Ja, een
afgeloste hypotheek weer opnemen is vaak mogelijk; dit gebeurt via een
wederopname hypothecair krediet waarbij u nieuw kapitaal kunt lenen onder de bestaande hypothecaire inschrijving. Deze pagina biedt inzicht in de mogelijkheden en
voorwaarden, de rol van
overwaarde, en de financiële impact van zo’n besluit.
TLDR
- Een afgeloste hypotheek weer opnemen kan via wederopname hypothecair krediet, waardoor u eerder afgeloste bedragen kunt lenen zonder nieuw notarisbezoek, mits de hypothecaire inschrijving nog actief is.
- Hypotheekverstrekkers zoals Rabobank, Aegon, ING en ASR bieden mogelijkheden voor wederopname, afhankelijk van inkomen, woningwaarde en specifieke voorwaarden; overwaarde speelt hierbij een cruciale rol.
- Het opnieuw opnemen van hypotheekdelen brengt kosten mee zoals advies-, taxatie- en notariskosten en verhoogt maandlasten en rente, waarbij fiscale aftrekbaarheid afhankelijk is van het gebruik van het geleende bedrag.
- Alternatieve financieringsopties voor woningverbetering zijn onder andere persoonlijke leningen, duurzaamheidsleningen via gemeenten en het Warmtefonds, naast het hergebruiken van uw hypotheekruimte.
- Een goede voorbereiding met benodigde documenten en het inschakelen van een deskundig hypotheekadviseur zoals HomeFinance zijn essentieel om fouten te voorkomen en de beste financiële oplossing te vinden.
Wat betekent het opnemen van een afgeloste hypotheek?
Het
opnemen van een afgeloste hypotheek betekent dat u, na een (gedeeltelijke) aflossing, opnieuw geld leent onder de reeds bestaande hypothecaire inschrijving die nog bij het Kadaster geregistreerd staat. Dit staat ook bekend als een
wederopname hypothecair krediet. Het grote voordeel van deze aanpak, vooral bij een
Bankhypotheek, is de mogelijkheid tot
heropname van afgeloste bedragen zonder een nieuw notarisbezoek, wat significant kan schelen in kosten en administratieve lasten. Deze mogelijkheid is altijd
in overleg met de huidige geldverstrekker en hoewel het notarisbezoek veelal overbodig is, kunnen er wel kosten verbonden zijn aan de opname van het eerder afgeloste deel. Een huiskoper kan deze optie overwegen om bijvoorbeeld overwaarde te benutten voor woningverbetering of andere bestedingen, zonder de volledige procedure van een nieuwe hypotheekaanvraag te doorlopen.
Wanneer kunt u uw afgeloste hypotheek weer opnemen?
U kunt een
afgeloste hypotheek weer opnemen zolang de onderliggende hypothecaire inschrijving nog actief staat geregistreerd bij het Kadaster en niet formeel is doorgehaald. Dit is mogelijk wanneer u een deel van uw hypotheek heeft afgelost, of zelfs het volledige bedrag, maar de hypotheekakte nog niet is “geroyeerd” of “doorgehaald” door een notaris. Zo’n doorhaling vindt plaats bij de verkoop van de woning, omdat een verkocht huis
vrij van hypotheken moet worden overgedragen. Als de volledige hypotheek is afgelost, kan de hypotheekregistratie automatisch uit het register worden verwijderd, soms al binnen 6 weken. Om dit te voorkomen en de inschrijving te behouden voor een toekomstige wederopname van uw
afgeloste hypotheek weer opnemen, dient u dit expliciet bij uw geldverstrekker en notaris aan te geven. Het aflossen van een lening kan bovendien bijdragen aan het behouden van toegang tot toekomstig krediet onder diezelfde hypothecaire inschrijving.
Hoe werkt het verhogen van uw hypotheek bij Rabobank en Aegon?
Het verhogen van uw hypotheek bij Rabobank en Aegon gebeurt in de kern via een
wederopname hypothecair krediet onder de reeds bestaande hypothecaire inschrijving. Zowel de Rabobank, met haar Rabobank Basis hypotheek en Rabobank Plus Hypotheek, als Aegon bieden de hogere inschrijving mogelijkheid, wat u toestaat eerder afgeloste bedragen weer op te nemen zonder een nieuw notarisbezoek, hoewel er wel kosten aan verbonden kunnen zijn. De Aegon hypotheek kan door huiseigenaren verhoogd worden voor doeleinden zoals een verbouwing of andere uitgaven. Voor beide geldverstrekkers zijn de maximale hypotheek en de mogelijkheid tot verhoging afhankelijk van factoren zoals uw bruto maandinkomen en de waarde van het huis, waarbij de geldverstrekker altijd het inkomen toetst. Hoewel een hypotheekverhoging vaak voordeliger is dan een persoonlijke lening voor woningverbeteringen vanwege de lagere rente en fiscale aftrekbaarheid, kan een verhoogde hypotheek leiden tot een hogere risicoklasse en rente. Houd er rekening mee dat een Aegon-hypotheek de verhoogde inschrijving kan uitsluiten in combinatie met een Starterslening of KoopGarant-bepalingen.
Welke rol speelt de overwaarde bij ING en Consumentenbond?
Overwaarde speelt een centrale rol bij zowel ING als de Consumentenbond, zij het vanuit verschillende perspectieven. Voor
ING, als één van de grootste hypotheekverstrekkers in Nederland met een aanzienlijke uitstaande hypotheekschuld van bijvoorbeeld 117,4 miljard euro, is overwaarde cruciaal omdat het klanten de mogelijkheid biedt om een
afgeloste hypotheek weer op te nemen middels een wederopname hypothecair krediet. Dit stelt huiseigenaren in staat om opgebouwde overwaarde te benutten voor bijvoorbeeld woningverbetering of andere doeleinden, vaak zonder een nieuw notarisbezoek. ING faciliteert deze processen en beoordeelt de aanvragen op basis van factoren zoals inkomen en woningwaarde, waarbij een taxatie van de woning vaak noodzakelijk is om de te verwachten overwaarde vast te stellen.
De
Consumentenbond speelt daarentegen een belangrijke rol vanuit het perspectief van de consumentenbelangen en voorlichting. Zij informeren consumenten over de mogelijkheden om overwaarde te benutten, bieden vergelijkingstools zoals een rentevergelijker op hun website, en geven onafhankelijk advies over de voorwaarden en mogelijke kosten van dergelijke financiële producten. De Consumentenbond onderzoekt en beoordeelt ook het beleid van hypotheekverstrekkers, zoals risico-opslagen, die de kosten van het opnemen van overwaarde beïnvloeden. Bovendien wijzen zij op de fiscale aspecten, zoals dat de uitbetaalde overwaarde die op een spaarrekening staat, op de peildatum in box 3 valt onder de vermogensbelasting. Hun rol is essentieel om consumenten te voorzien van de nodige informatie en bescherming bij het maken van financiële beslissingen rondom hun overwaarde.
Alternatieve financieringsmogelijkheden voor woningverbetering volgens BLG Wonen en Goed met je Geld
Voor woningverbetering, zoals energiebesparende maatregelen, bieden
BLG Wonen en de principes van ‘Goed met je Geld’ diverse financieringsmogelijkheden die verder kijken dan enkel het opnieuw opnemen van een afgeloste hypotheek. BLG Wonen staat bekend om het bieden van flexibele oplossingen en een breed assortiment dat ook ruimte biedt voor
afwijkende hypotheekaanvragen. Vanuit de ‘Goed met je Geld’-filosofie wordt daarnaast benadrukt om weloverwogen keuzes te maken, zoals het inzetten van
eigen spaargeld voor kleinere aanpassingen, of het overwegen van een
persoonlijke lening voor grotere projecten zoals het plaatsen van zonnepanelen. Voor verduurzaming van de woning zijn ook de
Duurzaamheidslening via gemeenten of de leningen via het
Warmtefonds belangrijke alternatieve financieringsbronnen met vaak gunstige voorwaarden, die specifiek gericht zijn op woningverbetering en losstaan van uw bestaande hypotheek. Deze benaderingen zorgen voor een op maat gemaakte financiering die past bij de specifieke woningverbetering en de financiële situatie van de huiseigenaar.
Wat zijn de kosten en gevolgen van het opnieuw opnemen van uw hypotheek?
Het opnieuw opnemen van uw
afgeloste hypotheek, via een
wederopname hypothecair krediet, brengt diverse kosten en financiële gevolgen met zich mee. Hoewel een nieuw notarisbezoek voor de hypothecaire inschrijving vaak niet nodig is, dient u rekening te houden met
bijkomende kosten zoals advieskosten (gemiddeld 1000 euro), taxatiekosten (circa 600-650 euro) en notariskosten (circa 600-800 euro, voor het aanpassen van de akte), welke gezamenlijk kunnen oplopen tot enkele duizenden euro’s (bijvoorbeeld 3.200 euro). Daarnaast kunnen dossierkosten van toepassing zijn.
De belangrijkste financiële gevolgen zijn een
verhoging van uw maandlasten, door een hogere hypotheekschuld en mogelijk een hogere hypotheekrente, aangezien een grotere lening kan leiden tot een ongunstigere risicoklasse. Ook kan de rente van een tweede hypotheek, als alternatieve financieringsvorm, vaak hoger zijn dan die van uw eerste hypotheek. Een significant risico is tevens dat bij betalingsproblemen uw woning door de bank kan worden opgeëist, en de hypotheekrente is mogelijk niet fiscaal aftrekbaar als het opgenomen bedrag voor consumptieve doeleinden wordt gebruikt.
Hoe beïnvloedt het opnemen van afgeloste hypotheekdelen uw maandlasten en rente?
Het opnemen van
afgeloste hypotheekdelen, via een
wederopname hypothecair krediet, heeft een directe en aanzienlijke invloed op zowel uw maandlasten als de te betalen rente. Door de verhoging van de hypotheekschuld stijgen uw maandlasten automatisch, aangezien u over een groter bedrag aflossing en rente moet voldoen. Wat betreft de rente, als het opnieuw opgenomen deel de verhouding tussen de lening en de waarde van uw woning (Loan-To-Value) ongunstiger maakt, kan uw hypotheek in een
hogere risicoklasse terechtkomen, wat resulteert in een hogere renteopslag. Daarbij komt dat, indien het opgenomen bedrag voor consumptieve doeleinden wordt gebruikt, de rente over dat specifieke deel mogelijk niet fiscaal aftrekbaar is, wat uw netto maandlasten verder verhoogt.
Hypotheek berekenen: inzicht in uw financiële mogelijkheden
Een
hypotheek berekening biedt u snel en direct inzicht in uw financiële mogelijkheden voor een woning. Deze berekening geeft binnen enkele seconden een helder beeld van uw maximale hypotheek en de bijbehorende maandlasten. U kunt hiervoor een handige online
hypotheek rekentool gebruiken om een eerste indicatie te krijgen van wat u kunt lenen. Hoewel deze tools waardevol zijn voor een snelle schatting, kan een
hypotheekadviseur een preciezere berekening maken die dieper ingaat op uw persoonlijke situatie. Dit is vooral relevant wanneer u specifieke wensen heeft, zoals het overwegen van het opnieuw opnemen van een afgeloste hypotheek, waarbij een gedetailleerde analyse van uw inkomsten en uitgaven nodig is voor een op maat gemaakt advies.
ABN hypotheek berekenen: stappen en aandachtspunten
Bij het berekenen van uw ABN Amro hypotheek krijgt u direct inzicht in uw financiële leenmogelijkheden, of het nu gaat om de aankoop van een nieuwe woning, een verbouwing, of het opnieuw opnemen van een afgeloste hypotheek. Hoewel de
ABN Amro calculator u een accuraat rentepercentage toont, focust deze primair op het eigen aanbod en biedt het geen directe vergelijking met andere aanbieders.
Belangrijke stappen en aandachtspunten bij het berekenen van uw ABN Amro hypotheek zijn:
- Inkomen en Leencapaciteit: De bank toetst uw bruto jaarinkomen zorgvuldig, inclusief eventueel partnerinkomen en vreemde valuta. Zo kan ABN Amro voor een gecombineerd inkomen van € 55.000,- (met € 30.000,- en € 25.000,- respectievelijk) een maximale hypotheek van € 235.436,- bieden, mits er geen andere financiële verplichtingen zijn. Een hypotheeklastenberekening wordt vaak verzonden als onderdeel van het proces.
- Woningwaarde en Doel: De hypotheek is van toepassing op diverse situaties, zoals nieuwbouw, bestaande bouw, oversluiten of een vervolghypotheek. Voor energiebesparende maatregelen, zoals woningverbetering, kan de maximale verstrekking zelfs oplopen tot een verhoogd bedrag van € 429.300.
- Specifieke Producten en Flexibiliteit: ABN Amro biedt verschillende hypotheekvormen aan, waaronder de Budget Hypotheek, die bijvoorbeeld een minimale extra aflossing van € 0,00 toestaat en erfpacht als onderpand accepteert onder voorwaarden. Ook de verruimde leen-schenk-combinatie is een aandachtspunt, waarbij het maximale percentage is verhoogd van 20% naar 50% van de maximale hypotheek voor starters en doorstromers die samen met (groot)ouders financieren.
- Advies en Kosten: Voor een snelle inschatting kunt u gebruikmaken van de voorbespreekmodule. Hoewel ABN Amro hypotheekrente periodiek kan verlagen, is het raadzaam te weten dat advieskosten, zoals voor doorstromers, rond de € 2.175 kunnen bedragen. Bij een waardestijging van uw woning is het bovendien belangrijk om zelf het initiatief te nemen om de risicocategorie te laten aanpassen en zo mogelijk een lagere rente te verkrijgen.
ASR hypotheek: voorwaarden en herfinancieringsopties
ASR biedt diverse voorwaarden en herfinancieringsopties voor uw hypotheek, waaronder de mogelijkheid om een
afgeloste hypotheek weer op te nemen. Via producten zoals de ASR DigiThuis Hypotheek en de ASR WelThuis Hypotheek, kan er gebruikgemaakt worden van een
hogere inschrijving mogelijkheid, waardoor u eerder afgeloste bedragen opnieuw kunt lenen. De ASR WelThuis hypotheek staat hierbij consumptief lenen toe tot 100% marktwaarde, terwijl de ASR Digithuis hypotheek dit tot 80% marktwaarde mogelijk maakt. Voor een verhoging bij de ASR DigiThuis Hypotheek geldt een minimum bedrag van € 10.000,-, en het maximale hypotheekbedrag kan oplopen tot € 1.000.000,-. ASR streeft ernaar
hypotheekoplossingen passend bij de financiële situatie en wensen van de klant te bieden, met opties zoals boetevrij extra aflossen tot 15% zonder extra kosten, en automatische aanpassing van de risicocategorie bij een waardestijging van uw woning.
Veelgestelde vragen over het opnieuw opnemen van een afgeloste hypotheek
Waarom kiezen voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur bij het opnemen van afgeloste hypotheekdelen?
Bij het overwegen van het
afgeloste hypotheek weer opnemen, kiest u voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur vanwege de
expertise en het persoonlijke advies dat een passende en optimale oplossing garandeert. HomeFinance helpt u niet alleen de
best passende hypotheekconstructie vast te stellen die aansluit bij uw wensen en financiële situatie, maar biedt ook inzicht in de aanbiedingen van
vele verschillende hypotheekverstrekkers – soms wel 46 – om zo de meest voordelige optie te selecteren. Door een grondige analyse van uw inkomen en woningwaarde, en door u stap voor stap te begeleiden van het renteaanbod tot het contact met de notaris, zorgt HomeFinance voor een
op maat gemaakt financieel plan en de nodige financiële rust en vrijheid, terwijl typische valkuilen bij het opnemen van hypotheekdelen worden vermeden.
