Voor tweeverdieners telt het tweede inkomen mee voor de maximale hypotheek. In 2023 wordt dit inkomen volledig (100%) meegenomen in de leenberekening, wat een verandering is ten opzichte van de 90% die in 2021 gold. Dit artikel legt uit hoe dit werkt en wat het betekent voor uw leencapaciteit.
Wat is een tweede inkomen bij het aanvragen van een hypotheek?
Een tweede inkomen bij een hypotheekaanvraag omvat alle inkomsten naast het primaire inkomen die meetellen voor de maximale leensom. Huurinkomsten uit een tweede huis mogen bijvoorbeeld worden meegenomen in de hypotheekberekening. Dit kan leiden tot betere voorwaarden voor uw hypotheek. Deze huurinkomsten uit een tweede woning worden meegerekend in het toetsinkomen. Wel geldt dat ze onder specifieke voorwaarden voor 70 procent worden meegeteld in het toetsinkomen voor uw hypotheek.
Hoe wordt een tweede inkomen meegenomen bij het berekenen van de maximale hypotheek?
Voor tweeverdieners wordt bij de berekening van de maximale hypotheek het inkomen van beide partners volledig meegenomen. De hypotheekverstrekker telt de twee toetsinkomens bij elkaar op, wat resulteert in een gezamenlijk inkomen dat de basis vormt voor de leencapaciteit. Hierdoor kunnen huishoudens met twee inkomens doorgaans een hogere hypotheek afsluiten, omdat de maximale leensom gebaseerd wordt op de gecombineerde financiële draagkracht.
Verschillende soorten inkomens: vast, parttime, zzp en meer
Uw inkomen voor een hypotheek kan komen uit verschillende bronnen. Uw nettosalaris, winst als zelfstandige, pensioen en uitkeringen tellen mee. Ook vakantiegeld, bonussen, commissies en huurinkomsten uit vastgoed kunnen meetellen. Een partner kan ook meerdere inkomensbronnen hebben, zoals loondienst of een onderneming. Een persoon kan loondienst en zzp combineren, al is er voor een parttime zzp’er geen garantie op een vast inkomen. In 2023 werkte 6.3 procent van de werknemers in vaste dienst ook als zzp’er met een nevenactiviteit. Voor de meeste mensen met een vast inkomen is dit een stabiele basis, maar voor zzp’ers vraagt het om een andere aanpak. Een zzp’er die net start, zal merken dat de hypotheekaanvraag anders verloopt dan voor iemand in vaste dienst, omdat het inkomen van een zelfstandige vaak varieert en kan schommelen, wat leidt tot inkomensschommelingen en onzekerheid.
Invloed van het aantal gewerkte uren per week op de leencapaciteit
Het aantal gewerkte uren per week beïnvloedt direct uw leencapaciteit voor een hypotheek via uw beschikbare inkomen. Een parttime werker kan de leencapaciteit verhogen, bijvoorbeeld door te kiezen voor een langere looptijd van de hypotheek. Uw totale beschikbare inkomen bepaalt hoeveel u uiteindelijk kunt lenen. Voor een starter die parttime werkt, telt elke extra euro inkomen mee voor de hypotheekaanvraag. Het is daarom slim om goed te kijken naar de combinatie van uw inkomsten en de mogelijke looptijd.
Welke voorwaarden en regels gelden voor het meenemen van een tweede inkomen?
Voor het meenemen van een tweede inkomen bij uw hypotheekaanvraag gelden specifieke regels, afhankelijk van het type inkomen.
Zo mag het tweede inkomen van tweeverdieners sinds 1 januari 2023 volledig meetellen. Voor huurinkomsten uit een tweede huis gelden andere voorwaarden.
De benodigde bewijsstukken en de toetsingscriteria verschillen per situatie en worden in de volgende onderdelen verder toegelicht.
Benodigde bewijsstukken en documenten voor het tweede inkomen
De documenten die u nodig heeft voor uw hypotheekaanvraag, inclusief een tweede inkomen, zijn divers. Voor inkomen uit loondienst levert u inkomensdocumenten zoals uw salarisstrook, een UWV-verzekeringsbericht en een werkgeversverklaring. Een jaaropgave is ook vereist, net als een inkomensverklaring van de Belastingdienst (IB60). Deze bewijsstukken moeten de meest recente en originele versies zijn en uw maandelijkse inkomsten duidelijk weergeven. Heeft u huurinkomsten, dan is een huurovereenkomst nodig, en een specificatie van een uitkering telt ook als inkomensbewijs. Bij een aantoonbare inkomensstijging binnen zes maanden is documentatie van deze stijging vereist. De werkgeversverklaring was voorheen een standaard vereiste om loondienstinkomen aan te tonen.
Voorbeelden en berekeningen van de maximale hypotheek met twee inkomens
De berekening van de maximale hypotheek voor tweeverdieners is sinds 2024 gewijzigd. Vanaf dat jaar worden beide inkomens volledig meegenomen: het hoogste inkomen telt voor 100% mee, en het laagste inkomen wordt daar voor 100% bij opgeteld. Deze methode bepaalt het gezamenlijke toetsinkomen. In 2023 telde het laagste inkomen nog voor 90% mee in de berekening. De uiteindelijke maximale leensom is altijd afhankelijk van diverse factoren, zoals de actuele hypotheekrente, eventuele andere financiële verplichtingen en de persoonlijke situatie van de aanvragers.
Gebruik van een hypotheekcalculator voor tweeverdieners
Een hypotheekcalculator voor tweeverdieners helpt u om een indicatie te krijgen van uw maximale leenbedrag en maandlasten. Deze online tools vragen om uw persoonlijke financiële gegevens, zoals uw bruto jaarsalaris en dat van uw partner. Ook uw leeftijd en eventuele lopende leningen zijn nodig voor de berekening. Zo’n calculator berekent dan uw maximale hypotheekbedrag. Een seniorenhypotheek calculator vraagt bijvoorbeeld specifiek naar het bruto maandsalaris van de partner.
Vergelijken van hypotheekmogelijkheden en aanbieders voor tweeverdieners
Om de beste hypotheekmogelijkheden en aanbieders voor tweeverdieners te vinden, vergelijkt een hypotheekadviseur uitgebreid rentes en voorwaarden. Zij kijken naar het aanbod van meer dan 40 verschillende geldverstrekkers en onafhankelijke advieskantoren, om een passende hypotheek te vinden die aansluit bij jullie gecombineerde inkomen. Een aanstaande hypotheekklant kan zo objectief verschillende hypotheekaanbieders en hypotheekrentes vergelijken.
Tips voor het kiezen van de beste hypotheekaanbieder met twee inkomens
Het kiezen van de beste hypotheekaanbieder met twee inkomens vraagt om een persoonlijke aanpak.
- De beste hypotheekverstrekker hangt af van uw individuele wensen, situatie en plannen.
- Een hypotheekadviseur selecteert de beste opties uit alle hypotheekverstrekkers in Nederland.
- De adviseur maakt een selectie van aanbieders die passen bij uw specifieke situatie.
- Hierbij worden voorwaarden en hypotheekrentes zorgvuldig vergeleken.
- Het advies houdt rekening met uw individuele behoeften, zoals de geldigheid van de offerte en de passeerdatum.
- Een onafhankelijk hypotheekadviseur kiest zo de hypotheek die het beste bij u past.
Gratis berekenen van je maximale hypotheek met twee inkomens
U kunt uw maximale hypotheek met twee inkomens gratis berekenen met online tools. Sinds 2023 telt 100% van beide inkomens mee voor de hypotheekberekening, wat een hogere leensom mogelijk maakt dan vóór 2023 toen 90% van het tweede inkomen meetelde. Een tool berekent dit binnen een minuut op basis van uw bruto jaarsalaris, leeftijd, partnerinkomen en lopende leningen. Zo bedroeg de maximale hypotheek voor tweeverdieners met een modaal inkomen en NHG in 2023 bijvoorbeeld 339.000 euro bij 4,3 procent rente over 10 jaar vast. Voor tweeverdieners met een gezamenlijk dubbel modaal inkomen in 2025 kan de geschatte maximale hypotheek oplopen tot ongeveer 450.000 euro. Een studieschuld van 40.000 euro kan de maximale hypotheek voor tweeverdieners met dubbel minimumloon verlagen van 219.288 euro naar 156.978 euro.
Persoonlijk hypotheekadvies afgestemd op jouw situatie
Persoonlijk hypotheekadvies is altijd afgestemd op jouw unieke situatie en wensen, inclusief de inbreng van een tweede inkomen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur geeft cruciaal advies voor een weloverwogen beslissing die past bij jouw financiële situatie en langetermijnwensen. Dit advies helpt je fiscale voordelen niet mis te lopen en de meest geschikte hypotheek te kiezen. Professionele hypotheekadviseurs baseren hun advies op jouw persoonlijke situatie. Ook online hypotheekmodules passen het advies aan op basis van jouw gebruikersprofiel en hypotheekwensen.
Hypotheekrente en het tweede inkomen
Een tweede inkomen beïnvloedt vooral de maximale hypotheek die u kunt krijgen, niet direct de hypotheekrente van uw eerste woning. Sinds 2023 telt een tweede inkomen voor 100% mee in de hypotheekberekening. De rente voor uw eerste hypotheek hangt af van factoren zoals de rentevastperiode en de verhouding tussen de lening en de woningwaarde. Voor actuele hypotheekrentes kunt u terecht bij diverse financiële vergelijkingssites of uw hypotheekadviseur.
Let op: een hypotheek voor een tweede woning heeft vaak een hogere rente dan die voor uw hoofdverblijf. Deze opslag op de reguliere rente kan de maandlasten voor een tweede huis aanzienlijk verhogen. Voor tweeverdieners betekent dit dat een tweede inkomen de leencapaciteit vergroot, maar dat een extra hypotheek voor een tweede huis hogere rentelasten met zich meebrengt.
Gerelateerde tools voor het berekenen van je tweede hypotheek
Voor het berekenen van uw tweede hypotheek zijn er handige online tools beschikbaar. Diverse financiële websites en hypotheekverstrekkers bieden digitale hulpmiddelen aan om uw mogelijkheden in kaart te brengen. Denk hierbij aan specifieke calculators voor het berekenen van een tweede hypotheek, algemene hypotheekcalculators, en tools om de mogelijkheden van overwaarde opnemen te verkennen. Ook zijn er rekenhulpen beschikbaar voor de hypotheekrenteaftrek, die rekening kunnen houden met meerdere hypotheekdelen, waaronder een tweede hypotheek indien deze aftrekbaar is in box 1. Deze tools geven u snel inzicht in uw financiële situatie en de haalbaarheid van een tweede hypotheek.
Kan ik mijn parttime inkomen volledig meenemen bij de hypotheek?
Ja, uw parttime inkomen kan volledig meetellen voor uw hypotheek. Sinds 1 januari 2023 worden bij tweeverdieners beide inkomens voor 100% meegenomen in de hypotheekberekening. Dit betekent dat uw parttime salaris, net als een fulltime salaris, volledig meetelt en uw leencapaciteit aanzienlijk kan vergroten.
Naast uw reguliere parttime salaris, kunnen ook structurele niet-vaste inkomensbestanddelen meetellen. Denk hierbij aan provisie, overwerk of een dertiende maand, mits deze aantoonbaar en consistent over een langere periode (meestal de afgelopen 12 tot 36 maanden) zijn ontvangen. De exacte voorwaarden en de mate waarin deze inkomsten worden meegenomen, verschillen per hypotheekverstrekker en zijn afhankelijk van de aard en stabiliteit van het inkomen.
Hoe werkt het als mijn partner zzp’er is?
Als uw partner zzp’er is, moet u de duur van het zelfstandig ondernemerschap opgeven bij de hypotheekaanvraag. U moet de duur van het zzp-schap van uw partner opgeven. Dit is een verplicht veld op formulieren, zoals die van oversluiten.nl. De keuzemogelijkheden zijn standaard ‘minder dan 1 jaar’, ‘1 tot 3 jaar’ of ‘3 jaar of langer’. Deze informatie helpt de geldverstrekker de stabiliteit van het inkomen van uw partner in te schatten.
