De hypotheek kan verschillende kosten meefinancieren, zoals taxatie-, notaris- en advieskosten. U kunt ook een verbouwing of meerwerk bij nieuwbouw meefinancieren, waarbij de financiering van verbouwingskosten de waardestijging van de woning kan omvatten. De maximale financiering is doorgaans 100% van de woningwaarde. Voor energiebesparende maatregelen kan dit oplopen tot 106% van de woningwaarde, met een extra lening van 6%.
Wat betekent meefinancieren in een hypotheek?
Meefinancieren in een hypotheek betekent dat u bepaalde kosten en investeringen opneemt in uw hypotheeklening. U leent dan meer geld, wat u vervolgens gebruikt voor deze uitgaven. Dit kan bijvoorbeeld een verbouwing zijn, waarbij de waarde van de woning na verbouwing het uitgangspunt is voor de financiering. Dit vereist wel een waardestijging van de woning.
Ook extra kosten kunt u meefinancieren. Denk aan taxatie- en notariskosten, die sinds januari 2018 meegefinancierd kunnen worden. Zelfs hypotheekadvieskosten zijn mee te financieren bij de aankoop van een woning. Let wel op: het meefinancieren van advieskosten verhoogt het totale hypotheekbedrag en uw maandlasten. Ook oversluitkosten en boeterente kunnen worden toegevoegd aan de hypotheeksom. Soms financiert u dubbele woonlasten, waarbij de kosten van uw oude en nieuwe woning met één hypotheek worden gedekt. Een restschuld meefinancieren leidt eveneens tot hogere maandlasten.
Welke kosten kun je meefinancieren bij het kopen van een huis?
Bij het kopen van een huis kunt u diverse kosten meefinancieren in uw hypotheek, zoals stichtingskosten voor nieuwbouw en bepaalde advies- en notariskosten. Veel andere bijkomende kosten, waaronder overdrachtsbelasting en makelaarskosten, betaalt u echter uit eigen middelen. De mogelijkheid om bijkomende kosten mee te financieren hangt af van de aard van de kosten en of de woningwaarde hoger is dan de hypotheek.
Kosten koper en bijkomende kosten
“Kosten koper” verwijst naar alle bijkomende kosten die u betaalt bovenop de koopprijs van een woning. Deze bijkomende kosten bedragen ongeveer 6% van de aankoopprijs. De kosten koper bestaan uit diverse posten. Hieronder vallen overheidskosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten voor de leveringsakte. Ook de kosten voor een hypotheekadviseur, makelaarskosten en inschrijving in registers zijn onderdeel van deze kosten. Aanvullend kunnen er nog taxatiekosten, een bouwtechnische keuring, Nationale Hypotheek Garantie, offerteverlening, advies- en bemiddelingskosten of een bouwkundig rapport bijkomen. Deze kosten zijn een vast onderdeel van de aankoop van een woning.
Notariskosten en taxatiekosten
Notariskosten en taxatiekosten zijn bijkomende kosten die u kunt meefinancieren in uw hypotheek. De notariskosten zijn vrij bepaalbaar door het notariskantoor en variëren tussen €750 en €1700. Dit bedrag omvat doorgaans de hypotheekakte, leveringsakte en inschrijving bij het Kadaster. Voor particulieren zijn notariskosten deels aftrekbaar voor de belastingaangifte. U kunt taxatiekosten, NHG-kosten en hypotheekaktekosten aftrekken bij de aan- en verkoop van een woning. Kosten voor de overdracht van de woning zijn echter niet aftrekbaar.
Advies- en bemiddelingskosten
Advies- en bemiddelingskosten betaalt u voor het advies en de bemiddeling bij uw hypotheek. Deze kosten variëren flink, van €1.500 tot €4.500, afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Een hypotheekadviseur rekent deze eenmalige kosten. U ziet vaak bedragen rond €2.250 of €2.500, maar ook €3.200 is mogelijk. Het is slim om deze uitgaven mee te nemen in uw hypotheekberekening.
Meefinancieren bij verbouwing en nieuwbouw
U kunt een verbouwing of meerwerk bij nieuwbouw meefinancieren in uw hypotheek. Dit kan als de verbouwing de woningwaarde verhoogt, wat een taxateur beoordeelt. Voor een verbouwing gebruikt u vaak een bouwdepot, waarvoor een offerte van de aannemer nodig is. Meefinancieren van een verbouwing kan u belastingvoordeel opleveren en bespaart rentekosten.
Verbouwing meefinancieren: wat mag wel en niet?
Een verbouwing kunt u meefinancieren in uw hypotheek, mits deze de woningwaarde verhoogt. Dit geldt voor zowel een bestaande woning als bij de aankoop van een klushuis. De hypotheekverstrekker beoordeelt in overleg met u of de verbouwing waardevermeerderend is.
U kunt een hogere hypotheek krijgen als de verbouwing de waarde van de woning vermeerdert. Dit is ook mogelijk bij een nieuwe woning, zolang er ruimte is binnen de woningwaarde. De financiering is echter beperkt tot het maximale leenbedrag, afhankelijk van de woningwaarde na verbouwing. Vaak kunt u tot 70-75% van de waardevermeerdering meefinancieren. Voor de meeste verbouwingen die de waarde van uw huis verhogen, is meefinancieren een slimme optie.
Bouwdepot: hoe werkt het en wat kun je financieren?
Een bouwdepot is een tijdelijke financieringspot die u via uw hypotheek financiert. Het werkt als een gescheiden leenpot en u gebruikt het als een beheerrekening voor bouwkosten. Dit depot is bedoeld voor de financiering van een verbouwing die de woningwaarde verhoogt.
U kunt hiermee verbouwingskosten meefinancieren, maar alleen voor onroerende zaken. Denk aan vaste vloeren of de kosten van een nieuwe keuken. Een bouwdepot is een praktische oplossing als u bijvoorbeeld een nieuwbouwwoning koopt en direct een vaste vloer wilt leggen.
Meefinancieren van energiebesparende maatregelen
Energiebesparende maatregelen kunt u meefinancieren in uw hypotheek. Denk aan zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp. Veel hypotheekverstrekkers bieden deze mogelijkheid, zowel bij aankoop van een woning als bij een hypotheekverhoging. U kunt hiervoor tot 106% van de woningwaarde lenen, als u het extra bedrag volledig aan energiebesparing besteedt. Per 2024 geldt vaak de voorwaarde dat uw huis energielabel A of B heeft. Met NHG zijn erkende energiebesparende maatregelen ook mee te financieren, tot maximaal 6 procent boven de marktwaarde van het huis, met een grens van €27.000 in 2025.
Voorwaarden en beperkingen voor meefinancieren
Meefinancieren in uw hypotheek kent specifieke voorwaarden en beperkingen die per geldverstrekker verschillen. Banken stellen deze financieringsvoorwaarden vast voor woningaankoop en verbouwingen, waarbij u altijd moet voldoen aan de betaalbaarheidseis. Bij een nieuwbouwhypotheek kunnen meerwerkkosten, bouwrentekosten en overbruggingskosten worden meefinancierd. Voor herfinanciering geldt een maximum leenbedrag van 115% van de waarde van de nieuwe woning, met afwijkingen bij uitbreiding van eigendom of uitkoop van een ex-partner. Ook Cofinanciering in Nederland onder de COL-regeling heeft gestandaardiseerde voorwaarden, zoals een maximum van €350.000 of €700.000 voor Cofinanciering+.
Maximale hypotheek en NHG-regels
De maximale hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bedraagt in 2024 €450.000 als u geen energiebesparende maatregelen meefinanciert. Deze grens is gebaseerd op 100% van de marktwaarde van de woning. Wilt u wel energiebesparende maatregelen meefinancieren, dan kan de maximale hypotheek met NHG oplopen tot €477.000. Dit hogere bedrag, vanaf 2024, is specifiek bedoeld voor duurzame investeringen en moet u er volledig aan besteden. Voor een starter die een woning koopt, biedt de NHG een belangrijke zekerheid.
Eigen geld en het belang daarvan
Eigen geld is het bedrag dat je zelf inbrengt bij de aankoop van een woning en bestaat uit niet-geleend geld. Dit kan spaargeld zijn, overwaarde van een vorige woning, een schenking, of een erfenis. Het is noodzakelijk, want kosten koper, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, kun je niet meefinancieren in je hypotheek. Door eigen geld in te leggen, profiteer je van financiële voordelen, zoals lagere maandlasten omdat je minder hoeft te lenen. Ook kan eigen geld bijdragen aan een gunstiger rentepercentage voor je hypotheek. Dit bedrag moet op de passeerdatum van de woning beschikbaar en betaald zijn.
Wat kun je meestal niet meefinancieren?
Wat u meestal niet kunt meefinancieren in uw hypotheek zijn de overdrachtsbelasting en makelaarskosten. Meerwerk dat de woningwaarde niet verhoogt, valt hier ook onder. U moet deze kosten altijd uit eigen geld betalen. Houd hier rekening mee bij het bepalen van uw budget voor een woning.
Hoe bereken je hoeveel je kunt meefinancieren?
U berekent hoeveel u kunt meefinancieren door uw maximale leencapaciteit te bepalen. Dit hangt af van uw inkomen, financiële verplichtingen en kredietgeschiedenis. Een financiële coach kan u helpen uw werkelijke leenbedrag te berekenen. Deze houdt rekening met uw persoonlijke situatie en het gekozen product. Ook zijn er online rekenmodules beschikbaar om een indicatie te krijgen van uw maximale leencapaciteit.
Gebruik van een hypotheekcalculator
Een hypotheekcalculator geeft u een indicatie van de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Online hypotheekcalculators en rekentools bieden binnen enkele minuten een eerste indicatie van het maximale leenbedrag en de maandlasten. Het is een ruwe schatting, want hypotheken zijn maatwerk. Voor een correcte indicatie vereist de calculator correcte invoer van uw gegevens, zoals uw bruto jaarsalaris, leeftijd, partnerinkomen en de actuele hypotheekrente. De calculator helpt u ook bij het schatten van maandelijkse hypotheekbetalingen en totale rentekosten voor uw planning. U kunt hiermee de betaalbaarheid van een woning berekenen, door de koopprijs, verbouwingskosten en uw inkomen in te voeren. De bruto maandlasten worden indicatief berekend, vaak op basis van een annuïtaire lening.
Invloed van rente en looptijd op meefinanciering
De looptijd van een lening beïnvloedt de kosten van uw meefinanciering. Een langere looptijd resulteert in lagere maandlasten, maar u betaalt uiteindelijk meer rente. Dit komt doordat langer lopende financiering vaak een hogere renteopslag heeft bij hypotheken. De looptijd van een lening bepaalt ook het aantal maanden dat u terugbetaalt. Bijvoorbeeld, een lening van €40.000 beïnvloedt uw maandlasten en totale rentekosten. Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten, maar lagere totale rente. Dit beïnvloedt de totale efficiëntie van uw lening.
Plan een adviesgesprek voor jouw meefinancieringsmogelijkheden
U kunt een gratis en vrijblijvend adviesgesprek plannen om uw meefinancieringsmogelijkheden te bespreken. Tijdens deze kennismaking bespreekt u uw financiële situatie en de hypotheekmogelijkheden met een van onze adviseurs. Dit gesprek biedt uitleg over opties zoals het oversluiten van uw hypotheek en het meefinancieren van kosten.
Een financieel adviseur kan u ook helpen met financieringsmogelijkheden voor verduurzaming. Het maken van een afspraak voor financieel advies is een slimme eerste stap om uw opties helder te krijgen.
Meefinancieren van keuken en badkamer bij nieuwbouw en verbouwing
U kunt zowel een keuken als een badkamer meefinancieren in uw hypotheek, zowel bij nieuwbouw als bij een verbouwing. Een woningkoper met een verbouwingsplan kan de verbouwing meefinancieren in de hypotheek. Dit is mogelijk als de verbouwing de woningwaarde verhoogt, wat een taxateur beoordeelt.
Voor een badkamer of nieuwe keuken kunt u dit financieren via een hypotheekverhoging als u overwaarde heeft. Een kwaliteitsverbeterende verbouwing zoals een nieuwe keuken kan gefinancierd worden vanuit een verbouwingshypotheek. Houd er rekening mee dat smaakgevoelige verbouwingen zoals een nieuwe keuken of badkamer slechts beperkt worden gefinancierd in een bouwdepot. Het meefinancieren van een verbouwing in uw hypotheek biedt het voordeel dat u geen extra lening hoeft af te sluiten. Dit spreidt de kosten, wat leidt tot lagere maandelijkse lasten dan een aparte lening. Het is een slimme manier om grote uitgaven direct mee te nemen.
Advieskosten en andere bijkomende kosten meefinancieren
Advieskosten en andere bijkomende kosten kunt u meefinancieren in uw hypotheek. Bij het afsluiten van een hypotheek omvatten de bijkomende kosten vaak advies- en bemiddelingskosten, notariskosten en taxatiekosten. Ook de kosten voor hypotheekadvies vallen hieronder. Dit maakt het mogelijk om de initiële financiële druk te verlagen — een belangrijk voordeel voor veel huizenkopers.
Hypotheekadvieskosten zijn altijd onderdeel van de bijkomende kosten bij een woningaankoop. De advies- en bemiddelingskosten van een hypotheekadviseur, zoals die van ING, vallen onder de bijkomende kosten koper. De kosten voor financieel advies variëren marktbreed van €1.750 tot €3.500. Een hypotheekadviseur rekent voor advies- en bemiddelingskosten eenmalig een bedrag van €2.250 bij het afsluiten.
Kan ik ook meubels meefinancieren in mijn hypotheek?
Nee, u kunt meubels niet meefinancieren in uw hypotheek. Sinds 2018 is dit niet meer mogelijk. Meubilair en inrichting worden niet gezien als onroerend goed dat de woningwaarde verhoogt. Een hypotheek financiert alleen extra kosten tot maximaal 100% van de woningwaarde. Voor de financiering van nieuwe inrichting kunt u wel een persoonlijke lening overwegen.
Hoe werkt meefinancieren bij een hypotheek oversluiten?
Wanneer u uw hypotheek oversluit, beëindigt u uw bestaande lening en sluit u een nieuwe af. Woningkopers met een bestaande hypotheek kunnen oversluitkosten en boeterente meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Deze oversluitkosten kunnen specifiek in de nieuwe hypotheek worden opgenomen, en ook de boeterente kan de hypotheeknemer meefinancieren. Dit betekent een verhoging van de hypotheeksom. De meeste geldverstrekkers staan meefinanciering van oversluitkosten toe tot 110% van de marktwaarde van de woning. Dit kan als de waarde van uw woning hoger is dan het huidige hypotheekbedrag. Een belangrijke overweging is dat de rente over de meegefinancierde kosten niet aftrekbaar is. Een hypotheek oversluiter met voldoende spaargeld kan er ook voor kiezen om deze kosten mee te financieren.
Is het mogelijk om kosten voor een huisverbetering mee te financieren?
Ja, u kunt de kosten voor een huisverbetering meefinancieren in uw hypotheek. Dit kan via een verhoging van uw bestaande hypotheek of een speciale verbouwingshypotheek. Een belangrijke voorwaarde is dat de verbouwing de kwaliteit en de waarde van uw woning verbetert, wat vaak een taxatierapport vereist. Stel, u wilt uw badkamer verbouwen en heeft hiervoor niet genoeg spaargeld; dan is financiering via de hypotheek een optie. Heeft u overwaarde op uw woning, dan is dit een directe manier om uw verbouwplannen te financieren. Voor de meeste mensen is het verhogen van de bestaande hypotheek de meest directe route, mits de woningwaarde stijgt.
Wat is het verschil tussen meefinancieren en een persoonlijke lening?
Meefinancieren in uw hypotheek en een persoonlijke lening zijn twee manieren om extra financiering te regelen, maar ze verschillen fundamenteel. Meefinancieren betekent dat u kosten, zoals een verbouwing, opneemt in uw hypotheek. Een persoonlijke lening is een aparte financieringsvorm voor privé-uitgaven, waarbij u het volledige bedrag in één keer ontvangt. Deze lening kenmerkt zich door een vast leenbedrag, vaste looptijd en vaste rente, wat zorgt voor vaste maandlasten. In tegenstelling tot een hypotheek, heeft een persoonlijke lening geen onderpand nodig en is het aanvraagproces eenvoudiger en sneller. Voor woningverbetering kan een persoonlijke lening voordeliger uitpakken door lagere eenmalige kosten en een kortere looptijd, en u kunt boetevrij vervroegd aflossen. Een persoonlijke lening is ook een alternatief voor een hypotheekverhoging, zonder dat een taxatierapport nodig is.
