Wat is het doorhalen van een hypotheek?
Het doorhalen van een hypotheek, ook wel
royeren of
royement genoemd, betekent dat uw hypotheek officieel wordt uitgeschreven uit het Kadaster. Dit gebeurt wanneer de hypotheeklening volledig is afgelost. Een notaris vraagt dan om de hypotheek uit te schrijven uit dit register. Deze handeling is verplicht bij de verkoop van een woning. Ook als u uw hypotheek oversluit naar een andere geldverstrekker, of verhuist naar een andere woning, moet de hypotheekhouder de akte laten doorhalen.
Wanneer is het doorhalen van een hypotheek verplicht of verstandig?
Het doorhalen van een hypotheek is verplicht wanneer u uw woning verkoopt, uw hypotheek oversluit naar een andere geldverstrekker of verhuist. De hypotheekhouder moet dit dan regelen. Maar wanneer is het verstandig, zelfs als het niet hoeft? Stel u heeft uw hypotheek volledig afgelost, maar blijft in uw huis wonen. Dan is het doorhalen van de hypotheek meestal een slimme zet. Dit voorkomt dat er later onnodige complicaties ontstaan.
Kosten verbonden aan het doorhalen van een hypotheek
Het doorhalen van een hypotheek brengt altijd kosten met zich mee. Deze kosten variëren per notaris en liggen doorgaans tussen de €69 en €581. Bij de verkoop van een woning liggen de kosten voor het doorhalen van de hypotheek vaak tussen de €250 en €400. Gemiddeld betaalt u hier zo’n €350 voor. De notaris regelt het doorhalen bij het Kadaster, wat ook kosten met zich meebrengt. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar van uw belastbaar inkomen, vooral als u eerder hypotheekrenteaftrek ontving.
Tijd en administratieve rompslomp
Het doorhalen van een hypotheek brengt tijd en administratieve rompslomp met zich mee. U moet de notariële overdracht regelen, wat een specifiek administratief proces is. Zelf deze administratie doen kost veel tijd, zeker als u bijvoorbeeld een ZZP’er bent. Ook voor accountants kosten dergelijke administratieve processen veel tijd. Dit betekent dat u rekening moet houden met een aanzienlijke tijdsinvestering.
Hoe verloopt het proces van hypotheek doorhalen bij het Kadaster en de notaris?
Het doorhalen van een hypotheek, ook wel royeren genoemd, betekent dat de notaris de hypotheekregistratie officieel verwijdert uit het Kadaster. Dit proces omvat de controle van de aflossing, het opstellen van een royementsakte en de inschrijving bij het Kadaster. De notaris regelt dit volledige proces voor u.
Stappenplan voor het doorhalen van je hypotheek
Het doorhalen van uw hypotheek omvat een proces dat
25 stappen vereist. U hoeft deze uitgebreide procedure niet zelf te doorlopen. De notaris neemt dit werk uit handen en regelt alles, van de controle van de aflossing tot de uiteindelijke inschrijving bij het Kadaster. Zo bent u verzekerd van een correcte afhandeling van het royement.
Rol van de notaris en het Kadaster
De notaris speelt een centrale rol bij het doorhalen van uw hypotheek. Zij zijn verplicht en verantwoordelijk voor de inschrijving van aktes in het Kadaster. Dit omvat de royementsakte, die de notaris indient bij het Kadaster na ondertekening. Voordat de inschrijving plaatsvindt, controleert de notaris de gegevens en raadpleegt het Kadaster. De notaris zorgt ervoor dat een afschrift van de akte wordt ingeschreven in de openbare registers. Dit geldt ook voor andere notariële akten, zoals leverings- en hypotheekakten.
Nadelen van een overbruggingshypotheek
Een overbruggingshypotheek kent specifieke nadelen die u goed moet kennen. Deze lening kan bijvoorbeeld leiden tot onverwachte financiële lasten.
- U riskeert een lagere daadwerkelijke overwaarde dan verwacht. De verwachte overwaarde kan lager uitvallen als de verkoopprijs van uw oude woning tegenvalt.
- De maandlasten zijn hoger. Dit komt door dubbele hypotheeklasten en een hogere rente dan bij een reguliere hypotheek.
- Bij een nieuwbouwwoning kunt u langer rente betalen door vertragingen. Ook is de overwaarde dan moeilijker in te schatten.
- Er is een risico dat uw oude woning onverkocht blijft. Dit brengt extra financiële druk met zich mee.
Voor de meeste mensen is het daarom verstandig om de risico’s van een overbruggingshypotheek zorgvuldig af te wegen. Een onverkochte woning kan uw financiële planning flink in de war schoppen.
Wat gebeurt er als ik mijn hypotheek niet doorhaal na aflossing?
Als u uw hypotheek volledig heeft afgelost, is het niet verplicht om deze direct door te halen uit het Kadaster. De aflossing van uw hypotheek leidt namelijk niet automatisch tot een doorhaling. U heeft de optie om de hypotheek in het Kadaster te laten staan. Dit kan handig zijn als u in de toekomst opnieuw geld wilt lenen met uw woning als onderpand. Dan hoeft u niet direct nieuwe hypotheekaktes op te stellen. De notaris kan de hypotheek doorhalen na volledige aflossing, maar dit gebeurt alleen op uw verzoek.
Hoe weet ik of mijn hypotheek al is doorgehaald?
U controleert de status van uw hypotheek eenvoudig via de online omgeving van uw hypotheekaanbieder. Daar vindt u vaak de afloopdatum en de hypotheekstatus na afloop van de looptijd. Een huiseigenaar met een aflopende hypotheek krijgt via een hypotheekcheck inzicht in de situatie. Zo weet u of uw hypotheek al is doorgehaald of nog in het Kadaster staat.
Nadelen van de NHG-hypotheek
De NHG-hypotheek kent specifieke nadelen. Een belangrijke beperking is de grens aan de koopsom van de woning. Ook zijn er toegangsbeperkingen; de strenge regels van de NHG maken dat niet elke woningkoper hiervoor in aanmerking komt. U betaalt eenmalige kosten van 0,60% van het hypotheekbedrag voor de Nationale Hypotheek Garantie. Deze aanvraagkosten kunnen hoog uitvallen. Bovendien verliest een hypotheek met NHG het voordeel van de garantie als de woning boven de €435.000 ligt. Dit betekent dat u de lagere rente die de NHG doorgaans biedt, dan kwijtraakt.
