaande lening terugbetalen binnen 12 maanden na afsluiten nieuwe lening. Daarnaast kan het opnemen van extra geld voor verduurzaming van de woning tot 106% van de woningwaarde ook als een speciale regeling worden gezien, waarbij de mogelijkheid tot een ing hypotheek verhogen zonder advies kan gelden onder de reguliere ‘execution-only’ voorwaarden.

Hypotheek verhogen met advies versus zonder advies: wat zijn de verschillen?

Het belangrijkste verschil tussen een hypotheek verhogen mét advies en ing hypotheek verhogen zonder advies ligt in de mate van ondersteuning, de bijbehorende kostenstructuur en het niveau van risico dat de aanvrager draagt. Bij het verhogen van je hypotheek zonder advies, ook wel ‘execution-only’ of ‘onderhands verhogen’ genoemd, neem je de volledige verantwoordelijkheid voor je financiële beslissing. Dit is primair mogelijk wanneer je hypotheek bij de notaris al voor een hoger bedrag is ingeschreven dan het initieel geleende bedrag, waardoor je geen notariskosten hoeft te betalen – wat een besparing van meer dan € 1.000 op advieskosten en tevens notariskosten kan betekenen. Echter, zelf hypotheek verhogen brengt risico’s met zich mee, waaronder een groter risico op fouten en de mogelijkheid van hogere hypotheekkosten op de lange termijn doordat de gekozen hypotheekvorm of -voorwaarden niet optimaal zijn afgestemd, wat kan leiden tot onvoldoende afgestemde voorwaarden. Je dient bovendien een kennis- en ervaringstoets te doorstaan en er zijn altijd bijkomende afsluitkosten en taxatiekosten van bijvoorbeeld € 400. Bij het verhogen van je hypotheek mét advies, schakel je een hypotheekadviseur in. Hoewel dit hypotheekadvieskosten met zich meebrengt, die kunnen oplopen maar ook tot 40 procent besparing kunnen opleveren door offertes te vergelijken, biedt de adviseur een grondige analyse van je financiële situatie en toekomstplannen. Een onafhankelijk hypotheekadvies kan leiden tot betere voorwaarden en lagere rente doordat adviseurs alle banken vergelijken en meer opties dan bankadviseur kunnen aanbieden. Een klein renteverschil van 0.15 procent kan over de looptijd immers duizenden euro’s verschil betekenen. Dit professionele advies is van cruciaal belang voor optimale hypotheekregeling en minimaliseert de risico’s op onbetaalbare maandlasten. Ongeacht de gekozen route – met of zonder advies – blijven een inkomenstoets en een woningwaarde beoordeling noodzakelijk, en moet er voldoende overwaarde op de woning aanwezig zijn. De hypotheek kan voor doeleinden zoals verduurzaming zelfs tot 106% van de waarde van de woning worden verhoogd, mits aan de voorwaarden wordt voldaan en je voldoende inkomen hebt.

Hoe bepaal je de optimale hypotheekhoogte bij een verhoging?

De optimale hypotheekhoogte bij een verhoging, zeker wanneer je kiest voor het ing hypotheek verhogen zonder advies, wordt primair bepaald door twee factoren: je financiële draagkracht en de actuele woningwaarde. ING voert hiervoor altijd een grondige inkomenstoets uit, middels een Toetsinkomenberekening, om te beoordelen of je inkomen toereikend is voor de verhoogde maandlasten een leningaanvraag kan afgewezen worden als het inkomen te laag in verhouding tot uitgaven wordt bevonden. Daarbij is de overwaarde op de woning essentieel, aangezien de maximale hypotheek in Nederland doorgaans is gemaximeerd op 100% van de woningwaarde of marktwaarde na taxatie, met de belangrijke uitzondering dat financiering voor verduurzaming in specifieke gevallen kan oplopen tot 106% van de woningwaarde. Het is cruciaal om zelf de impact van de verhoging op je maandlasten te berekenen, alsook de invloed van de nieuwe verhouding tussen geleend bedrag en woningwaarde op de risicoklasse en daarmee de hoogte van de rente of renteopslag. Hoewel een waardestijging woning in de toekomst kan leiden tot een lagere risicoklasse en daardoor een lagere hypotheekrente, wordt dit alleen op verzoek van klant aangepast. Omdat je de aanvraag zelfstandig regelt en een kennis- en ervaringstoets moet doorstaan, is het van groot belang om zorgvuldig je langetermijn financiële planning te overwegen om hogere hypotheekkosten op de lange termijn en onvoldoende afgestemde voorwaarden te voorkomen.

Hypotheek berekenen: inzicht in je nieuwe maandlasten bij verhoging

Voor een ing hypotheek verhogen zonder advies is het van cruciaal belang om zelf je nieuwe maandlasten te berekenen, zodat je direct inzicht krijgt in de financiële impact. De hoogte van je nieuwe maandelijkse betalingen, die resulteren uit de verhoging, wordt primair bepaald door het verhoogde hypotheekbedrag, de actuele hypotheekrente en de gekozen hypotheeklooptijd. Online hypotheekcalculators en berekeningstools, zoals die beschikbaar zijn op diverse financiële websites, bieden een uitstekende manier om snel een indicatie te krijgen van zowel je bruto als netto maandlasten. Deze tools helpen je te visualiseren hoe de verhoging je budget beïnvloedt, met inachtneming van bijvoorbeeld de hypotheekrenteaftrek die de bruto maandlasten verlaagt. Het is altijd raadzaam om een gedetailleerde berekening te maken om onverwachte financiële verrassingen te voorkomen.

ASR hypotheek: vergelijkbare mogelijkheden voor verhoging zonder advies

ASR biedt inderdaad vergelijkbare mogelijkheden voor het verhogen van je hypotheek zonder advies, vooral via hun ASR DigiThuis Hypotheek en WelThuis Hypotheek. Net als bij het ing hypotheek verhogen zonder advies, kan dit bij ASR vaak via een ‘onderhandse verhoging’ plaatsvinden wanneer de oorspronkelijke hypotheek bij de notaris voor een hoger bedrag is ingeschreven dan het huidige geleende bedrag. Dit bespaart je notariskosten en maakt het mogelijk om onbenutte ruimte in de hypothecaire inschrijving te benutten voor doeleinden zoals een verbouwing of verduurzaming, waarvoor ASR ook specifieke producten zoals de Verduurzamingshypotheek aanbiedt, soms zelfs met een digitale aanvraagtool. Voor een verhoging via de ASR DigiThuis Hypotheek geldt een minimum bedrag verhoging van € 10.000,-.

Hoewel ASR dit ‘execution-only’ traject voor een hypotheekverhoging faciliteert, blijven essentiële voorwaarden van kracht. Zo is een inkomenstoets door bank en een beoordeling van de woningwaarde altijd noodzakelijk om je draagkracht en de aanwezige overwaarde te bepalen. Het zelf regelen van een hypotheekverhoging zonder adviseur brengt daarnaast eigen risico’s met zich mee, gezien de volledige verantwoordelijkheid voor de financiële beslissing bij de klant ligt.

Waarom HomeFinance je helpt bij het verhogen van je ING hypotheek zonder advies

HomeFinance stelt u in staat om uw ing hypotheek te verhogen zonder advies door u te voorzien van essentiële informatie en hulpmiddelen, zodat u deze belangrijke financiële stap zelfstandig en weloverwogen kunt zetten. Door de ‘execution-only’ route te kiezen, bespaart u aanzienlijk op advieskosten, die vaak meer dan € 1.000 bedragen. Wij helpen u de vereisten en de financiële gevolgen duidelijk te overzien, waardoor het risico op hogere hypotheekkosten op de lange termijn door onvoldoende kennis wordt geminimaliseerd. Zo kunt u de voordelen van een hypotheekverhoging benutten, zoals voor een verbouwing of verduurzaming, terwijl u volledig in controle blijft over uw beslissingen.

Veelgestelde vragen over ING hypotheek verhogen zonder advies