Een Franse hypotheek maakt het mogelijk om een huis in Frankrijk te financieren, waarbij doorgaans 75% tot 85% van de woningwaarde wordt gedekt. U heeft hiervoor eigen middelen nodig, minimaal 20 tot 30 procent van de aankoopprijs. Deze complete gids helpt u met de aanvraag en de benodigde eigen middelen.
Wat is een Franse hypotheek en hoe werkt het?
Een Franse hypotheek is een lening om een woning in Frankrijk te financieren, vaak voor een tweede huis. Franse banken financieren tot 85% van de koopprijs. U betaalt zelf 20% tot 30% aan.
Meestal kiest u voor een annuïteitenhypotheek. U kunt kiezen tussen een vaste of variabele rente. Een vaste rente zorgt voor stabiele maandlasten. Bij een variabele rente verandert de looptijd van uw hypotheek, niet direct uw maandlasten. Ondernemers kunnen ook een Franse hypotheek krijgen, mits zij inkomen uit een B.V., Eenmanszaak of VOF hebben. Het is verstandig om de financiering al vroeg in het proces te regelen. Dit geeft u rust en een betere onderhandelingspositie bij het zoeken naar een woning.
Voorwaarden en vereisten voor een hypotheek in Frankrijk
Voor een
Franse hypotheek moet u eigen vermogen inbrengen en voldoen aan specifieke inkomens- en kredietvereisten. Uw schuld-inkomensratio mag niet hoger zijn dan 35 procent en u moet een vast inkomen aantonen.
Documenten die nodig zijn voor de aanvraag
Voor de aanvraag van een Franse hypotheek zijn specifieke documenten nodig. U moet actuele bank- en spaarrekeningafschriften aanleveren. Deze documenten moeten uw naam als aanvrager duidelijk vermelden. Daarnaast is het belangrijk dat alle aangeleverde papieren voldoen aan de eisen van de geldverstrekkers. Zorg dat u deze zorgvuldig voorbereidt voor een soepel proces.
Welke Franse banken bieden hypotheken aan?
Société Générale is een Franse bank die hypotheken aanbiedt, tot 80 procent van de aankoopprijs. Woningkopers in Frankrijk kunnen bij lokale Franse banken terecht, die de dominante hypotheekverstrekkers zijn in de Franse huizenmarkt. Deze banken bieden diverse hypotheekvormen aan, zoals vaste en variabele rentetarieven, en breiden hun aanbod ook uit naar niet-ingezetenen en expats, vaak met Engelse ondersteuning.
Aanbod en financieringsmogelijkheden voor buitenlanders
Voor buitenlanders die een huis in Frankrijk willen financieren, zijn er mogelijkheden via lokale banken en internationale hypotheekopties. Lokale banken financieren doorgaans 60 tot 80 procent van de aankoopsom van uw woning in het buitenland. Een eigen inbreng is hierbij vaak een vereiste, u kunt hiervoor eigen geld of spaargeld gebruiken. Het is daarom verstandig om vooraf goed te informeren naar de specifieke voorwaarden. Na een hypotheekscan en inzicht in de mogelijkheden kunt u als geïnteresseerde tweedewoningkoper een concrete financieringsaanvraag indienen.
Stappenplan voor het aanvragen van een Franse hypotheek
Het aanvragen van een Franse hypotheek omvat een gestructureerd proces dat u in verschillende fases doorloopt, waarbij advies of begeleiding vaak vereist is.
- Voorbereiding en haalbaarheid: Start met een vooraanvraag om de haalbaarheid van uw hypotheek te verifiëren.
- Documenten verzamelen: Verzamel vooraf bewijs van inkomen, bankafschriften en een geldig identiteitsbewijs.
- Aanvraag indienen: Dien de volledige aanvraag in met alle benodigde bewijsstukken.
- Proces en goedkeuring: Reken op een doorlooptijd van 6 tot 8 weken na indiening, met een totale goedkeuringstijd van 12 tot 14 weken.
Looptijd en renteontwikkeling bij Franse hypotheken
Bij een Franse hypotheek zijn de looptijd en renteontwikkeling belangrijke aspecten. Franse banken bieden zowel
vaste als
variabele rentes aan. Een vaste rente geeft zekerheid over uw maandlasten, terwijl een variabele rente kan fluctueren. De looptijd van een hypotheek in Frankrijk is vaak korter dan in Nederland. Voor niet-residenten geldt soms een maximale looptijd van 20 jaar. Deze keuzes bepalen direct uw maandlasten en de totale kosten van de lening.
Invloed van looptijd op maandlasten en totale kosten
De looptijd van uw hypotheek heeft directe invloed op zowel uw maandlasten als de totale kosten. Een langere looptijd betekent lagere maandelijkse betalingen, wat uw budget kan verlichten. U betaalt dan echter wel meer rente over de gehele periode, waardoor de totale kosten van de lening stijgen. Kiest u voor een kortere looptijd, dan zijn uw maandlasten hoger. Dit resulteert in een snellere aflossing en aanzienlijk minder totale rentekosten. De keuze tussen een lange of korte looptijd hangt dus af van uw financiële situatie en voorkeur voor maandelijkse uitgaven versus totale kosten.
Alternatieven en extra mogelijkheden voor Franse hypotheken
Voor een Franse hypotheek zijn er naast de standaardopties ook alternatieven en extra mogelijkheden. U kunt bijvoorbeeld financiering regelen via Nederlandse banken, of een bestaande lening herfinancieren.
Nederlandse banken bieden vaak de mogelijkheid van een aflossingsvrije hypotheek voor een tweede huis in Frankrijk. In Frankrijk zelf kunt u een herhypotheek gebruiken om extra geld te lenen voor een volgende vastgoedaankoop, al zijn de voorwaarden voor herfinanciering bij Franse banken vaak voorzichtiger dan bij een reguliere aankoop.
Franse hypotheekverstrekkers bieden bovendien diverse variabele rente en rente-only hypotheken aan. Ook zijn er specifieke opties voor ondernemers, waarbij inkomen uit een B.V., Eenmanszaak of VOF wordt meegenomen. De voorwaarden voor al deze hypotheken kunnen per verstrekker verschillen.
Financiering via Nederlandse banken voor Franse woningen
Nederlandse banken kunnen hypotheekleningen verstrekken voor huizen in Frankrijk, Duitsland of andere Europese landen. Echter, niet alle Nederlandse banken bieden een hypothecaire lening voor een Franse woning aan. De laatste jaren is het in de meeste gevallen zelfs niet mogelijk om een hypotheek op een huis in Frankrijk bij een Nederlandse bank te krijgen. Dit komt mede doordat het voor Nederlandse banken moeilijk is om beslag te leggen bij wanbetaling op onroerend goed in Frankrijk, wat rond april 2021 een belangrijke reden was. Toch zijn er uitzonderingen; gesettelde emigranten en tweedehuizenbezitters komen soms in aanmerking voor Nederlandse hypotheken op Franse onroerende zaken, vooral als de huiseigenaar zelf in Nederland woont. Een voordeel van een Frankrijkhypotheek bij een Nederlandse bank is dat alle communicatie in het Nederlands verloopt. Daartegenover staan nadelen zoals een veel hogere afsluitprovisie en significant hogere kosten dan bij een Franse bank.
Moneyou hypotheek: een optie voor financiering in Nederland
Moneyou hypotheek is een lening voor de aankoop van een huis in Nederland. Deze hypotheek staat voor eenvoud en een concurrerende rente. U kunt financieren tot 100 procent van de woningwaarde. Vergelijk de Moneyou hypotheekopties om te zien wat past bij uw situatie.
Daarnaast biedt Moneyou Hypotheek financiering tot 106% van de woningwaarde als u energiebesparende maatregelen treft. Dit betekent een mogelijkheid tot extra lenen boven de woningwaarde voor verduurzaming. U heeft de keuze tussen een annuïteitenhypotheek of een aflossingsvrije hypotheek, of een combinatie van beide.
Kan ik als niet-ingezetene een hypotheek krijgen in Frankrijk?
Ja, als niet-ingezetene kunt u een
Franse hypotheek krijgen. Franse banken verstrekken hypotheken aan buitenlandse huizenkopers, ook voor nieuwbouw of verbouwingen. Dit maakt het mogelijk om een huis in Frankrijk te financieren, zelfs als u daar niet woont.
U moet wel rekening houden met een eigen inbreng van minimaal 20 tot 30 procent van de aankoopprijs. De exacte waarborgsom hangt af van uw nationaliteit en belastingstatus. Voor de meeste niet-ingezetenen is een aanzienlijke eigen inbreng de norm.
Daarnaast zijn aanzienlijke liquide spaartegoeden en een schuld-inkomensratio van onder de 35 procent vereist. Stel, u koopt een vakantiehuis in de Provence, dan moet u dus voldoende spaargeld hebben en uw totale maandlasten mogen niet te hoog zijn. Ook is het openen van een Franse bank- of spaarrekening een voorwaarde, met een minimale storting voor twee jaar hypotheekbetalingen. Een aflossingsvrije hypotheek is voor niet-ingezetenen lastiger te krijgen, maar één Franse bank biedt dit onder strikte voorwaarden aan, zoals voldoende liquide vermogen.
Welke documenten moet ik aanleveren voor een Franse hypotheek?
Voor een Franse hypotheekaanvraag levert u diverse documenten aan. Dit omvat:
- Een volledig ingevuld hypotheekaanvraagformulier.
- Een geldig identiteitsbewijs, zoals een kopie van uw paspoort of identiteitskaart.
- Bewijs van inkomen, zoals salarisstroken, belastingaangiften of een overzicht van andere inkomsten.
- Voor zelfstandigen: gecontroleerde financiële overzichten van minimaal drie jaar, een balans van het bedrijf of boekhoudkundige papieren.
- Bankgegevens, bij voorkeur van een Franse bank, en bankafschriften van de afgelopen drie maanden.
- Een adresbewijs.
- Een kopie van de koopakte.
- Een kostenoverzicht van geplande verbouwingen, indien van toepassing.
Hoe vergelijk ik de rentepercentages van Franse banken?
Om de rentepercentages van Franse banken te vergelijken, kijkt u naar de
TEG-rente. Franse banken zijn verplicht deze effectieve jaarlijkse totale kosten van de hypotheek te vermelden. Een lage nominale rente klinkt aantrekkelijk, maar de TEG-rente vertelt het complete verhaal; dit is uw beste instrument voor een eerlijke vergelijking. Het hypotheekbeleid en de leenvoorwaarden verschillen per bank, dus een grondige vergelijking is cruciaal, vooral als u als Nederlander een tweede huis in Frankrijk wilt financieren. U kunt kiezen tussen vaste of variabele rentes, aangezien beide hypotheekrentevormen worden aangeboden. Tarieven van internationale banken zijn vaak minder gunstig dan die van Franse banken. De rente voor niet-residenten ligt gemiddeld hoger dan bij regionale banken, maar is vergelijkbaar of iets lager dan het Nederlandse renteniveau. In juni 2024 was de gemiddelde hypotheekrente in Frankrijk 3,70 procent, terwijl deze in 2024 tussen 1,5 en 2,5 procent lag.
Wat zijn de bijkomende kosten bij het kopen van een huis in Frankrijk?
Bij het kopen van een huis in Frankrijk krijgt u te maken met diverse
bijkomende kosten. Onder de ‘kosten koper’ vallen belastingen en het honorarium van de notaris, wat voor een bestaande woning overdrachtsbelasting, departementale zegelrechten en notarishonorarium omvat. De notariskosten bedragen meestal tussen de 6% en 8% van de aankoopprijs, met circa 7,5% voor een woning ouder dan vijf jaar en 2% tot 3% voor nieuwbouw. Makelaarskosten komen daar nog bij, doorgaans 3% tot 5% van de aankoopprijs. Daarnaast zijn er hypotheekgerelateerde kosten zoals waarderingskosten, afsluitkosten en notariskosten, plus andere uitgaven voor bijvoorbeeld een bouwkundige keuring, juridische checks en vertalingen. In totaal bedragen de aankoopkosten voor een vakantiehuis in Frankrijk ongeveer 7% tot 8% van de aankoopprijs. Stel u koopt een bestaande woning van €200.000, dan zijn de notariskosten alleen al circa €15.000. Voor de meeste kopers van een bestaande woning is het belangrijk om rekening te houden met een aanzienlijk deel van de aankoopsom voor deze bijkomende kosten.
Hoe lang duurt het aanvraagproces van een Franse hypotheek?
Het aanvraagproces voor een Franse hypotheek duurt gemiddeld 4 tot 8 weken voor een voorlopig aanbod. Na volledige indiening van uw aanvraag bij een Franse bank, duurt het gemiddeld 6 tot 8 weken. Dan ontvangt u de definitieve hypotheekofferte. De totale goedkeuring van de hypotheekaanvraag in Frankrijk kan 12 tot 14 weken in beslag nemen. Complexe aanvragen, zoals voor herfinanciering of nieuwbouw, hebben een langere doorlooptijd. Het hele proces is tijdrovend en vraagt veel papierwerk, vooral voor buitenlanders. Een adviseur raadt een minimale termijn van 1,5 maand aan voor de financiering.
Onze service: advies en ondersteuning bij Franse hypotheken
Onze service helpt u met advies en ondersteuning voor uw Franse hypotheek. Een Franse hypotheek aanvragen is geen alledaagse klus, zeker niet voor een tweede woning. Daarom werken wij samen met specialisten zoals EuropaHypotheek, die hypotheekadvies voor Frankrijk aanbieden. Zij zijn gespecialiseerd in de bemiddeling van Franse hypotheken en bieden oplossingen voor hypotheekaanvragers in Frankrijk, ook bij complexere zaken zoals de TAEG-norm. Vanuit Nederland richten zij zich op kopers van een tweede woning in Frankrijk, met financiering tot 85% van de koopprijs. De dienstverlening strekt zich uit over heel Frankrijk, inclusief advies over het Franse koopcontract. Voor de meeste kopers van een tweede woning in Frankrijk is gespecialiseerd advies onmisbaar. U kunt bij hen een vrijblijvende berekening laten maken voor de aankoop van een Franse woning. Ook specialisten zoals Hypotheek & Buitenland bieden advies en bemiddeling voor tweede woningen in Frankrijk.
