Een hypotheek onder 35 jaar biedt jonge kopers specifieke hypotheekmogelijkheden en een verbeterde leencapaciteit. Alleenstaande kopers tussen 25 en 34 jaar zonder schulden kunnen een maximale hypotheek van €190.231 krijgen, terwijl het gemiddelde afgesloten bedrag €365.334 is. Hoewel 12% van deze groep een aflossingsvrije hypotheek heeft, maakt 22% zich zorgen over de maandlasten. Dit artikel behandelt alle voorwaarden, voordelen en vrijstellingen voor u.
Wat is een hypotheek voor mensen onder de 35 jaar?
Een hypotheek onder 35 jaar is een financieringsmogelijkheid voor jonge woningkopers. Je kunt hiermee tot **95% van de taxatiewaarde of aankoopprijs** van een woning lenen, waarbij de laagste waarde geldt. Dit type hypotheek is belangrijk, want jonge huizenkopers tot 35 jaar domineren de hypotheekmarkt. Ruim de helft van alle hypotheekaanvragen voor woningaankoop komt van deze leeftijdsgroep.
De maximale hypotheek die je kunt krijgen, hangt af van je leeftijd. Een alleenstaande zonder schulden tussen 25 en 34 jaar kan bijvoorbeeld een maximale hypotheek van €190.231 krijgen, berekend met een looptijd van 30 jaar en een rentevaste periode van 10 jaar (oktober 2023). Ter vergelijking: iemand tussen 35 en 44 jaar kan onder dezelfde voorwaarden maximaal €246.203 lenen. Hoewel 12% van de woningbezitters tot 35 jaar een aflossingsvrije hypotheek heeft, toont consumentenonderzoek van de AFM aan dat dit een minderheid is. De hypotheekaanvragen van jonge huizenkopers tot 35 jaar zijn in de eerste twee maanden van 2025 met 10 procent gestegen vergeleken met 2024.
Voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek onder 35 jaar
Voor het afsluiten van een hypotheek onder 35 jaar gelden diverse voorwaarden. U moet voldoen aan leeftijdseisen; een minimale leeftijd van 21 jaar is vaak een vereiste. De maximale looptijd van een hypotheek is doorgaans 35 jaar. De hoogte van uw inkomen is bepalend voor de financieringsmogelijkheden.
Inkomen en maximale hypotheek berekenen
Uw inkomen en de woningwaarde zijn de basis voor het berekenen van uw maximale hypotheek. Een hypotheekberekening kijkt naar uw bruto inkomen, de samenstelling daarvan en de bestendigheid van uw inkomensbron. Ook eventuele lopende leningen, schulden en de inbreng van eigen geld worden meegewogen. Financiële verplichtingen beïnvloeden hoeveel u maximaal kunt lenen. De combinatie van uw inkomen en de hypotheekrente bepaalt welk percentage van uw inkomen u aan de hypotheek kunt besteden. Het is daarom slim om eerst uw financiële situatie goed in kaart te brengen voordat u een woning zoekt. Stel, u bent een zzp’er; dan kijkt de bank extra naar de bestendigheid van uw inkomsten. U kunt uw maximale hypotheek in kaart brengen met een online tool. Deze tools vragen om uw inkomen, partnerinkomen en lopende leningen, zodat u een eerste indicatie krijgt van uw leenmogelijkheden.
Startersvrijstelling overdrachtsbelasting voor kopers onder 35 jaar
De startersvrijstelling overdrachtsbelasting biedt woningkopers onder de 35 jaar de mogelijkheid om 0% overdrachtsbelasting te betalen. Dit geldt in 2025 voor woningen tot een aankoopprijs van €525.000 en is een eenmalig voordeel. U leest hieronder wat deze vrijstelling precies inhoudt, aan welke voorwaarden u moet voldoen en hoe u deze aanvraagt.
Wat is de startersvrijstelling?
De startersvrijstelling overdrachtsbelasting laat woningkopers tussen 18 en 35 jaar onder voorwaarden 0% overdrachtsbelasting betalen. De maximale woningwaarde hiervoor was in 2024 €510.000 en bedraagt in 2025 €525.000. U moet de woning zelf langdurig bewonen en de vrijstelling niet eerder hebben gebruikt. U moet hiervoor een startersverklaring indienen bij de Belastingdienst. Deze vrijstelling is een belangrijk fiscaal voordeel voor jonge woningkopers.
Voorwaarden om gebruik te maken van de vrijstelling
De startersvrijstelling overdrachtsbelasting kent specifieke voorwaarden. U moet aan vijf eisen voldoen om hiervan gebruik te maken. Zo moet u tussen de 18 en 35 jaar oud zijn en de woning als uw hoofdverblijf gebruiken. Deze vrijstelling is eenmalig; u mag deze dus niet eerder hebben gebruikt. Let op: als de woning duurder is dan het maximale vrijstellingsbedrag, vervalt de vrijstelling volledig. Dit betekent dat de aankoopprijs binnen de gestelde grens moet vallen.
Welke kosten komen kijken bij het kopen van een huis onder de 35 jaar?
Bij het kopen van een huis onder de 35 jaar krijgt u te maken met diverse bijkomende kosten. Denk hierbij aan posten zoals hypotheekadvies, overdrachtsbelasting, bouwkundige keuring, makelaarscourtage en taxatiekosten. Deze kosten, die voor het afsluiten van een hypotheek uit spaargeld bestaan, moet u vaak uit eigen middelen financieren. Een bedrag van ongeveer €5.000 is hiervoor benodigd, inclusief taxatiekosten en hypotheekadvies, waarbij de notariskosten tussen de €500 en €2.000 liggen.
Overdrachtsbelasting en vrijstellingen
Overdrachtsbelasting betaal je bij de aankoop van een woning. Voor kopers onder de 35 jaar is er een startersvrijstelling. Deze vrijstelling betekent dat je 0% overdrachtsbelasting betaalt, wat je 2% van de aankoopprijs scheelt. Bij een woning van €300.000 bespaar je zo €6.000. Je moet wel aan voorwaarden voldoen, zoals dat de woning je hoofdverblijf wordt. Deze eenmalige vrijstelling gold in 2024 voor woningen tot €510.000.
Notariskosten en taxatiekosten
Notariskosten en taxatiekosten zijn bijkomende kosten bij de aankoop van een woning. Notariskosten zijn vrij bepaalbaar door notariskantoren en variëren tussen €750 en €1700. Dit bedrag omvat de hypotheekakte, leveringsakte en inschrijving Kadaster. De notariskosten voor de overdracht van een woning zijn niet aftrekbaar. Andere notariskosten zijn deels aftrekbaar bij de belastingaangifte. Denk hierbij aan taxatiekosten, NHG-kosten, kadasterkosten en de hypotheekakte. U kunt deze kosten aftrekken in de inkomstenbelasting.
Overige bijkomende kosten
De aankoop van een woning brengt diverse bijkomende kosten met zich mee. Denk hierbij aan advieskosten voor uw hypotheek. Bij een nieuwbouwwoning komen daar bouwrente en kosten voor een opleveringskeuring bij. Ook zijn er registratierechten en algemene kosten voor de lening. Deze bijkomende kosten betaalt u uit eigen middelen. Gemiddeld liggen deze kosten tussen de 9% en 10% van de aankoopprijs.
Hypotheekopties en rentepercentages voor jonge kopers
Jonge kopers hebben diverse hypotheekopties en rentepercentages die passen bij hun situatie. Vaak kiezen zij voor een
annuïteitenhypotheek of een
deels aflossingsvrije hypotheek. De rente wordt dan meestal voor
tien of twintig jaar vastgezet.
Verschillende hypotheekvormen uitgelegd
Verschillende hypotheekvormen bepalen de manier waarop u uw lening terugbetaalt. De
annuïteitenhypotheek en
lineaire hypotheek zijn veelvoorkomende opties. Bij een annuïteitenhypotheek is de aflossingswijze annuïtair. Een lineaire hypotheek heeft een lineaire aflossingswijze. Daarnaast bestaat de
aflossingsvrije hypotheek, met een aflossingsvrije methode. U kunt ook kiezen voor andere vormen, zoals een spaarhypotheek, beleggingshypotheek, levenhypotheek of krediethypotheek. Een huiseigenaar kan zelfs meerdere hypotheekvormen combineren voor één lening. Elke hypotheeksoort heeft unieke voor- en nadelen, wat uw rentebetalingen, aflossingen en maandlasten beïnvloedt.
Rentevoordelen en looptijden voor starters
Starters kunnen profiteren van specifieke rentevoordelen en looptijden. Een Starterslening biedt het voordeel van geen rente of aflossing gedurende de eerste drie jaar. De rentevaste periode van een Starterslening bedraagt 15 jaar, wat neerkomt op 180 maanden. Na deze initiële periode wordt de rentevaste periode opnieuw vastgesteld voor nog eens 15 jaar. Dit geeft u langdurige zekerheid over uw maandlasten. Voor de meeste starters is een 10-jaars rentevaste periode populairder; meer dan de helft kiest hiervoor. Een starter die een 10-jaars rentevaste periode heeft, krijgt bij verhuizing of scheiding een toetsrente van 5% om de hypotheek te behouden. Bij €1.000 geleend tegen deze 5% toetsrente kost dat circa €50 aan rente per jaar.
Tips voor het kopen van je eerste huis onder de 35 jaar
Het kopen van uw eerste huis onder de 35 jaar biedt specifieke voordelen. U kunt profiteren van de startersvrijstelling overdrachtsbelasting. Dit betekent dat u geen overdrachtsbelasting betaalt.
Hier zijn enkele tips om hiervan gebruik te maken:
- Zorg dat u tussen de 18 en 35 jaar bent bij de aankoop van uw eerste woning.
- De startersvrijstelling overdrachtsbelasting is sinds 1 januari 2021 van kracht.
- De woningprijs mag in 2024 niet hoger zijn dan €510.000 om in aanmerking te komen.
- Voor 2025 geldt een maximale woningwaarde van €525.000 voor deze vrijstelling.
- Gebruik de vrijstelling eenmalig voor uw eerste koophuis.
- U betaalt wel notariskosten en andere bijkomende kosten.
Hoe bereken je je maximale hypotheek en maandlasten?
Uw maximale hypotheek en maandlasten berekent u op basis van een maximaal maandelijks bedrag voor rente en aflossing. Dit bedrag wordt vastgesteld door uw toetsinkomen te vermenigvuldigen met een woonquote. De maximale hypotheek is de maandelijks toegestane woonlast vermenigvuldigd met de annuïteitenfactor. Factoren zoals uw bruto jaarinkomen, de toetsrente en de looptijd van de hypotheek spelen hierbij een rol. Voor een eerste indicatie kunt u online hypotheekcalculators gebruiken.
Gebruik van hypotheekcalculators
Online hypotheekcalculators geven u een eerste indicatie van uw maximale leenbedrag en maandlasten. U ondersteunt zich met deze tools om de betaalbaarheid van een nieuwe hypotheeklening te bepalen en inzicht te krijgen in uw maandelijkse aflossingen. Ze helpen ook bij het vergelijken van verschillende hypotheekvormen. Voor een berekening vult u financiële gegevens in, zoals uw bruto jaarsalaris, leeftijd, partnerinkomen en de actuele hypotheekrente. Houd er rekening mee dat deze calculators alleen een indicatieve hypotheekberekening geven; de resultaten bieden geen garantie op de juistheid van het definitieve hypotheekbedrag.
ING hypotheek: wat je moet weten als starter
Als starter die een hypotheek zoekt, biedt ING de mogelijkheid van een starterslening. Dit is een specifieke optie. Deze is afgestemd op de behoeften van mensen die voor het eerst een woning kopen. Vaak hebben zij beperkte spaargelden. Starters hebben vaak vragen over hoeveel ze kunnen lenen, hoeveel spaargeld ze moeten inbrengen, en het verschil tussen een startershypotheek en een starterslening.
De beste hypotheekvorm voor jou hangt af van je persoonlijke financiële situatie en voorkeur. Factoren zoals de kosten van de woning, een eventuele verbouwingsbehoefte, en je salarisverwachting spelen hierbij een rol. Een hypotheekexpert kan je helpen met advies over de maximale hypotheek voor starters en speciale regelingen. Een alles-in-één hypotheek voor starters geeft direct inzicht in je maximale leenbedrag. Je kunt kiezen uit een startershypotheek die inzicht en hulp biedt bij het vinden van de juiste hypotheek. Voor een compleet overzicht van ING hypotheken, kunt u terecht op de officiële ING hypotheekpagina.
Mag ik de woning verhuren en toch gebruikmaken van de vrijstelling?
Nee, u kunt de woning niet volledig verhuren en tegelijkertijd gebruikmaken van de startersvrijstelling overdrachtsbelasting. Deze vrijstelling geldt alleen als de woning uw hoofdverblijf wordt. Wel kunt u kamers in uw eigen woning verhuren en zo uw recht op hypotheekrenteaftrek en eigenwoningforfait behouden. Dit kan als u een onzelfstandig deel van uw woning langdurig verhuurt, waarbij de huurder op hetzelfde adres staat ingeschreven. U kunt dan de kamerverhuurvrijstelling toepassen, mits de opbrengsten in 2024 niet meer dan €5.998 per jaar bedragen. Voor 2025 is deze vrijstelling voor inkomstenbelasting verhoogd naar €6.324. Een volledig verhuurde woning geeft geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Hoe lang geldt de vrijstelling overdrachtsbelasting?
De startersvrijstelling overdrachtsbelasting geldt voor starters tot en met
31 december 2025. Deze vrijstelling is sinds 1 januari 2021 van kracht voor kopers tussen 18 en 35 jaar. U betaalt dan 0% overdrachtsbelasting voor een woning. In 2024 gold dit voor woningen tot €510.000. Voor 2025 is de maximale woningwaarde verhoogd naar €525.000.
Hypotheek 25.000 euro lenen: mogelijkheden voor jonge kopers
Een hypotheek van 25.000 euro als hoofdsom is ongebruikelijk voor jonge kopers. Vaak gaat het om een aanvulling op een grotere hypotheek, bijvoorbeeld voor verduurzaming. Huizenkopers kunnen in 2025 tussen de **5.000 en 50.000 euro extra hypotheek** krijgen voor een woning met een hoog energielabel. Dit maakt het mogelijk om bijvoorbeeld 25.000 euro te lenen voor energiebesparende maatregelen. Voor een alleenstaande woningkoper was er in 2025 ook de mogelijkheid om **17.000 euro extra** te lenen. De gemiddelde hypotheek die jonge huizenkopers tussen 25 en 35 jaar afsluiten, ligt aanzienlijk hoger dan 25.000 euro. Dit toont aan dat 25.000 euro meestal geen zelfstandige hypotheek is. De maximale hypotheek voor gemiddelde tweeverdieners tussen 25 en 45 jaar bedraagt **496.630 euro**. Een alleenstaande koper tussen 25 en 34 jaar met een gemiddeld salaris kon in oktober 2023 maximaal **190.231 euro** lenen, specifiek voor een alleenstaande zonder schulden. Jonge woningkopers onder de 35 jaar kunnen ook profiteren van de vrijstelling overdrachtsbelasting voor hun eerste woningaankoop onder **510.000 euro in 2024**.
