Een overbruggingshypotheek is een hypotheekvorm voor woningkopers die een nieuwe woning hebben gekocht, maar hun huidige huis nog niet hebben verkocht. Deze financiële oplossing stelt u in staat de overwaarde van uw oude woning te benutten voor de financiering van uw nieuwe huis. Het biedt een tijdelijke uitkomst en de mogelijkheid om uw nieuwe woning aan te kopen voordat de verkoop van uw huidige woning definitief is.
Wat is een overbruggingshypotheek en wanneer is deze nodig?
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke aflossingsvrije hypotheek. Deze financiering overbrugt de periode tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw huidige huis.
U heeft een overbruggingshypotheek nodig wanneer uw oude woning nog niet verkocht is. Zo kunt u de overwaarde van uw huidige huis gebruiken voor de financiering van uw nieuwe aankoop.
Hoe werkt een overbruggingshypotheek als je oude woning nog niet verkocht is?
Een overbruggingshypotheek maakt het mogelijk om de overwaarde van uw huidige woning te benutten, zelfs als deze nog niet verkocht is. U kunt dit krediet aanvragen wanneer u een nieuwe woning koopt. Het grote voordeel is dat u uw nieuwe huis kunt financieren zonder te wachten op de verkoop van uw oude woning. De woningkoper heeft hierdoor de mogelijkheid een nieuwe woning te kopen zonder eerst de oude te verkopen. De aflossing van de overbruggingshypotheek gebeurt zodra uw oude woning is verkocht. Dit betekent dat de hypotheek wordt afgelost bij de verkoop van uw oude huis. De aflossing vindt plaats met de verkoopopbrengst en de overwaarde van die woning. Als uw oude huis na twee jaar nog niet verkocht is, kunt u een verlenging van de overbruggingshypotheek aanvragen.
Voorwaarden en eisen voor een overbruggingshypotheek zonder verkoop van je huis
Een overbruggingshypotheek aanvragen zonder dat uw huis verkocht is, kent specifieke voorwaarden en eisen. Hier zijn de belangrijkste:
- Uw oude woning is nog niet verkocht of de ontbindende voorwaarden lopen nog.
- U moet overwaarde hebben op uw huidige huis om in aanmerking te komen.
- Banken beoordelen uw aanvraag strenger dan bij een reguliere hypotheek.
- De maximale verstrekking is doorgaans 90% van de marktwaarde of getaxeerde verkoopwaarde van uw huis, min de restschuld of verkoopkosten.
- Het kan zijn dat u eigen geld moet inbrengen.
- U vraagt het overbruggingskrediet aan tijdens het regelen van uw nieuwe hypotheek.
Hoe bereken je de maximale hoogte van je overbruggingskrediet?
De maximale hoogte van uw overbruggingskrediet wordt berekend op basis van de overwaarde van uw huidige woning. Banken verstrekken hiervoor doorgaans een percentage van de getaxeerde waarde van uw huis, min de openstaande hypotheekschuld. Dit percentage ligt meestal tussen de 80% en 90%, afhankelijk van de geldverstrekker.
De formule is: (percentage bank) x (taxatiewaarde huis) – (openstaande hypotheekschuld).
Een voorbeeld: Stel, uw huis heeft een marktwaarde van €275.000 en een openstaande hypotheekschuld van €200.000. Als de bank 90% van de taxatiewaarde als basis neemt, is het maximale overbruggingskrediet €47.500. Dit bedrag berekent u als 90% van €275.000 (€247.500) min de hypotheekschuld van €200.000.
Kosten, rente en looptijd van een overbruggingshypotheek bij onverkochte woning
Een overbruggingshypotheek voor een onverkochte woning brengt kosten met zich mee, bestaande uit rente en eenmalige kosten. De exacte hoogte van deze rente en de eenmalige kosten verschilt per aanbieder en uw persoonlijke situatie. Tijdens de looptijd van de overbruggingshypotheek betaalt u alleen rente over het geleende bedrag. U lost de hoofdsom pas af wanneer uw oude huis verkocht is.
De looptijd van deze hypotheek duurt totdat uw huidige woning is verkocht. Dit is anders dan een normale hypotheek met een vaste looptijd van bijvoorbeeld dertig jaar.
Risico’s en nadelen van een overbruggingshypotheek zonder verkoop van je oude woning
Een overbruggingshypotheek zonder verkoop van uw oude woning brengt duidelijke risico’s en nadelen met zich mee. Het grootste financiële risico is dat de verkoop van uw huidige woning vertraging oploopt, waardoor u te maken krijgt met dubbele hypotheeklasten. U loopt ook het risico op een lagere verkoopprijs van uw oude woning, wat het aflossen van de overbruggingshypotheek bemoeilijkt. Dit kan leiden tot problemen met de aflossing als de verkoopprijs tegenvalt, zeker bij een daling van de huizenprijzen.
Bovendien kunt u een restschuld oplopen als uw oude woning minder opbrengt dan verwacht. Deze restschuld moet u dan uit eigen middelen terugbetalen. Als uw huis niet binnen de afgesproken looptijd wordt verkocht, kunt u de overwaarde niet benutten voor uw nieuwe woning. De bank loopt dan het risico dat de overbruggingshypotheek niet kan worden afgelost, wat uiteindelijk ook uw probleem wordt. Voor de meeste mensen is het cruciaal om de oude woning op tijd en met voldoende overwaarde te verkopen.
Alternatieven voor een overbruggingshypotheek als je huis nog niet verkocht is
Naast het verkopen van uw huidige woning voordat u een nieuwe koopt, zijn er andere manieren om de overbrugging te financieren. U kunt bijvoorbeeld een extra leningdeel afsluiten naast de hypotheek voor uw nieuwe woning. Dit leningdeel heeft vaak een variabele rente en u kunt het boetevrij aflossen.
Een overbruggingshypotheek is niet altijd de beste oplossing, of soms zelfs niet mogelijk. Banken beoordelen aanvragen strenger als uw huidige huis nog niet verkocht is. U moet uw huis binnen de looptijd van de overbruggingshypotheek verkopen, en met voldoende overwaarde. Als dit niet lukt, moet u de overbruggingshypotheek op een andere manier aflossen. Opties zijn dan oversluiten, aflossen met eigen geld, of uw huis verkopen en huren.
Advies en begeleiding bij het aanvragen van een overbruggingshypotheek
Bij het aanvragen van een overbruggingshypotheek is advies van een hypotheekadviseur essentieel. Vooral wanneer uw huis nog niet verkocht is, helpt een onafhankelijke adviseur u de mogelijkheden te verkennen. Deze professional begeleidt u bij het vaststellen van de financieringsmogelijkheden en adviseert over kosten, rente en alternatieven.
Goede begeleiding is belangrijk om risico’s zoals afwijzing of vertraging van uw aanvraag te voorkomen. Een adviseur kan ook oplossingen aandragen, bijvoorbeeld voor het aanpassen van uw hypotheek of het verhogen van uw gewone hypotheek. Het is daarom verstandig om altijd goed na te denken en advies in te winnen voordat u een overbruggingshypotheek aanvraagt.
Overbruggingshypotheek en de rol van de notaris
De notaris speelt een centrale rol bij een overbruggingshypotheek, vooral wanneer uw huis nog niet verkocht is. De notaris zorgt ervoor dat zowel de lopende hypotheek op uw huidige woning als de overbruggingshypotheek worden afgelost. Dit gebeurt tijdens het passeren van de verkoop van uw oude woning, waarbij de vrijgekomen overwaarde wordt gebruikt voor de aflossing.
Het is essentieel dat de notaris die de overdracht van uw huidige woning regelt, volledig op de hoogte is van de overbruggingshypotheek. De notaris vestigt ook het hypotheekrecht op uw huidige woning. Vergeet niet de details van de overbruggingshypotheek door te geven aan de notaris van de koper van uw oude huis.
Overbruggingshypotheek bij ING: wat zijn de mogelijkheden?
Een woningkoper kan bij ING gebruikmaken van een Overbruggingshypotheek van ING. Deze hypotheek maakt het mogelijk de overwaarde van uw huidige woning te benutten voor de financiering van een nieuwe woning. U kunt deze hypotheek alleen afsluiten als u uw nieuwe hoofdhypotheek eveneens bij ING onderbrengt. De ING Overbruggingshypotheek dient als tijdelijke financieringsoplossing.
De maximale verstrekking hangt af van de verkoopstatus van uw huidige woning. Is uw huis nog niet of voorwaardelijk verkocht? Dan kunt u tot 90 procent van de marktwaarde minus de schuldrest lenen. Is uw woning al onvoorwaardelijk verkocht, dan is dit 100 procent van de verkoopopbrengst minus werkelijke verkoopkosten en schuldrest. Tijdens de looptijd van deze tijdelijke hypotheek vindt er geen aflossing plaats. U mag de overbruggingshypotheek onbeperkt boetevrij aflossen, ook tussentijds. Als de verkoop van uw woning langer duurt dan twee jaar, neemt u contact op met ING om de mogelijkheden voor verlenging te bespreken.
Kan ik een overbruggingshypotheek krijgen zonder dat mijn huis verkocht is?
Ja, u kunt een overbruggingshypotheek krijgen zonder dat uw huis al verkocht is. Deze hypotheek is voor woningbezitters die een nieuwe woning kopen, maar hun huidige huis nog niet hebben verkocht. Zo kunt u de overwaarde van uw oude woning alvast gebruiken voor de aankoop van uw nieuwe huis. Een aanvraag in deze situatie kent wel beperkingen, zoals een strengere beoordeling door banken.
Hoe lang duurt een overbruggingshypotheek meestal?
De looptijd van een overbruggingshypotheek is meestal tussen de zes maanden en twee jaar. U gebruikt de lening doorgaans maximaal 24 maanden. Sommige geldverstrekkers hanteren kortere termijnen, zoals zes of twaalf maanden. Voor de aankoop van een nieuwbouwwoning kan de looptijd oplopen tot maximaal 36 maanden. De maximale looptijd van twee jaar geldt voor bestaande woningen.
Wat gebeurt er als mijn oude huis niet binnen de looptijd verkocht wordt?
Als uw oude huis niet binnen de looptijd van de overbruggingshypotheek wordt verkocht, moet de lening toch worden terugbetaald. De oude woning moet binnen 24 maanden verkocht zijn. Is de woning dan nog niet verkocht, dan kan een verkoop onder de marktwaarde nodig zijn om het krediet af te lossen. Dit kan leiden tot een restschuld als verlenging niet mogelijk is of de opbrengst lager uitvalt. Om dubbele woonlasten te verminderen, kunt u overwegen de oude woning tijdelijk te verhuren. Dit moet wel in overleg met uw hypotheekverstrekker. De oude eigen woning blijft maximaal twee jaar na verhuizing onder de eigenwoningregeling, mits deze uitsluitend bestemd is voor verkoop.
Kan ik de overbruggingshypotheek tussentijds aflossen?
Ja, u kunt een overbruggingshypotheek tussentijds aflossen. Dit is niet verplicht, maar wel toegestaan en vaak boetevrij. Zodra u uw oude woning verkoopt, kunt u de overbruggingshypotheek direct en boetevrij aflossen. Bij ING Nederland is het zelfs altijd onbeperkt boetevrij aflossen tijdens de looptijd. De aflossing gebeurt dan in één keer, meestal binnen de afgesproken looptijd van zes maanden tot twee jaar.
Welke documenten heb ik nodig om een overbruggingshypotheek aan te vragen?
Om een overbruggingshypotheek aan te vragen, heeft u een uitgebreid documentpakket nodig. U moet de overwaarde van uw huidige woning aantonen met een recent
taxatierapport, een WOZ-beschikking of een getekende verkoopovereenkomst. Het taxatierapport mag maximaal zes maanden oud zijn. Daarnaast vraagt de geldverstrekker om uw identiteitsbewijs, salarisstrook, een BKR-overzicht en uw hypotheekoverzicht. Ook bankafschriften en een werkgeversverklaring zijn nodig. U levert ook inkomensgegevens, informatie over uw eigen geld, eventuele andere leningen en een overzicht van uw vaste lasten aan. Voor identificatie zijn een paspoort, ID-kaart of verblijfsdocument vereist.
