Een hypotheek met slechte jaarcijfers is voor zzp’ers en ondernemers vaak mogelijk, zelfs zonder de traditionele drie jaar aan cijfers. De hypotheekmarkt is flexibeler geworden voor zzp’ers. Banken hanteren flexibelere voorwaarden, waardoor een hypotheek soms al na 6 maanden of 1 jaar ondernemerschap kan worden afgesloten. U leert hier hoe geldverstrekkers uw situatie beoordelen en welke stappen u kunt nemen voor een succesvolle aanvraag.
Rol van eigen vermogen en solvabiliteit
Eigen vermogen en solvabiliteit zijn belangrijk voor de financiële stabiliteit van uw bedrijf. Solvabiliteit geeft aan in hoeverre een bedrijf financieel afhankelijk is van het vermogen van anderen. Het drukt uit of u op lange termijn aan uw verplichtingen kunt voldoen. U berekent solvabiliteit door het eigen vermogen te delen door het balanstotaal, vaak vermenigvuldigd met 100%. Een alternatieve berekening is eigen vermogen delen door vreemd vermogen. Dit cijfer geeft geldverstrekkers inzicht in de financiële gezondheid van uw onderneming.
Toetsing van inkomen bij zzp’ers en ondernemers
Voor zzp’ers en ondernemers wordt het inkomen voor een hypotheekaanvraag onafhankelijk vastgesteld. Dit onafhankelijk vastgestelde toetsinkomen blijkt uit een inkomensverklaring. U moet uw inkomen bewijzen met dit inkomensbewijs. Geldverstrekkers vragen om deze verklaring. Het is cruciaal dat deze inkomensverklaring onafhankelijk is opgesteld. Een derde externe partij berekent dit toetsinkomen voor uw hypotheekaanvraag. Banken baseren de inkomenstoetsing op het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar, waarbij ze kijken naar de gemiddelde nettowinst. De inkomensverklaring bevat informatie over uw inkomen van de afgelopen drie jaar.
Hypotheek aanvragen zonder of met slechte jaarcijfers: stappen en tips
Een hypotheek aanvragen zonder of met slechte jaarcijfers is voor ondernemers en zzp’ers zeker mogelijk, soms zelfs al na zes maanden zelfstandigheid. Geldverstrekkers kunnen uw inkomen en betaalbaarheid inschatten met alternatieve methodes, ook zonder drie jaar aan jaarcijfers. Zo financieren partijen zoals Mogelijk zakelijke hypotheken zonder jaarcijfers, en kunnen startende ondernemers De Ondernemershypotheek aanvragen. Ook een bedrijfshypotheek is voor startende ondernemers een optie. Een goede voorbereiding is cruciaal; denk aan het op orde brengen van uw administratie en prognoses, het verzamelen van de juiste documenten, en het vergroten van uw acceptatiekansen. Hierbij is het vaak nodig om veel eigen geld in te brengen.
Administratie en prognoses op orde krijgen
Om uw administratie en prognoses op orde te krijgen voor een hypotheekaanvraag, is het belangrijk om uw financiële overzicht te hebben. Een goede administratie helpt u terugkijken, analyses maken en patronen ontdekken om uw bedrijf bij te sturen. Het maken van prognoses is een continue taak die u aanpast aan onderliggende trends. Accountants kunnen u hierbij helpen met het opstellen van prognoses, vaak via een scenario-analyse met twee scenario’s. Dit geeft geldverstrekkers inzicht in de financiële gezondheid van uw onderneming.
Maximale hypotheek berekenen met slechte jaarcijfers
Om uw maximale hypotheek te berekenen met slechte jaarcijfers, kijken geldverstrekkers naar uw inkomen. Het laagste inkomen van het laatste jaar dient hierbij als uitgangspunt voor de berekening. De invloed van negatieve cijfers op de hypotheekhoogte en de beschikbare tools voor berekening worden verder toegelicht.
Alternatieven als een hypotheek met slechte jaarcijfers niet mogelijk is
Als een hypotheek met slechte jaarcijfers niet mogelijk is, zijn er diverse alternatieven. Je kunt denken aan een familiehypotheek of schenkingen, waarbij een borgsteller of partner kan helpen. Ook een opeethypotheek is een optie voor wie onvoldoende inkomen heeft. Daarnaast bieden persoonlijke leningen en doorlopende kredieten tijdelijke financieringsoplossingen voor woningbezitters.
Hypotheek via een borgsteller of partner
U kunt een hypotheek afsluiten samen met uw partner. Dit kan een hogere hypotheek opleveren, mits u beiden inkomen heeft. Voor een gezamenlijke aanvraag moet u de BKR-codering en overzichten van beide partijen kennen en overleggen. Ook zijn partnerdocumenten zoals legitimatie, loonstrook, jaarrekening of prognose nodig. Wie meetekent, is hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheekschuld, ook zonder eigendom. Dit geldt zelfs als het pand op naam van één partner staat. Wie als partner intrekt en meebetaalt, moet financieel draagkrachtig zijn. Soms is financiering via een hypotheek nodig als een woonpartner zich inkoopt in een woning.
Ervaringen en voorbeelden van ondernemers met slechte jaarcijfers
Ondernemers kunnen financiële tegenslagen tegenkomen, zoals de coronacrisis in 2020 liet zien. Specifieke voorbeelden van hypotheekervaringen met slechte jaarcijfers zijn echter niet eenduidig vastgelegd. De komende secties geven u wel inzicht in succesverhalen van zzp’ers en de valkuilen die u kunt omzeilen.
Succesverhalen van zzp’ers
Zzp’ers ervaren succes op verschillende manieren. Veel Nederlandse zzp’ers kiezen voor zelfstandigheid vanwege de vrijheid, flexibiliteit en autonomie, zo meldt Nieuws.nl. Ook het nastreven van passie en een hoger inkomen zijn belangrijke motivaties. Uit onderzoek blijkt dat 65 procent van de vrouwelijke zzp’ers zichzelf als succesvol beschouwt, met een rapportcijfer van 8 of hoger. Onderscheidende ondernemers blijken de meest succesvolle zzp’ers te zijn. Ondanks uitdagingen, zoals de Wet DBA, zijn Nederlandse zzp’ers positief over de toekomst, zo blijkt uit recent onderzoek onder meer dan 15.000 fulltime zelfstandig ondernemers.
Persoonlijk advies en ondersteuning bij jouw hypotheekaanvraag
Persoonlijk advies en ondersteuning bij uw hypotheekaanvraag helpt u een passende hypotheek te kiezen en fiscale voordelen niet mis te lopen. Een hypotheekadviseur biedt gericht advies afgestemd op uw persoonlijke situatie en financiële plaatje, wat maatwerk vereist. Dit deskundige advies en de begeleiding zijn vooral belangrijk bij bijzondere omstandigheden, zoals scheiding of baanverlies. U krijgt persoonlijke begeleiding bij de hypotheekaanvraag en zelfs ondersteuning na het afsluiten van de hypotheek. Wanneer dit advies onmisbaar is en hoe wij u kunnen helpen, leest u verderop.
Wanneer is een hypotheekadviseur onmisbaar?
Een hypotheekadviseur is vaak onmisbaar, vooral door de complexiteit van het hypotheekproces en de grote geldbedragen die ermee gemoeid zijn. Je hebt deskundig advies nodig van een erkend financieel adviseur om problemen te voorkomen, zeker voordat je een huis gaat kopen. Dit advies is cruciaal voor een nauwkeurige berekening van je maximale hypotheek, vooral als je een hypotheek met slechte jaarcijfers aanvraagt. Ook bij een NHG-hypotheek is een adviesgesprek verplicht. Zelfs bij belangrijke levensmomenten zoals pensioen of een baanwissel tijdens de aanvraag, is contact met een adviseur raadzaam.
Hoe HomeFinance jou kan helpen
Wij helpen u met een hypotheek, zelfs als u slechte jaarcijfers heeft. Wij stemmen het hypotheekadvies volledig af op uw persoonlijke situatie en wensen. Maatwerkadvies is cruciaal voor een geschikte hypotheekkeuze, zeker in complexe situaties. Als hypotheekadviseur garanderen wij deskundig hypotheekadvies. De aanvraag start met een zorgvuldige inventarisatie van uw financiële situatie en omvat volledige begeleiding tot aan de notaris. Deze begeleiding biedt toegang tot het afsluiten van de meest geschikte hypotheek. Onze adviseurs assisteren u zelfs bij onderhandelingen met geldleners voor de beste rentetarieven. Ook na de aanvraag bieden wij begeleiding en nazorg bij financiële veranderingen.
Hypotheek voor specifieke situaties
Hypotheken zijn ook mogelijk voor specifieke situaties. Een bijzondere inkomenssituatie, zoals inkomen uit een eigen onderneming, vraagt om speciale aandacht. Een gespecialiseerde hypotheekadviseur is dan aanbevolen. Deze gespecialiseerde hypotheekadviseurs zijn nodig voor specifieke hypotheekbehoeften. Deze adviseurs weten alles over hypotheekmogelijkheden voor speciale situaties, zoals voor zzp’ers. Een maatwerkhypotheek is speciaal bedoeld voor deze bijzondere situaties. Denk hierbij ook aan een hypotheek voor een zakelijk pand. Zelfstandigen kunnen speciale hypotheekvoorwaarden aanvragen. Een zakelijke hypotheek past bij de situatie van de ondernemer. HypotheekCompany zoekt bijvoorbeeld naar de best passende oplossing voor klantspecifieke situaties. Ook De Hypotheekshop biedt speciale diensten voor specifieke hypotheekvragen, zoals voor starters en zzp’ers. Voor alle complexe hypotheekvragen, inclusief die met een afwijkende inkomenssituatie zoals een Wajong-uitkering, is het raadzaam om gespecialiseerd advies in te winnen.
Kan ik een hypotheek krijgen met negatief eigen vermogen?
Nee, een hypotheek krijgen met negatief eigen vermogen is niet mogelijk; uw eigen vermogen moet minimaal 0 euro zijn voor acceptatie. Negatief eigen vermogen betekent dat uw bedrijf verlies lijdt of een onjuiste balans heeft, wat een hypotheekaanvraag bemoeilijkt. Zelfs een directeur-grootaandeelhouder (DGA) moet negatief eigen vermogen vermijden voor een succesvolle aanvraag. Hoge schulden of een huis dat ‘onder water staat’ kunnen leiden tot negatief eigen vermogen. MUNT Hypotheken vraagt bijvoorbeeld om een positieve beoordelingsverklaring als u negatief eigen vermogen heeft.
Is een hypotheek zonder jaarcijfers mogelijk voor zzp’ers?
Ja, een hypotheek zonder jaarcijfers is zeker mogelijk voor zzp’ers. Ondernemers die nog niet zo lang voor zichzelf werken, kunnen een hypotheek afsluiten zonder de traditionele eis van drie jaar jaarcijfers. Een startende zzp’er kan al na zes maanden zelfstandigheid een inkomensverklaring krijgen, mits u minimaal zes maanden in hetzelfde beroep als zelfstandige heeft gewerkt. Banken aanvaarden een hypotheekaanvraag van een zzp’er die 6 maanden tot 1 jaar actief is, als er een goed onderbouwde prognose is. Na minimaal één jaar eigen baas te zijn, kunnen zzp’ers een hypotheek krijgen om een huis te kopen. De hypotheekaanvraag in Nederland vereist niet langer drie jaar jaarcijfers. Voor de hypotheekberekening van zzp’ers met minder dan drie jaar ervaring kan men uitgaan van één of twee jaar jaarcijfers. Zelfs bij aanbieders zoals FinaForte Hypotheken en NIBC zijn er mogelijkheden voor beginnende zzp’ers die minimaal zes maanden tot twaalf maanden zelfstandig zijn.
Hoe lang moet ik ondernemer zijn om een hypotheek te krijgen?
U kunt als ondernemer een hypotheek aanvragen na minimaal een jaar ondernemerschap. Veel geldverstrekkers, zeker voor een hypotheek met NHG, vragen dat u langer dan 12 maanden actief bent als zelfstandige. Toch is het bij bepaalde geldverstrekkers al mogelijk na een half jaar ondernemerschap. Een zelfstandig ondernemer die minimaal zes maanden actief is, kan bij diverse aanbieders al een hypotheek verkrijgen.
