Waarom stopt Rabobank met bepaalde hypotheekkredieten en wat betekent dit voor u?

De Rabobank stopt met het aanbieden van bepaalde hypotheekkredieten, waaronder de Rabobank KeuzePlus Hypotheek en diverse aflossingsvrije hypotheken, voornamelijk door veranderende richtlijnen rondom hypotheken met een variabele rente en een toegenomen risico bij aflossingsvrije hypotheken voor de bank. Deze wijziging, die voor de KeuzePlus Hypotheek al vanaf 1 april 2022 inging, betekent dat hun adviseurs deze producten niet meer mogen aanbieden of verhogen, en heeft directe gevolgen voor zowel bestaande als toekomstige klanten. Hieronder leest u precies wat de impact is nu het rabobank hypotheek krediet stopt en welke stappen u kunt overwegen voor uw financiële situatie.

Wat houdt het stoppen van Rabobank hypotheekkrediet precies in?

Het stoppen van Rabobank hypotheekkrediet houdt concreet in dat de bank geen nieuwe Rabobank KeuzePlus Hypotheken en bepaalde aflossingsvrije hypotheken meer aanbiedt of verhoogt. Deze wijziging, die voor de KeuzePlus Hypotheek al vanaf 1 april 2022 inging, komt voort uit strengere richtlijnen rondom variabele rentes en een toegenomen risico bij aflossingsvrije hypotheken. Dit beleid is deels ingegeven door toezicht van instanties zoals de Autoriteit Financiële Markten (AFM), die de Rabobank eerder beboette voor overtredingen van het verbod op overkreditering. Voor huiseigenaren met een bestaande aflossingsvrije hypotheek betekent het stoppen van rabobank hypotheekkrediet dat zij actief worden opgeroepen door De Nederlandsche Bank (DNB), de AFM en het ministerie van Financiën om na te denken over de volledige terugbetaling van hun schuld vóór het verstrijken van de 30 jaar looptijd van de hypotheek. Veel van deze klanten kunnen namelijk rond 2035 in financiële problemen komen als zij onvoldoende inkomen of eigen vermogen hebben om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Een belangrijke mogelijkheid voor huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek is om extra tussentijds af te lossen, bijvoorbeeld via de Rabo App, wat de maandlasten kan verlagen door een lagere lening en daardoor een dalende rente.

Waarom beëindigt Rabobank aflossingsvrije hypotheken en doorlopend krediet?

De Rabobank beëindigt het aanbieden van aflossingsvrije hypotheken en doorlopend krediet om financiële risico’s te verminderen voor zowel de bank als de klanten en als gevolg van veranderende en strengere toezichtrichtlijnen. Voor aflossingsvrije hypotheken speelde met name het toegenomen risico dat klanten aan het einde van de looptijd, vaak na 30 jaar, de hoofdsom niet kunnen terugbetalen, waardoor zij met een aanzienlijke schuld blijven zitten of genoodzaakt zijn hun woning te verkopen. Dit risico wordt extra benadrukt door de oproepen van De Nederlandsche Bank (DNB), de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en het ministerie van Financiën aan huiseigenaren om actief na te denken over aflossing, mede omdat de Nederlandse overheid al sinds 2013 het afsluiten van aflossingsvrije hypotheken ontmoedigt. Het stoppen van doorlopend krediet, en de bredere wijziging van het aanbod van Rabobank, zoals de KeuzePlus Hypotheek, komt voort uit een vergelijkbare reden: producten met een variabele rente en flexibele aflossingsmogelijkheden brengen meer onzekerheid met zich mee. Doorlopend krediet staat bekend als een lening zonder verplichte vaste aflossing, waardoor de schuld in stand blijft, vergelijkbaar met het risico van aflossingsvrije hypotheken. De trend richting ‘verantwoord lenen’, zoals ook geïllustreerd door Rabobank’s dochteronderneming Freo die al in december 2020 stopte met doorlopend krediet, weerspiegelt de algemene beweging in de financiële sector naar meer duidelijkheid en zekerheid over schuldvermindering gedurende de looptijd van een lening, nu het rabobank hypotheek krediet stopt voor deze risicovollere vormen.

Wanneer en hoe verloopt de overgangsperiode voor bestaande Rabobank hypotheken?

De overgangsperiode voor bestaande Rabobank hypotheken, zoals de aflossingsvrije varianten en de KeuzePlus Hypotheek, is een doorlopend proces waarbij Rabobank klanten actief informeert over de noodzaak om hun hypotheek toekomstbestendig te maken. Voor bestaande aflossingsvrije hypotheken, die vaak rond 2035 hun maximale looptijd van 30 jaar bereiken, betekent dit concreet dat de bank verwacht dat het hypotheekbedrag aan het einde van de looptijd wordt afgelost. Gedurende deze periode kunnen huiseigenaren verschillende stappen ondernemen. Klanten met een aflossingsvrije hypotheek kunnen bijvoorbeeld jaarlijks boetevrij tot 10 procent van de hoofdsom extra aflossen om de uiteindelijke schuld te verminderen. Ook is het mogelijk om de aflossingsvrije hypotheek (gedeeltelijk) om te zetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek, wat de kans op een restschuld verkleint. Bij een dergelijke omzetting zal de bank een nieuwe inkomens- en woningwaardebeoordeling uitvoeren. Daarnaast kunnen aflossingsvrije hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten, vaak nog volledig worden overgesloten naar een andere geldgever of meegenomen worden bij verhuizing naar een nieuwe woning, waarbij de bestaande voorwaarden voor het aflossingsvrije deel behouden blijven. Echter, bij het oversluiten van een hypotheek, of het meenemen bij verhuizing, geldt over het algemeen dat het aflossingsvrije percentage van de nieuwe lening niet meer dan 50 procent van de woningwaarde mag bedragen, wat een belangrijke overweging is nu het rabobank hypotheek krediet stopt voor de risicovollere vormen.

Welke gevolgen heeft het stoppen van deze hypotheekvormen voor huidige en toekomstige klanten?

Het stoppen van de Rabobank KeuzePlus Hypotheek en bepaalde aflossingsvrije hypotheken heeft diverse ingrijpende gevolgen voor zowel huidige als toekomstige klanten. Voor bestaande houders van aflossingsvrije hypotheken betekent dit een toenemende druk en een aanzienlijk risico op gedwongen verkoop van hun woning of het ontstaan van een restschuld aan het einde van de looptijd, indien zij onvoldoende inkomen of vermogen hebben om de hoofdsom af te lossen. Daarbij kan het wegvallen van de hypotheekrenteaftrek op het afgeloste deel de financiële gevolgen vergroten. Ook kunnen klanten met deze hypotheekvormen hun bestaande lening niet meer verhogen, en moeten zij bij een eventuele oversluiting of verhuizing rekening houden met de restrictie dat nog maar maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij mag zijn. Dit kan leiden tot hogere maandlasten en een aanpassing van hun financiële planning nu het rabobank hypotheek krediet stopt voor deze flexibele vormen. Toekomstige klanten kunnen deze specifieke Rabobank-producten niet meer afsluiten en zijn daardoor genoodzaakt te kiezen voor annuïtaire of lineaire hypotheekvormen die verplichte aflossing gedurende de looptijd kennen, of een aflossingsvrije variant tot maximaal 50% van de woningwaarde onder strikte voorwaarden. Het directe gevolg hiervan zijn hogere maandelijkse lasten voor de gemiddelde huizenkoper.

Hoe kunt u uw huidige Rabobank hypotheek aanpassen of herfinancieren?

U kunt uw huidige Rabobank hypotheek op verschillende manieren aanpassen of herfinancieren, vooral nu het landschap van het rabobank hypotheek krediet stopt voor bepaalde risicovollere vormen. Allereerst is oversluiten naar een nieuwe hypotheek een belangrijke optie, waarbij u potentieel profiteert van lagere rentes en daarmee bespaart op uw maandlasten. Dit kan zowel bij de Rabobank zelf als bij een andere geldverstrekker, en het is zinvol om de Rabobank OversluitCheck te gebruiken of een gratis oriënterend hypotheekgesprek aan te vragen om de haalbaarheid en kosten, zoals een eventuele boeterente, te bepalen. Daarnaast zijn er binnen uw bestaande Rabobank hypotheek diverse aanpassingsmogelijkheden:

• Extra aflossen: U kunt jaarlijks tot 10 procent van de hoofdsom boetevrij extra aflossen, vaak eenvoudig via de Rabo App. Dit verlaagt uw schuld, vermindert de rentelasten en kan zelfs leiden tot een kortere looptijd van uw hypotheek met gelijke bruto maandlasten.
• Hypotheekvorm aanpassen: Voor bestaande aflossingsvrije hypotheken kunt u (een deel) omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek, wat de kans op een restschuld verkleint. De bank zal dan opnieuw uw inkomen en woningwaarde beoordelen.
• Risicoklasse wijzigen: Wanneer uw woningwaarde stijgt of u extra aflost, kan de risicoklasse van uw hypotheek automatisch worden aangepast, wat mogelijk een lagere rente oplevert.
• Online beheer en advies: Via het online hypotheekbeheer of de Rabo App, inclusief de HypotheekCheck, krijgt u inzicht in de betaalbaarheid van uw hypotheek bij levensveranderingen en kunt u veel zaken zelf regelen. Wilt u de hypotheek verhogen, dan geeft de OphoogCheck u een directe indicatie van de kosten en maandlasten.
• Verhuisregeling en Overbruggingshypotheek: Bij verhuizing kunt u uw huidige hypotheek meenemen, al dan niet gecombineerd met een Overbruggingshypotheek van de Rabobank om de overwaarde van uw oude woning alvast te gebruiken voor de nieuwe.

Het is essentieel om te controleren of de aanpassing past bij uw huidige financiële situatie en toekomstplannen, waarbij de Rabobank hypotheekadviseurs u kunnen begeleiden. Het oversluiten van een spaarhypotheek is echter meestal niet voordelig vanwege de gekoppelde spaarrente.

Wat is de zorgplicht van Rabobank bij het stoppen van hypotheekkredieten?

De zorgplicht van Rabobank bij het stoppen van hypotheekkredieten houdt in dat de bank haar klanten actief en transparant moet begeleiden bij de financiële veranderingen en risico’s die dit met zich meebrengt. Dit betekent dat Rabobank een wettelijke verplichting heeft om klanten tijdig en proactief te informeren over de mogelijke gevolgen, zoals het risico op een restschuld of overkreditering, vooral nu het rabobank hypotheek krediet stopt voor aflossingsvrije en KeuzePlus Hypotheken. Om aan deze zorgplicht te voldoen, dient de bank persoonlijke adviesgesprekken aan te bieden en concrete oplossingen te presenteren, zoals de mogelijkheid tot extra aflossingen via de Rabo App of het omzetten van hypotheekdelen naar annuïtair of lineair. De invulling van deze zorgplicht wordt nauwlettend gevolgd door toezichthouders zoals De Nederlandsche Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM), die banken herhaaldelijk hebben opgeroepen om huiseigenaren actief te stimuleren tot aflossing om financiële problemen in de toekomst te voorkomen. Eerdere jurisprudentie en boetes, opgelegd door de AFM voor onvoldoende zorgvuldigheid, benadrukken het belang van een gedegen naleving van deze zorgplicht door de bank.

Welke alternatieve hypotheekproducten biedt Rabobank nu aan?

Nu het rabobank hypotheek krediet stopt voor de Rabobank KeuzePlus Hypotheek en bepaalde risicovollere aflossingsvrije hypotheken, biedt de bank nog steeds een breed scala aan alternatieve hypotheekproducten aan die aansluiten bij de strengere richtlijnen voor verantwoord lenen. Tot de kern van het aanbod behoren de traditionele annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek, waarbij verplichte aflossing gedurende de looptijd zorgt voor schuldvermindering en aan het einde een volledig afgeloste woning. Daarnaast is het nog mogelijk om een beperkte aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, tot maximaal 50% van de woningwaarde en onder strikte voorwaarden. Rabobank heeft ook diverse gespecialiseerde producten, zoals de Overbruggingshypotheek, die dient als tijdelijke financiering bij de aankoop van een nieuwe woning terwijl de oude nog niet verkocht is. Voor huiseigenaren met overwaarde biedt de Opeethypotheek (ook wel opnamenhypotheek genoemd) de mogelijkheid om een maandelijkse of eenmalige uitkering uit het eigenwoningvermogen te ontvangen, vaak tegen aantrekkelijke rentetarieven. Verder omvat het aanbod de SpaarZeker Hypotheek en de Flexibele BeleggingsHypotheek (beschikbaar onder het Rabobank Adviestarief), die vermogensopbouw combineren met de hypotheek. Voor wie duurzaamheid hoog in het vaandel heeft staan, is er de Rabo Groenhypotheek, uitgegeven door de Rabo Groen Bank, specifiek voor (nieuwbouw)woningen met een goede energieprestatie. Bij het overwegen van deze opties, of het vergelijken met andere aanbieders, zoals een ABN AMRO hypotheek, is deskundig advies essentieel.

Wat zeggen experts en de markt over het stoppen van doorlopend krediet bij Rabobank?

De beslissing van Rabobank om te stoppen met het aanbieden van doorlopend krediet wordt door experts en de bredere financiële markt breed ondersteund als een essentiële stap naar verantwoord lenen. Deze experts en de markt erkennen de inherente risico’s van doorlopende kredieten, waarbij flexibele aflossingsmogelijkheden en de optie tot heropnames kunnen leiden tot een onoverzichtelijke en potentieel oplopende schuld voor consumenten. Financiële experts uiten dan ook al langer hun zorgen over het risico op oplopende schulden bij dergelijke flexibele kredietvormen. Deze ontwikkeling bij Rabobank past in een bredere trend; zo heeft ABN AMRO al medio 2018 haar Flexibel Krediet aangepast met een verplichte aflossingscomponent, en is Rabobank’s dochteronderneming Freo zelfs al in december 2020 gestopt met doorlopend krediet, wat de noodzaak van deze beleidswijziging onderstreept nu het rabobank hypotheek krediet stopt voor deze risicovollere producten. De markt reageert hierop met aanpassingsgedrag: veel huiseigenaren met doorlopend krediet maken gebruik van de overwaarde op hun woning door stijgende huizenprijzen om hun schuld af te lossen via hypotheekoversluiting. Bovendien heeft Rabobank zelf een onderzoek lopen naar 15% van haar portefeuille met doorlopende kredieten en roodstandproducten om te achterhalen of klanten in het verleden te veel rente hebben betaald, wat de roep om meer duidelijkheid en zekerheid in de sector verder bevestigt.

Rabobank hypotheek: specifieke kenmerken en veranderingen na het stoppen van kredietvormen

Na het stoppen van de Rabobank KeuzePlus Hypotheek en bepaalde aflossingsvrije hypotheken, kenmerkt de Rabobank hypotheek zich door een verhoogde focus op verantwoord lenen en transparantie. De kern van het aanbod bestaat nu uit annuïteiten- en lineaire hypotheken, naast een beperkte aflossingsvrije variant tot maximaal 50% van de woningwaarde voor nieuwe klanten. Specifiek is de keuze tussen Rabobank Basisvoorwaarden, die een lagere rente bieden maar zonder variabele renteopties, en de Rabobank Plusvoorwaarden, die meer flexibiliteit mogelijk maken, inclusief variabele rentevormen. Bovendien staat het Rabobank hypotheekaanbod jaarlijks toe om tot 20 procent van de hoofdsom boetevrij extra af te lossen, wat ruime flexibiliteit geeft om de looptijd en kosten te beïnvloeden nu het rabobank hypotheek krediet stopt voor de risicovollere varianten. Hypotheekadviseurs controleren actief de passendheid van de hypotheek en klanten kunnen veel zaken eenvoudig digitaal beheren via de hoog gewaardeerde MijnRabobank-app.

ABN AMRO hypotheek: vergelijking en alternatieven na Rabobank’s beleidswijziging

Voor huiseigenaren die alternatieven zoeken na de beleidswijziging van Rabobank, waarbij het rabobank hypotheek krediet stopt voor bepaalde aflossingsvrije hypotheken en de KeuzePlus Hypotheek, biedt ABN AMRO een breed assortiment aan hypotheekproducten en maatwerkoplossingen. Waar Rabobank haar aanbod aan flexibele en risicovolle hypotheekvormen heeft ingeperkt, staat ABN AMRO bekend om haar diverse opties, waaronder de ABN AMRO Woning Hypotheek. Een belangrijk alternatief voor Rabobank-klanten is de ABN AMRO Overwaarde Hypotheek, die kan worden afgesloten naast een bestaande hypotheek, ongeacht waar die eerste hypotheek loopt. Dit is een cruciale overweging voor diegenen die hun overwaarde willen benutten maar niet direct hun gehele hypotheek willen oversluiten. Naast de traditionele annuïtaire en lineaire hypotheken, die verplichte aflossing kennen, omvat het aanbod van ABN AMRO ook gespecialiseerde producten zoals de Duurzaam Wonen Hypotheek en een verruimde leen-schenk-combinatie, waardoor ze een aantrekkelijke optie zijn voor diverse klantbehoeften. Elke hypotheekverstrekker, inclusief ABN AMRO, hanteert eigen acceptatiecriteria en productvoorwaarden, wat betekent dat vergelijken van hypotheken bij verschillende banken loont om het best passende en meest voordelige aanbod te vinden.

ASR hypotheek: mogelijkheden en verschillen in het huidige hypotheeklandschap

In het huidige hypotheeklandschap, waar het rabobank hypotheek krediet stopt voor bepaalde flexibele en aflossingsvrije producten, biedt ASR hypotheek een reeks specifieke mogelijkheden en onderscheidende kenmerken voor woningbezitters. ASR staat bekend om haar diverse aanbod, waaronder de ASR WelThuis hypotheek en de ASR DigiThuis hypotheek, naast standaard annuïteiten- en lineaire hypotheken. Deze producten zijn ontworpen om te passen bij de financiële situatie en wensen van de hypotheekklant, waarbij ASR een gemiddelde klantwaardering van 4,3 van 5 sterren heeft en een sterke marktpositie in de Nederlandse hypotheeksector. Een belangrijk aspect van een ASR hypotheek is de geboden flexibiliteit; zo kunt u bijvoorbeeld tot 15% van de hoofdsom boetevrij extra aflossen per jaar, wat ruimer is dan bij sommige andere aanbieders. Daarnaast past ASR hypotheek automatisch risico-opslag aan bij gunstige wijzigingen, of op verzoek bij waardestijging van de woning, wat kan leiden tot een lagere maandlast. Wat betreft productverschillen, biedt de ASR WelThuis hypotheek de mogelijkheid voor NHG financiering, terwijl de ASR DigiThuis hypotheek dit niet doet. Voor beide producten geldt dat tussentijdse rentemiddeling niet mogelijk is, en bij de DigiThuis hypotheek wordt inkomen uit toekomstig dienstverband niet toegestaan als inkomensbron. De maximale hypotheek bedraagt € 1.000.000, met een minimum waarde onderpand van € 100.000 voor NHG-financiering.

Veelgestelde vragen over het stoppen van Rabobank hypotheekkrediet