Een
tweede inkomen kan je
hypotheekmogelijkheden aanzienlijk vergroten, nu
hypotheekverstrekkers dit inkomen steeds vaker
volledig meewegen in de
hypotheekberekening. Op deze pagina leer je over de verschillende soorten
tweede inkomens, de berekening van het
gezamenlijke inkomen voor je
maximale hypotheekbedrag, de benodigde
documenten en bewijsstukken, de
actuele hypotheeknormen en regelgeving voor tweede inkomens in 2025, en hoe je je
budget en financiële situatie optimaal plant voor comfortabele
hypotheeklasten, inclusief specifieke mogelijkheden en veelgestelde vragen over een
tweede inkomen hypotheek.
Wat is een tweede inkomen en welke soorten bestaan er?
Een
tweede inkomen verwijst naar elke inkomstenbron naast het primaire, vaak belangrijkste, inkomen van een huishouden. Voor je
tweede inkomen hypotheek is het belangrijk te weten dat hypotheekverstrekkers dit inkomen sinds 1 januari 2023
volledig meewegen (100%) in de berekening van de maximale hypotheek, een aanzienlijke verbetering ten opzichte van eerdere regelingen waar bijvoorbeeld slechts 90% meetelde. Dit aanvullende inkomen kan diverse vormen aannemen:
- Inkomen uit loondienst: Dit omvat het bruto jaarsalaris van een partner uit vast of tijdelijk dienstverband (ook vanuit bijvoorbeeld België), inclusief vakantiegeld, een vaste 13e maand, eindejaarsuitkeringen, bonussen en structurele overuren.
- Inkomen uit zelfstandig ondernemerschap: Hieronder valt de winst uit een eigen bedrijf of inkomsten uit freelance-activiteiten, mits de bestendigheid hiervan kan worden aangetoond.
- Uitkeringen en pensioenen: Stabiele en blijvende uitkeringen, zoals WIA-, IVA-, WAO- of WGA-uitkeringen, AOW, ouderdomspensioen en weduwepensioen, kunnen worden meegerekend. Ook ontvangen alimentatie telt als een inkomstenbron.
- Passief inkomen en overige inkomsten: Dit zijn inkomsten die niet direct ruilen tegen actieve werktijd, zoals huurinkomsten uit een tweede woning (welke in Nederland onbelast zijn in box 3), dividenduitkeringen, opbrengsten uit investeringen, of bijkomende inkomsten uit bijbanen zoals online werk, of door middel van bijvoorbeeld vragenlijsten invullen. Deze bronnen genereren vaak op lange termijn extra inkomen en vergroten je financiële draagkracht.
Hoe berekenen geldverstrekkers het gezamenlijke inkomen voor een hypotheek?
Geldverstrekkers berekenen het gezamenlijke inkomen voor een hypotheek door de inkomsten van alle aanvragers binnen het huishouden te combineren om zo de totale
terugbetalingscapaciteit vast te stellen. Sinds 1 januari 2023 weegt een hypotheekverstrekker het
tweede inkomen volledig (100%) mee in de berekening van de maximale hypotheek, wat de
leencapaciteit aanzienlijk vergroot. Dit gezamenlijke inkomen wordt primair geverifieerd middels een
inkomensverklaring, waarbij de
stabiliteit van inkomen een cruciale rol speelt.
Voor inkomsten uit
loondienst wordt doorgaans het bruto jaarsalaris als uitgangspunt genomen, inclusief vakantiegeld, een vaste 13e maand en eindejaarsuitkeringen. Voor zelfstandig ondernemers en freelancers wordt het
toetsinkomen bepaald aan de hand van de gemiddelde winst over de laatste drie jaar, waarbij bewijs van
inkomsten voor en na belasting vereist is. Ook stabiele en bestendige uitkeringen, pensioenen en ontvangen alimentatie kunnen meetellen. Specifieke inkomstenbronnen zoals huurinkomsten kunnen meetellen, vaak met een beperking zoals
maximaal 50% van het gezamenlijk inkomen. Van dit gezamenlijke inkomen worden alle
vaste lasten en financiële verplichtingen, inclusief bestaande
schulden zoals een studieschuld, afgetrokken om de netto bestedingsruimte en de schuld-inkomenratio te bepalen. Houd er rekening mee dat de precieze toetsinkomen bepaling en acceptatiecriteria licht kunnen verschillen per geldverstrekker, wat het vergelijken van opties essentieel maakt.
Welke invloed heeft een tweede inkomen op je maximale hypotheekbedrag?
Een tweede inkomen heeft een
directe en aanzienlijke positieve invloed op je
maximale hypotheekbedrag, doordat hypotheekverstrekkers dit inkomen sinds 1 januari 2023
volledig (100%) meewegen in de berekening. Dit betekent dat het
gezamenlijke inkomen van de aanvragers, inclusief het
tweede inkomen, de basis vormt voor het bepalen van de maximale maandelijkse woonlast en daarmee de totale
leencapaciteit. Hoe hoger het gecombineerde bruto inkomen, hoe meer je doorgaans kunt lenen, aangezien de
maximale hypotheek primair afhangt van het inkomen. Naast het gecombineerde inkomen wordt de
maximale hypotheek ook bepaald door factoren zoals je vaste lasten, openstaande schulden (zoals een studieschuld), de actuele hypotheekrente, de rentevaste periode en de waarde van de woning. De mogelijkheid tot een hogere tweede inkomen hypotheek stelt huishoudens in staat om een duurdere woning te kopen of om meer financiële ruimte te creëren voor bijvoorbeeld verbouwingen of verduurzaming.
Welke documenten en bewijsstukken zijn nodig om een tweede inkomen mee te nemen in je hypotheekaanvraag?
Om een
tweede inkomen mee te nemen in je
hypotheekaanvraag, zijn specifieke documenten nodig die de aard, stabiliteit en hoogte van dit inkomen bewijzen, naast de standaarddocumenten voor elke aanvraag. Voor de aanvraag van een
tweede inkomen hypotheek zijn algemene documenten essentieel, zoals een
geldig legitimatiebewijs (paspoort of ID-kaart), recente
bankafschriften (doorgaans van de laatste 3-6 maanden), een actueel
BKR-overzicht van eventuele leningen of kredieten, en een overzicht van andere financiële verplichtingen zoals een studieschuld of alimentatie. Indien het tweede inkomen voortkomt uit
loondienst, zijn een recente
salarisstrook (meestal van de laatste drie maanden), de meest recente
jaaropgave en een volledig ingevulde en ondertekende
werkgeversverklaring onmisbaar. Voor tijdelijke contracten of wanneer men korter dan één jaar in dienst is, kan aanvullend een
intentieverklaring van de werkgever of een Inkomensbepaling Loondienst (voorheen IB60) van de Belastingdienst worden gevraagd om de bestendigheid van het inkomen aan te tonen.
Voor
zelfstandig ondernemers of freelancers dient het toetsinkomen bewezen te worden met de
definitieve jaarrekeningen en
IB-aangiften van de afgelopen drie volledige kalenderjaren, samen met een recent
uittreksel van de Kamer van Koophandel (KvK). Bij inkomsten uit
uitkeringen of pensioenen zijn de meest recente
uitkeringsspecificaties, een
Uniform Pensioenoverzicht (UPO), en eventueel een
uitkeringsbesluit vereist, die de stabiliteit en hoogte van deze inkomstenbronnen bevestigen. Indien je huurinkomsten uit een tweede woning wilt meenemen, zijn een
huurovereenkomst en het
hypotheekoverzicht van die woning benodigd; sommige geldverstrekkers vragen hiervoor ook een specifieke
Huurinkomstenverklaring. Het is cruciaal dat alle documenten volledig, correct en leesbaar zijn, en dat ze, indien niet in het Nederlands, Engels, Frans of Duits zijn opgesteld, beëdigd vertaald en gelegaliseerd zijn om te voldoen aan de eisen van de geldverstrekker en zo je aanvraag soepel te laten verlopen.
Wat zijn de actuele hypotheeknormen en regelgeving voor tweede inkomens in 2025?
In 2025 blijven de actuele hypotheeknormen en regelgeving voor een
tweede inkomen hypotheek onveranderd positief: hypotheekverstrekkers blijven het tweede inkomen
volledig (100%) meewegen in de hypotheekberekening, een belangrijke versoepeling die al sinds 1 januari 2023 geldt. Dit betekent dat bij een hypotheekaanvraag voor twee personen, beide inkomens voor honderd procent meegenomen kunnen worden, wat de leencapaciteit aanzienlijk vergroot.
Hoewel de weging van het tweede inkomen stabiel is, wijzigen andere hypotheeknormen die het Nibud vaststelt voor 2025. Zo zijn de financieringslastpercentages in 2025 fors gedaald vergeleken met 2023, wat in principe zou leiden tot een lagere leencapaciteit. Echter, door de verwachte gemiddelde loonstijging van 4,3% kunnen huishoudens met een inkomen van €70.000 alsnog €7.000 meer lenen in 2025, en huishoudens met twee keer modaal inkomen kunnen in 2025 een kleine 20.000 euro meer lenen vergeleken met 2024. De Toetsrente hypotheken voor het tweede kwartaal 2025 bedraagt vijf procent. Bovendien is de maximale grens voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vanaf 1 januari 2025 verhoogd naar € 450.000, en zelfs naar € 477.000 indien energiebesparende maatregelen worden meefinancierd.
Hoe kun je meerdere inkomens effectief inzetten bij het aanvragen van een hypotheek?
Het effectief inzetten van meerdere inkomens bij het aanvragen van een hypotheek draait voornamelijk om het maximaliseren van uw
leencapaciteit door ervoor te zorgen dat alle stabiele inkomstenbronnen correct en volledig worden meegewogen. Sinds 1 januari 2023 weegt een hypotheekverstrekker het
tweede inkomen van tweeverdieners namelijk
volledig (100%) mee in de berekening van de maximale hypotheek, een aanzienlijke verbetering die de gezamenlijke leencapaciteit sterk vergroot. Dit betekent dat het
gezamenlijke inkomen van alle aanvragers als basis dient voor het bepalen van de maximale maandelijkse woonlasten, waardoor u doorgaans meer kunt lenen dan met één inkomen.
Om meerdere inkomsten effectief in te zetten voor uw
tweede inkomen hypotheek, is het cruciaal om alle inkomstenbronnen transparant en volledig te documenteren. Dit omvat niet alleen inkomen uit
loondienst (zoals het bruto jaarsalaris, vakantiegeld, een vaste 13e maand, eindejaarsuitkeringen, bonussen en structurele overuren), maar ook winst uit
zelfstandig ondernemerschap, stabiele en blijvende
uitkeringen (zoals WIA-, IVA-, WAO- of WGA-uitkeringen, AOW, ouderdomspensioen en ontvangen alimentatie), en passief inkomen zoals
huurinkomsten uit een tweede woning (welke in Nederland onbelast zijn in box 3). Hoewel huurinkomsten kunnen meetellen, hanteren sommige geldverstrekkers hiervoor een beperking van
maximaal 50% van het gezamenlijk inkomen. Voor zelfstandig ondernemers en freelancers wordt het
toetsinkomen bepaald aan de hand van de gemiddelde winst over de laatste drie jaar, wat de bestendigheid van dit vaak variabele inkomen bewijst. Een deskundige
hypotheekadviseur kan u helpen bij het samenstellen van de benodigde documenten en het optimaal presenteren van uw gecombineerde financiële situatie om zo de maximale hypotheek te realiseren.
Wat is het effect van verschillende soorten tweede inkomens op je hypotheekaanvraag?
Het effect van verschillende soorten tweede inkomens op je hypotheekaanvraag is dat, ongeacht het type,
geldverstrekkers sinds 1 januari 2023 het tweede inkomen volledig (100%) meewegen in de berekening van je maximale hypotheek, mits de bestendigheid ervan kan worden aangetoond. Deze volledige meeweging vergroot je leencapaciteit aanzienlijk, een verbetering ten opzichte van eerdere regelingen (waarbij bijvoorbeeld slechts 90% meetelde).
Hoewel de weging uniform is, beïnvloedt het
soort tweede inkomen sterk hoe de bestendigheid wordt beoordeeld en welke documenten nodig zijn voor je
tweede inkomen hypotheek. Voor inkomen uit
loondienst (vast of tijdelijk met intentieverklaring) is de acceptatie het meest straightforward, omdat de stabiliteit via salarisstroken en werkgeversverklaringen relatief eenvoudig aan te tonen is. Bij
zelfstandig ondernemerschap of
freelance-activiteiten kijken geldverstrekkers naar de gemiddelde winst over de laatste drie jaar, wat een langere bewijsperiode vereist om de stabiliteit te valideren.
Stabiele en blijvende uitkeringen (zoals WIA, AOW of pensioenen) en ontvangen
alimentatie tellen mee na grondige verificatie van hun duurzaamheid middels specifieke documenten. Ook
passieve inkomsten, zoals huurinkomsten uit een tweede woning, kunnen meetellen, al hanteren sommige geldverstrekkers hiervoor een beperking, bijvoorbeeld maximaal 50% van het gezamenlijk inkomen, en vragen zij hiervoor specifieke huurovereenkomsten en hypotheekoverzichten van die woning. De cruciale factor blijft dus de aantoonbare, bestendige aard van de inkomstenbron, die per type inkomen op een andere manier wordt bewezen.
Hoe vergelijk je hypotheekopties en rentepercentages voor huishoudens met twee inkomens?
Om
hypotheekopties en rentepercentages effectief te vergelijken voor huishoudens met twee inkomens, is een gedetailleerde analyse van zowel de beschikbare hypotheekvormen als de rentestanden cruciaal, vooral nu
hypotheekverstrekkers het
tweede inkomen sinds 1 januari 2023
volledig (100%) meewegen in de berekening van de
tweede inkomen hypotheek. De hypotheekrente is afhankelijk van meerdere factoren zoals de rentevaste periode (die je kunt vastzetten voor 5, 10, 20 of 30 jaar), je NHG-status, en het percentage van de waarde van de woning dat je leent (de Loan-to-Value). Deze rentepercentages passen hypotheekverstrekkers bovendien bijna wekelijks aan. Zelfs kleine procentuele verschillen (0,1 procentpunt) in rentepercentage kunnen tienduizenden euro’s voordeel opleveren over de gehele looptijd, waardoor zorgvuldig vergelijken essentieel is.
De beste manier om hypotheekopties en rentes te vergelijken is door een onafhankelijke hypotheekadviseur te raadplegen. Zij kunnen objectief de actuele rentestanden en hypotheekopties van bijna alle hypotheekaanbieders (vaak meer dan 40 hypotheekverstrekkers) naast elkaar leggen. Hierbij kijken zij niet alleen naar de leencapaciteit van jullie gezamenlijke inkomen (die variabel is en afhankelijk van hypotheekrentetarieven en jullie huishoudinkomen), maar ook naar de voorwaarden, zoals boetevrije aflossingsmogelijkheden (vaak 10% tot 20% van de hoofdsom), en de opties voor rentemiddeling of het oversluiten van de hypotheek indien je huidige rente te hoog is. Dit omvat de afweging tussen vaste of variabele hypotheekrente en de invloed van eventuele vaste lasten of schulden (zoals een studieschuld) op jullie maandlasten. Online hypotheekrentevergelijkers kunnen een goed eerste beeld geven van de hoogte van de huidige hypotheekrente en potentiële besparingen.
Hoe plan je je budget en financiële situatie met een tweede inkomen voor comfortabele hypotheeklasten?
Om je budget en financiële situatie te plannen met een tweede inkomen voor comfortabele hypotheeklasten, is een strategische benadering van essentieel belang. Het opstellen van een gedetailleerd financieel plan of budgetplan opstellen vormt de basis, waarin je een inzicht in inkomsten en uitgaven creëert door zowel je primaire als tweede inkomen (dat, zoals eerder vermeld, sinds 1 januari 2023 volledig (100%) meegewogen wordt) gedetailleerd in kaart te brengen, inclusief alle vaste lasten en bestaande schulden. Dit passend budgetplan helpt je bij de berekening inkomen en vaste lasten, zodat je precies weet wat je maandelijks overhoudt.
Het doel is niet alleen het maximaliseren van je leencapaciteit, maar vooral het zorgen voor voldoende inkomen voor extra maandlasten en het behouden van financiële rust en vrijheid na het betalen van je nieuwe hypotheeklasten. Gebruik je verhoogde financiële draagkracht om vermogensopbouw te realiseren, bijvoorbeeld door een noodspaarpot voor onvoorziene uitgaven aan te leggen of te werken aan specifieke spaardoelen. Overweeg ook een bespaarstrategie om extra ruimte te creëren. Een onafhankelijke hypotheekadviseur is onmisbaar in dit proces; deze professional kan een maatwerk berekening maken die perfect aansluit bij je persoonlijke en financiële situatie, en je adviseren over de gewensde en best passende hypotheekconstructie voor je tweede inkomen hypotheek, waardoor je een goede voorbereiding hebt en weloverwogen beslissingen neemt over je toekomstige woonlasten.
Hypotheek berekenen met een tweede inkomen: hoe werkt dat?
Het berekenen van een hypotheek met een tweede inkomen werkt door dit inkomen, sinds 1 januari 2023,
volledig (100%) mee te wegen in de bepaling van de gezamenlijke leencapaciteit van het huishouden, wat de maximale hypotheek aanzienlijk vergroot. Hypotheekverstrekkers combineren hiervoor het bruto jaarinkomen van alle aanvragers om de totale terugbetalingscapaciteit vast te stellen. De methode verschilt per inkomensbron: voor inkomen uit loondienst wordt het bruto jaarsalaris inclusief vaste componenten (zoals vakantiegeld en een 13e maand) als uitgangspunt genomen, terwijl voor zelfstandig ondernemers en freelancers het toetsinkomen wordt gebaseerd op de gemiddelde winst van de laatste drie jaar om de bestendigheid aan te tonen. Ook stabiele uitkeringen, pensioenen en ontvangen alimentatie kunnen meetellen. Hoewel passief inkomen zoals huurinkomsten uit een tweede huis in de
hypotheekberekening kunnen worden meegenomen, hanteren sommige geldverstrekkers hiervoor een beperking van bijvoorbeeld maximaal 50% van het gezamenlijk inkomen.
Voor een snelle eerste indicatie van je maximale tweede inkomen hypotheek, kun je gebruikmaken van een
online hypotheek calculator of
hypotheek bereken tool deze geven vaak binnen een paar minuten een schatting van de
maximale hypotheek. Voor een
preciezere berekening en een gedetailleerd advies, die rekening houdt met alle specifieke aspecten van je financiële situatie en de benodigde documenten en bewijsstukken, is een hypotheekadviseur onmisbaar. Deze professional kan het maximale hypotheekbedrag exact uitrekenen op basis van de ingediende inkomensverklaringen en financiële verplichtingen.
ASR hypotheek en tweede inkomen: wat zijn de mogelijkheden?
Bij ASR zijn de mogelijkheden voor een
tweede inkomen hypotheek, oftewel het meenemen van een tweede inkomen in uw hypotheekaanvraag, zeer positief. Net als andere geldverstrekkers
weegt ASR sinds 1 januari 2023 het tweede inkomen volledig (100%) mee in de hypotheekberekening, wat de leencapaciteit aanzienlijk vergroot. Specifiek accepteert de
ASR DigiThuis Hypotheek inkomen uit loondienst, pensioen, uitkering en
zelfstandig ondernemerschap, waardoor een breed scala aan inkomstenbronnen kan bijdragen aan het benodigde
toereikend inkomen voor uw hypotheek. Bovendien biedt ASR via de
ASR DigiThuis Hypotheek ook de
tweede hypotheek mogelijkheid, een optie die vaak wordt benut om de
overwaarde van het huis aan te spreken voor bijvoorbeeld een verbouwing of de aankoop van een tweede woning, waarbij uiteraard ook een
voldoende inkomen vereist is. Dit roept de vraag op: hoe gedetailleerd analyseert ASR de bestendigheid en stabiliteit van elk van deze diverse inkomensbronnen, vooral bij meer fluctuerende inkomens zoals die van zelfstandig ondernemers, om een passende en duurzame hypotheek te kunnen aanbieden?
ABN hypotheek berekenen met twee inkomens: waar moet je op letten?
Bij het berekenen van een
ABN Amro hypotheek met twee inkomens, moet je vooral letten op de specifieke acceptatiecriteria en weging van diverse inkomensbronnen die ABN Amro hanteert. Hoewel de algemene regel is dat hypotheekverstrekkers, waaronder ABN Amro, het
tweede inkomen sinds 1 januari 2023 volledig (100%) meewegen in de hypotheekberekening, zijn er bij ABN Amro enkele belangrijke nuances. Zo accepteert ABN Amro de mogelijkheid om
inkomsten uit vermogen mee te nemen in de inkomenstoets, wat een onderscheidend kenmerk is. Voor
ZZP-inkomen kent ABN Amro een specifiek beleid: dit inkomen kan pas
na één jaar worden meegenomen voor de hypotheekberekening, en dan voor
75% van het inkomen, wat afwijkt van de 100% weging voor loondienst. Bovendien accepteert ABN Amro ook
inkomen in vreemde valuta, mits de bestendigheid kan worden aangetoond. Houd er rekening mee dat de eigen ABN Amro calculator alleen het
eigen hypotheekaanbod toont en geen vergelijking biedt met andere banken. Daarom is het voor een accurate
tweede inkomen hypotheek berekening en een compleet beeld van je mogelijkheden raadzaam om een hypotheekadviseur te raadplegen, die ook de ABN Amro voorbespreekmodule kan benutten voor snelle duidelijkheid over je aanvraag.
Veelgestelde vragen over tweede inkomen en hypotheek
