Een
starterslening huizen helpt u als starter om meer te lenen voor uw eerste woning. Deze pagina legt uit hoe deze aanvullende lening werkt en wat de voordelen zijn.
Samenvatting
- Een starterslening is een aanvullende lening voor starters die het verschil tussen de maximale hypotheek en de woningprijs overbrugt, met een maximale lening tot circa €50.000 en een aflossingsvrije periode van drie jaar.
- De lening is bedoeld voor mensen die voor het eerst een koopwoning kopen, vaak met leeftijdsvoorwaarden (18-35 jaar), en wordt altijd gecombineerd met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
- Voordelen zijn onder andere financiering van een duurder huis, drie jaar geen maandlasten voor rente en aflossing, boetevrij extra aflossen, en mogelijkheid tot hertoetsing na drie jaar.
- De starterslening is altijd een tweede hypotheek en heeft een vaste rente van 15 jaar; de rente is fiscaal aftrekbaar, maar alleen voor de starterslening zelf, niet voor de bijbehorende combinatielening.
- Aanvragen verloopt via de gemeente en SVn, met lokale verschillen in voorwaarden en kosten; bij verkoop moet de lening volledig worden afgelost, en er zijn risico’s zoals stijgende maandlasten na de aflossingsvrije periode en mogelijke BKR-registratie bij restschuld.
Wat is een starterslening en hoe helpt het bij het kopen van een huis?
Een
starterslening is een aanvullende lening die u helpt bij het kopen van uw eerste huis. Deze lening overbrugt het verschil tussen uw maximale hypotheek en de woningprijs. Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) verstrekt deze leningen namens gemeenten. U combineert een starterslening altijd met een hypotheek die Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft. De maximale lening is vaak €50.000.
Voorwaarden variëren per gemeente; denk aan leeftijd of het aankoopbedrag. De lening kent de eerste drie jaar een aflossingsvrije periode. U start daarna met het betalen van een maandbedrag. Meestal staat de rente 15 jaar vast. SVn rekent hiervoor eenmalig €750 verwerkingskosten.
Hoe werkt een starterslening: voorwaarden en aanvraagproces
Een starterslening vult uw hypotheek aan en maakt een eerste koopwoning betaalbaar. De gemeente waar u een huis koopt, toetst uw aanvraag aan specifieke voorwaarden. Belangrijk is dat u voor het eerst zelfstandig in een koopwoning gaat wonen. Denk aan uw leeftijd, het maximale aankoopbedrag en of u in het verleden een woning bezat. Een bestaande schuld wordt van uw maximale leenbedrag afgetrokken.
Het aanvraagproces voor uw
starterslening huizen omvat deze stappen:
- U sluit eerst een voorlopige koopovereenkomst af.
- Dien de complete aanvraag in bij de gemeente.
- Na goedkeuring ontvangt u binnen enkele werkdagen een toewijzingsbrief van SVn.
- Lever de getekende offerte in via de mijn-omgeving van SVn.
Voor wie is een starterslening bedoeld?
Een starterslening is voor woningkopers die hun eerste huis willen kopen. U krijgt hiermee een aanvulling als uw hypotheek met uw inkomen niet toereikend is. Dit overbrugt het financieringsgat. U moet wel voor het eerst een eigen koophuis bezitten. Vaak gelden leeftijdsvoorwaarden, zoals een leeftijd tussen 18 en 35 jaar. Ook als u nu in een huur- of studentenwoning woont, kunt u een starterslening aanvragen. Zo maakt u de aankoop van uw droomhuis betaalbaar.
Welke voordelen biedt een starterslening voor eerste huizenkopers?
De starterslening voor huizen biedt u belangrijke voordelen als eerste koper. Dit helpt u om de stap naar een eigen woning te zetten.
U kunt een duurder huis kopen, wat de aankoop van uw eerste woning haalbaar maakt.
De eerste drie jaar betaalt u geen maandlasten voor rente en aflossing. Dit geeft u financiële ademruimte in het begin.
U kunt na drie jaar een hertoets aanvragen als uw inkomen nog niet toereikend is.
Uw hypotheek krijgt Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit zorgt voor een lagere hypotheekrente.
U mag de lening boetevrij tussentijds aflossen.
Hoe verhoudt een starterslening zich tot andere hypotheekvormen?
Een starterslening is een aanvulling op uw eerste, reguliere hypotheek. Het overbrugt het verschil tussen uw maximale leenbedrag en de koopsom van de woning.
Voor de starterslening betaalt u de eerste drie jaar geen maandlasten. Dit is anders dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Bij reguliere hypotheken lost u vanaf de start maandelijks af. De starterslening is altijd een
tweede hypotheek, bovenop uw eerste lening. Beide leningen moeten voldoen aan de NHG-normen. U trekt alleen hypotheekrente af van uw annuïteiten- of lineaire hypotheek. De rente van de starterslening is niet aftrekbaar. Een aflossingsvrije hypotheek is voor starters vaak minder geschikt. De rente is meestal hoger en u lost niets af.
Starterslening met Wajong: wat zijn de mogelijkheden voor mensen met een Wajong-uitkering?
Een starterslening aanvragen met een Wajong-uitkering is zeker mogelijk. Uw uitkering telt vaak mee als inkomen voor een hypotheek. Dit komt omdat een Wajong-uitkering een
vast maandelijks bedrag is. Vanaf 12 maart 2021 telt deze zelfs volledig mee voor uw maximale lening voor een huis.
Toch accepteren niet alle geldverstrekkers een hypotheekaanvraag met een Wajong-uitkering. De hoogte van uw hypotheek hangt af van uw persoonlijke en financiële situatie. Het specifieke type Wajong-uitkering speelt ook een rol. Een hypotheekadviseur kan u helpen de beste mogelijkheden te bekijken.
Starters hypotheek: combineren van starterslening met een reguliere hypotheek
Combineren van een starterslening met uw reguliere hypotheek vergroot uw
leenruimte voor een eerste huis. Een starterslening is een aanvullende lening bovenop uw eerste hypotheek. Deze lening overbrugt het verschil tussen de koopsom en uw maximale reguliere hypotheek. Zo kunt u toch uw droomhuis kopen. U kunt hiermee tot wel
20% meer hypotheek krijgen voor uw woning.
De starterslening bestaat uit twee delen: de Starterslening zelf en een Combinatielening. Voor beide leningdelen betaalt u de eerste drie jaar geen rente en aflossing. Na deze periode betaalt u wel maandlasten voor beide leningen, wat uw totale uitgaven verhoogt. Beide hypotheekakten moeten tegelijkertijd bij de notaris getekend worden. U kunt geen andere aanvullende leningen afsluiten onder uw eerste hypotheek, zolang de Starterslening loopt.
Starterslening vergelijken: waar moet je op letten bij verschillende aanbieders?
Een starterslening vergelijken vraagt vooral om aandacht voor lokale regels. Elke gemeente stelt namelijk haar eigen voorwaarden. Niet elke gemeente biedt een starterslening aan.
| Criterium |
Details |
| Beschikbaarheid |
Verschilt per gemeente |
| Max. bedrag |
Meestal €30.000 – €50.000 |
| Aanvraagkosten |
Circa €850 (bij SVn) |
| Hertoetsingskosten |
Circa €155 (na 3 jaar) |
| Extra aflossen |
Altijd boetevrij |
Deze verschillen per gemeente maken vergelijken lastig. Let daarom goed op het maximale leenbedrag en de kosten. Denk hierbij aan de aanvraagkosten van €850 bij SVn. Ook zijn er hertoetsingskosten van €155 na drie jaar, mocht uw inkomen nog niet toereikend zijn. Een voordeel is dat u de starterslening altijd boetevrij extra kunt aflossen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur helpt u de beste optie voor uw huis te vinden.
Financiële gevolgen van een starterslening: rente, aflossing en fiscale aspecten
Een starterslening biedt de eerste drie jaar betaalgemak, maar daarna start u met rente en aflossing betalen. De rente van de Starterslening zelf staat vast voor vijftien jaar. Gedurende de eerste drie jaar dekt de Combinatielening de aflossing van uw Starterslening. Dit betekent dat de hoofdsom van de Combinatielening oploopt.
Vanaf het vierde jaar betaalt u rente en aflossing voor zowel de Starterslening als de Combinatielening. Kunt u de maandlasten na drie jaar niet dragen? Dan kunt u een hertoets aanvragen. De rente van de Starterslening is fiscaal aftrekbaar in box 1. De Combinatielening valt in box 3 en is daarom niet aftrekbaar. Ook de eenmalige afsluitkosten van de Starterslening zijn aftrekbaar bij uw belastingaangifte. Is de lening na dertig jaar niet volledig afgelost, dan betaalt u de resterende schuld in één keer terug.
Hoe vraag je een starterslening aan? Stappen en tips voor een succesvolle aanvraag
U vraagt een starterslening aan via uw gemeente en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Dit proces verloopt in een paar stappen.
- Controleer eerst de voorwaarden van uw gemeente. Elke gemeente bepaalt deze zelf.
- Zoek uw droomhuis en teken een voorlopige koopovereenkomst. Dit is een vereiste.
- Dien de aanvraag voor de starterslening in bij uw gemeente. Gebruik hiervoor de gemeentelijke procedure.
- De gemeente stuurt u een toewijzingsbrief als u in aanmerking komt. U ontvangt deze vaak binnen enkele werkdagen.
- Vraag daarna de lening aan bij SVn. U gebruikt hiervoor de toewijzingsbrief en de getekende offerte.
Een hypotheekadviseur kan u helpen met de hele aanvraag. De starterslening vereist bijna altijd een Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Let goed op de aanvraagkosten die hierbij komen.
Veelgestelde vragen over starterslening huizen
Waarom kiezen voor HomeFinance als jouw hypotheekadviseur bij een starterslening?
HomeFinance is uw deskundige partner bij een starterslening. Wij begeleiden u onafhankelijk door het hele hypotheektraject. U krijgt de beste opties. Deze passen bij uw situatie, niet bij die van een bank.
HomeFinance biedt maatwerkadvies. Dit bepaalt nauwkeurig uw maximale leenbedrag en maandlasten. We kijken naar al uw persoonlijke financiële verplichtingen. Ook complexe situaties nemen we mee in ons advies.
