U kunt uw restschuld hypotheek berekenen om precies te weten wat u nog moet betalen na de verkoop van uw woning. Dit negatieve verschil ontstaat wanneer de verkoopopbrengst van uw huis lager is dan de openstaande hypotheekschuld. Op deze pagina leert u hoe u deze schuld berekent en welke factoren de hoogte ervan beïnvloeden. Ook bespreken we opties voor financiering en aflossing, en de fiscale aftrekbaarheid van een restschuld.
Wat is restschuld bij een hypotheek?
Restschuld bij een hypotheek is de schuld die overblijft wanneer de verkoopopbrengst van uw woning lager is dan de openstaande hypotheekschuld. Dit is de situatie waarbij de hypotheek hoger is dan wat de verkoop van het huis oplevert. Het betreft een negatief bedrag dat overblijft na aftrek van de hypotheek en verkoopkosten. Een restschuld ontstaat vaak wanneer de waarde van uw huis daalt en minder waard is dan de hypotheekschuld. Ook kan het voorkomen dat een woningbezitter na verkoop van zijn oude huis onvoldoende geld heeft om de hypotheek volledig af te lossen. Daarnaast kan een restschuld ontstaan als de hypotheek aan het einde van de looptijd niet volledig is afgelost. Het is daarom belangrijk om uw restschuld hypotheek te berekenen, zodat u weet wat u nog moet betalen na de verkoop.
Hoe bereken je de restschuld van je hypotheek?
U berekent de restschuld van uw hypotheek door de verkoopprijs van uw woning te vergelijken met de openstaande hypotheekschuld, waarbij de formule verkoopprijs minus kosten minus hypotheek wordt gevolgd. Een huiseigenaar berekent dit vaak om te bepalen of de hypotheek hoger is dan de verkoopopbrengst van de woning, vooral wanneer er na verkoop van het oude huis onvoldoende geld is om de hypotheek af te lossen. De hypotheek wordt dan eerst afgelost uit de verkoopopbrengst. Voor deze berekening heeft u het hypotheekbedrag, de verkoopopbrengst en de makelaarskosten nodig. Een voorbeeld in Nederland toont aan dat de rente over een restschuld aftrekbaar kan zijn. Om de restschuld hypotheek te bepalen, vergelijkt u de waarde van het huis met de resterende hypotheekschuld. Voor een nauwkeurige berekening volgt u een stappenplan.
Stappenplan voor het berekenen van restschuld
U berekent de restschuld van uw hypotheek door de verkoopprijs van uw woning te vergelijken met de openstaande hypotheekschuld. De formule hiervoor is de verkoopprijs minus de verkoopkosten en vervolgens minus de openstaande hypotheek. Een huiseigenaar kan deze restschuld berekenen als een negatief bedrag. Stel, uw hypotheekbedrag is €340.000 en de verkoopopbrengst is €318.000, met €500 makelaarskosten. Dan is de restschuld €21.500, waarover de rente aftrekbaar is. Voor een nauwkeurige berekening van de resterende lening is de invoer van een specifieke datum belangrijk. Een restschuld berekening geeft een indicatie, het is een momentopname.
Welke factoren beïnvloeden de hoogte van de restschuld?
De hoogte van uw restschuld wordt bepaald door de verkoopprijs van uw woning en de openstaande hypotheekschuld. Een restschuld ontstaat wanneer de woningwaarde daalt ten opzichte van de hypotheekhoogte. Ook de schuld-marktwaardeverhouding is van invloed, omdat deze het risico op restschuld bij verkoop verhoogt en de hoogte van de hypotheekrente beïnvloedt.
Aflossingen en extra betalingen
Extra aflossingen zijn betalingen bovenop uw verplichte maandelijkse hypotheekaflossing. U kunt uw hypotheekschuld aflossen door extra geld in te leggen, zowel tussendoor als in één keer volledig. Dit kan eenmalig of maandelijks gebeuren. Extra aflossingen verminderen de hoofdsom van uw hypotheek. Hierdoor verlaagt uw hypotheekschuld en de rente die u moet betalen. Bovendien verlagen extra aflossingen uw maandelijkse betalingen. U mag jaarlijks tot 10% van de originele hoofdsom extra aflossen zonder extra kosten.
Waardeverandering van de woning
De waarde van uw woning verandert. Een verbouwing, renovatie of verduurzaming kan de woningwaarde verhogen. Door verduurzaming stijgt de waarde gemiddeld met 7%. Een algemene verbouwing kan zelfs een waardevermeerdering van 70% opleveren. Deze waardestijging kan leiden tot een lagere hypotheekrente. Een verandering in de marktwaarde kan ook de tariefgroep van uw hypotheekrente beïnvloeden. Zo kan een woning in 10 jaar tijd van €230.000 naar €250.000 stijgen.
Wat zijn de maandlasten bij het aflossen van restschuld?
De maandlasten voor het aflossen van een restschuld bestaan uit aflossing en rente. Deze restschuld blijft bestaan als een lening, waarover u rente betaalt. De hoogte van de maandelijkse kosten wordt bepaald door de omvang van de restschuld, de gekozen looptijd en de toepasselijke rente. Maandelijkse aflossingen verlagen uw schuld en daarmee de rentebetalingen, waarbij het rentedeel wordt berekend over de openstaande schuld.
Bij een restschuld van €25.000 over 84 maanden tegen 6,0% betaalt u circa €365,23 per maand; totale rente circa €5.679.
Extra aflossingen verlagen de totale schuld en rente, wat leidt tot minder restschuld aan het einde van de looptijd en lagere totale kosten.
Berekenen van maandelijkse kosten
U berekent uw maandelijkse hypotheeklasten, inclusief die voor een restschuld, eenvoudig met een berekeningstool. Deze hypotheekcalculator berekent uw maandelijkse betalingen en totale kosten, gebaseerd op de hoofdsom, looptijd en het rentepercentage. Handige rekentools en hypotheekberekenmodules geven u een inschatting van uw maandelijkse hypotheekkosten. Een hypotheek calculator gebruikt vaak de annuïteitenmethode voor maandelijkse betalingen, wat inzicht geeft in uw lasten. Een maandlastenberekening toont de bruto maandlasten, of u nu een annuïtaire of lineaire hypotheek heeft. De bruto maandelijkse kosten verschillen van de netto kosten door een mogelijke teruggave van de Belastingdienst, waardoor het berekenen van hypotheeklasten zowel de bruto als de netto maandlasten toont. Een voorbeeld van maandelijkse kosten is een bruto maandlast van €779,88, bestaande uit rente en aflossing.
Invloed van rente op maandlasten
De hypotheekrente heeft een grote invloed op uw maandelijkse hypotheeklasten. Hoe hoger de rente, hoe hoger het maandbedrag dat u betaalt. Dit geldt voor zowel annuïteiten- als lineaire hypotheken. De rente bepaalt niet alleen de maandlasten, maar ook het totaal te betalen hypotheekbedrag over de looptijd. Een langere rentevastperiode leidt vaak tot een hogere rente en dus hogere maandlasten. Kiest u voor een vaste rente, dan blijven uw maandlasten stabiel. Actuele rentetarieven hebben direct effect op wat u maandelijks kwijt bent.
Welke opties zijn er om restschuld te financieren of af te lossen?
U kunt een restschuld hypotheek op verschillende manieren financieren of aflossen. Vaak kiest u ervoor om dit met eigen middelen te doen, zoals spaargeld. Een andere optie is het meefinancieren van de restschuld in een nieuwe hypotheek. Ook kunt u een persoonlijke lening, een onderhandse lening of een apart krediet afsluiten om de restschuld te betalen. Voor wie een nieuwe woning koopt, is het meenemen van de restschuld in de nieuwe hypotheek een veelvoorkomende oplossing.
Aflossen met eigen middelen
U kunt een restschuld aflossen met eigen middelen. Denk aan spaargeld, een bankspaarrekening, levensverzekering of effectendepot. Dit is vaak onbeperkt en vergoedingsvrij; u betaalt dan geen extra kosten voor renteverlies. Sommige geldverstrekkers, zoals Allianz en Lot Hypotheken, staan onbeperkt boetevrij aflossen met eigen geld toe. Ook bij een aflossingsvrije hypotheek mag u zonder kosten aflossen met eigen geld. Het is wel belangrijk dat u na aflossing voldoende eigen geld overhoudt voor financiële tegenvallers. Dit geldt ook als u de opbrengst van uw verkochte woning gebruikt.
Nieuwe hypotheek of lening afsluiten
Een nieuwe hypotheek afsluiten biedt u de mogelijkheid om een restschuld mee te financieren, vooral bij de aankoop van een nieuwe woning. Dit is een belangrijke stap om uw financiën weer op orde te krijgen. U kunt als woningkoper een nieuwe hypotheek afsluiten met actuele rente en flexibele voorwaarden die passen bij uw situatie. Neo Hypotheken biedt bijvoorbeeld de optie om een restschuld mee te financieren in uw nieuwe hypotheek als u onvoldoende eigen middelen heeft, tot 100% van de marktwaarde van de nieuwe woning. Het afsluiten van een nieuwe hypotheek, bijvoorbeeld na een scheiding, vereist aandacht voor de eventuele restschuld. Hierbij is het vaak nodig om de woning te taxeren en een nieuwe hypotheekakte bij de notaris te tekenen.
Restschuld meefinancieren bij een nieuwe woning
U kunt een restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek wanneer u een nieuwe woning koopt. Dit is een praktische oplossing voor doorstromers die hun vorige huis met verlies verkochten. De restschuld mag dan samen met de koopsom van de nieuwe woning in één lening worden opgenomen, tot maximaal 100% van de woningwaarde. Wel moet een bindend aanbod voor de nieuwe hypotheek binnen één jaar na het ontstaan van de restschuld zijn gedaan. Uw inkomen moet toereikend zijn en de bank beoordeelt uw draagkracht. Geldverstrekkers zoals ABN AMRO, Nationale-Nederlanden en Rabobank bieden deze mogelijkheid aan, vaak onder de voorwaarde dat de schuld annuïtair binnen 15 jaar wordt afgelost.
Is restschuld fiscaal aftrekbaar?
De fiscale aftrekbaarheid van restschuld hangt af van wanneer de restschuld is ontstaan. Voor restschulden die vóór 2018 ontstonden, is de rente onder voorwaarden aftrekbaar voor maximaal vijftien jaar. Nieuwe restschulden vanaf 2018 komen niet meer in aanmerking voor deze aftrek.
Belastingregels rondom restschuld
De belastingregels voor restschuld hangen af van de periode waarin deze ontstond. Voor restschulden die zijn ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017, is de rente fiscaal aftrekbaar in box 1, onder voorwaarden. Dit geldt alleen als de rente niet is meegefinancierd in een nieuwe hypotheek of lening. U kunt deze rente maximaal vijftien jaar aftrekken. Als de restschuld na 2018 ontstond, kunt u de rente over deze lening niet meer aftrekken. Een verhuizende eigenaar vult de betaalde rente en kosten van de restschuld in de belastingaangifte in onder de rubriek “restschuld vroegere eigen woning”.
Voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek kent specifieke voorwaarden. U moet de woning zelf bewonen als hoofdverblijf. Voor hypotheken afgesloten na 1 januari 2013 is renteaftrek alleen mogelijk bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek met een maximale looptijd van 30 jaar. U moet dan ook het volledige hypotheekbedrag maandelijks aflossen. Verhoogt u de hypotheek voor verbetering of verduurzaming van de woning, of zelfs voor een tuin, dan is de rente over die verhoging ook aftrekbaar. Voor aflossingsvrije hypotheken die vóór 31 december 2012 zijn afgesloten, blijft de renteaftrek mogelijk voor 30 jaar vanaf de afsluitdatum. De aftrekbaarheid hangt dus sterk af van uw hypotheekverleden en de aard van de lening.
Gebruik onze online restschuld hypotheek calculator
U kunt een online restschuld hypotheek calculator gebruiken om snel inzicht te krijgen in uw financiële situatie. Deze tools helpen u niet alleen uw resterende schuld te berekenen, maar geven ook inzicht in de maandlasten en aflossingsmogelijkheden. Websites zoals HypotheekBerekenen.tools en Berekenhet.nl bieden de mogelijkheid om uw restschuld en maandlasten te berekenen. Een lening restschuld calculator kan ook het resterende schuldbedrag tonen, zelfs bij willekeurige aflossingen. Daarnaast helpt een hypotheeklastencalculator u met de berekening van de tijdsduur en het benodigde bedrag om hypotheekvrij te zijn.
Voer je gegevens in en bereken direct je restschuld
Om uw restschuld hypotheek te berekenen, vult u de benodigde gegevens in een online hulpmiddel in. Na het invoeren van deze informatie berekent een tool zoals die op Berekenhet.nl direct de restschuld van uw eigen woning en de maandlasten bij annuïtair aflossen. Een lening restschuld calculator toont ook het resterende schuldbedrag, zelfs als u willekeurige aflossingen doet.
Bekijk je maandlasten en mogelijke aflossingsopties
U kunt uw maandlasten en aflossingsopties voor uw hypotheek bekijken door hypotheekadvies in te winnen. Een hypotheekadviseur biedt inzicht in financiële opties en maandlasten, en onderzoekt verschillende hypotheekmogelijkheden en banken. Deze adviseur kan scenario’s voor uw maandlasten berekenen, inclusief de gevolgen van diverse rentevaste periodes. Voor potentiële hypotheekaanvragers is een hypotheekberekening beschikbaar om de maandlasten te bepalen. De keuze van uw hypotheekvorm hangt af van uw voorkeur voor maandlasten en de totale kosten. Door uw hypotheek af te lossen, vermindert u uw maandelijkse kosten, wat direct effect heeft op uw maandlasten. Huiseigenaren die lagere maandlasten wensen, kunnen maatwerk advies krijgen over opties om hun hypotheeklasten te verlagen.
Restschuld hypotheek kwijtschelden: wat zijn de mogelijkheden?
Een restschuld van uw hypotheek kan onder bepaalde voorwaarden worden kwijtgescholden of verlaagd. Dit gebeurt bijvoorbeeld bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Ook bij een omkeerhypotheek wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden.
Daarnaast is het mogelijk om kwijtschelding van een restschuld aan te vragen, bijvoorbeeld wanneer de bank aansprakelijk is wegens schending van de zorgplicht.
Wat is het verschil tussen restschuld en hypotheekschuld?
Restschuld en hypotheekschuld zijn twee verschillende begrippen. De hypotheekschuld is het totale bedrag dat u heeft geleend voor de aankoop van uw woning en nog moet terugbetalen. Een restschuld ontstaat pas wanneer u uw huis verkoopt en de verkoopopbrengst lager is dan de openstaande hypotheekschuld. Het is dan de schuld die overblijft, het negatieve bedrag na aftrek van de verkoopkosten en de hypotheek. Dit verschil ontstaat als de woningwaarde bij verkoop lager is dan de hypotheekschuld.
Hoe kan ik mijn restschuld verlagen?
U kunt uw restschuld op verschillende manieren verlagen. Extra aflossen is een effectieve methode; dit verlaagt uw totale schuld en rente, wat leidt tot minder restschuld bij de uiteindelijke aflossing. U kunt de restschuld afbetalen met eigen middelen, zoals spaargeld of een bankspaarrekening. Ook is het mogelijk om de restschuld te verlagen door een redelijke betalingsregeling met uw bank te treffen. Een verlaagde restschuld door extra aflossing zorgt bovendien voor een lager maandelijks rentebedrag. Daarnaast kunt u de restschuld oplossen via financieringsopties, zoals een nieuwe hypotheek.
Kan ik restschuld meenemen naar een nieuwe hypotheek?
Ja, u kunt een restschuld meenemen naar een nieuwe hypotheek wanneer u een nieuwe woning koopt. Dit is mogelijk onder voorwaarden, zoals voldoende inkomen en de waarde van de nieuwe woning. Niet elke bank of verzekeraar biedt deze optie aan. Een woningkoper kan de restschuld meefinancieren tot maximaal 100% van de woningwaarde van de nieuwe woning. Voor een nieuwe NHG-hypotheek kan een restschuld tot €290.000 worden meegenomen, tot één jaar na de verkoop van de oude woning. Sommige aanbieders, zoals Nationale-Nederlanden, bieden deze mogelijkheid ook aan, mits u voldoende inkomen heeft.
Wat gebeurt er als ik mijn restschuld niet kan aflossen?
Als u uw restschuld niet kunt aflossen, is het belangrijk om te weten dat een restschuld in principe opgelost kan worden. De specifieke gevolgen en oplossingen wanneer u de restschuld niet kunt aflossen, hangen af van uw persoonlijke situatie en de afspraken met uw geldverstrekker. Voor passend advies kunt u contact opnemen met uw bank of een financieel adviseur.
