Een pgb hypotheek afsluiten is mogelijk in Nederland. U kunt uw PGB-inkomen gebruiken als basis voor een hypotheekaanvraag, mits dit inkomen voorspelbaar is. Hieronder leest u meer over de specifieke mogelijkheden en voorwaarden die hierbij komen kijken.
Wat is een PGB en hoe beïnvloedt het je hypotheekmogelijkheden?
Een Persoonsgebonden Budget (PGB) is een budget voor mensen met een beperking of ziekte. Hiermee koopt u zelf zorg of hulpmiddelen in, naar eigen keuze. Een pgb hypotheek wordt afgesloten met behulp van dit budget. Uw inkomen uit PGB kan meetellen als hypotheekinkomen, vooral bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie. Niet alle banken nemen PGB-inkomen mee in de berekening van de maximale hypotheek. Dit is mogelijk als het PGB-inkomen voorspelbaar is. Een zorgverlener met een zorgovereenkomst kan een hypotheek aanvragen op basis van dit PGB-inkomen. Ook als u PGB-inkomen ontvangt uit een arbeidsovereenkomst of als freelancer, kunt u een PGB hypotheek aanvragen zonder ander inkomen. Zelfs een familiaire zorgverlener kan een PGB hypotheek aanvragen, mits het PGB-inkomen uit de familieovereenkomst al minstens een jaar loopt. Een belangrijk punt is dat een zorgverlener met PGB-inkomen een hoger financieel risico loopt op hypotheekbetaling. Het inkomen kan wegvallen door genezing of overlijden van de zorgbehoevende, of door ziekte van de zorgverlener.
Voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek met PGB-inkomen
PGB-inkomen kan meetellen voor een hypotheek, maar er zijn specifieke voorwaarden waaraan u moet voldoen. U moet beschikken over PGB-inkomen dat al minimaal enkele jaren loopt en een goede betalingscapaciteit hebben. Daarnaast zijn er eisen voor de aard van het inkomen, zoals uit een familieovereenkomst, arbeidsovereenkomst of als freelancer, en de leeftijd van de zorgontvanger.
Aantonen en berekenen van PGB-inkomen voor hypotheekaanvraag
Om uw PGB-inkomen aan te tonen voor een hypotheekaanvraag, levert u de belastingaangiftes van de laatste drie jaar aan. Het inkomen uit PGB wordt vastgesteld op basis van deze aangiftes. Ook zijn de zorgovereenkomst met de PGB budgethouder en een eventuele arbeidsovereenkomst belangrijk. PGB-inkomen dat u via een onderneming of loonstrook ontvangt, dient als uitgangspunt. U moet wel al meerdere jaren PGB-inkomen ontvangen voordat u een aanvraag doet. Een persoon met PGB-inkomen kan dit inkomen gebruiken als basis voor een hypotheekaanvraag, mits het inkomen voorspelbaar is. De aanvraag wordt behandeld als die van een flexwerker, waarbij het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar telt. Voor zorgverleners met een familieovereenkomst geldt dat het PGB-inkomen minimaal één jaar moet lopen.
Verschillen tussen PGB als particulier en professionele uitvoering
PGB-ondersteuning kent twee hoofdvormen: professioneel en niet-professioneel. Formele hulp, geleverd door een professional, valt onder de professionele uitvoering en ontvangt een hoger budget dan niet-professionele ondersteuning. Een professioneel zorgverlener zonder KVK-inschrijving kan dit inkomen als professioneel opgeven, mits die minimaal twee opdrachtgevers heeft. PGB kan ook een vergoedingstarief dekken, vooral bij zorgverleners met zes of meer professionele medewerkers. U kunt PGB besteden aan een zorgverlener, maar als PGB-houder beheert u zelf het budget, inclusief het opstellen van een bestedingsplan en het afsluiten van zorgovereenkomsten. Een PGB-aanvrager moet voldoen aan specifieke voorwaarden, zoals een goede reden waarom hulp in natura niet volstaat en een gewaarborgde kwaliteit van de ingehuurde hulp. PGB wordt niet verstrekt bij ernstig vermoeden van problemen met het omgaan met het budget.
Maximaal percentage PGB-inkomen dat meetelt voor hypotheek
Voor een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) telt maximaal 50% van uw PGB-inkomen mee. Dit percentage geldt als u aanvullend inkomen heeft van een partner of als budgethouder. Bij een pgb hypotheek met NHG kan uw PGB-inkomen wel volledig worden meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek. Niet alle banken nemen PGB-inkomen mee, zelfs niet met NHG. Het is belangrijk dat uw PGB-inkomen voorspelbaar is om het te kunnen gebruiken voor een hypotheekaanvraag.
Invloed van PGB-inkomen op leencapaciteit
PGB-inkomen kan de basis vormen voor een hypotheekaanvraag, zolang het inkomen voorspelbaar is. U moet dit inkomen wel vaststellen voor de aanvraag in Nederland. Een zorgverlener met PGB-inkomen loopt een hoger financieel risico op hypotheekbetalingen, bijvoorbeeld door genezing of overlijden van de zorgbehoevende. Maandelijkse huishoudoverschotten hebben een positief effect op uw hypotheekaanvraag. U kunt uw kansen op een hypotheek vergroten door maatwerk te combineren met PGB, afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Ook kunt u huurinkomsten gedeeltelijk of volledig meenemen voor uw pgb hypotheek, als u meerdere zorgovereenkomsten of een KVK-inschrijving heeft.
Risico’s en beperkingen bij een hypotheek met PGB-inkomen
Een hypotheek met PGB-inkomen kent specifieke risico’s en beperkingen, vooral omdat het inkomen kan wegvallen door bijvoorbeeld overlijden van de zorgbehoevende of ziekte van de zorgverlener. Hierdoor zijn banken vaak terughoudend, en wordt PGB-inkomen voor een hypotheekaanvraag meestal afgewezen of niet volledig meegenomen. Een zorgverlener met PGB-inkomsten kan dit inkomen niet altijd gebruiken voor een hypotheek, en loopt zelfs een hoger financieel risico op hypotheekbetalingen. Bovendien gelden er beperkingen; zo telt bij een hypotheek zonder NHG maximaal 50% van het PGB-inkomen mee. Ook kunnen familiaire zorgverleners zonder KvK-inschrijving geen hypotheek afsluiten op basis van PGB-inkomen, en wordt hun aanvraag behandeld als die van een flexwerker, met specifieke voorwaarden tot de zorgontvanger 77 jaar wordt. Zelfs bij banken als ING kan PGB-inkomen niet altijd worden opgeteld bij het totale inkomen, hoewel PGB-inkomen onder bepaalde voorwaarden wel kan meetellen als hypotheekinkomen.
Hypotheek met meerdere inkomensbronnen combineren
U kunt zeker meerdere inkomensbronnen combineren voor uw hypotheekaanvraag. Bij een hypotheek met een partner maakt u gebruik van het gecombineerde inkomen. Een huishouden met een partner combineert zo het gezamenlijke inkomen voor de hypotheekaanvraag. Sinds 2023 mag de maximale hypotheek voor tweeverdieners gebaseerd worden op twee toetsinkomens. Hierbij tellen beide inkomens voor honderd procent mee. Uw hypotheekinkomen kan bestaan uit loondienst, pensioen, uitkering, of inkomsten als zelfstandige. Ook voor een Tulp Riant Hypotheek kan inkomen uit meerdere bronnen komen. Een hypotheekadviseur vult bij meerdere inkomens het toetsinkomen van alle bronnen samen in voor de berekening.
Hypotheek voor familieleden met PGB-zorgverlening
Ja, als familielid met PGB-zorgverlening kun je een hypotheek aanvragen. Je hebt hiervoor een familieovereenkomst en een zorgovereenkomst nodig, liefst voor onbepaalde tijd. Het PGB-inkomen moet minimaal drie jaar lopen en de zorgontvanger mag niet ouder zijn dan 77 jaar. Je aanvraag wordt behandeld als die van een flexwerker, waarbij het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar meetelt. Banken zijn terughoudend door het risico op wegvallen van PGB-inkomen, bijvoorbeeld bij ziekte van de zorgverlener of overlijden van de zorgbehoevende. Je kansen op een hypotheek verbeteren als je werkervaring en kennis in de zorgsector hebt.
BLG Hypotheek en PGB-inkomen: mogelijkheden en voorwaarden
BLG Wonen biedt zeker mogelijkheden voor een BLG Wonen hypotheek met PGB-inkomen. Ze staan bekend om hun opties voor afwijkende hypotheekaanvragen. Specifiek accepteert de BLG Bespaarhypotheek PGB-inkomen onder voorwaarden. BLG Wonen kan uw PGB-inkomen zelfs volledig meenemen in de hypotheekberekening, tot 100% van het inkomen. Een belangrijke voorwaarde hiervoor is dat u ten minste drie boekjaren aan PGB-inkomen kunt aantonen. BLG Wonen is ook geschikt voor klanten zonder vast contract bij een werkgever. Voor zzp’ers hanteert BLG een inkomensbegrenzing van maximaal 80% van het inkomen. Dit geldt ongeacht hoe lang u al zzp’er bent. Bij de beoordeling van de hypotheek kijkt BLG Wonen naar uw totale maandelijkse woonlasten, inclusief energie en belastingen.
Kan ik een hypotheek krijgen als mijn PGB-inkomen tijdelijk is?
Een hypotheek met tijdelijk PGB-inkomen is lastiger. Banken zijn terughoudend, want het inkomen kan wegvallen door genezing of overlijden van de zorgbehoevende. PGB-hypotheekaanvragers lopen hierdoor een financieel risico. Voor een aanvraag moet u meestal over meerdere jaren PGB-inkomen beschikken. Uw aanvraag wordt behandeld als die van een flexwerker, waarbij het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar telt. Heeft u twee jaar PGB-inkomen, dan is een uitzondering soms mogelijk. U vergroot uw kansen met werkervaring in de zorgsector of door maatwerk te bespreken. Familiaire zorgverleners kunnen PGB-inkomen meenemen zolang de zorgontvanger de leeftijd van 77 jaar niet bereikt.
Welke documenten zijn nodig om PGB-inkomen aan te tonen?
Om uw PGB-inkomen aan te tonen voor een hypotheekaanvraag, levert u specifieke documenten aan. U toont uw PGB-inkomen aan met inkomensbewijs, zoals aangiften inkomstenbelasting of jaarcijfers voor zzp’ers. Deze documenten moeten de afgelopen drie jaar beslaan. Daarnaast heeft u een zorgovereenkomst met de PGB budgethouder nodig. Ook een arbeidsovereenkomst met de PGB budgethouder is vereist.
Hoe kan ik mijn kansen op een hypotheek met PGB-inkomen vergroten?
U vergroot uw kansen op een hypotheek met PGB-inkomen door maatwerk te combineren met uw persoonlijke situatie. Een goede betalingscapaciteit is cruciaal, waarbij u de hypotheek langer dan tien jaar kunt betalen. Het helpt als u al minimaal meerdere jaren PGB-inkomen ontvangt. Zorgverlening aan meerdere opdrachtgevers, diploma’s voor zorgverlening bij derden en werkervaring in de zorgsector verhogen uw hypotheekkans. Een maandelijks overschot in uw huishoudboekje en het meenemen van huurinkomsten kunnen de aanvraag positief beïnvloeden. Familieleden met een PGB-inkomen uit een familieovereenkomst kunnen een hypotheek aanvragen als de overeenkomst minimaal één jaar loopt. Zorgverleners met een arbeidsovereenkomst of freelance overeenkomst kunnen zelfs zonder ander inkomen een PGB hypotheek aanvragen. De geschiktheid van uw persoonlijke situatie, zoals het soort zorgovereenkomst, is bepalend, waardoor maatwerk hypotheekadvies essentieel is.
