Een werkgeversverklaring bevestigt uw inkomen en arbeidscontract, essentieel voor een hypotheekaanvraag. Dit document toont onder meer uw jaarinkomen en de aard van uw dienstverband. Hoewel PGB-inkomen als basis kan dienen voor een hypotheek, mits voorspelbaar, al minimaal meerdere jaren ontvangen en met een arbeidsovereenkomst met de PGB-budgethouder, wordt het vaak afgewezen. Inkomen uit PGB via een onderneming of loonstrook is hierbij het uitgangspunt. Hier leert u hoe u PGB-inkomen en een werkgeversverklaring combineert voor uw hypotheek.
Wat is een werkgeversverklaring en waarom is deze belangrijk voor een hypotheek?
Een werkgeversverklaring is een document van uw werkgever dat uw arbeidsvoorwaarden en beloning aangeeft. Het beschrijft uw dienstverband en inkomen als bewijs voor het kunnen betalen van een hypotheek. Deze verklaring is verplicht bij een hypotheekaanvraag en functioneert als bewijs van uw inkomenssituatie. De bank of hypotheekverstrekker vraagt hierom voor inzage in uw inkomen en zekerheid over hypotheekbetaling.
Een werkgeversverklaring voor hypotheek bevat diverse gegevens. Denk aan informatie over de werkgever en werknemer, de aard van het dienstverband en een verklaring over de voortzetting ervan. Ook staan hierin eventuele leningen of loonbeslag vermeld. Uw werkgever moet de verklaring ondertekenen, en deze moet contactinformatie van de tekenbevoegde bevatten voor verificatie.
Hoe telt PGB-inkomen mee bij een hypotheekaanvraag?
PGB-inkomen kan meetellen voor uw hypotheekaanvraag, al is dit niet altijd vanzelfsprekend. De acceptatie hangt af van het type PGB en de specifieke voorwaarden die hypotheekverstrekkers stellen. Niet alle banken nemen PGB-inkomen mee bij het berekenen van uw maximale hypotheek, zelfs niet bij een Nationale Hypotheek Garantie.
Verschillende soorten PGB-inkomen en hun impact
PGB-inkomen komt uit vier verschillende bronnen: de gemeente (WMO), de rijksoverheid (WLZ), de Jeugdwet en zorgverzekeraars (Zorgverzekeringswet). Hoewel PGB-inkomen mogelijkheden biedt voor een hypotheekaanvraag, wordt het niet altijd meegenomen. Banken en kredietverstrekkers zien PGB vaak niet als een stabiele inkomstenbron, omdat het bedoeld is voor zorguitgaven en kan wegvallen. Dit leidt ertoe dat de meeste hypotheekaanvragen met PGB-inkomen worden afgewezen. Zelfs bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie nemen slechts een beperkt aantal banken PGB-inkomen mee als inkomensbestanddeel. Zo telt ING Bank PGB-inkomen niet mee voor de maximale hypotheek.
Voorwaarden voor acceptatie van PGB-inkomen met werkgeversverklaring
Voor de acceptatie van PGB-inkomen met een werkgeversverklaring bij een hypotheekaanvraag gelden specifieke voorwaarden. U moet beschikken over PGB-inkomen dat al minimaal meerdere jaren vóór de aanvraag wordt ontvangen. Dit inkomen moet voorspelbaar zijn om als basis voor de hypotheekaanvraag te dienen. Een hypotheekaanvrager met PGB-inkomen levert een arbeidsovereenkomst met de PGB-budgethouder aan. U levert ook een zorgovereenkomst met de PGB-budgethouder aan. Zorgverleners die PGB-inkomen ontvangen uit een arbeidsovereenkomst of freelance overeenkomst kunnen een PGB-hypotheek aanvragen zonder ander inkomen. Zorgverleners die PGB-inkomen ontvangen uit een familieovereenkomst kunnen een PGB-hypotheek aanvragen als het inkomen uit de familieovereenkomst al één jaar of langer loopt. Een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen wordt behandeld als die van een flexwerker, waarbij het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar telt. PGB-inkomen toont u aan met inkomensbewijs, zoals aangiften inkomstenbelasting of jaarcijfers voor zzp’ers. Voor een PGB-hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie is bovendien een inkomensverklaring nodig.
Specifieke vereisten voor zorgverleners met PGB
Specifieke vereisten voor zorgverleners met PGB-inkomen zijn er zeker. Een PGB-hypotheek is mogelijk voor zorgverleners, zowel beroepsmatig als niet-beroepsmatig. Zorgverleners met een persoonsgebonden budget (PGB) kunnen dit inkomen meenemen in hun toetsinkomen. Dit geldt ook voor flexwerkers, mits zij structureel zorg verlenen aan een naaste totdat deze 77 jaar wordt. Familiaire zorgverleners met PGB-inkomen uit een familieovereenkomst moeten beschikken over een zorgovereenkomst voor onbepaalde tijd. Een PGB hypotheek vereist een specifieke zorgovereenkomst, zoals een arbeidsovereenkomst of freelanceovereenkomst.
Voorbeeld en invulinstructies van een werkgeversverklaring voor PGB
Voor een werkgeversverklaring voor PGB-inkomen gebruikt u het standaardmodel van de NHG. Dit model is breed beschikbaar en wordt door de meeste geldverstrekkers geaccepteerd voor het toetsinkomen. De verklaring moet nauwkeurige invulinstructies volgen voor acceptatie van uw hypotheekaanvraag. Het formulier bevat vaste gegevens zoals uw naam en adres, en die van uw werkgever. Ook staan er details in over uw dienstverband, inkomen en eventuele leningen. Eén persoon, bijvoorbeeld de eigenaar van het bedrijf of een HR-medewerker, vult de verklaring in. Deze persoon ondertekent het document ook, bij voorkeur met een blauwe pen.
Welke hypotheekverstrekkers accepteren PGB-inkomen met een werkgeversverklaring?
Niet alle hypotheekverstrekkers accepteren PGB-inkomen voor de berekening van de maximale hypotheek; ING Bank telt PGB-inkomen bijvoorbeeld niet mee. Een werkgeversverklaring is echter een algemene vereiste voor geldverstrekkers om het inkomen van een werknemer vast te stellen voor de maximale maandlasten. Deze verklaring moet vaak zijn opgesteld volgens het NHG-model. PaulHypotheken werkt samen met geldverstrekkers die PGB-inkomen wel accepteren, ook in gevallen van te ruim inkomen door loon in natura. De specifieke normen en het beleid van verschillende verstrekkers worden verderop besproken.
Vergelijking van hypotheekverstrekkers en hun beleid rondom PGB
Veel banken in Nederland zijn terughoudend met het verstrekken van hypotheken op basis van PGB-inkomen, omdat zij dit niet als een stabiele inkomstenbron zien. Dit komt doordat het inkomen kan wegvallen bij overlijden van de zorgbehoevende of ziekte van de zorgverlener, wat een hoger financieel risico voor de hypotheekbetaling betekent. Hierdoor kan een zorgverlener met PGB-inkomen dit niet altijd meenemen in een hypotheekaanvraag. Toch zijn er gespecialiseerde aanbieders die wel mogelijkheden bieden, zoals PaulHypotheken die samenwerkt met geldverstrekkers die PGB-inkomen accepteren. Harms & Bakx biedt ook hypotheken met PGB-inkomen aan en geeft specifiek hypotheekadvies dat een oplossing biedt voor toegang tot een hypotheek ondanks PGB-inkomen. Andere aanbieders baseren hun aanbod soms op de voorwaarden van slechts één bank, wat de mogelijkheden beperkt en potentiële klanten het idee geeft dat een PGB-hypotheek vaak onmogelijk is.
Stappenplan: zo vraag je een hypotheek aan met PGB-inkomen en werkgeversverklaring
Een hypotheek aanvragen met PGB-inkomen en een werkgeversverklaring volgt een aantal concrete stappen. U moet een werkgeversverklaring aanleveren, zeker als uw inkomen ruim is door loon in natura. Inkomen uit een Persoonsgebonden Budget (PGB) kan meetellen als hypotheekinkomen, waarbij de aanvraag wordt behandeld als die van een flexwerker. Dit geldt voor zowel familiaire als professionele zorgverleners zonder KVK-inschrijving, waarbij het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar bepalend is. Voor een succesvolle aanvraag zijn diverse documenten nodig:
- Arbeidsovereenkomst met PGB-budgethouder
- Zorgovereenkomst met PGB-budgethouder
- Aangiftes inkomstenbelasting van de laatste drie jaar
Werkervaring en kennis in de zorgsector kunnen uw kansen op een PGB hypotheek vergroten, vooral als het PGB-inkomen uit een familieovereenkomst komt.
Voorbereiding en verzamelen van documenten
Voor de aanvraag van een hypotheek met PGB-inkomen en een werkgeversverklaring is het belangrijk dat je je goed voorbereidt. Dit betekent dat je alle benodigde documenten over je financiële situatie verzamelt voordat je het hypotheekgesprek ingaat. Een zorgvuldige verzameling van de juiste documenten is essentieel voor je aanvraag. Zorg dat je alle financiële bewijsstukken compleet hebt, want dit versnelt het proces.
Indienen van de aanvraag en communicatie met de geldverstrekker
Het indienen van je hypotheekaanvraag met PGB-inkomen begint vaak met een online aanvraag. Daarna volgt een adviesgesprek met de geldverstrekker. Tijdens dit gesprek bespreek je jouw situatie en de benodigde documenten. Vervolgens stuur je alle gevraagde papieren op, zoals je werkgeversverklaring en PGB-overzichten. Goede communicatie met de geldverstrekker is hierbij belangrijk voor een soepel proces.
Alternatieven als een werkgeversverklaring of PGB-inkomen niet wordt geaccepteerd
Als een werkgeversverklaring niet wordt geaccepteerd, of als PGB-inkomen niet meetelt, zijn er andere manieren om uw inkomen aan te tonen voor een hypotheek. De Inkomensbepaling Loondienst, vaak gebaseerd op het UWV verzekeringsbericht, is een veelgebruikt alternatief voor de werkgeversverklaring. Ook een algemene toetsinkomenberekening kan dienen als alternatief inkomensbewijs. Daarnaast zijn er specifieke inkomensbewijzen en maatwerkoplossingen mogelijk, vooral bij PGB-inkomen.
Andere vormen van inkomensbewijs voor PGB-inkomen
Naast een werkgeversverklaring zijn er andere manieren om uw PGB-inkomen aan te tonen voor een hypotheek. U levert de aangiftes inkomstenbelasting van de laatste drie jaar aan. De vaststelling van uw PGB-inkomen voor een hypotheek gebeurt op basis van deze belastingaangiftes. Daarnaast is een zorgovereenkomst met de PGB-budgethouder nodig. Soms vraagt de geldverstrekker ook om een arbeidsovereenkomst met de PGB-budgethouder. PGB-inkomen dat u via een onderneming of loonstrook ontvangt, dient als uitgangspunt voor uw hypotheekaanvraag. U toont uw PGB-inkomen aan met inkomensbewijs van de afgelopen drie jaar, zoals aangiften inkomstenbelasting of jaarcijfers voor zzp’ers.
Hypotheekadvies en maatwerkoplossingen bij PGB-inkomen
Hypotheekadvies voor PGB-inkomen is altijd maatwerk en vereist gespecialiseerde kennis. Een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen wordt behandeld als die van een flexwerker, waarbij het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar als basis dient. PGB-inkomen kan meetellen als hypotheekinkomen, mits het voorspelbaar is en u het minimaal meerdere jaren vóór de aanvraag ontving. Zorgverleners met een zorgovereenkomst kunnen een hypotheek aanvragen op basis van hun PGB-inkomen, afhankelijk van hun persoonlijke situatie en het type zorgovereenkomst. Soms is een hypotheek met PGB-inkomen alleen mogelijk in combinatie met Nationale Hypotheek Garantie. Niet alle banken accepteren PGB-inkomen, dus een gespecialiseerd hypotheekadviesbureau kan u hierbij helpen.
Kan ik PGB-inkomen volledig meenemen in mijn hypotheekberekening?
PGB-inkomen kan meetellen voor uw hypotheekberekening, maar of dit volledig kan, hangt af van de hypotheekvorm. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mag u het PGB-inkomen volledig meenemen. Zonder NHG is er een limiet van maximaal 50% van uw PGB-inkomen. Niet alle banken accepteren PGB-inkomen; zo tellen ING Bank en BLG Wonen dit niet mee voor de maximale hypotheek. MUNT Hypotheken staat wel toe PGB-inkomen mee te nemen, mits dit conform NHG-voorwaarden is. Een woningkoper met een zorgcontract kan PGB onder specifieke voorwaarden meenemen.
Wat als mijn werkgeversverklaring niet voldoet aan de eisen?
Als uw werkgeversverklaring niet voldoet aan de eisen, wijst de geldverstrekker deze af. Dit gebeurt als de verklaring niet goed is ingevuld. Ook als de informatie op de verklaring niet overeenkomt met andere aangeleverde gegevens, wordt deze niet geaccepteerd. Zorg daarom voor een nauwkeurige en complete invulling van de werkgeversverklaring.
Hoe werkt het bij flexibele of wisselende PGB-inkomsten?
Bij flexibele of wisselende PGB-inkomsten behandelen geldverstrekkers uw hypotheekaanvraag als die van een flexwerker. Ze kijken dan naar het gemiddelde PGB-inkomen van de afgelopen drie jaar. Dit geldt ook voor familiaire zorgverleners die structureel zorg verlenen aan een naaste. Het inkomen kan worden meegenomen totdat de naaste 77 jaar wordt. Het toetsinkomen van een flexwerker mag afwijkend worden bepaald als er PGB-inkomen is.
Is een werkgeversverklaring verplicht voor alle PGB-hypotheekaanvragen?
Ja, een werkgeversverklaring of een vergelijkbare inkomensverklaring is verplicht voor PGB-hypotheekaanvragen. Dit geldt zowel voor een PGB-hypotheek met als zonder Nationale Hypotheek Garantie. U moet dus altijd een officieel document aanleveren dat uw inkomen uit PGB bevestigt. Zonder zo’n verklaring kan uw aanvraag voor een werkgeversverklaring pgb hypotheek niet in behandeling worden genomen.
